Отчет по практике в Сбербанке России

• покрытие (снижение уровня) кредитного риска путем формирования адекватных резервов и соответствующего структурирования сделок.

В условиях роста кредитных рисков в экономике в отчетном году была принята и опубликована на корпоративном сайте Кредитная политика Сбербанка России в текущих экономических условиях, определяющая перечень дополнительных мер, предпринимаемых Банком для эффективного управления кредитным риском.

Руководящими органами, ответственными за эффективное управление рисками территориального банка, являются: Правление территориального банка, Комитет территориального банка по предоставлению кредитов и инвестиций, Комитет территориального банка по процентным ставкам и лимитам в рамках полномочий, определенных соответствующими нормативными документами.

Задачами управления рисками являются:

- оптимизация  соотношения риск/доходность по  всем направлениям деятельности;

- минимизация  потерь Банка при реализации  неблагоприятных событий;

- снижение  величины отклонения фактического  финансового результата Банка  от запланированного.

 

6. АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ СБЕРБАНКА РОССИИ

 

Банком кредитует все основные отрасли экономики, при этом около четверти кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам. Наиболее значительно по итогам 2008 года выросла задолженность предприятий следующих отраслей: транспорт, авиационная и космическая промышленность, строительство, муниципальные органы и государственные организации. Данные представлены в таблице 1.

Таблица 1

Структура кредитного портфеля группы по отраслям экономики

Сегментация корпоративного бизнеса

Клиентская политика Банка нацелена на построение долгосрочных взаимовыгодных отношений с клиентами. При этом Банк сотрудничает со всеми группами клиентов независимо от размеров бизнеса или формы собственности. Приоритетное внимание оказывается предприятиям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов, которых проходит по счетам в Сбербанке России.

На долю крупных клиентов приходится более половины всего кредитного портфеля корпоративных клиентов и более половины привлеченных от корпоративных клиентов средств. Количество крупных заемщиков Банка превышает 5 тыс. Представители среднего бизнеса формируют около 20% привлеченных средств и треть кредитного портфеля корпоративных клиентов.

Рис. 2. Структура корпоративного кредитного портфеля

Особое внимание Банк уделяет работе с субъектами малого предпринимательства, которые составляют более 80% юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, обслуживающихся в Банке. Банк занимает активную позицию в вопросах предоставления услуг субъектам малого бизнеса в условиях текущего кризиса. В частности, в 2008 году в Банке создано специальное подразделение по работе с малым бизнесом, выделены клиентские менеджеры, разработана концепция дистрибуции продуктов по поточной стандартной схеме. В «пилотных» точках внедрены новые технологии работы через Интернет. Запущены специальные банковские продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость» - кредиты под залог приобретаемого транспортного средства и недвижимости.

В 2008 году банк вел активную работу по реализации проектов по нефинансовой поддержке малого бизнеса:

• внедрен специальный канал обратной связи с клиентами на сайте Банка;

• запущен центр телефонного обслуживания для информационной поддержки предпринимателей;

• запущены центры развития малого бизнеса, где можно получить как непосредственно банковские услуги, так и бесплатные консультации компаний — партнеров Банка, доступ к электронной библиотеке и Интернету, где проводятся конференции и совещания с приглашением специалистов Банка, госорганов и общественных организаций.

В целях поддержки и развития малого бизнеса Сбербанк России выстраивает конструктивные взаимоотношения с муниципальными, региональными и федеральными органами власти, предпринимательскими объединениями.

Активное развитие получили банковские услуги для корпоративных клиентов.

Банк предоставлял клиентам все виды банковских гарантий, включая гарантии надлежащего исполнения контракта, возврата аванса, гарантии в пользу таможенных органов. В течение года Банк предоставил гарантий на сумму около 80млрд руб.

