Кредитные операции коммерческих банков

В 2003 г. сократилось общее  количество кредитных организаций, не выполнявших нормативы Н2, НЗ и Н4. В целом по всем рассматриваемым нормативам доля в совокупных активах банковского сектора кредитных организаций-нарушителей не превышала 0,4%. По состоянию на начало 2004 г. сложилась ситуация, когда впервые после кризиса 1998 г. среди 20 крупнейших банков не было ни одного, не выполнившего нормативы ликвидности.

2.3. Новые операции  коммерческих банков 

 

В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострением  конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные  финансовые компании. Обострению конкуренции  способствовало смягчение прямых правительственных  ограничений ("дерегулирование") в кредитной сфере, предпринятое в 80-90-е гг. в США, Англии, Японии и других развитых странах. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг.  Так, широко используются сделки на срок (фьючерсы) с валютами, биржевыми индексами, торговля валютными опционами.

Особое распространение  получили операции "своп" (от англ. swop – менять), то есть сочетание наличной купли (продажи) с одновременным заключением контрольной сделки на определенный срок.  Существует несколько видов операций  "своп": процентные, валютные и другие.

Процентные "свопы" представляют собой соглашения между двумя  владельцами долговых обязательств, условия которых предполагают взаимный обмен процентными платежами. "Свопы" могут включать также обмен различными видами плавающих ставок процента. Во всех этих случаях обмен правами  на присвоение процентных доходов не предполагает обмена капитальными суммами, которые представлены соответствующими долговыми обязательствами.

Валютные "свопы" - соглашения взаимном обмене различными валютами.  Валютная операция  "своп" заключается в покупке иностранной валюты на условиях наличной сделки в обмен на отечественную с последующим выкупом.

Операции "своп" с валютами и процентными ставками иногда объединены: одна сторона выплачивает, например, проценты по плавающей процентной ставке в обмен на получение процентных платежей по фиксированной ставке. Все более активно используется схема "многоцелевых услуг", представляющая собой специфическую форму кредитования, базирующуюся на гибком сочетании программ выпуска коммерческих бумаг, акцептов, ссуд наличными и т.д.  По существу, банки предоставляют заемщику доступ к среднесрочному кредиту, причем на период действия соглашения он сохраняет возможность свободного использования рынков краткосрочных финансовых ресурсов. 

Весьма быстро расширялись  в последнее время потребительские  ссуды, связанные с предоставлением  банковских кредитных карточек.

Сочетание платежных и  кредитных операций способствовало популярности этих ссуд.

Процентные платежи по ним сравнительно высоки – обычно на 4-5 процентных пунктов выше доходов  по краткосрочным коммерческим  бумагам. Примерно в половине штатов США приняты законы, устанавливающие верхний предел для процентных платежей по этим кредитам ( в некоторых штатах – до 15% ).

Широкое распространение  кредитных карточек побуждает коммерческие банки предоставлять заемщикам  дополнительные возможности овердрафта. По ссудам в форме овердрафта многие банки начисляют повышенные процентные платежи. Крупнейшие банки продают  свои услуги в сфере обслуживания ссуд и платежей с помощью кредитных  карточек более мелким банкам, избавляя их тем самым от крупных затрат на организацию компьютерных информационных систем. К числу важных услуг, оказываемых  в настоящее время кредитными учреждениями, относится лизинг –  сдача банками в аренду дорогостоящего оборудования, машин, транспортных средств. Для осуществления этих операций банки создают собственные лизинговые отделы  (дочерние фирмы), обеспечивающие прокат производственного оборудования.

Лизинг способствовал  существенному увеличению компаний -  клиентов коммерческих банков. После завершения срока лизингового соглашения многие банки предоставляют кредит для приобретения (по остаточной стоимости) арендованного оборудования. В США Федеральная резервная система (центральный банк) стремиться обеспечить определенное соответствие между лизинговыми операциями и ссудами на приобретение оборудования. Поэтому холдинговым компаниям разрешается брать на себя организацию и финансирование такой аренды, которая предусматривает почти полное списание стоимости арендуемого имущества – его остаточная стоимость не должна превышать 10% затрат на приобретение этого оборудования.

