Денежно-кредитная система и банки

 

Банковская система России находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще недостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе, происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого. Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена» рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

К элементам банковской системы  относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов. [ 5]

Особым блоком банковской системы  служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках и банковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условиях экономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы для значительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40% российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств на счетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан были незначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынке банковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно после кризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видного удельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощной технической базой российских банков.

В 2008г. Под воздействием глобального  экономического кризиса темпы роста традиционных источников формирования ресурсной базы снизились, существенно изменилась структура пассивов кредитных организаций. Ресурсная база кредитных организаций, начиная с сентября 2008 года поддерживалась главным образом за счёт средств Банка России и средств федерального бюджета и государственных корпораций, размещённых на депозитах в коммерческих банках. К 1 январю 2009г. Объём кредитов, депозитов и прочих привлечённых средств, полученных кредитными организациями от банка России, достиг 3,4 трлн. рублей.

Согласно данным Центробанка, в 2008 г. доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активов банковского сектора увеличилась с 91,6 до 93,9%, при этом доля 5 крупнейших банков по состоянию на 01.01.2009г. составила 46,2% (против 46,2% на 01.01.2008г.). На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 01.01.2009г. приходилось 91,7% совокупного капитала банковского сектора (на 01.01.2008г.89,7%), в том числе 49,3%(43,2%) на 5 крупнейших банков. Количество кредитных организаций с капиталом свыше 5 млн. евро уменьшилось за 2008год с 726 до 704, но их доля в совокупном капитале банковского сектора возросла с 98,9 до 99,1%. Количество кредитных организаций, имеющих капитал менее  5 млн. евро, составило 404(на начало 2008 года 410). Наличие в банковском секторе значительного числа небольших кредитных организаций (с капиталом менее 5 млн. евро) обусловило невысокий уровень концентрации активов, кредитов и капитала в российском банковском секторе.  [  10 ]

В России коммерческие банки в основном универсальны, т.е. выполняют полный набор операций и обслуживают все категории клиентов. По сравнению с другими странами мала доля специализированных банков, ориентирующихся на выполнение одной или двух основных операций или обслуживание определенного вида клиентов. Среди них особую роль играет Сберегательный банк России, наиболее крупный банк по размерам собственного капитала, активам, количеству клиентов и филиальной сети. На рынке банковских услуг Сберегательному банку  принадлежит значительная роль в привлечении средств физических лиц (на него приходиться 75% всех вкладов), он остаётся одним из немногих банков, занимающихся кредитованием физических лиц. [6]

Наряду со Сберегательным банком к специализированными относят ипотечные банки, занимающиеся кредитованием недвижимости под залог недвижимости. Они появились в России ещё в начале 20-х гг., но особого развития пока не получили из-за множества правовых и экономических рисков. На сегодняшний день их насчитывается около девяти, причём срок выдачи кредитов данными банками не превышает 10 лет; они пользуются, как правило, широкий поддержкой муниципальных органов власти.

Инвестиционным банкам в нашей  стране пока очень трудно выживать в силу неразвитости рынка ценных бумаг, отсутствия большого объёма эмитентов корпоративных ценных бумаг, поэтому такие банки в большей степени выполняют роль универсальных, нежели специализированных.

Особо  стоит сказать о таких  специализированных банках, как Внешэкономбанк и Внешторгбанк России, занимающихся обслуживанием внешней торговли и внешнеэкономической деятельности России. Существуют банки достаточно долго, доля их капитала принадлежит государству, они являются своеобразными монополистами в своей области.

         В целом  стоит отметить, что специализированные  банки только начинают развивать.

        В банковской  системе России, помимо Банка  России  и кредитных организаций,  включены также филиалы и представительства  иностранных банков. При этом  под иностранными банками понимается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. Представительством по законодательству России признаётся обособленного подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое, представляет интересы юридического лица и осуществляет их защиту. Филиалом является обособление юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющие все его функции или их часть, в том числе функции представительства  (ст. 55 ГК РФ).

       Следовательно,  если филиал иностранных банков  вправе заниматься предпринимательской  и представительской деятельностью  на территории России, в том числе осуществлять банковские операции и иные разрешенные им виды банковской деятельности, то представительства не вправе осуществлять  банковские операции, другие виды деятельности, кроме представительской.