Подразделениями инкассации Банка на 31 декабря 2008 года обслуживалось 91,5 тыс. точек клиентов — юридических лиц, включая коммерческие банки. Количество обслуживаемых точек увеличилось на 9%, при этом в 1,5 раза возросло количество обслуживаемых банкоматов и устройств других коммерческих банков. За год служба инкассации Банка проинкассировала ценностей клиентов в объеме 2,5 трлн. руб. и доставила в интересах клиентов — юридических лиц более 400 млрд руб.

Объем операций по контрактам между резидентами и нерезидентами на поставку товаров, услуг, передачу результатов интеллектуальной деятельности, а также договоров комиссии между резидентами в рамках внешнеторговых сделок увеличился на 20% и составил 150 млрд руб. Количество принятых на обслуживание контрактов клиентов, по которым были оформлены паспорта сделок, превысило 140 тыс.

Услуги предоставляемые физическим лицам

В 2008 году в части розничного бизнес-сегмента группа показала значительный рост прибыли до налогообложения и совокупных активов: прибыль до налогообложения увеличилась более чем в два раза и достигла 74,3 млрд руб. Данные представлены в таблице 2.

Таблица 2

Основные показатели деятельности банка по розничному сегменту

за 2007-2008г.г.

Столь высокие показатели в первую очередь связаны с тем, что розничный сегмент в меньшей степени, чем сегменты коммерческих банковских операций и операций на финансовых рынках испытал на себе негативное влияние экономического кризиса:

• доля кредитов в активах сегмента значительно меньше, чем в коммерческом сегменте;

• качество кредитного портфеля розничного сегмента изменилось в меньшей степени, чем качество корпоративного портфеля;

• в условиях роста процентных ставок на рынке сегмент заработал значительный доход на предоставлении финансовых ресурсов группе в 2008 году.

Как видно из таблицы 2 произошел рост резервов на 64,6% до уровня 12,4 млрд руб. был компенсирован высокими темпами роста чистых процентных, чистых комиссионных и прочих операционных доходов. В целом операционные доходы сегмента возросли на 36,1% — до 241,6 млрд руб. Активы розничного сегмента в 2008 году увеличились на 45,4% — до 1740,1 млрд руб.

Основу розничного бизнеса Сбербанка России составляет прежде всего работа с вкладами населения. В Сбербанке России сосредоточено более половины всех вкладов, размещенных населением в российской банковской системе; количество счетов частных клиентов, открытых в Банке, достигло 308 млн.

В условиях углубления мирового финансового кризиса и его распространения на российскую экономику на Сбербанк России ложится повышенная ответственность за сохранность и преумножение средств вкладчиков, поддержание доверия к российским банкам.

Средства частных клиентов остаются для Банка основным источником ресурсов, формирующим более половины привлеченных средств. Стабильность этой части ресурсов является залогом стабильной работы и успешного развития Банка.

Основным фактором снижения темпа роста средств частных клиентов в 2008 году явилась неблагоприятная рыночная ситуация и непредсказуемость финансовых рынков, которые снизили интерес населения к сбережению средств на вкладах.

Кроме того, сокращение объемов потребительского кредитования определило расходование населением ранее накопленных сбережений.

В целях повышения привлекательности вкладных продуктов Сбербанк России повысил ставки в соответствии с рыночными условиями, а также изменил условия в части размера дополнительных взносов, досрочного расторжения вкладов, периодичности начисления процентов и возможности их перечисления на счет банковской карты.

Начавшаяся в ноябре девальвация рубля спровоцировала активный перевод населением рублевых средств в валютные вклады и наличную иностранную валюту. В этих условиях Банк изменил ценовую политику и, начиная с декабря, повысил процентные ставки по вкладам в рублях и следом понизил ставки по ряду вкладов в валюте.

Ослабление национальной валюты изменило структуру притока средств вкладчиков — если в течение первых 9 месяцев года 80% притока формировали средства в рублях, то с октября приток на 100% был обеспечен валютной составляющей, что представлено на рисунке 3.

Рис. 3. Валютная структура привлеченных средств частных клиентов на 31 декабря 2008 г.

Одно из важнейших направлений, развиваемых Банком в последние годы, — предоставление кредитов частным клиентам. Сбербанк России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования.

