Функции денег как система, их взаимосвязь и взаимообусловленность. Способы измерения денег

Таблица 2

Преимущества и недостатки электронных денег

Рассмотрим эту таблицу  подробнее.

1. Доступность электронных  платежных систем. Понять это  преимущество можно в сравнении  с картами VISA, например. Что можно  найти быстрее – ближайший  банкомат или выход в интернет (а ведь 25% взрослого населения  России – активные пользователи сети, а к 2010 году это соотношение может возрасти до 51%, по мнению Мининформсвязи)? Что легче и дешевле установить – оборудование платежной системы или программу-кошелек для электронных денег? В настоящее время в любом современном телефоне есть интернет по технологиям GPRS, EDGE, 3G, а также поддержка Java-программ, что позволяет устанавливать специальные апплеты для быстрого доступа к вашему интернет-кошельку. Если к этому всему еще и добавить тот факт, что Россия по количеству пользователей мобильного интернета находится на 4 месте в мире с 11,2% проникновения (в США около 15%), то перспективность данного направления во многом становится очевидна. Многие платежные системы (например, Яндекс. Деньги) сделали мобильную версию сайта для доступа к электронной наличности. А операторы сотовой связи пошли даже дальше – например, Билайн предоставляет услугу Билайн.Кошелек, которая есть автоматически у всех пользователей Вымпелкома, так как эта функциональность заложена в их сим-картах. Как контр-аргумент данному достоинству может послужить низкая защищенность публичных точек доступа к интернету, а также низкую культуру и плохое понимание сетевых опасностей и угроз у населения.

2. Удобство. Именно этот  фактор для многих людей является  ключевым. Самая важная переменная для современного человека – это время. А время, потраченное на заполнение всевозможных квитанций, простой в длинных очередях – это упущенные возможности. Вы можете получить доступ к своему кошельку круглосуточно и круглогодично, операции могут осуществляться по двум направлениям одновременно (как отправка ЭД, так и их получение), а в банк теперь можно вообще не ходить. А в самом ближайшем времени все станции московского метрополитена будут оснащены специальным оборудованием, позволяющим оплачивать проезд с помощью мобильных телефонов - насколько сразу уменьшится время, проведенное в очередях под землей! Но, как всегда, любой электронной системе присущи сбои, неполадки и прочие ошибки. В таком случае должны быть разработаны резервные варианты оплаты.

3. Мобильность. Это  свойство электронных денег следует  напрямую из первых двух. Где  бы вы не находились, вы можете  совершать любые операции на  своем счете с помощью интернета,  мобильного телефона, карманного  компьютера или ноутбука.

4. Оперативность. Самая  интересная особенность интернета  – это скорость передачи сигнала,  которая достигает порой огромных  скоростей и позволяет передавать  пакеты данных в считанные  миллисекунды. И вас не попросят  ждать зачисления денег до  завтрашнего утра, чтобы убедиться, что они “прошли”, как это происходит в безналичных платежах. Конечно, случаются и форс-мажорные ситуации, но “горячие линии” эмитентов позволяют быстро их решить

5. Анонимность. Электронным  деньгам присуща анонимность  в совершении платежей, которой ранее пользовались лишь наличные деньги в обращении. Но если будут совершены нелегальные операции, то пользователя все же легче вычислить, чем с наличными деньгами, так как в истории платежей всегда отмечается уникальный идентификатор (IP) компьютера, а значит можно вычислить, кто и когда выполнял эти операции.

Теперь перейдем  подробному выявлению недостатков электронных  денег.

1. Не долговечность.  Основной недостаток состоит  в том, что эмиссия электронных  денег гарантируется исключительно  эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.

2. Другой недостаток  в том, что электронные деньги  существуют только в рамках  той системы, в рамках которой  они эмитированы. Электронные  деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.

3. Ненадежность. В любой  электронной системе всегда могут  случиться сбои, неполадки и прочие ошибки. В таком случае обязательно должны быть разработаны резервные варианты оплаты. Кроме этого небезопасность электронных денег проявляется в случаях с мошенничеством. Мошенничество в Интернете приобретает все большие масштабы. Изобретаются все новые уловки по выкачиванию денег с простодушных пользователей. Практически полная безнаказанность, анонимность мошенников, большое количество доверчивых людей – все это подпитывает такой вот своеобразный вид «бизнеса». В журнале «Банковское дело» вышла статья на тему: « Борьба с мошенничеством в сфере платежных карт». Вот небольшой фрагмент этой статьи:

«Применение платежных карт для безналичных расчетов одновременно породило и    негативную сторону этого процесса - рост преступлений в данной сфере.    Угнаться за полетом мысли и пресечь действия растущей армии мошенников-интеллектуалов очень сложно, так как российское законодательство не успевает за бурным ростом технологий. Существенным подспорьем в борьбе с мошенниками может стать глобальная финансовая грамотность населения и повышение квалификации в этой области сотрудников соответствующих подразделений правоохранительных органов. Дискуссии по данным вопросам становятся все актуальнее. Одна из них - на тему «Безопасность платежных систем» - развернулась на конференции «Банковские карты: эффективный бизнес», прошедшей в Москве в середине августа 2009 года. Отрадно отметить, что докладчики представили практические рекомендации по борьбе с преступлениями в данной сфере».

