Роль государственных и муниципальных финансов в поддержке малого бизнеса

Выход из ситуации очень  простой – повышение доверия  между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как  деловые партнеры. Заемщики должны понимать, что банку выгодно, чтобы  бизнес заемщика работал прибыльно. Более того, банк может выступать в качестве финансового консультанта для клиентов. Нужно стараться консультировать своих клиентов по всем возникающим финансовым вопросам, что помогает клиенту лучше оценивать и развивать свой бизнес, резюмирует Чаба Зентаи.

Основными проблемами кредитования бизнеса, по мнению Юлии Поляковой, руководителя отдела по связям с общественностью кредитного брокера «Фосборн Хоум», являются несколько причин.

1. Не развит спрос:  предубеждения малых предпринимателей  относительно доступности и целесообразности  привлечения кредитного финансирования. Кроме того, многие представители МСБ не могут взять кредит, поскольку не соответствуют жестким требованиям банков.

2. Низкий уровень прозрачности, проблемы с ликвидным обеспечением, необходимость выстраивания специальных  технологий по выдаче кредитов малым предприятиям.

3. Банки недостаточно  обеспечены ресурсами и технологиями  для работы с МСБ.

4. Правовая база несовершенна. Например, предприятиям МСБ сегодня  трудно работать из-за тяжелых  бюрократических процедур.

Алексей Клецко, управляющий директор блока розничного бизнеса Банка Москвы перечислил основные проблемы с кредитованием МСБ:

«черная касса» в большинстве  малых предприятий и, соответственно, бухгалтерская отчетность, пригодная  только для минимизации выплаты  налогов. Отсюда следует, что кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка;

средний бизнес обслуживать  и развивать сложно, так как  в силу исторических причин компании часто хотят очень специализированных услуг, которые сложно вписываются в продуктовые схемы больших банков. Соответственно, клиенты часто перемещаются «кустами» от одного банка к другому вместе с клиентскими менеджерами.

Главной проблемой кредитования малого и среднего бизнеса, считает  Олег Луговой, начальник управления розничного кредитования НОМОС-БАНКа остается отсутствие у предприятий этого сектора экономики достаточного обеспечения. В НОМОС-БАНКе эта проблема решается при помощи беззалоговых кредитов. Но хотя их размер может составлять около 1 млн руб., размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит беззалогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету – это овердрафт по расчетному счету. Однако многие предприятия МСБ до сих пор не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результате чего снижается лимит кредитования.

«Еще одна проблема в  отсутствии четкого механизма поддержки  малого и среднего бизнеса на федеральном  уровне», – поясняет Олег Луговой. Существующая в настоящее время законодательная база носит в основном декларативный характер – она утверждает необходимость поддержки МСБ, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничено.

У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень  хорошие перспективы, уверен Чаба Зентаи. Спрос в настоящее время значительно  превышает предложение и будет  только расти. Объем рынка кредитования малого бизнеса увеличился в 2009году более чем на 90%, и составил около 10 млрд долл. При этом, по оценкам МЭРТ, потребность малых предприятий в кредитных ресурсах оценивается в 25–30 млрд. долл. В настоящее время эта потребность удовлетворена примерно на 20–30%, объясняет специалист.

В наше время понятие «малый бизнес» подразумевает предпринимательскую деятельность физического лица в ограниченном диапазоне, направленную на регулярное поступление доходов от торговли, аренды или выполнения каких-либо работ. Успешно развивающийся бизнес основан не только на покорении высот, но и на умении удержаться на них. Без дополнительных финансовых вливаний бывает достаточно трудно сохранить достигнутое. В таких случаях, несомненно, огромную помощь окажет банк с его услугой - кредитование малого бизнеса.

Одним из таких банков является Альфа-Банк. Основанный ещё в начале нестабильных 90-х годов, этот банк и поныне успешно работает, предоставляя широчайший спектр услуг в сфере банковских операций. Среди банков-конкурентов Альфа-банк устойчиво сохраняет стабильность, благодаря тому, что является бесспорным лидером в различных отраслях финансового рынка. Клиентами Альфа-Банка являются многие крупнейшие предприятия, но всё-таки основную долю составляют именно представители малого и среднего бизнеса.