В течение отчетного года Банком выдано 3,5 млн кредитов частным клиентам на сумму около 800 млрд руб. Число заключенных кредитных договоров с частными клиентами на 31 декабря 2008 года превысило 9 млн. Банк продолжал кредитовать российских граждан в течение всего 2008 года, несмотря на складывающуюся со второй половины года сложную экономическую ситуацию.

Высоким спросом пользовались жилищные кредиты, в том числе ипотечные и кредиты молодым семьям на улучшение жилищных условий. За год Банком выдано более 300 тыс. жилищных кредитов на сумму 291 млрд руб. В результате портфель жилищных кредитов увеличился в 1,7 раза и составил около 500 млрд руб. При этом жилищные кредиты обеспечили две трети прироста всего портфеля розничных кредитов, что видно на рисунке 4.

 

Рис. 4. Структура кредитного портфеля частным клиентам на 31.12.2008г.

Банк продолжил кредитование частных клиентов по индивидуальным программам в рамках соглашений с администрациями субъектов Федерации и местных органов власти и с компаниями — корпоративными клиентами Банка. Большинство программ ориентировано на улучшение жилищных условий молодых семей, работников бюджетной сферы, жителей села и предусматривает снятие с заемщиков нагрузки по уплате процентов по кредиту за счет субсидий бюджетов исполнительных органов власти либо предприятий-работодателей. За год количество программ увеличилось с 242 до 316, по ним было выдано 21 тыс. кредитов более чем на 24 млрд руб.

Высокими темпами Банк развивал автокредитование — за год предоставлено более 200 тыс. кредитов на приобретение автомобиля на сумму 89 млрд руб., что обеспечило Банку лидерство в данном сегменте рынка. Успех во многом обеспечен развитием и укреплением партнерских отношений с компаниями — участниками автомобильного рынка. Портфель автокредитов по итогам года увеличился почти вдвое и превысил 100 млрд руб.

Кредиты на неотложные нужды пока остаются самым массовым продуктом Банка — на них приходится более 46% совокупного кредитного портфеля. Тем не менее их доля продолжает снижаться в результате развития Банком целевых кредитных продуктов.

Кризисные явления в экономике и банковской сфере внесли ряд корректив в подходы Банка к розничному кредитованию, что нашло отражение в Кредитной политике Сбербанка России в текущих экономических условиях, опубликованной в ноябре.

Среди приоритетов:

• повышение доступности кредитов путем предложения различных способов их погашения;

• усиление внимания к индивидуальной платежеспособности клиента при выдаче нового кредита для предотвращения принятия на себя клиентами чрезмерной долговой нагрузки;

• сохранение и дальнейшая оптимизация всей линейки розничных кредитных продуктов с учетом сохранения качества кредитного портфеля;

• повышение финансовой грамотности населения путем консультаций и разъяснений;

• усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательная оценка финансовых возможностей заемщиков и предлагаемого обеспечения.

В конце 2008 года Банк подготовил программу реструктуризации потребительских кредитов, предложив своим заемщикам помощь по снижению долговой нагрузки. Все филиалы наделены полномочиями по предоставлению отсрочки погашения основного долга сроком до 1 года по ряду программ. Данная отсрочка может быть предоставлена заемщику в связи с сокращением его рабочего места или резким уменьшением его дохода при предоставлении соответствующих подтверждающих документов. Одновременно филиалы наделены полномочиями по изменению валюты кредитов, предоставленных в иностранной валюте, путем конверсии остатка срочной ссудной задолженности в рубли при обращении заемщика.

Стратегия развития Сбербанка России до 2014 года Утвержденная Наблюдательным советом Банка в октябре 2008 года формировалась в условиях быстро меняющейся ситуации на финансовых рынках и в экономике в целом. Основным результатом, которого удалось достичь в рамках разработки Стратегии, стал целостный взгляд на пути дальнейшего развития Банка, сбалансированность решений, продиктованных краткосрочной конъюнктурой и долгосрочными задачами, которые ставит перед собой Банк.