Основные направления и критерии эволюции кредитных денег

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

 

ГОУ ВПО «Воронежский государственный технический университет»

 

 

Кафедра экономической  теории

                                                                КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине «Экономическая теория»

Тема: «Основные  направления и критерии эволюции кредитных денег»

 

 

Выполнила: студ. гр. МП-091 Е.В. Спирина         

Руководитель: канд. экон. наук, доц. И.А. Ашмаров                              

Оценка ________________________

 

 

 

Воронеж 2010

Содержание

Введение                                                                                                                            3

1. Кредитные деньги и их критерии                                                                                5

     1.1 Сущность и функции кредитных денег                                                                5 
     1.2 Основные критерии кредитных денег                                                                  8 
2. Эволюция кредитных денег, электронные деньги                                                     14

      2.1 Основные направления эволюции кредитных денег                                         14 
      2.2 Электронные деньги как современное представление кредитных денег        16 
Заключение                                                                                                                         21

Список литературы                                                                                                            24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

          Деньги – одно из величайших наших изобретений – составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки. “Деньги заколдовывают людей. Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы потратить их. Деньги – единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для денег, и деньги почти всё сделают для людей. Деньги – это пленительная, повторяющаяся, меняющая маски загадка.

        Деньги один из наиболее важных разделов экономической науки. Они представляют собой нечто гораздо большее, чем пассивный компонент экономической системы, чем простой инструмент, содействующий работе экономики. К.Маркс показал, что “деньги – продукт стихийного развития товарных отношений, а не результат договоренности товаропроизводителей или какого-либо иного сознательного акта”. Впервые в истории науки Маркс произвёл анализ форм обмена, развития формы стоимости, что и позволило установить происхождение и необходимость денег. Уже в простой форме стоимости заключались противоречия, развитие которых в длительном историческом процессе развёртывания обмена привело к появлению денег.  
          С развитием товарного производства, когда деньги начинают выполнять функцию средств платежа и обмен Товар – Деньги – Товар принимает форму Товар - Обязательство – Деньги, т.е. с временным разрывом между продажей товара и получением за него оплаты, появляются кредитные деньги. Они выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок. В связи с этим появляются финансово – кредитные отношения, которые регулируют правовую сторону такой формы оплаты.

          После возникновения кредитных денег, появляются две системы денежного обращения: 
          1) системы обращения металлических денег, когда в обращении находятся полноценные золотые и серебреные монеты, которые выполняют все функции денег, а кредитные деньги могут свободно обмениваться на денежный металл (в монетах или слитках);         

            2) системы обращения кредитных или бумажных денег, которые не могут быть обменяны на золото, а само золото вытеснено из обращения. 
Еще один фактор возникновения кредитных денег, это то, что золотым деньгам присущи немалые недостатки: дороговизна, невозможность обеспечить потребность оборота золотыми деньгами, поскольку потребности в деньгах опережают добычу золота. 
          Сегодня на практике товары идеально приравниваются не к золоту, а к кредитно-бумажным деньгам, связь которых с золотом разорвана, поскольку прекращен их свободный размен на драгоценный металл. В то же время использование знаков стоимости в качестве денег придает им некоторые товарные черты: они покупаются и продаются, обмениваются на товар, но деньги лишены главного свойства товара - собственной стоимости. Уничтожение золотого стандарта – признание того факта, что деньги всегда есть особая вещь.

            Предмет курсовой работы –  кредитные деньги.

            Объект курсовой работы – деньги.

            Цель курсовой работы – раскрыть  основные направления и критерии  эволюции кредитных денег.

 

 

 

 

 

 

 

 

              

                 1. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ И ИХ КРИТЕРИИ

            1.1 Сущность и функции кредитных денег

 

Кредитные деньги - вид денег, возникший в связи с кредитными отношениями. Использование кредитных денег может в определенной степени нейтрализовать «минусы» бумажных денег.

Это деньги, номинальная  стоимость которых выше реальной, т.е. затраченного на их производство общественного  труда.   Кредитные деньги появляются с эволюцией товаропроизводства, когда торговые операции осуществляются в кредит (с рассрочкой платежа). Кредитные деньги служили обязательством, оплачиваемым через определенное время действительными деньгами. Тогда кредитные деньги были обеспечены продуктами, проданными в кредит (бумажные деньги ничем не гарантированы). 
          В текущий период действительные деньги не обращаются, поэтому обязательство, под которое они были эмитированы (например, вексель), оплачивается самими кредитными деньгами, которые, таким образом уходят из оборота и не переполняют каналы денежного обращения, как бумажные деньги. Это классический вариант. 
           Первое время экономический смысл кредитных денег - сформировать денежный оборот, отражающий необходимость товарооборота в деньгах, сократить объем действительных денег в обращении и расходы на их изготовление, стимулировать безналичные расчеты. В этот период кредитные деньги обменивались на золото. 
Сущность кредита переродилась с дальнейшим развитием товарно-денежных отношений. 
          С дальнейшим развитием капитализма кредитные деньги начинают отражать отношения не между товарами на рынке, что имело место в прошлом (Г - Д - Г,), где Г и Г, - различные товары, Д - деньги, а отношения денежного капитала (Д, - Т - Д2), где Д, может быть коммерческим векселем, а Д2 - кредитные деньги. Денежный капитал отображается в виде кредитных денег.

