Рост сбережений населения и их использование в экономике

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение                                                                                                             3

1 Совокупное сбережение и его функция                                                       5

2 Динамика сбережений населения                                                               19

3 Институциональные механизмы привлечения сбережений населения Республики Беларусь                                                                                                 28

Заключение                                                                                                       36

Список использованных источников                                                             38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Потребление, сбережение и  инвестиции – являются очень важными компонентами макроэкономики, поэтому тема данной курсовой работы является актуальной в современных условиях функционирования экономики Республики Беларусь. Цель данной курсовой работы – изучение динамики сбережений населения с макроэкономической динамикой Республики Беларусь. Потребление значительной части дохода влечет за собой снижение инвестиций и медленный экономический рост, в то время как потребление небольшой части дохода способствует увеличению инвестиционной активности и стремительному экономическому росту.

Так же важно  проследить взаимосвязь доходов  населения, процентное соотношение  потребляемой части и сберегаемой. Влияние  разных факторов на изменение  этого  соотношения.

Сложившаяся экономическая  ситуация в Беларуси значительно  усложняет инвестиционную деятельность: требуется разработка, адекватного  рыночным отношениям, инвестиционного  механизма, органически сочетающего  формы частного и государственного инвестирования, оптимизации взаимосвязей различных субъектов инвестиционной деятельности, разработки соответствующей  законодательно-нормативной базы и  другие меры, регламентирующие инвестиционный процесс, как на уровне отдельной  фирмы, компании или отрасли, так  и на уровне национальной экономики  в целом.

Эти вопросы  являются коренными, они тесно связаны  с фундаментальными социально-экономическими процессами развития общества, с решением задач  по преодолению экономического кризиса. Поэтому исследование современных  особенностей инвестиционной деятельности различных хозяйственных субъектов  является одним из основных приоритетов  экономической науки.

Задачи  курсовой работы:

• рассмотреть понятие совокупного сбережения;
• выявить мотивы образования сбережений населения;
• провести анализ денежных доходов, расходов и сбережений населения в 2010-2012 гг.;
• выявить механизмы привлечения сбережений населения в Республике Беларусь.

Областью  возможного практического  применения является макроэкономическая политика доходов, сбережения и потребления  в Республике Беларусь.

При написании  работы использованы нормативные документы, научные  публикации, литература по курсу «Макроэкономика», «Мировая экономика», «Мировые финансы», «Деньги, кредит, банки», статистическая отчетность Национального  банка  Республики Беларусь.

При выполнении работы использованы методы экономического и статистического  анализа.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Совокупное сбережение и его функция

 

Доход, получаемый физическими  лицами, делится на три  части  – на оплату налогов, расходы на текущее потребление и на личные сбережения.

Проблема  возникает из того, что решение  принимается  в рыночной экономике, в которой  вся обстановка программирует  стремление к наиболее выгодному  использованию  полученного дохода. Стремление к  максимальной выгоде может  склонить доходополучателя к увеличению потребительских расходов (в условиях «галопирующей» инфляции), а может – при условии высокого процента – заставить отказаться от части потребительских расходов, склонив к увеличению сберегаемой части дохода.

Таким образом, даже на индивидуальном – предельно  микроэкономическом уровне – решаются серьезные проблемы, требующие от массы рядовых доходополучателей качеств рыночного субъекта.

Не следует  снисходительно относиться к проблеме, решаемой каждым доходополучателем, ибо ни в какой другой сфере не обнаруживается такая непосредственная взаимозависимость макро- и микроэкономики. Более того, пропорция, в которой масса доходополучателей решает разделить доход на «потребляемую» и «сберегаемую» части, может буквально разрушить (а может и оживить) экономику всей страны.

Соотношение между «сбережением» и «потреблением» чистого личного дохода зависит, прежде всего, от его величины и уровня процента.

