Отчёт по практике в ОАО «Сбербанк»

и  надежного поставщика традиционных банковских услуг и лидера по внедрению инновационных  продуктов. В основу Стратегии заложены следующие основные принципы:

• промышленный подход к производству IТ-услуг;
• максимальное упрощение IТ-ландшафта;
• максимальная концентрация финансовых и человеческих ресурсов для решения наиболее  приоритетных для банка задач; 
• привлечение, удержание и развитие ключевых IТ-специалистов — главного источника 
• технологических конкурентных преимуществ банка.

 

Развитие инфраструктуры

В 2013 году продолжилась модернизация и развитие автоматизированных систем банка с ориентацией на клиента, индустриализацию бизнес-процессов, развитие каналов дистанционного обслуживания и расширение спектра услуг. 

В частности, достигнуты результаты в рамках программы централизации автоматизированных систем  банка, цель которой  — оптимизировать стоимость владения IТ-ландшафтом банка и  повысить 

скорость внедрения новых услуг: 

• в Московском территориальном банке внедрена целевая система по обслуживанию  кредитов физических лиц;
• в Северо-Восточном банке завершена замена устаревшей платформы по обслуживанию  физических лиц;
• в Волго-Вятском банке произведена замена нестандартной платформы на целевые автоматизированные системы по обслуживанию физических и юридических лиц.

 

В банке открыта специализированная программа, направленная на гарантированное обеспечение требуемого уровня надежности всех ключевых автоматизированных систем в условиях динамичного развития бизнеса и роста объемов операций. В рамках программы ведется реинжиниринг архитектуры IТ-систем, позволяющий кардинально повысить их масштабируемость.

В рамках программы стандартизации и интеграции IТ-инфраструктуры дочерних банков определены единые стандарты целевой IТ-архитектуры Sberbank Europe.

В рамках работ по повышению эффективности инвестиций в информационные технологии проведены переговоры с  ключевыми поставщиками IТ-решений по снижению стоимости оборудования 

и переходу к прямым поставкам оборудования в банк. Общая экономия от проведенных мероприятий  в 4 квартале 2013 года превысила 5 млрд рублей.

 

 

 

 

Развитие сервисов для клиентов

В 2013 году Сбербанк начал прием бесконтактных карт Visa PayWave, позволяющих клиентам оплачивать покупки в  считаные секунды: обладателям карт Visa PayWave достаточно поднести карту к терминалу, оснащенному технологией приема бесконтактных платежей.

 

Совместно с компаниями «Страховой Дом ВСК», SCCP и Visa запущен пилотный проект по мобильному  POS-эквайрингу. Так, страховые агенты СОАО «ВСК» в  Москве и  Московской области получили возможность принимать платежи клиентов по банковским картам, используя свой смартфон или планшет.

Выпущено мобильное приложение «Сбербанк ОнЛ@йн» для смартфонов, работающих на операционной системе Windows Phone. Таким образом, приложение «Сбербанк ОнЛ@йн» стало доступным на трех ведущих мобильных платформах: iOS, Android и Windows Phone.

 

Расширен перечень интернет-магазинов, поддерживающих оплату покупок с помощью интернетбанка в режиме реального времени.

Реализован сервис оплаты билетов на поезда «Аэроэкспресс» в  Москве через отправку смс-сообщений.

Внедрена новая технология совершения переводов без открытия счета (услуга «Колибри», ранее  «Блиц-перевод»), позволяющая сократить максимальное время доставки перевода получателю с одного часа до 10 минут.

 

Умные расходы

В 2013 году в банке стартовала трехлетняя стратегическая Программа по внедрению системы управления расходами банка «Умные расходы».

 

Основной целью Программы является внедрение системы управления расходами, позволяющей обеспечить баланс поддержки бизнеса, повышения его эффективности и получения эффекта по снижению расходов за счет оптимизации расходов. Результаты Программы по итогам 2013 года:

• в рамках Стратегии развития банка на 2014–2018 гг. утвержден набор мер по оптимизации расходов с расчетным эффектом более 100 млрд рублей;
• разработаны принципиально новые процессы управления расходами банка;
• в 2013 году эффект от Программы составил 6 млрд рублей;
• разработана и внедряется система управления закупками.

 

Экономические:

- экономическая ситуация в стране 

- уровень доходов       

 Государственно- правовые:

- законодательная и нормативная  база  

- государственная политика в  банковской сфере

- налогообложение

-конкурентные условия         

Социальные:   

-доверие к банкам и банковской системе в целом

-финансовая грамотность населения

-социально демографические тенденции           

Маркетинговые:

-развитие банковской инфраструктуры

-развитие информационных технологий

 

На процесс развития банковской системы влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные.

Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков.

 

К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.

 

В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.

 

К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь:

• принципы денежно-кредитной политики;
• заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;
• основные направления совершенствования налогообложения;
• реализуемые на практике Принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска, сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.