В последние десятилетия  увеличивается роль банков в реализации международных инвестиционных проектов, в так называемом проектном финансировании. При осуществлении крупномасштабных проектов в капиталоемких отраслях (добывающая промышленность, энергетика, транспорт) все чаще  требуется комплексное финансовое обеспечение.

Получил также распространение  комплекс услуг, известный в банковской практике под названием "факторинг", то есть (в узком смысле слова) покупка  банком или его дочерней специализированной компанией платежных требований клиента. Тем самым банк практически  берет на себя посредническую и предоставляет  дополнительные (по сравнению с простым  коммерческим кредитованием) услуги, взимая за них комиссионные.

В современных условиях сфера  факторинговых  операций значительно расширилась, включив в себя ведение бухгалтерских счетов компании-клиента, организацию транспортировки продукции и ее сбыта, страхование и т.д. Банк, осуществляющий факторинговое обслуживание, информирует покупателя о возможностях перехода к более выгодным формам расчетов, помогает клиентам наиболее полно использовать при заполнении своих деклараций существующие налоговые льготы, предоставляет доверительные услуги и т.д. Крупнейшие банки предлагают крупным транснациональным компаниям комплексное обслуживание их текущих расчетов по международным операциям: сбор платежей, погашение требований, выплата зарплаты и т.д.  Денежные поступления и расходы по всем этим операциям могут сводиться в едином балансе (в пересчете на выбранную клиентом валюту).

Банки играют важную роль в  разработке и последующем распространении  научно-технических нововведений, обеспечивая  механизм финансирования рискового (венчурного) бизнеса в наукоемких отраслях. Для  этого многие коммерческие банки  США выделили из своего состава дочерние венчурные финансовые компании, а  западноевропейские банки создают  особые фонды венчурного капитала. Материальная заинтересованность банков в финансировании рискового бизнеса  основана на перспективе получения  крупной учредительной прибыли  при выходе акций венчурной компании на фондовую биржу или включении  этих акций в сферу организованного  оборота.

 

Заключение 

 

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения  шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении  капиталов, существенно повышают общую  эффективность производства, способствуют росту производительности общественного  труда.

 

Современная банковская система - это важнейшая сфера национального  хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве  системой платежей и расчетов; большую  часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с  другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения  к фирмам и производственным структурам.

 

Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной  политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую  массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы - это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику  народного хозяйства самым эффективным  образом.

 

Кредит оказывает активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая к жизни  различные формы кредитных денег, он обеспечивает создание базы для  ускоренного развития безналичных  расчетов, внедрения их новых способов. Все это способствует экономии издержек обращения и повышению эффективности  общественного воспроизводства  в целом.  
 
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. 

В каждой преуспевающей стране давно  и успешно продвигаются программы  кредитования. Жители передовых стран  уже не мыслят своей жизни без  кредитов и шутливо называют свое существование «Жизнь в кредит». Все, от покупки продуктов до ипотеки, начального капитала для открытия собственного бизнеса или торжественного мероприятия, осуществляется через кредитные программы. Система кредитования открывает возможности для многих не ждать, когда накопится достаточно средств для осуществления своих желаний, а уже сегодня и сейчас пользоваться всеми материальными благами.

На  территории России кредитные системы  не настолько распространены, но уже  сегодня широко развиваются и  успешно практикуются во многих регионах. Около 10 лет назад в России появились  первые потребительские кредиты, с помощью которых заемщики могли удовлетворить свои бытовые нужды – покупку мебели, техники и т.п. Следующим этапом развития системы кредитования на территории РФ стало появление кредита под залог. Преимущественно это относилось к автокредитованию, которое в настоящее время очень успешно распространяется по всей России благодаря оптимальности и выгодности условий сделки. Сейчас в России действую такие виды автокредита как автокредит на новые авто и б/у, buyback, при котором автомобиль можно вернуть, и автокредит без начальных выплат.