       Если говорить  о банковской системе в широком  смысле слова, то в России законодательно разрешено кредитным организациям создавать союзы и ассоциации, которые непосредственно не осуществляют банковских операций, а их деятельность не может преследовать цель извлечения прибыли.         Основными задачами союзов и ассоциаций (например, Ассоциации российских банков) являются защита и представление интересов своих членов, координация их деятельности, осуществление межрегиональных и международных связей, удовлетворение научных, информационных и профессиональных  интересов, выработка рекомендаций для осуществления банковской деятельности и решение иных совместных задач. 

        В отличие  от союзов и ассоциаций, группы  кредитных организаций и холдинги  вправе осуществлять банковские  операции. При этом статус кредитной  организации на не распространяется, а банковские операции осуществляются от имени участвующих в группе или холдинге организаций. Создаются группы или холдинги на основании договоров, заключаемых между  кредитными организациями, или путём приобретения контрольного пакета акций. Группа кредитных организаций образуют равноправные хозяйственные общества, а холдинги предполагают существование основной кредитной организации и дочерних кредитных организаций в результате преобладающего участия в их уставном капитале основной организации, которая в силу этого либо в соответствии с заключённым между ними договором может определять решения, принимаемые данным обществом.  [7]

 

 

        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

        Подводя итог вышесказанному, отметим, что денежно-кредитная система страны  представляет собой установленный порядок взаимоотношений субъектов экономики (граждан, хозяйствующие субъектов, кредитных и финансовых организаций). Она контролирует все процессы жизнедеятельности  страны, начиная с объёма выпуска денежных знаков и заканчивая воздействием  на хозяйствующие субъекты через изменение процентных ставок, выборы приоритетных для кредитования отраслей и других мер.

        Основу денежно- кредитной системы  образует банковская структура  во главе, которой стоит Центральный  банк страны. В зависимости от  целей, стоящих перед организациями,  включёнными в банковскую систему,  их подразделяют на коммерческие, основной целью деятельности которых является получение прибыли, и некоммерческие организации, например центральный банк, не имеющий цели получения прибыли.

        Структура банковской системы  России может быть представлена  в виде двух уровней:

1. Центральный банк.
2. Банковский сектор, включающий универсальные коммерческие банки;

специализированные коммерческие банки (в том числе: сберегательные, ипотечные, инвестиционные, внешнеторговые банки  и банкирские дома) и небанковские организации, определяющие инфраструктуру банковской системы, включающие инкассаторские и расчетные учреждения.

Опыт развития Российского  государства свидетельствует о  том, что должным образом организованная банковская система придать существенный стимул росту экономики страны и, наоборот, отсутствие  такой системы может являться тормозом экономического развития и повлечь серьёзные кризисные явления.

Банковская система  России выполняет важные экономические  и социальные функции, будучи основным элементом современного экономического устройства страны.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы.

 

1. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред.В.Платонова, М.Хиггинса. М. Кронсалтбанкир. -1998г.279с.
2. Белоглазова Г.Н. Кровелецкая Л.П. Банковское дело.Уч.дел.вузов. –М.:Финансы и статистика. 2003г.490с.
3. Букато В.И.Львов Ю.И. Банки банковские операции в России. Под ред. М.Х.Лапидуса. – М.: Финансы и статистика. -1996г. 311с.
4. Основы банковского дела: Учебник. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М. 2005г. 256с.
5. Семенюта О.Г. Основы банковского дела. Учебное пособие для студентов вузов. – М.: Феникс 2001г.177с.
6. Егоров С.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики. – Деньги и кредит №6,1995г.
7. Деньги. Кредит. Банки.  Учебник для вузов. Жуков Е.Ф. Максимова Л.М. Печникова А.В. Под ред. академ. РАЕН Жукова Е.Д. 2-е издание, перераб.и доп. М.: ЮНИТА-ДАНО,2003г. 600с.
8. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник 2-е изд.перераб.и доп. Сенчагов В.К. Архипов А.И.и др. Под ред. Серчагова В.К. Архипова А.И. –М.: ТК Велби, Изд-во Проспект,2006г. 720с.
9. Большой экономический словарь «Правовая культура» – М.: 1994г.
10. www.cbr.ru - Отчёт о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008г.