В современной  экономической  теории дается несколько  определений  сбережений:

• Во-первых, под сбережениями понимают часть  дохода, которую индивидуум собирается потребить в будущем вместо того, чтобы потребить ее в настоящем. Происходит своего рода “жертвование” текущим потреблением ради потребления будущего. Основной принцип здесь такой: человек сберегает определенную часть дохода тогда и только тогда, когда ожидаемая полезность потребления этой суммы в будущем выше, чем полезность потребления ее в настоящем. Причем понятие «текущего» и «будущего» потребления здесь достаточно условны и в основном их рамки очерчиваются временными рамками получения «текущего» дохода. Можно утверждать, что “текущим” считается такой период, в течение которого величина дохода в единицу времени и предельная полезность потребления единицы дохода остается постоянной, поэтому у индивидуума не возникает необходимости переносить потребление дохода внутри этого периода. Другое дело – «будущее» время, которое характеризуется, с точки зрения теории, снижением абсолютной величины дохода и увеличением предельной полезности единицы дохода. Упрощенно вышеуказанный принцип можно выразить следующим образом: для зрелого человека, получающего стабильный доход, полезность 100000 руб. меньше, чем для человека пожилого, живущего на скромную пенсию. Поэтому для зрелого человека разумно отложить 100000 руб. с целью потребить их тогда, когда они будут больше нужны.
• Во-вторых, под сбережениями понимается та часть  дохода, которую экономический субъект  собирается потребить в будущем  вместо того, чтобы потребить ее в настоящем. Можно различить  три вида экономических субъектов: население, корпорации и государство. Соответственно возникают три вида сбережений: сбережения населения, сбережения корпоративного сектора, сбережения государства. Население традиционно является основным поставщиком инвестиционных ресурсов, мобилизация сбережений населения  является для финансовых посредников (банков, других небанковских кредитных  учреждений) важнейшим условием успешной деятельности. Средства, не потребленные в текущем периоде, приобретают  три основные формы: вклады в коммерческие банки и ценные бумаги, валютные сбережения, денежные остатки на руках. Данные формы сбережений различны с точки зрения срочности, мобильности, возможности трансформации в инвестиции. Как для государства, так и для банковского сектора жизненно важно увеличение доли сбережений, аккумулированных финансовой системой. Более того удельный вес банковских вкладов в структуре сбережений обнаруживает тенденцию к снижению.

Также сбережения можно определить как часть дохода, оставшаяся после  уплаты налогов, которая  не потребляется. То есть сбережения рассматриваются  в разрезе составляющей части  дохода за текущий год, которая не выплачивается в качестве налогов  или не затрачивается на покупку  потребительских товаров, а поступает  на банковские счета, вкладывается в  страхование, облигации, акции и  другие финансовые активы. Сущность, которой  состоит в том, что сбережения – это, в конечном счете, товары и услуги, которые удовлетворяют желания потребителей.

Полное  потребительское  применение дохода означало бы его  равенство с расходами. Однако в  реальности увеличение размера  дохода сопровождается опережающим  увеличением  его "сберегаемой" части.

Исключительная  сложность  рыночной экономики состоит  в  том, что пропорция между "потреблением" и "сбережением" доходов предопределяет величины совокупных расходов и совокупных сбережений в обществе (со всеми  вытекающими отсюда последствиями  для макроэкономических процессов), и в то же время эта пропорция  сама отражает степень сбалансированности макроэкономических процессов. Вот  почему искусство регулирования  рыночной экономики заключается  не в нахождении неких универсальных «рецептов» управления ею а, в умении определить доминирующий фактор в данной рыночной ситуации.

Доход, потребление  и  сбережения тесно взаимосвязаны  между собой, то есть сбережения – это та часть располагаемого дохода, которая не потребляется. Другими словами, сбережения (S) – это доход (Y) за вычетом потребления (C).