Когда кредитование более или менее  устоялось в российском обществе, появились первые программы ипотечных  кредитов. Это случилось тогда, когда  во многих зарубежных странах уже  множество людей пользовалось услугой  ипотеки. Суммы ипотечных кредитов велики, также значительно продолжительны сроки выплат, и поэтому россияне настороженно отнеслись к этим программам. Но, тем не менее, благодаря тому, что залог имущества позволил снизить риск для банка, и открыл возможность назначения низких процентных ставок, многие люди день за днем обнаруживают для себя выгоду в ипотечном кредитовании и пользуются услугами банков, предоставляющих ипотеку. На конец 2010 года значительно увеличилось количество заемщиков, которые желают получить ипотечный кредит.

Следующими  видами кредитов являются товарные и  экспресс кредиты. Эти кредиты с  относительно небольшими суммами стали  невероятно выгодны для всех, кто  хочет, не откладывая, приобрести тот  или иной товар. Небольшие суммы  и маленькие сроки выплат, быстрое  оформление процедуры, низкие требования к пакету документов, отсутствие поручительской поддержки – эти условия привлекают заемщиков. Единственным недостатком  таких кредитов можно назвать  повышенные процентные ставки.

В настоящее время, вероятно, самым  популярным видом взаимодействия банка  и человека (в разделе кредитования) становится кредитная карта. Так, из открытых источников известно, что только северное отделение Сбербанка РФ, включающее в себя 5 областей (ивановская, Ярославская, Владимирская, Костромская) за 1-ый квартал 2011 года выдало 23000 кредитных карт! Общее же число карт, выданных северным отделением банка составило 97000 единиц. Неплохо развивается и темп выдачи ипотечных кредитов.

 

Список использованной литературы

1.Федеральный закон РФ. «О центральном Банке Российской  Федерации». 07.07.2002 г. № 86-ФЗ с  изм. и доп.

2. Федеральный закон РФ. «О банках и банковской деятельности». 02.12.1990 N395-1(ред. от 28.07.2012)

3. Положение ЦБ РФ «Об  Обязательных резервах кредитных  операции» 07.08.2009 г. N342-П (ред. от 14.09.2011)

4. Основные направления  единой государственной денежно-кредитной  политики на 2011 год и период 2012-2013 годов //Деньги и кредит.-2011,№1

5. Стратегия развития  банковского сектора Российской  Федерации на период до 2015 года //Деньги и кредит-2011,№5

6. Банковское дело. Учебник под ред. О.И.Лаврушина.М.:КноРус,2009 год.

7. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник .Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. М.:ЮРАЙТ-2012.

8.Банковское дело: розничный бизнес. Под ред. Белоглазовой Г.П., Кроливецкой Л.П.М.:КНОРУС,2010.-416с.

9. Банковское дело: Учебник  / Под ред.Г.Г.Коробова.-2-е изд. ,перераб.и доп.- М.:Магистр,2011-590 с.

10.Банковские операции. Учебн. пособие для среднего профессионального образования. Под ред. д.э.н.Ю.И.Коробова.М.:Магистр,2009.

11.Бровкина Н.Е. Тенденции  развития продуктов российского  кредитного рынка//Деньги и кредит.-2011,№3

12.Варламова С.Б. Банковские  операции с драгоценными металлами  и драгоценными камнями. Под ред. проф. Лаврушина О.И. Учебн.пособие.М.:КНОРУС,2010.

13.Тавасиев А.М., Мазурина Т. Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование.М.ИНФА-М.-2010.

14. Официальный сайт Российского  бизнес канала в сети интернет .-Режим доступа:http/www.rating. rbc .ru

15.Официальный сайт Ц|Б РФ в сети интернет-Режим доступа:http/www.cbr.ru