В Альфа-банке создана своя уникальная программа кредитования малого бизнеса, учитывающая индивидуальный подход к любому из клиентов:

·  кредит выдаётся для  реализации любых планов, направленных на дальнейшее успешное развитие малого бизнеса;

·  все вопросы по кредиту, от подачи заявки до выдачи кредита, решаются при участии закреплённого менеджера;

·  реальные данные об истинном положении дел в бизнесе  помогают принять правильное решение  о предоставлении кредита;

·  имеется возможность  установить график выплаты кредита  персонально для каждого клиента, учитывая сезонность его бизнеса;

·  сразу же после  беседы с экспертом по кредитам объявляется  предварительный вердикт о возможности  предоставления кредита;

·  предоставляется  возможность отсрочить оплату первого  взноса на период до 6 месяцев.

Документы, необходимые  для оформления заявки на выдачу кредита  для малого бизнеса:

·  регистрационные  и учредительные документы, подтверждающие законность предпринимательской деятельности;

·  бухгалтерские документы, в том числе и финансовые сведения по оценке деятельности предприятия;

·  свидетельство права  собственности на имущество, выставленное в качестве залога;

·  более полный список документов будет составлен после  уточнения структуры кредитной  сделки.

Необходимые требования к получателю кредита:

·  российское гражданство;

·  заёмщик должен быть зарегистрирован как частный  предприниматель или юридическое  лицо;

·  наличие динамично  развивающегося бизнеса, приносящего  стабильный доход;

·  начало предпринимательской  деятельности должно быть не позднее 9 месяцев до даты обращения за кредитом;

·  местоположение бизнеса  и его регистрация должны быть в едином регионе с банком;

·  доля государства  или иностранных граждан в  уставном капитале должна составлять не более 49%.

·  положительная кредитная история;

·  на момент оформления заявки заёмщик не должен быть задействован в судебных разбирательствах.

Альфа-Банк предоставляет  возможность использовать два вида кредитования малого бизнеса – это  «Универсальный» и «Овердрафт». «Универсальный» кредит выдаётся на срок до 5 лет:

·  для дополнительного  финансового вливания в развитие бизнеса, в связи с ожидаемой  прибылью;

·  для покупки или  реконстуирования нового оборудования, транспортных средств, объектов недвижимости;

·  на какие-либо другие варианты развития малого бизнеса.

Возможна выдача кредита  в от 2600001 до 78 000 000 рублей или равнозначная сумма в следующих денежных единицах:

·  американский доллар;

·  евро;

·  швейцарский франк.

Предоставляется четыре формы кредита для бизнеса:

·  кредит;

· кредитная линия, ограничивающая максимальную величину ссуды;

·  кредитная линия, ограничивающая сумму одномоментной  задолженности;

·  предоставление банковской гарантии, подтверждающей гарантированную  выплату денежной суммы;

·  гарантированный  аккредитив, позволяющий списывать определённые суммы с корреспондентского счета.

«Овердрафт». Такой вид  кредита для малого бизнеса выдаётся на короткое время для восполнения  средств на счетах предпринимателя  при их отсутствии или недостаточном  количестве. Кредит обеспечивается рублёвым эквивалентом в сумме от 2 600 000 до 78 000 000. Процентная ставка устанавливается персонально для каждого клиента. Данный вид кредита не требует залогового обеспечения, но нуждается в поручительстве со стороны учредителя малого бизнеса. Разработаны две схемы погашения кредита: внесение каждый месяц процентов и списание основного долга банком с расчетного счета предпринимателя при поступлении на него средств.

Для Альфа-Банка кредитование малого бизнеса является одним из приоритетных и перспективных направлений. Постепенно, в течение двух лет, рост доли кредитования такого вида достигнет 70 -100% в год.

Широкий спектр кредитных  программ, адресованных малому и среднему бизнесу, предлагают сегодня многие банки в стране. Один из них –  АбсолютБанк. Каждая из разработанных его финансовыми специалистами программ адресована клиентам определенного финансового уровня. Таким образом, банк учитывает интересы самых разных клиентов.

Вот, к примеру, кредит «БИЗНЕС-ЭКСПРЕСС». Сумма кредитования – от 150 000 до 300 000 рублей на срок от 3-х до 12-ти месяцев. Проценты по кредиту в зависимости от суммы и срока погашения составляют от 19 до 24%, если кредит берется в рублях; и от 19 до 19%, если в долларах.

