Тенденции развития банковской системы Российской Федерации и необходимость ее реструктуризации

Главная цель реструктуризации — выведение организации из кризиса. При этом необходимо достигнуть таких подчиненных целей, как повышение эффективности производства, изменение характера управления активами, использование возможностей заемного финансирования.

В качестве важнейшего показателя эффективности деятельности выступает рост стоимости собственного капитала, поэтому реструктуризация традиционно проводится в данном направлении. Выбор показателя стоимости компании как критерия реструктуризации не случаен.

Собственников в конечном итоге мало интересуют тип и технология производства, параметры продукции, рынки сбыта. Критерием эффективности их вложений в конкретную организацию является постоянный рост стоимости вкладов, обусловливающий как повышение уровня личного благосостояния собственников, так и стабильное развитие предприятия.

1.2 Рычаги реструктуризации

Рассчитывать на то, что банковская система Российской Федерации сама по себе реструктурируется под действием рыночных механизмов и в нужную для национальных интересов России сторону, не приходится. Банку России придется создавать соответствующие механизмы и запускать их в действие, в нужном нам направлении.

При реструктуризации в первую очередь должны соблюдаться интересы кредиторов и частных вкладчиков. Хотя цель для всех очевидна — создать систему платежеспособных банков, бесперебойно проводящих расчеты, выполняющих функцию кредитования реального сектора экономики, но идти к ней можно разными путями, исходя из того чьи интересы принимаются в качестве доминирующих. В этом плане защита интересов всех кредиторов, как отечественных, так и иностранных, должна получить явный приоритет, как наиболее соответствующая стратегическим национальным интересам России. Если это принять, то можно говорить о необходимости выработки наиболее эффективной стратегии поведения АРКО в процессе реструктуризации. При разработке такой стратегии целесообразно учитывать следующие положения5.

1.      С помощью  полученных средств (10 млрл руб. или  даже больше) поднять большое  количество упавших банков не  удастся. Их количество должно  быть ограниченным.

2.      Передавать  всембез исключения крупным банкам  капитал для оздоровления практически  бесполезно.

3.      АРКО будет  испытывать сильное давление  со всех сторон, ибо есть достаточно  влиятельные силы. заинтересованные  получить от него средства  как можно быстрее и без  анализа финансового положения.

4.      При подготовке  и принятии решении по конкретным  банкам нельзя исходить из  представляемой банками информации  о своем финансовом положении. Решения должны приниматься лишь  в результате тщательно проведенных  обследовании банков специальными  комиссиями.

5.      Методики  и процедура обследования должны  быть четко закреплены специальной  инструкцией, утвержденной руководством  Банка России.

6.      При обследовании  банков необходимо особое внимание  уделять анализу возможностей  возвращения потерянных активов, используя для этого нормы  как Гражданского, так и Уголовного  кодексов РФ. Особенно это относится  к выданным банками кредитам.

7.      В процессе  реструктуризации не менее важной  целью, чем воссоздание новой  системы нормально работающих  банков, должно быть восстановление  потерянных банками активов и  максимального удовлетворения требовании  кредиторов.

8.      Руководству  АРКО необходимо создать сильную  систему принятия решении, защищающую  его от «пробивания» со стороны  властных и других структур (например, специальный экспертный общественный  совет для принятия принципиальных  решений).

9.      АРКО должно  организовать проведение соответствующих  исследовании и методических  разработок с привлечением квалифицированных  специалистов.

Необходимо отметить, что невозможно добиться стабильной работы второго уровня банковской системы России при дестабилизации ее первого уровня – Банка России, в адрес которого сейчас идут достаточно серьезные обвинения. Цель их – добиться изменения статуса Банка России подчинив его кому-то или радикально реорганизовав. Однако любые изменения должны быть лишь в национальных интересах, учитывающих интересы не только политиков, банкиров, бизнес-элиты, но и российских предприятий и граждан. Этозначит,что реорганизация данной структуры должна проводиться исключительно как результат серьезных научных исследовании, разработок и обсуждении. Сегодня же надо дать возможность Банку России работать, не растрачивая силы на оправдания.

