Денежно-кредитная система и банки

      -  регулирование:  с помощью различных мероприятий, таких как изменение процентных ставок, предоставление гарантий, государство может воздействовать на хозяйственные процессы в экономике.

         По мнению автора, также можно было бы выделить «идентификационную» функцию денежно-кредитной системы, которая позволяет определять и выделять страну на мировой арене.

         Итак, денежно-кредитная система страны представляет собой установленный порядок взаимоотношений субъектов экономики  (граждан, хозяйствующих субъектов,  кредитных и финансовых организаций). Денежно-кредитная система контролирует все процессы жизнедеятельности страны, начиная с объёма выпуска денежных знаков и заканчивая воздействием на хозяйствующие субъекты через изменение процентных ставок, выбора приоритетных для кредитования отраслей и других мер. [1]

 

1.2 Инструменты денежно-кредитной системы.

 

Основными инструментами  денежно-кредитной политики являются:

операции на открытом рынке, т.е. сделки с государственными облигациями (покупка их у банков и населения приводит к росту денег в обращении; продажа банкам и населению снижает объем денежной массы); Надежный вид финансовых активов. Ценные бумаги продаются и покупаются на особом рынке, где цены, как и на товарном рынке, образуются в соответствии со спросом и предложением.

Операции с ценными бумагами заключаются в продаже или покупке ЦБ у коммерческих банков ценных государственных бумаг – акций, облигаций, казначейских векселей. В данной операции участвуют:

• государство (через Центральный банк ЦБ);
• коммерческие банки;
• население.

Изменение резервных норм коммерческих банков (увеличение резервных норм ведет к уменьшению количества денег в обращении; уменьшение обязательных резервов увеличивает количество денег);

Изменение учетной ставки (учетная, или дисконтная, политика), т.е. процентной ставки, по которой центральные банки взыскивают платежи по кредитам коммерческих банкам (повышение ставки ограничивает предложение денег; уменьшение - сокращает).

Инициатором покупки  и продажи ценных бумаг всегда выступает государство, а коммерческие банки и население выступают участниками торгов в целях получения экономической выгоды. Операции на открытом рынке способствуют уменьшению или увеличению денежно массы, находящейся в обращении, что влечет стимулирование или сдерживание роста экономики. Для сокращения денег ЦБ навязывает коммерческим банкам покупку ценных государственных бумаг. Когда в экономике наблюдается спад и количество денег в обращении необходимо увеличить, ЦБ скупает ценные государственные бумаги. Таким образом, денежная политика, проводимая ЦБ, позволяет регулировать денежное обращение в стране.

Кроме того применяется  прямое регулирование государством величины процентной ставки и установление для коммерческих банков лимитов  кредитования.

Денежно-кредитная политика является основным инструментом регулирования государства, по мнению экономистов монетаристской школы. Данное направление сформировалось в качестве своеобразного протеста против кейнсианства, ибо в качестве основного инструмента воздействия на экономику монетаристы считают деньги, которые практически не присутствуют в многочисленных моделях.

Теория денежно-кредитного регулирования существует в двух видах: монетаристская и кейнсианская концепции обеспечения равновесия в экономике.

Кейнсианская теория отрицает саморегулирование рыночной капиталистической экономики. Кейнс считал, что путем вмешательства государства в регулирование количества денег в обращении и процентных ставок можно преодолеть циклический характер развития диспропорции в экономике капитализма. Установление низкой нормы процента сможет обеспечить подъем производства, снизить до минимума или устранить безработицу, создаст стимул к инвестициям.

Монетаристы, напротив, считают, что государственное регулирование  экономики бесполезно. По их мнению, основным фактором в экономике является количество денег в обращении. Таким образом, изменяя денежную массу (увеличивая или уменьшая) можно изменить процентную ставку, таким образом воздействовать на объем производства. В основе денежно-кредитного регулирования лежит агрегат денежной массы М! (наличные деньги + бессрочные вклады). Устанавливается, на сколько процентов этот агрегат должен увеличиваться в предстоящем периоде, осуществляется расчет норматива по агрегату М! с целью определения размера ВВП, возрастающего в том же проценте.

Основными направлениями  государственного регулирования являются:

1) Политика ЦБ в  отношении финансовых институтов  особенно банков;

2) Налоговая политика  правительства на центральном  и местном уровне;

3) Участие правительства  в смешанных (полугосударственных) или государственных кредитных институтах;

4) Законодательное мероприятие  исполнительной и законодательной  власти регулирующей деятельность  различных институтов кредитной  системы.  [8]

 

 

2. Центральный банк РФ в денежно-кредитной системе.

 

 

        Неотъемлемым атрибутом кредитно-банковской системы государства является ЦБ. Центральный банк стоит во главе кредитно-банковской системы и наделён особыми полномочиями.

        Центробанки являются регулирующим  звеном в банковской системе,  поэтому их деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и её курса по отношению к иностранным валютам; развитием и укреплением банковской системы; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления их расчётов.