Под кредитными отношениями  подразумеваются все денежные отношения, связанные с предоставлением и возвратом ссуд, организацией денежных расчетов, эмиссией наличных денежных знаков, кредитованием инвестиций, использованием государственного кредита, совершением страховых операций (частично). Деньги выступают как средство платежа всюду, где присутствует кредит. Даже когда заемщик получает ссуду, она оформляется в форме денежного кредита. Следовательно, кредит — особая форма движения денег. Это категория рыночная. Рынок должен обслуживаться особым фондом денежных средств (назовем его ссудным фондом общества), которые могут предоставляться экономическим субъектом на условиях возвратности.

Функции кредитных денег  – это есть функции кредита, которые  представляют собой:

1. Расширительная функция

Заключается в увеличение рамок общественного производства по сравнению с теми, которые устанавливались наличным количеством имеющегося в стране денежной массы.

2. Распределительная функция.

Эта функция состоит в  том, что происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям (так же, как сбережений населения) для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций.

3. Эмиссионная функция.

Представляет собой замещение наличных денег.  Появление разнообразных средств использования банковских счетов и вкладов (кредитные карточки, различные виды счетов, депозитные сертификаты). Происходит опережающий рост безналичного оборота, ускорение движения денежных потоков.

Безналичный оборот – движение средств на счетах клиентов.

Формы безналичных расчетов могут быть самыми разнообразными. Они зависят от исторических и экономических особенностей отдельных стран, специфики кредитной системы, степени развития электронных средств связи, компьютеризации банковского дела. Наиболее распространены чеки, аккредитивы, кредитные карточки, электронные переводы, жироприказы, векселя, сертификаты, а в России – также платёжные поручения и платёжные требования-поручения.

Безналичное обращение доминирует, обусловливая всё большую дематериализацию денежного обращения. Причинами этого являются:

1) сокращение издержек  обращения; 

2) ускорение денежного  оборота; 

3) удобство безналичных  расчётов.

Однако в некоторых  сферах экономической жизни наличие  денег сохраняет свою значимость.

Во-первых, в сделках, где  одной из сторон является население. Например, в Российской Федерации очень незначительная часть населения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой рыночной экономикой ситуация кардинально меняется (например в США заработную плату наличными получают не более 6% занятого населения).

Во-вторых, в условиях кризисных  потрясений большинство экономических  агентов стремятся обладать наличностью.

В-третьих, налично-денежный оборот трудно контролируем. Он может  выступать средством уклонения от налогов и прочих незаконных действий.

Между налично-денежным и  безналичным обращением существует взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной в другую сферу денежного обращения.  Наличность обеспечивает человеку удобство, связанное с тем, что необходимые для покупки средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости при каждой покупке ходить в банк. Но хранение денег в виде наличности лишает человека возможности получать проценты по вкладу, более безопасного хранения денег.

 

         

1.2 Основные критерии  кредитных денег

 

Денежный капитал - это  более высокая ступень развития денег, поглощающая в себя прошлые  свойства денег и добавляющая  к ним новые. Это одновременно деньги в их прошлом значении и  функциях, и новая, более высокая  категория денег, выполняющая новые  задачи и обладающая для этого  новыми свойствами.

Натуральные деньги в виде благородных металлов, унаследованные капитализмом от предыдущего хозяйственного уклада, оказались плохо приспособленными к выполнению задач денежного капитала. Поэтому, используя металлическую денежную систему как основу денежного хозяйства, капитализм создает и развивает на этой основе новый класс денег и новую систему - кредитные деньги и кредитную систему. В течение длительного времени две денежные системы действуют совместно, при этом металлическая денежная система служит для кредитной опорой и гарантом, пока кредитная система не достигает своей зрелости и не перестает нуждаться для устойчивости и надежности своего действия в разменности кредитных денег на золото.

Поскольку кредитные деньги имеют символическую форму, для  их нормального функционирования требуется общественная гарантия. Натуральные деньги в такой гарантии не нуждались - они обладали собственной ценностью в качестве продукта. Для нормального функционирования кредитных денег необходимо правовое закрепление правил их существования и операций с ними. Помимо правового обеспечения для устойчивости кредитных денег большое значение имело действие в течение длительного времени принципа разменности кредитных денег в форме банкнот и вкладов на золото.

Кредитные деньги - это новый  класс денег, адекватно отражающих ценность капитала, причем не только в  каждый данный момент, а в ее движении, в процессе возрастания этой ценности.

Основными критериями кредитных  денег является их хронология, критерии появления и развития денег.

Исторически первым видом  кредитных денег был вексель.

Вексель - письменное безусловное обязательство должника уплатить определенную сумму в заранее оговоренный срок в установленном месте. Особенностью является абстрактность (не указан срок сделки), бесспорность (обязательная оплата долга), обращаемость. Он обслуживает только оптовую торговлю, сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц. Он ограничен размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, он не может использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые их потребляют и наоборот. Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.