Центральный банк РФ (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Он создан и действует на основании Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым уставный капитал (в размере 3 млн руб.) и иное его имущество являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом, включая его золотовалютные резервы6.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему Банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые и вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

Банк России обладает экономической и политической независимостью от исполнительных органов государственной власти. Его экономическая независимость проявляется в организационном и финансовом аспектах.

Организационная независимость Банка России определяется тем, что он является самостоятельным юридическим лицом, осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим имуществом. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он не отвечает по обязательствам государства, а последнее -- по его обязательствам.

Политическая независимость Банка России проявляется в отсутствии формальных связей между ним и Правительством РФ, а также в его самостоятельности в решении кадровых вопросов. Политическая независимость Банка России выражается и в том, что федеральные органы государственной власти, органы государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления не имеют права вмешиваться в деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций и полномочий, а также принимать решения, противоречащие Закону «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Как организация, созданная для осуществления управленческих функций, Банк России имеет три основные цели деятельности, закрепленные в Законе - «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»:

1) защита и обеспечение  устойчивости рубля;

2) развитие и укрепление  банковской системы РФ;

3) обеспечение эффективного  и бесперебойного функционирования  платежной системы.

1.3 Реструктуризация банковской системы России

Структурная перестройка банковской системы в условиях резких колебаний валютного курса и процентных ставок, сильной макроэкономической неопределенности требовала прежде всего стабилизации этих процессов. Иначе она была бы вообще малоэффективной. Поэтому сначала были предприняты шаги по восстановлению макроэкономической стабильности. Проводимая Банком России политика позволила предотвратить не только неоправданную денежную эмиссию, возможную гиперинфляцию, но и создать предпосылки для стабилизации валютного курса, постепенного вывоза избыточной ликвидности, которая возникает в связи с покупкой банком валюты в условиях улучшения платежного баланса страны, в том числе вследствие девальвации рубля. Результатом такой вполне оправдавшей себя политики стало удержание в определенных границах инфляции и курса рубля, увеличение валютных резервов Банка России, а также возможность взять на себя в определенной мере выплату внешнего долга. Наметилась тенденция роста вкладов населения в банках, причем не только в Сберегательном банке, сохранность вкладов в котором гарантируется государством, но и в других коммерческих банках.

Одна из главных задач Банка России состоит в создании инфраструктуры для дальнейшего осуществления банковской реструктуризации.

Главная цель реструктуризации заключается в первую очередь в обеспечении надежности банковской системы, восстановлении доверия к ней, создании условий защиты интересов всех сторон, повышении ответственности исполнительной и законодательной власти за последствия преобразований. Реструктуризация видится не как простое восстановление работоспособности банков путем вливания денежных средств, работа по оздоровлению всей банковской системы в целом и одновременно своеобразная селекция, направленная на ликвидацию ненадежных банков. Она не может осуществляться в отрыве от укрепления реального сектора экономики. Для этого в свою очередь требуется отчетливо сформулированная государственная промышленная, структурная, финансовая политика. Лишь на этой основе возможно четко определить долгосрочные задачи, формы и методы реструктуризации банковской системы.

Банки — это чуткий барометр экономического состояния Российской Федерации. Без реформирования реального сектора экономики нельзя реформировать кредитные организации. Реструктуризация банковского бизнеса находится в полной зависимости от тех реальных шагов, которые смогли бы осуществить органы законодательной и исполнительной власти в области финансовой и промышленной политики. Это важно осознать с учетом того, что понятие «реструктуризация» возникло не вдруг, а было обусловлено моментом создания в нашей стране института коммерческих банков, когда государство впервые сознательно отдало финансовую самостоятельность целому сектору банковской системы.

