Основные направления и критерии эволюции кредитных денег

Несмотря на особенности, присущие деньгам безналичного оборота, они обладают многими общими чертами с наличными деньгами. Это проявляется, прежде всего, в одинаковой денежной единице наличных денег и денег безналичного оборота. Тесная связь между этими видами денег выражается в перевоплощении одних в другие. Например, наличные деньги при взносе их на какой-либо счет в банке превращаются в деньги безналичного оборота. И наоборот, при получении денежных средств с текущего счета в банке деньги безналичного оборота переходят в наличные деньги. Единство этих видов денег проявляется и в том, что регулирование объема денег безналичного оборота и массы наличных денег осуществляется с помощью кредитных операций.

Электронные деньги в их физической форме − это файл (специализированные электронные импульсы), содержащий число, характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении его владельца, а также прочую специализированную информацию. Этот файл сформирован кредитной организацией и хранится на накопителях (в памяти) компьютера пользователя. Данные из него передаются в другой компьютер с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации. В экономическом же смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных кредитных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя. Иными словами − это новый вид наличных кредитных денег.

Электронные деньги могут  называться таковыми только при удовлетворении всех основных свойств наличных денег: обращаемости, универсальности в  использовании, отсутствии прямой связи с банковским счетом, а также клиринга. Расчеты с их использованием должны быть единовременны и окончательны. Существует еще один параметр наличных денег − анонимность, и ряд авторов отмечают это свойство электронных денег в качестве положительного момента, рассматривая его как один из основных параметров классификации электронных денег в качестве наличных. Однако необходимо отметить, что именно с помощью электронных денег существует возможность сделать наличные деньги именными.

Обладая свойствами традиционных наличных денег, электронные деньги в то же время преодолевают большинство  их недостатков: высокие издержки обращения, сложности транспортировки, необходимость  пересчета, проблемы трансформации (уменьшения или увеличения номинала банкноты), потребность в специальной бумаге и т.д.

В настоящее время исследователи  выделяют более 50 относительно хорошо известных видов систем оплаты, связанных  с электронными расчетами. Рассмотрим две из них: Mondex (компании Mondex International) и e-cash (компаний DigiCash)

1) Mondex представляет собой вариант электронных денег, реализованный посредством смарт-карт. Реализация началась еще в 1990 г., но первый пилотный проект был запущен лишь летом 1995 г. В 1996 г. было организовано международное акционерное общество Mondex International, ставшее обладателем всех прав на торговую марку и технологию системы. Акционерами компании стали крупнейшие банки западных развитых стран.

Снятие электронных наличных из банка и внесение их на счет в  банк осуществляется с помощью банкомата или по телефону. С помощью банкомата можно также превратить электронные деньги в традиционные наличные. Передача электронных денег осуществляется по любой телефонной или коммуникационной сети, в том числе и через Интернет. Электронный бумажник Mondex позволяет хранить и переводить с карты на карту электронные наличные.

2) е-cash реализован с помощью компьютеров, работающих в Интернете.

Механизм проведения операций с деньгами e-cash следующий. Пользователь электронных денег устанавливает на своем компьютере программное обеспечение фирмы DigiCash, связывается с банком, работающим с электронными деньгами e-cash, открывает в нем счет и генерирует цифровую подпись. Затем любым традиционным способом зачисляет деньги на свой счет в банке. В дальнейшем, связавшись со своим банком, пользователь получает электронные деньги в обмен на безналичные. Электронные деньги помещаются в компьютер пользователя, который может производить с ними любые операции путем перевода через Интернет в аналогичное программное обеспечение контрагента: передать торговой организации в обмен на товар или услугу, отдать другому пользователю либо инкассировать.

Отрицательными моментами  для системы электронных денег  e-cash являются следующие: во-первых, выпущенные деньги не поддаются трансформации, т.е. неделимы, что ограничивает возможности непрерывного обращения электронной банкноты; во-вторых, для предотвращения риска повторного использования банкноты получателям приходится предъявлять ее в банк для инкассации, что опять-таки ограничивает обращение денег и повышает операционные расходы системы; в-третьих, они функционируют только в Интернет.

      При внедрении электронных денег в денежный оборот возникает ряд проблем. Среди них основными являются:

       1. Отсутствие законодательной базы для функционирования электронных денег.

 Являясь совершенно новым инновационным подходом в области денежно-кредитного обращения, электронные деньги не «вписываются» в существующие национальные правовые акты стран мира. Деловая практика в данном случае является опережающей по отношению к правовому регулированию возникающих процессов. Существуют два варианта выхода из данной ситуации: с одной стороны, возможно коренное изменение законодательной базы, разработка и введение в действие нового законодательства; с другой стороны, в странах, где уже существует определенный правовой базис, регламентирующий особенности не только традиционных, но и новых инструментов оплаты, новые процессы могут адаптироваться к нему путем определенной подстройки под данное законодательство или в результате незначительной его коррекции.

               2. Разногласия по отдельным вопросам с центральными эмиссионными банками.

Центральные эмиссионные  банки являются главным регулятором  денежно-кредитной политики во всех странах, и естественно, что основной задачей организаций, внедряющих системы электронных денег, является урегулирование взаимоотношений с ними.