         Традиционно перед ЦБ ставится  пять основных задач. Он призван  быть:

1. эмиссионным центром страны, т.е. пользоваться монопольным правом на выпуск банкнот,
2. банком банков, т.е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с банками данной страны: хранить их кассовые резервы, размер которых устанавливается законом, предоставлять им кредиты (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор, поддерживая необходимый уровень стандартизации и профессионализма в национальной кредитной системе
3. банкиром правительства: для этого он должен поддерживать государственные экономические программы и размещать государственные ценные бумаги; предоставлять кредиты и выполнять расчетные операции для правительства, хранить официальные золотовалютные  резервы
4. главным расчетным центром страны, выступая  посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов, основанных на зачёте взаимных требований и обязательств (клирингов)
5. органом регулирования экономики денежно-кредитными методами

             Центральный банк, собирая, анализируя и публикуя объективную информацию о ситуации в денежно-кредитной сфере, может оперативно реагировать на глобальные и локальные экономические процессы. От достоверности оценки информации зависит выбор направлений денежно-кредитной политики в целом. Принимая решение о дополнительном выпуске денежных средств, эмиссионное управление ЦБ основывается на соответствующем экономическом анализе ситуации в стране, чтобы при необходимости дать рекомендации и скоординировать действия государственных органов.

            Информационно-исследовательская деятельность  ЦБ предполагает консультирование. В порядке информационного обмена, а также с целью проведения  консультаций ЦБ организуют встречи,  конференции, в том числе на  международном уровне.

             Центральный банк осуществляет  свои функции посредством осуществления  банковских операций: активных и  пассивных. К основным пассивным  операциям центральных банков  относятся: эмиссия банкнот, приём  вкладов коммерческих банков и казначейства, операции по образованию собственного капитала. К основным активным операциям центральных банков относятся учетно-ссудные операции, вложения в ценные  бумаги, операции с золотом и иностранной валютой.

              Итак, Центральный банк РФ является основой денежно-кредитной системы страны, регулирующим звеном в банковской системе, которую ЦБ РФ призван контролировать, регулировать, укреплять и развивать. [3]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2 Структура и понятие банковской системы РФ

2.1 Понятие банковской системы

 

 

 

            Под банковской системой понимается строго определённая законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно-кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В единую банковскую систему включены Центральный банк, коммерческие банки и их филиалы, филиалы и представительства иностранных банков.

            В настоящее время несколько  расширяется понятие банковской  системы и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующих кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

           В организационном плане банковская система может быть одноуровневой (однозвенной) либо двухуровневой (двухзвенной).

           При  одноуровневой системе центральный  банк и коммерческие банки находятся на  одном уровне, выступая равноправными агентами или отделениями центрального банка. Такая система встречается в странах со слаборазвитой экономикой или стран с тоталитарным режимом. Она была характерна для СССР, когда имеющиеся три банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне и различались только целями и функциями.  [ 1]

           Двухуровневая  система представляет собой разделение  всех банков на верхний и  нижний уровни. На верхнем, первом  уровне находится центральный  банк, выступающий в роли организатора и контролёра денежного обращения в стране, на втором самостоятельные, но подконтрольные центральному банку коммерческие банки. Схематично двухуровневая система выглядит следующим образом:

                               

                                          

 

   

 

 

 

 

Такая схема характерна для развитых стран с большим количеством  коммерческих банков и обладающим отличным статусом центральным банком.

         В современной России сложилась двухуровневая банковская система. Верхний уровень занимает Центральный банк РФ, нижний - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Данный подход закономерен и в том случае, если критерием выделения уровней в банковской системе избрано наличие или отсутствие у его элементов государственно–властных полномочий. В этом случае действительно верхний уровень банковской системы занимает центральный банк, а нижний банки, филиалы и представительства иностранных банков. [2]                            

   В соответствии с регламентацией и лицензированием банковскую систему разделяют на: универсальную и специализированную.

         В универсальной системе коммерческие банки обладают возможностью выполнять все виды кредитно-финансовых услуг.

         В специализированной системе разные коммерческие банки ориентированы на выполнение относительно узкого круга операций.

         В чистом виде ни одной из систем не существует, так как каждая имеет свои преимущества и недостатки. В то же время страной, максимально приближённой к универсальной системе, является Германия, а страной со специализированной банковской системой – США.

         При специализированной банковской системе преимуществом выступает возможность более качественного проведения данной операции: клиенты, обращающиеся в банк, также рассчитывают на получение только данной услуги. В то же время эти банки более  рисковые, так как не происходит диверсификации операций, например, кризис в отрасли (при отраслевой специализации) может привести к банкротству банка. При универсализации теряются преимущества специализации как таковой, но при этом значительно уменьшается риск потерь и соответственно увеличивается финансовая устойчивость таких банков. Кроме того, в современных условиях, когда клиенты тесно связаны с банковским обслуживанием (получение заработной  платы, оплата платежей, проведение расчётов, получение кредитов), выбирают универсальный банк, где можно получить весь комплекс необходимых услуг. В силу этого в последние десятилетия наметилась тенденция к постепенному переходу от специализированной банковской системы к универсальной, примером чего является банковская система Японии и Австралии.

          Дальнейшее  развитие кредита и банков  проявляется в расширении, обобществлении  финансово-кредитных учреждений, появлении новых задач и функций банковской системы. Если на этапе становления она выполняла роль вытеснения ростовщического кредита путём возрастающего привлечения денежных средств всех экономических агентов, как предприятий, населения, так и государства, то в последующем её роль существенно изменилась. Современная банковская система выполняет функции не только аккумуляции и мобилизации денежных средств, но и их размещения. Постепенно банковская система превратилась во всесильного монополиста, распоряжающегося почти всем денежным капиталом, в силу чего появилась и расширяется функция посредника в проведении платежей.