Основные направления и критерии эволюции кредитных денег

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 31 Октября 2012 в 01:31, курсовая работа

Краткое описание

Деньги – одно из величайших наших изобретений – составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. “Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги – единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для денег, и деньги почти всё сделают для людей. Деньги – это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка.

Содержание

Введение 3
1. Кредитные деньги и их критерии 5
1.1 Сущность и функции кредитных денег 5
1.2 Основные критерии кредитных денег 8
2. Эволюция кредитных денег, электронные деньги 14
2.1 Основные направления эволюции кредитных денег 14
2.2 Электронные деньги как современное представление кредитных денег 16
Заключение 21
Список литературы

Прикрепленные файлы: 1 файл

моя курсовая.docx

— 59.28 Кб (Скачать документ)

Также различают:

1. Вексель домицилированный/domiciled - вексель, на котором обозначено место платежа иное, чем местожительство векселедателя.

2. Вексель казначейский/treasury bill - краткосрочный вексель, выпускаемый государством для покрытия своих расходов.

3. Вексель коммерческий/commercial bill - вексель, выдаваемый заемщиком кредитору под залог товара.

4. Вексель краткосрочный/short-term bill - вексель, подлежащий оплате по требованию или в течение самого непродолжительного времени.

 Вексель по причинам своего происхождения и особенностям оборота характеризуется как частные кредитные деньги. Частный характер происхождения векселя ограничивает его возможности выполнять функции кредитных денег. Недостатки векселя в деле выполнения им роли денег, соответствующих потребностям капитализма, преодолеваются путем дальнейшего развития кредитно-денежных отношений, появления и развития новых форм кредитных денег.

Препятствия и ограничения, на которые  наталкивается развитие кредитных  денег в форме коммерческих векселей, позволяет преодолеть банковская система. Вместе с превращением коммерческого  кредита в банковский кредит происходит появление новых форм кредитных  денег - банкнот и депозитных денег.

Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые и гарантируемые центральным банком при осуществлении кредитных операций в связи с различными хозяйственными процессами. Выпуск банкнот ЦБ связан с действительными потребностями оборота, т.е. реальными нуждами производства и реализации продукции. Обеспечением банкноты являются определенные виды запасов материальных ценностей. Банкнота ЦБ превратилась в денежную единицу страны, свободно обращающуюся на всей территории и имеющую принудительный курс, установленный властью. Она поступает в обращение путем банковского кредитования государства, хозяйства через коммерческие банки, обмена инвалюты на банкноты данной страны.

Классическая банкнота имела двоякое обеспечение – вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

Банкнота как вид кредитных  денег прошла несколько этапов в  своём развитии. Первоначально банкнота имела металлическую основу, т.е. существовал свободный обмен  банкноты на золото или серебро. В  этих условиях обеспечивалась стабильная покупательная способность бумажных денег.

Но была и негативная сторона  тесной связи кредитных денег  с их металлической основой – периодически (особенно в условиях экономического кризиса) возникал дефицит платёжных средств.

В связи с этим размен кредитных денег на металл стал прекращаться в период войн и других нарушений  стабильной экономической жизни

Эмиссия современных банкнот  не связана с золотом, но существуют определённые инструменты, сдерживающие эту эмиссию – прежде всего политика центрального банка .

Переход от векселя к банкноте и  расширение благодаря этому сферы  применения кредитных денег способствует развитию банковского кредита и прогрессу денежной системы. Но вместе с развитием кредитных денег вширь через применения банкнот возникают новые трудности. Банкнота оказывается непригодной для выполнения функции средства накопления. Она становится способной выполнять в ограниченных пределах функцию сохранения ценности. Накопление банкнот может осуществляться только механическим путем - путем наращивания их количества, а при условии размена на золото это автоматически означает наращивание добычи золота ради потребностей денежной системы. Данное количество банкнот выпадает из обращения. А это нарушает соответствие количества денег ценности товаров. Наконец, при выполнении крупных платежей возникает техническое неудобство, связанное с накоплением и перемещением больших сумм наличных денег, их хранением и обеспечением безопасности. Оказалось утраченным одно из главных свойств кредитных денег: служить средством накопления.