          Основные вопросы, стоящие перед центральными банками в связи с внедрением электронных денег, сводятся к следующему:

1. Разрешение эмиссии электронных денег и определение круга эмитентов.

2. Организация регулирования и обращения электронных денег.

3. Решение проблемы возникающих рисков в системах электронных денег.

Без одобрения центрального банка попытка внедрения электронных  денег в стране будет несостоятельна.

При первоначальном внедрении  электронных денег необходимо ограничить круг эмитентов небольшим числом кредитных организаций, с целью  жесткого регулирования, контроля и минимизации возможных рисков.

При разрешении эмиссии электронных  денег частными кредитными организациями центральные банки сталкиваются с необходимостью оценить ее влияние на денежно-кредитную политику, денежную массу, эмиссионный доход и другие факторы. Однако влияние электронных денег на денежную систему не будет значительным, так как они займут лишь небольшую нишу расчетных операций по реальным сделкам на малые суммы. В то же время центральные банки могут применить ряд мер стабилизационного характера, в частности введение норм резервирования или пошлины за эмиссию, в зависимости от объема выпущенных электронных денег, что позволит эффективно регулировать денежный рынок.

3. Проблемы обеспечения  высокого уровня безопасности  функционирования электронных денег.

Вопрос обеспечения безопасности и защиты от мошенничества функционирования систем электронных денег остается одним из важных аргументов противников их внедрения. Решение проблемы безопасности может осуществляться техническими, функциональными и правовыми методами.

К техническим методам относятся использование защищенных технических и программных устройств, кодирование информации, аутентификация пользователей.        К функциональным методам можно отнести установление ограничений при использовании электронных денег, периодическое обновление программного обеспечения и ряд других мер. Правовой же метод представляет собой законодательную базу, регламентирующую порядок использования и обработки данных (в нашем случае электронных денег) и устанавливающую меры ответственности за нарушения законодательства.

 

 

 

Заключение

 

Изобретение кредитных денег, следовательно, кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря  этому сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Все это будет способствовать экономии издержек обращения и повышению эффективности общественного воспроизводства в целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Условием размещения акций на рынке являются накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса.

Регулируя доступ заемщиков  на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально-экономического развития. Государство может использовать кредитные средства для стимулирования капитальных вложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоения отсталых регионов.

Без кредитной поддержки  невозможно обеспечить быстрое и  цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости.

Уничтожение золотого стандарта - признание того факта, что деньги всегда есть какая-то особая вещь. Соответственно степени развития общества носителем отношений между людьми на рынке товаров может быть золото или бумажный документ, код на кредитной карточке.

Движение денег при  выполнении ими своих функций в наличной и безналичной формах представляет собой денежное обращение. Различают две группы безналичного обращения: по товарным операциям и финансовым обязательствам.

Наличное и безналичное  обращение образует общий денежный оборот страны, в

котором действуют единые деньги одного наименования.

Наша экономика требует  особого подхода к роли государства, поскольку это период одновременно и ломки старой государственной  системы управления, и создания государством новой рыночной инфраструктуры (в виде законов, институтов контроля, налоговых сборов и т. п.), без чего рынок превращается в "дикое поле" разбоя. А кроме того, переходная экономика требует проведения активной структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок.

Денежно-кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Являясь основой для обеспечения устойчивости рубля, низкая инфляция способствует формированию позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов.

 

Список литературы

 

1. Бабичева Ю.А. Банковское дело / Ю.А. Бабичева. — М.: Экономика,

2006. —  208 с.

2. Выборнова Н. К.  Роль  коммерческих банков в  стабилизации экономики / Н.К. Выборнова. – М.: Вопросы экономики, 2005. – 314 с.

3. Дробозина Л. А Финансы. Денежное обращение. Кредит / Л.А. Дробозина. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2007. – 264 с.

4. Экономическая теория: учебник / под ред. В.Д. Камаева. - М.: ВЛАДОС, 2000. – 640 с.

5. Колесников В.И. Банковское дело / В.И. Колесников. - М.:Финансы и статистика, 2006. – 432 с.

6. Красавина Л.Н. Денежное обращение и кредит при  капитализме / Л.Н. Красавина - М.: Деньги и кредит, 2006. – 256 с.

7. Лаврушин О. И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. – М.: Банковский консультационный центр, 2005. – 354 с.

8. Экономическая теория: учебник / под. ред. С.С. Носова. - М.: ВЛАДОС, 2005. – 364 с. 

9. Макроэкономическое моделирование: учебник / под. ред. А.Д. Смирнова. – М.: ГУ-ВШЭ, 2005. – 248 с.

10. Таранов П.Р. Возможности  использования  банковских форм кредита / П.Р. Таранов. – М.: Деньги и кредит, 2006. – 222 с.

11. Усоскин В.М. Современный Коммерческий банк: управление и операции / В.М. Усоскин. - М.: ИПЦ, 2005 – 352 с.

12. Федоров Б.Г. Центральные банки и денежно-кредитное регулирование в развитых капиталистических государствах / Б.Г. Федоров. – М.: Экономика,