Первые шаги, которые предприняло Главное Управление Банка России по г. Москве в целях стабилизации в банковской сфере после событий 17 августа 1998 г., были направлены на восстановление платежного оборота путем проведения многосторонних клирингов взаимных обязательств, позволивших восстановить систему расчетов. В результате проведенного клиринга наметилась тенденция к сокращению количества кредитных организаций, имеющих картотеки на проведение в срок платежных документов. Реализация кредитными организациями условия многостороннего клиринга взаимных обязательств проходила под контролем представителей Банка России.

В рамках первоочередных мер по стабилизации банковской системы были введены специальные нормы регулирования деятельности через установление предельных значений экономических нормативов в абсолютных величинах. В целях поддержания ликвидности банковской системы Москвы заключены кредитные договора с рядом коммерческих банков. Кроме того, события августовского кризиса принципиально изменили подходы к организации работы с группой банков, размер собственных средств которых составляет сумму, эквивалентную менее

1 млн. евро. Одним из направлений  реструктуризации банковской системы  был отзыв лицензий на осуществление  банковских операций у кредитных  организаций, не исполняющих требований  федерального законодательства  и нормативных актов Банка  России, не способных удовлетворить  требования кредиторов и вкладчиков.

Одной из актуальных проблем по банковскому санированию является своевременность, быстрота и решительность действий в отношении тех кредитных организаций, которые испытывают серьезные трудности и в которых сложились угроза интересам кредиторов и вкладчиков. Среди первостепенных шагов следует отметить выявление фундаментальных проблем на раннем этапе их возникновения, своевременное начало санации, отзыв, когда необходимо, лицензии, контроль за ликвидационными процедурами и деятельностью арбитражных управляющих.

Работы по реструктуризации банковской системы производятся взвешенно, с учетом интересов всех сторон. Вместе с тем затягивание процесса также не в интересах общества, поскольку на счета банков, подлежащих банкротству, продолжают поступать деньги клиентов, тем самым увеличивая риски вкладчиков.

Деление банков на категории малых и средних в современных условиях носит весьма условный характер. Это наиболее мобильный и живой сектор экономики, который пока еще не имеет федеральных устремлений. Средние и малые банки со временем могут представлять основной объем услуг корпоративным клиентам, а также по мере восстановления рынка розничных услуг — населению. Часть средних банков находится на грани банкротства, и поэтому к ним требуется индивидуальный подход. Другая же часть активно реструктуризируется на собственной основе: в ряде банков наблюдается рост активов, капитала и некоторых других показателей. Это говорит о том, что акционеры и клиенты ищут выход из сложившейся ситуации, проводя фактическую реструктуризацию банковской системы.

Одним из наиболее тяжелых последствий финансового кризиса стала потеря доверия банков друг к другу и со стороны отечественных и иностранных инвесторов к каждому в отдельности. Это привело к падению межбанковского рынка. Результат хорошо известен: резко сократились ресурсы банков на фоне увеличения количества наличных денег на руках у населения, которые участвуют в хозяйственно-финансовом обороте.

В связи с этим возникает ряд основных вопросов, требующих незамедлительного решения: необходимо найти механизмы для возрождения межбанковского рынка; в целях успешного решения городских программ, а следовательно, финансирования реального сектора экономики требуется образование страховочного фонда; поиск (уже начат) необходимых условий для создания предпосылок слияния банков. Исходя из необходимости развития реального сектора и проведения направленной на это активной кредитной политики, представляется целесообразным создание в перспективе такой структуры банковского общества, которая включала бы несколько крупных «прозрачных» банков со значительным государственным участием для кредитования промышленности, сельского хозяйства, других отраслей хозяйства. Такие банки могли бы создаваться на базе филиальной сети нынешних крупных банков. Что касается мелких банков, они должны самостоятельно находить свои ниши на рынке. Процесс их объединения может быть полезен с точки зрения кредитования экономики, однако искусственно форсировать его нецелесообразно.