 

Форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на:

• природные, которые технически затрудняют функционирование банковской системы;
• политические, которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;
• экономические , которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности

 

Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями. Внутренние факторы поддаются влиянию со стороны субъектов банковской системы и определяются следующими основными моментами:

• ролью и авторитетом Центрального банка в банковской системе;
• компетенцией руководителей банков и квалификацией банковских работников;
• уровнем межбанковской конкуренции и ее характером;
• степенью осознания банковским сообществом своей роли в экономике и целей развития банковской системы;
• сложившимися банковскими правилами и обычаями.

На процесс развития банковской системы также влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.

Основными позитивными факторами, влияющими на развитие российских банков, и отмечаемыми большинством рейтинговых агентств, сегодня являются:

1. растущая диверсификация банковского бизнеса, особенно в рознице;

2. повышение профессионализма и качества управления, в том числе контроля рисков;

3. последовательное изменение модели развития банков, четкое позиционирование себя на рынке;

4. постепенный переход на международные  стандарты оценки и планирования  бизнеса;

5. поддержка государства банковского  бизнеса.

 

К негативным факторам можно отнести:

 

1. несовершенство системы банковского регулирования и надзора;

2. рост расслоения банков, увеличение разрыва между частными и государственными банками;

3.  риски, связанные с непрозрачностью  структуры собственности;

4. значительную концентрацию кредитных  портфелей и ресурсной базы  в нескольких отраслях экономики;

5.неустойчивость показателей прибыльности, обусловленная высокой концентрацией  бизнеса в отдельных сегментах  и высоким удельным весом доходов  от операций с ценными бумагами;

6. понижение доверия к банкам  и спад спроса на банковские  услуги со стороны предприятий  и населения;

7. неблагоприятная экономическая  обстановка на мировых финансовых  рынках;

Как видно, негативных факторов, влияющих на развитие российской банковской системы больше чем позитивных. В основном это обусловлено замедлением мировой экономики, падения мировых и российских индексов фондовых рынков, уход иностранного капитала из российской экономики и снижением мировых цен на нефть.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Анализ финансового состояния банка

 

2.1Результаты финансовой деятельности Сбербанка

 

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 4 месяца 2014 года относительно 4 месяцев 2013 года:

• чистый процентный доход увеличился на 25,5%;
• чистый комиссионный доход вырос на 26,2%;
• комиссионный доход, не связанный с кредитованием, увеличился на 27,6%;
• операционные доходы до совокупных резервов возросли на 23,7%;
• расходы на создание совокупных резервов составили 106,0 млрд руб. против 37,4 млрд руб. за 4 месяца 2013 года;
• операционные расходы возросли на 9,2%;
• чистая прибыль составила 129,8 млрд руб. против 128,9 млрд руб. за 4 месяца 2013 года.

 

Чистый процентный доход составил 275,7 млрд руб., что на 25,5% больше предыдущего года:

• процентные доходы возросли на 93,3 млрд руб. за счет роста портфеля кредитов юридическим и физическим лицам;
• процентные расходы увеличились на 37,3 млрд руб. в основном за счет роста объема средств клиентов.

 

Чистый комиссионный доход составил 82,7 млрд руб., что на 26,2% выше показателя за аналогичный период прошлого года. Наиболее высокими темпами росли комиссионные услуги, не связанные с кредитованием, – их прирост составил 27,6%. Основной доход приносят операции с банковскими картами и операции эквайринга. Существенный вклад вносят также расчетно-кассовые операции.

 

Чистый доход по торговым операциям на финансовых рынках составил 8,4 млрд руб. против 14,1 млрд руб. годом ранее. Данная динамика большей частью связана со снижением доходов на рынке ценных бумаг в связи с общей рыночной ситуацией. По конверсионным операциям чистый доход увеличился в 1,4 раза и составил 16,3 млрд руб. за счет роста объема клиентских операций.

 

 В целом операционные доходы до совокупных резервов, т.е. доходы от основной деятельности банка, увеличились на 23,7% и составили 377 млрд руб.

 

Операционные расходы увеличились на 9,2%. Отношение расходов к доходам улучшилось до 32,2% по сравнению с 36,4% годом ранее в результате проводимой в Сбербанке программы по оптимизации расходов. Низкий темп роста расходов на персонал связан с различной календаризацией квартальных премиальных выплат в 2013 и 2014 годах.

 

Расходы на совокупные резервы составили 106,0 млрд руб. против 37,4 млрд руб. годом ранее. Банк продолжает формировать резервы на возможные потери в целях покрытия существующих кредитных рисков и придерживается при этом консервативного подхода к созданию резервов, опираясь на требования Банка России. Созданные на балансе резервы превышают просроченную задолженность в 2,1 раза. Рост расходов на совокупные резервы в том числе объясняется увеличением кредитного портфеля.