Тенденции развития банковской системы Российской Федерации и необходимость ее реструктуризации

Вместе с этим на банковском рынке, очевидно, необходим полный спектр специализированных финансовых институтов, имеющих собственную разветвленную сеть.

Предлагаемая Банком России структура банковских институтов представляет собой двухуровневую систему. Однако необходимо не только определить задачи банков и выделить их в отдельные группы, но и сформулировать правила, по которым банки должны взаимодействовать с реальным сектором и друг с другом.

По инициативе Банка России создано Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).

Глава 2. Тенденции развития банковской системы Российской Федерации и необходимость ее реструктуризации

2.1 Необходимость реструктуризации  банковской системы

Необходимость структурной перестройки встала перед банками еще до кризиса. Многие банки унаследовали свою структуру от бывших специализированных государственных банков, из которых они развились в самостоятельные кредитные учреждения. Унаследованная структура постепенно пришла в несоответствие с объективными условиями и потребностями рынка.

Структура, существующая сегодня в большинстве банков, зачастую не соответствует и структуре производимых банком операций, происходит смешение между операциями, ряд операций производится на стыке между отделами, что приводит к технологическим сложностям и усложнению процедур внутреннего контроля.

Необходимость реструктурировать банковскую деятельность не зависит от финансового кризиса. Кризис лишь ускоряет процесс и усложняет условия реструктуризации деятельности кредитной организации, что, в конечном счете, неизбежно приведет от реструктуризации отдельных банков к реструктуризации всей кредитно-финансовой системы России.

Два сопутствующих фактора определяют в настоящий момент характерные черты этого перехода. Во-первых, чрезвычайно слабость кредитно-финансовой системы России в целом, существующей в ее нынешнем виде срок исторически ничтожный сравнительно с системами других стран. Во-вторых, процесс реструктуризации банковских систем шел в других развитых странах естественным путем «снизу», на базе постепенно возникавших низовых банковских учреждений, сумма которых и создавала, в конце концов, банковскую систему нового качества. В России этот процесс идет одновременно на двух уровнях: на локальном – на уровне отдельных банков, и на уровне общегосударственном – при активнейшем влиянии государственных органов, прежде всего ЦБ РФ. Если первый фактор носит объективный характер и его бессмысленно оценивать с точки зрения, хорошо это или плохо, то второй носит субъективный характер и имеет свое как положительное, так и отрицательное влияние.

В конечном счете, под воздействием этих факторов и условий процессы, потребовавшие десятилетий в других развитых странах, в России займут несколько лет. В этом опять-таки есть свои как положительные, так и отрицательные стороны. Вопрос в том, насколько быстро участники российской банковской системы осознают всю совокупность сложившихся факторов и насколько адекватны сложившимся обстоятельствам будут их действия.

2.2 Проблемы банковской  системы России

Неблагоприятная ситуация в экономике страны и банковской сфере не возникла неожиданно. Современная фаза кризиса банковской системы носит перманентный вялотекущий характер с периодическими обострениями - осенью 1994 г., в августе 1995 и 1998 г.  
Стоит отметить, что особенность последнего проявления кризиса заключалась в том, что он приобрел общенациональный размах и стал переломным моментом в деятельности кредитных организаций, когда половинчатые меры по восстановлению нормальной жизнедеятельности банков уже не могли принести желаемых результатов.

Августовский кризис 1998 г. обнажил слабые стороны банковской системы. Стало очевидным, что трудности отдельных банков нужно рассматривать как проблемы банковской системы в целом, по϶ᴛᴏму необходима радикальная перестройка всей банковской индустрии.

Резкое и для большинства населения страны неожиданное обесценение рубля в тот период привело к изъятию вкладов физических лиц в рублях и валюте. Произошел массовый отток ресурсов из банковской системы. Объем депозитов частных лиц сократился с 1 августа по 1 декабря 1998 г. в реальном выражении на 47,1 % в рублях и на 52,4 % в валюте {5}.

Следует обратить внимание на то, что за полгода до кризиса широко развернулась конкуренция за пассивы. Это позволяло банкам в тот период не только выжить, но и увеличить объемы ϲʙᴏего бизнеса. На рынке частных вкладов лидирующее положение заняли крупные банки, кᴏᴛᴏᴩые были широко известны. Так, Инкомбанк и СБС-Агро сумели увеличить за 8 месяцев 1998 г. объем привлеченных средств граждан более чем в 2 раза.