Развитие денежной системы находит  способ преодоления недостатков  банкноты путем дальнейшего прогресса кредитных денег как символических денег, непосредственно выражающих ценность товарных ресурсов в виде численной величины, которая оказывается достаточной для выполнения денежных функций. В качестве следующей формы кредитных денег появляются депозитные деньги. Они наиболее приспособлены для выражения ценности капитала и обслуживания потребностей его движения.

Депозитные деньги - высшая форма кредитных денег. В них ценность товарных ресурсов получает свое выражение в виде числовых записей на счетах. Эти записи, благодаря действию определенных правил, в полной мере выполняют все функции денег. Подобно коммерческому векселю, депозитные деньги также имеют символический вид: это число, занесенное на специальный счет. Процедура открытия счета и ведения последующих операций регламентирована соответствующими нормативными актами, как и другие стороны деятельности банков и других финансовых учреждений. Путем установления необходимых законов и правил депозитные деньги в качестве разновидности кредитных денег получают необходимую для обеспечения их нормального функционирования общественную гарантию.

Помещая деньги на депозит, вкладчик предоставляет в распоряжение общества такую сумму. Это означает, что он оказал обществу товарный кредит и еще обеспечил общество соответствующей суммой денег, чтобы эти товары привести в движение. Так формируется экономическая основа процента по депозиту как части прибыли, полученной за счет использования в качестве капитала товаров и денег, предоставленных обществу в кредит.

Депозитные деньги служат мерой  ценности этих товаров. Они выполняют функцию накопления благодаря проценту, который начисляется на депозиты, т.е. выполняют функцию сохранения ценности на высоком уровне, соответствующем кредитным деньгам. Таким образом, депозитные деньги обладают двумя конституирующими свойствами денег - они являются мерой ценности и средством сохранения ценности. Это делает их способными выполнять расчетные функции денег.

Будучи высшей формой кредитных  денег, депозитные деньги прогрессируют  вместе с прогрессом самой рыночной экономики, ее банковской системы и  техники операций. В форме записей  на счетах кредитные деньги совершенствуются как денежный капитал, чтобы более полно отражать и обслуживать движение реального капитала. Постепенно функция средства платежа в исполнении депозитных денег расширяет масштабы своего действия, охватывая все стадии движения капитала, включая торговлю и сферу обращения. С помощью современных электронных средств расчетов становится возможным осуществлять расчеты с банковских счетов как по розничным покупкам и операциям, так и по всем другим операциям, связанным с хозяйственной деятельностью. Операции с депозитными деньгами позволяют эффективно использовать их в качестве денежного капитала.

Одно из проявлений прогресса  кредитных денег состоит в  появлении и развитии их производных форм, применение которых открывает новые возможности продвижения вперед денежно-кредитной системы и совершенствования кредитных и расчетно-платежных операций. В современной науке и практике производные принято относить к категории кредитных инструментов, с помощью которых производятся те или иные операции в денежно-кредитной системе.

Производные формы денег  не следует отождествлять с самими деньгами. Это инструменты или приказы, посредством которых депозитные деньги приводятся в движение. Современные производные деньги включают чеки, кредитные карточки и другие формы приказов. Их появление и развитие, связанное с прогрессом банковской техники, оказывает растущее по своим масштабам влияние на денежную систему.

Чек является инструментом, с помощью которого осуществляются расчеты. Если клиент имеет депозит в банке или получил от него кредит, то на основании договора банк может выдать клиенту бланки чеков на сумму депозита или кредита. Чек представляет собой денежный документ установленной формы и действует как приказ выдать деньги со счета или перевести их на другой счет. Передача чека от одного лица к другому в качестве инструмента платежа подразумевает платеж и освобождает плательщика от дальнейшей заботы о выполнении этой операции. Действительный платеж произойдет, когда деньги на счете в банке вступят в движение. Чек, переходя из рук в руки, действует как кредитное средство обращения. Чековая функция обращения бывает чрезвычайно короткой, поскольку сроки предъявления чека к погашению жестко регламентированы во избежание существования дублирующей денежной массы.