В отношении использования электронных денег стоит спорная ситуация. С одной стороны, любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в области компьютеров, может легко и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет-кошелек. На примере Яндекс.Денег, зарегистрировать себе кошелек, активировать предоплаченную карту на 500 рублей и оплатить услуги связи Skype на сумму 2 евро всего за 10 минут, большая часть которых была потрачена на ввод пин-кода карты оплаты, не так уж сложно. Если сравнить, насколько больше времени понадобилось бы при использовании альтернативных вариантов оплаты (регистрация Visa-карты в некоторых случаях занимает до 2 недель, банковская трансакция не всегда проходит в день ее совершения, высокая коммиссия банков, множество документов, необходимых для регистрации собственной карты и так далее), то выгодность использования электронных денег на лицо. С другой стороны, для пожилых людей (а довольно часто и для тех, кому 30-40 лет) очень сложно разобраться даже с мобильным телефоном. К счастью, наиболее активная часть населения (14-29 лет) с радостью принимает новинки и объясняет старшим, как ими пользоваться.

Глава 3. Способы измерения  денежной массы в экономике.

3.1 Структура денежных  агрегатов

В современной экономике  деньгами являются не только банкноты и монеты, которые представляют наличную денежную форму. Деньги выступают и в безналичной форме: банковские вклады, чеки и т.п.

В денежной массе можно  выделить активную и пассивную часть. Активная часть представляет собой  наличные деньги и безналичные средства, обслуживающие хозяйственный оборот страны, тогда как пассивная часть представляет собой временно не используемые в расчетах средства.

Денежный  агрегат — это статистический показатель, определяющий объем и структуру денежной массы. Для характеристики структуры денежной массы используются денежные агрегаты — МО, М1, М2, МЗ, М4 или L. В результате такого деления формируются денежные группы, или денежные агрегаты, причем в каждый следующий агрегат включается предыдущий и добавляется новый элемент. В разных странах деление денежных агрегатов различается и их качественный состав неоднозначен, что обусловлено как традиционно сложившимися теоретическими представлениями о деньгах, соотношении налично-денежного и безналичного компонентов в совокупном денежном обороте, денег и финансовых активов, так и спецификой денежно-кредитной системы и используемыми методами ее регулирования. Приведем пример России и США (табл. 1). В России выделение денежных агрегатов осуществляется Центральным банком, а в США - Федеральной резервной системой (аналогом центрального банка).

Таблица 1

Структура денежных агрегатов  в России и США

Денежные  агрегаты различаются по степени  их ликвидности, т.е. возможности быстрой, с наименьшими рисками и затратами конверсии различных форм вкладов и сбережений в быстрореализуемые средства. Денежные агрегаты МО и М1 характеризуют наиболее ликвидную составляющую часть денежной массы. Они включают в себя компоненты, определяющие денежную массу в узком смысле слова. Другие ее агрегаты состоят из денежных средств, которые используются при расчетах с определенными ограничениями. По своей сути они скорее являются субститутами, или квази-деньгами.

В Японии центральные  банки используют четыре денежных агрегата. При этом наиболее объемный агрегат М4 включает в себя наряду с наличными деньгами в обращении, средствами на текущих и срочных депозитах в коммерческих банках также и средства, вложенные в один из видов краткосрочных ценных бумаг — депозитные сертификаты.

Во Франции  для определения денежной массы  используются десять денежных агрегатов, в Швейцарии и Германии — три, в Англии — пять.

      Несмотря на отличия качественных составов денежных агрегатов и их разное количество, в последние годы наблюдается тенденция к универсализации финансовых рынков, которая предопределила постепенное сближение и составов денежных агрегатов.

Каждая страна, являющаяся членом МВФ, рассчитывает денежный агрегат М1 согласно разработанной Фондом методологии: М1 включает наличную денежную массу и все виды чековых вкладов. Наряду с ним определяется более широкий показатель денежной массы - квази-деньги, т.е. срочные и сберегательные счета банков и наиболее ликвидные инструменты финансового рынка.

Динамика  денежных агрегатов зависит от многих причин, в том числе от движения   процентной  ставки.  Так,  при росте процента агрегаты  М2,  МЗ могут опережать М1,  поскольку их составляющие приносят доход в виде процента. В время появление в составе М1 новых видов вкладов, приносящих проценты, сглаживает различия в динамике агрегатов, обусловленные движением ставки процента. (мой учебник)

В любой стране денежная масса выступает объектом постоянного государственного регулирования. Необходимость такого регулирования определяется тем, что размер денежной массы и темпы ее прироста влияют на состояние других экономических показателей. Так, например, если денежная масса растет значительно быстрое, чем объем национального производства, то при прочих равных условиях это может привести к инфляции. В то же время государство прибегает к дополнительной денежной эмиссии для стимулирования экономического роста. В этом случае увеличение количества денег в обращении удешевляет кредиты и способствует расширению производственных инвестиций. Если же рост денежной массы не успевает за увеличением объема национального производства, то при неизменной скорости обращения денег их может не хватить для нормального обслуживания всех платежей и расчетов, что создаст вероятность возникновения перебоев в работе национального хозяйства. Контрагентам просто нечем будет расплачиваться друг с другом, они не смогут погашать возникающие денежные требования. При этом главным должником, как правило, является государство. Именно оно будет сдерживать рост денежной массы.(учебник-деньги, кредит, банки)