По϶ᴛᴏму наибольшие потери при массовом изъятии средств понесли именно крупные системообразующие банки.

В предкризисный период высокого уровня достигла финансовая зависимость банков от нерезидентов. Активный рост заимствований российских банков на международном финансовом рынке к августу 1998 г. проявился в большом объеме обязательств перед банками-нерезидентами по кредитам, депозитам и прочим привлеченным средствам в размере 11,2 млрд дол. и по срочным контрактам на поставку валюты - 15,1 млрд дол. После объявления дефолта поступление иностранных межбанковских кредитов прекратилось.

Последствия кризиса. Потеря коммерческими банками значительного объема ϲʙᴏих ресурсов, замораживание наиболее ликвидных активов, вынужденная ликвидация активов для удовлетворения ажиотажного спроса на денежную наличность и другие негативные факторы привели к нарушению нормального функционирования банков. Оказался парализованным внутренний межбанковский рынок. Произошли сбои в работе платежной системы, рядом банков были остановлены платежи ϲʙᴏих клиентов, включая платежи в бюджет всех уровней и во внебюджетные фонды. Банковская система не смогла выполнять функцию по обслуживанию хозяйственного оборота страны, что усилило демонетизацию экономики. Обязательства банков перед российскими и иностранными кредиторами и клиентами не были выполнены, что привело к потере доверия к ним населения, предприятий и иностранных партнеров. Именно вследствие потери доверия ко всей банковской системе экономике страны был нанесен наибольший ущерб, преодолеть кᴏᴛᴏᴩый не удается до сих пор.

Стоит сказать - положение усугубилось дефицитом капитальной базы кредитных организаций, что не позволило поддержать ликвидность на требуемом уровне. Произошло значительное сокращение суммарной банковской ликвидности с одновременным ухудшением качества кредитного портфеля и ростом безнадежной задолженности. Материал опубликован на http://зачётка.рф  
В результате количество проблемных банков резко возросло, их доля в совокупных активах действующих банков увеличилась с 12,1 в августе до 43,8 % в декабре 1998 г. За ϶ᴛᴏт же период убытки банковской системы возросли с 2,5 до 36,4 млрд руб. {5}.

Проявления кризиса. Внешними проявлениями кризиса банковской системы стали:

• изменение ее структуры, значительный удельный вес в кᴏᴛᴏᴩой заняли неплатежеспособные кредитные организации;
• существенное ослабление капитальной базы кредитных организаций;
• неспособность значительного числа кредитных организаций выполнять ϲʙᴏи функции в полном объеме;
• кризис доверия к участникам банковского рынка;
• осуществление расчетов в экономике, минуя банковскую систему, значительное увеличение использования денежных суррогатов;
• снижение кредитной активности коммерческих банков.

Причины, кᴏᴛᴏᴩые привели к возникновению такой ситуации, можно объединить в три группы:

1. внешние проблемы, связанные с экономической, политической и социальной обстановкой в стране;
2. системные проблемы, охватившие всю банковскую сферу;
3. проблемы деятельности отдельных кредитных организаций.

Негативным внешним фактором стало сочетание экономических и валютно-финансовых проблем, кᴏᴛᴏᴩые выражались в дефиците бюджета, росте внутреннего и внешнего долга, неспособности государства выполнять ϲʙᴏи обязательства по выпущенным ценным бумагам, выплате зарплат, пенсий и т. д. Отрицательное влияние на экономику оказало падение мировых цен на нефть и другие сырьевые товары, в результате чего значительно снизились экспортные поступления в структуре платежного баланса.

Возникла крупная задолженность государства, банков и других финансовых институтов перед иностранными инвесторами. Произошел значительный скачок инфляции при полном отсутствии дополнительной эмиссии и инфляционных ожиданий. При ϶ᴛᴏм резко сократились золотовалютные резервы Банка России, с 1 июля по 1 сентября 1998 г. им было потрачено 9,1 млрд дол. для поддержания валютного курса. Работа большинства банков была ориентирована на устойчивое функционирование рынка государственных ценных бумаг и предсказуемый валютный курс, по϶ᴛᴏму перечисленные выше факторы послужили причиной дестабилизации ситуации в банковской сфере и спровоцировали возникновение кризиса.