Известны три основных вида чеков: именные, не подлежащие передаче другому лицу; предъявительские - без указания получателя и ордерные чеки, которые выписываются на определенное лицо, но могут переходить из рук в руки посредством передаточной надписи на обороте.

Чек появился в денежном хозяйстве  на рубеже XVI-XVII веков одновременно в Великобритании и Голландии. Чеки используются во внутреннем обороте для получения в банке наличных денег и как средство платежа. Погашение обязательств по чекам, выписанным на разные банки, происходит через расчетные палаты, где по чекам проводится взаимозачет, а остаточные суммы зачисляются на соответствующие счета банков. В международных расчетах применяются банковские чеки, посредством которых осуществляются в основном платежи неторгового характера.

Новое представление кредитных  денег – это электронные деньги.

Кредитные карточки - это электронные  денежные инструменты. Они не действуют как средство обращения благодаря техническим возможностям немедленно пустить в движение деньги со счета в дистанционном режиме.

 

 

 

2. ЭВОЛЮЦИЯ КРЕДИТНЫХ ДЕНЕГ, ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ

2.1 Основные направления эволюции кредитных денег

 

Прогресс электронной техники, средств связи и программного обеспечения, а также защиты систем позволил внедрить электронные системы  расчетов по крупным хозяйственным сделкам. Эти операции относятся к оптовым электронным расчетам. Современные электронные расчеты бурно развиваются и имеют тенденцию стать основным средством денежных расчетов.

Роль кредитных денег сегодня  велика. Основными направлениями  эволюции кредитных денег являются автоматизация и стабильность денежного  обращения, наиболее выгодное и практичное их использование.

Механизация и автоматизация  банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ способствовали возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег..

На базе внедрения ЭВМ  в банковское дело возникла возможность  замены чеков кредитными карточками. Это — средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки.

         Создание кредитных карт – это одно из самых важных проявлений направлений эволюции. В 1990-е гг. широкое распространение получили пластиковые кредитные карточки с кодированным микропроцессорным устройством, которое позволяет банку моментально фиксировать осуществление клиентом платежей или получение наличных денег в банкоматах. Возможно предоставление вкладчику - владельцу кредитной карточки кредита банка по достаточно высокой ставке. Выдается банком владельцу текущего счета (вкладчику) при наличии на этом счете определенной банком суммы. За использование кредитной карточки банком-эмитентом взимается ежегодная плата. Банки выдают кредитные карточки платежных систем, действующих во многих странах (например, American Express, Visa International, MasterCard).

В ходе развития карточных  систем возникли разные виды пластиковых  карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма  расчётов, выделяют двусторонние и  многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточки. Многосторонние системы предоставляют возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые предлагают эти карточки в качестве платёжного средства.

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различают кредитные и дебетовые карточки. Кредитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке и получении кассовых ссуд. Дебетовые карточки тоже предназначены для получения наличных или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счёта владельца карточки в банке.

Сегодня имеется несколько  сот банков, выпускающих собственные  карточки (STB-Card, Most-Card). Часть из них выпускает карточки крупнейших международных ассоциаций (Visa, Master Card и др.).

 

2.2 Электронные  деньги как современное представление  кредитных денег

 

Электронные деньги — это средства, зафиксированные на счетах компьютерной памяти банков. Распоряжение ими осуществляется с помощью специальных электронных устройств. Например, в США в 70-х годах XX в. была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств – EFTS (Electronic Funds Transfert System). Такая система представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. В частности, внедрение ЭВМ в банковское дело содействует замене чеков пластиковыми карточками. Их применение позволяет обходиться без наличных денег и открывает возможность их владельцам получить в банках краткосрочный кредит. 
            Помимо денежного безналичного оборота, происходящего на основе замещения движения наличных денег кредитными операциями, в хозяйственной практике выделяют так называемые счетные деньги, которые не совершают оборота, но используются при проведении взаиморасчетов. При расчетах путем зачета взаимных требований в размере засчитываемой суммы функционируют, но не совершают оборота счетные деньги. Подобное использование денег имеет место и при применении бартера, когда засчитывается стоимость взаимных поставок и только после этого погашается незачтенная сумма.

Информация о работе Основные направления и критерии эволюции кредитных денег