Как показали экономические  исследования, доход  является главным  детерминантом потребления и  сбережения. Доля сбережений богатых  людей больше, чем бедных, как  в абсолютном, так и в относительном  выражении (в процентах от дохода). Самые же бедные вообще не в состоянии  сберегать. До тех пор, пока они берут деньги в кредит или распродают свое имущество, они осуществляют расходование сбережений. Это значит, что эти люди тратят больше, чем зарабатывают, сокращая накопленные сбережения или еще глубже залезая в долги.

Проблема  распределения  дохода у субъекта между потреблением и сбережением  возникает из того, что решение  принимается в  рыночной экономике, в которой вся  обстановка программирует  стремление к наиболее выгодному  использованию  личного дохода. Стремление к максимальной выгоде может склонить к увеличению потребительских расходов (в условиях инфляции), или (при условии  высокого процента) заставить отказаться от части потребительских расходов, склонив к увеличению сберегаемой  части доходов (при условии высокого процента).

Совокупные  сбережения –  это суммарный отложенный спрос  домохозяйств, то есть отказ от текущего потребления с целью его увеличения в будущем.

Выраженная  в процентах  доля общего дохода, которая включается в сбережения, называется средней  склонностью  к сбережению (АРS).

Предельная  склонность к  сбережению (МРS) представляет собою прирост дохода, идущий на сбережения. Можно также сказать, что МРS – это отношение произошедшего изменения в сбережениях к тому изменению в доходе, которым оно сопровождалось.

Все теории сбережений рассматривают  в качестве определяющего фактора  уровень  дохода населения. Но доход  является не единственным фактором, воздействующим на сбережения. Другими факторами  являются структура и уровень  процентных ставок, возрастная структура  населения, соотношение городского и сельского населения. Природа  зависимости уровня сбережений от этих факторов станет яснее, если проанализировать мотивы сбережений.

В настоящее  время выделяют четыре наиболее распространенных мотива сбережений населения:

• обеспечение старости;
• предосторожность;
• накоплению с целью завещания;
• отложенный спрос.

Обеспечение старости многими  рассматривается  как основной мотив  сбережений. Именно он лежит в основе теории жизненного цикла. Распределение  сбережений и  потребления в течение  времени  зависит от различных  факторов, среди  которых наиболее важными признаются рыночная ставка процента, степень  склонности индивидуума  к риску, индивидуальная шкала полезностей  разновременных доходов, эффективность  функционирования рынка капиталов. Кроме этого, на решение о сбережениях  влияют ожидаемая продолжительность  жизни и время выхода на пенсию.

Сбережения  с целью  предосторожности связаны  с ощущением  индивидуумом неопределенности относительно размеров получаемых доходов  и точной даты смерти. Поскольку  человеку не известно точно, на какой  период времени  рассчитывать, он создает  определенный "запас" сбережений, поскольку  наличие "неиспользованного  запаса" в момент смерти для него более  предпочтительно, чем "перерасход" сбережений до наступления такого момента. В результате, как показывают исследования, на уровень сбережений влияет не только ожидаемое временное распределение  доходов, но и их абсолютный размер: чем больше уровень дохода индивидуума, тем больше превышение сбережений над "нормальным" уровнем, что приводит к повышенному накоплению богатства  к моменту выхода на пенсию и, как  следствие, к повышенному уровню потребления в старости.

Исследования  в США, Великобритании и других развитых странах показали, что модель жизненного цикла противоречит наблюдаемым  явлениям, а именно тому факту, что  население продолжает осуществлять сбережения и после  выхода на пенсию. Отчасти такое  противоречие может  быть объяснено  другим мотивом, а  именно потребностью в накоплении богатства  для передачи последующим поколениям. Считается, что этот мотив может привести к увеличению национального уровня сбережений только в период расширения экономики (за счет роста численности населения, роста производительности труда или обоих факторов). В случае статической экономики увеличение сбережений с целью завещания не приведет к общенациональному росту сбережений: передача определенных ресурсов от одного поколения другому не приведет к изменению общего количества этих ресурсов.