Несмотря на то что макроэкономические обстоятельства в значительной степени предопределяют деятельность банков извне, кризис мог бы не приобрести таких масштабов, если бы банковская система обладала большей устойчивостью. Нестабильная обстановка внутри банковской системы была связана с рядом нерешенных проблем, к кᴏᴛᴏᴩым относились низкий уровень капитальной базы, большой объем просроченной кредитной задолженности, недооценка кредитных рисков, преимущественная ориентация на проведение спекулятивных операций и т. д. Сложившееся положение усугублялось недостаточной проработкой юридических норм деятельности кредитных организаций, их санирования и банкротства, а также неадекватностью надзорных требований.

Многими специалистами отмечался формализм в постановке банковского надзора, в результате чего оказалась возможной ситуация представления банками недостоверной экономической и финансовой информации. Важно заметить, что одной из слабых сторон созданной системы надзора можно назвать ее настроенность на усредненный универсальный банк, что ни в коей мере не ограничивало ориентацию на сиюминутную выгоду и не стимулировало расширение работы банков с промышленностью, сельским хозяйством и другими отраслями реального сектора.

Недостаточное внимание к кредитованию производственного процесса, возможность получения быстрого дохода на спекулятивных направлениях деятельности привели к тому, что в банковской системе значительно возросла доля кредитных организаций, не ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙующих потребностям экономики, что послужило одной из причин кризиса.

Стремительному увеличению банков в начале 1990-х гг. способствовала неопределенность экономической ситуации, когда одна система хозяйства была разрушена, а новая не создана. Это же относилось и к положению в законодательно-правовой сфере. Проблема заключалась не только в необходимости формирования новой законодательной базы, но и в создании действенного механизма ее применения.

В таких обстоятельствах была упрощена процедура получения банковской лицензии, а так как норма прибыли в ϶ᴛᴏй сфере была одной из самых высоких, произошло резкое увеличение числа коммерческих банков на фоне общеэкономической депрессии. Многие из данных банков были ориентированы на выдачу краткосрочных кредитов под завышенные проценты и проведение операций, приносящих немедленный наибольший доход. Принятие Центральным банком РФ нормативно-правовых актов, стимулирующих ответственное поведение кредитных организаций, привело к постепенному сокращению банков-однодневок. Следует обратить внимание, что наличие таких банков в рыночной экономике можно считать нормальным явлением, но до тех пор, пока их количество не превысит определенного порога. Как раз в тот самый момент они становятся проблемой для банковской системы в целом и могут инициировать возникновение кризисных ситуаций.

Значительная часть средств отечественных и зарубежных банков, действующих на нашем рынке в тот период, была использована для приобретения ГКО и ОФЗ. Около 11 % всех российских банков имели вложения в размере более 20 % работающих активов, для дочерних иностранных банков ϶ᴛᴏт показатель оказался выше - 50 % {6, с. 29}. ГКО и ОФЗ как инструменты финансового рынка играли значительную роль в его развитии и приобрели высокую привлекательность для инвесторов. Стоит заметить, что они использовались банками как инструмент текущей ликвидности и являлись важным источником доходов. При ϶ᴛᴏм никого не смущало противоречие, выраженное в том, что государственные бумаги, наименее рискованные по ϲʙᴏей сути, обеспечивали наибольшую доходность. Уровень ставок по ним формировал нижний предел для рыночных ставок по кредитам нефинансовым заемщикам. Исключая выше сказанное, они служили обеспечением обязательств перед нерезидентами. Размеры вложений в ГКО примерно ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙовали сумме средств, привлеченных банками от населения. В результате банки оказались заложниками государственного бюджета, и приостановление выплат по данным инструментам послужило толчком к обострению кризисной ситуации. Кроме вложений в ГКО и ОФЗ, значительную конкуренцию производству составляли доллары, имеющие большую привлекательность как для хранения сбережений частных лиц, так и для вложения банковских капиталов.