Если клиента интересует возможность получения большей суммы, можно выбрать программу «ПОДДЕРЖКА». По ней предложат кредит для бизнеса в сумме от 300 000 до 900 000 рублей на пополнение оборотных средств на срок от 3-х до 12-ти месяцев или на приобретение основных средств. Здесь срок погашения кредита – от 3-х до 24-х месяцев. В том и другом случае банк ставит условие, чтобы бизнес устойчиво работал не менее 6 месяцев и был расположен в регионах присутствия Банка.

Третье предложение  – кредит «РАЗВИТИЕ». Его условия  следующие – сумма кредита  от 900 000 до 6 000 000 рублей на пополнение оборотных средств на срок от 3-х до 36-ти месяцев, или на приобретение основных средств на срок от 3-х до 60-ти месяцев.

Если необходимо получить кредит на сумму больше, чем 6 млн. рублей, есть еще три программы - «ПАРТНЁРСТВО»  с суммой кредита от 6 000 000 до 30 000 000 рублей под 14,25% годовых на срок до 60 месяцев, «ОВЕРДРАФТ» на сумму от 1 000 000 до 15 000 000 рублей под 14,25% годовых на срок до 30 дней и «ИНВЕСТИЦИОННЫЙ» с суммой от 900 000 до 30 000 000 рублей под 14,25% годовых на срок до 84 месяцев. У каждой из этих кредитных программ свои тонкости и нюансы. Узнать подробнее о них можно в любом из филиалов банка или на его сайте.

Чтобы получить кредит для  бизнеса по любой из программ, необходимо представить пакет документов как юридических (свидетельство о государственной регистрации, свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе, копии паспорта), так и бухгалтерских. Кроме того, вас попросят представить копии договоров аренды помещений, копии договоров с покупателями и поставщиками, копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, предлагаемое в залог и др. Подобная предусмотрительность вполне объяснима – банк не хочет рисковать и стремится кредитовать только реальные проекты, способные принести прибыль.

Конечно, АбсолютБанк  не единственный предлагает малому бизнесу  финансовую помощь. Но он один из немногих, чьи кредитные предложения так  богаты вариантами и разнообразны.

К преимуществам кредитования малого бизнеса в Сбербанке можно  отнести минимальный пакет документов, требующийся для оформления, гарантии банка, возможность выдачи кредита наличными деньгами, удобные схемы погашения. К тому же заемщик имеет возможность получить помощь кредитного работника в оформлении документов. Основные требования программы кредитования:

·  Срок рассмотрения заявки – до 8 дней со дня предоставления пакета документов.

·  Сумма кредита  не ограничена.

·  Кредиты малому бизнесу  выдаются на срок до 3 лет.

·  Не менее 25% суммы  кредита должны обеспечиваться залогом  имущества, также требуются личные поручительства заемщика или членов его семьи на всю сумму кредита. При этом кредиты до 1,5 лет по усмотрению банка могут оформляться без залога имущества. Подробную информацию об этом можно узнать в филиалах Сберегательного банка.

Кредиты для бизнеса  погашаются в течении полугода равными  платежами. Возможна отсрочка платежа.

2.3 Предоставление гарантий  малому бизнесу

Правительством Оренбургской области создан «Гарантийный фонд для  субъектов малого и среднего предпринимательства  Оренбургской области».

Основная цель фонда  – выдача гарантии по кредиту (в  случае если Вам не хватает полновесного обеспечения при оформлении кредитной  сделки). Срок действия гарантии не может  превышать трёх лет, и ее размер составляет не более 50 процентов от обеспечения по кредиту.

Стоимость поручительства – не более 3 процентов от размера  кредита. Конкретный размер платы для  каждого заёмщика устанавливается  решением Правления фонда.

Для получения гарантии предпринимателю необходимо обратиться в один из трёх банков – ОИКБ «Русь», ОАО «Банк Оренбург» и ОАО «Оренбургский филиал АКБ «Росбанк». В случае нехватки полновесного обеспечения и удовлетворения всем остальным требованиям, Банк обязан направить заявку на оформление дополнительного поручительства в Фонд.