Денежно-кредитная система и банки

           Развитие  безналичного обращения приводит  к тому, что основой всех расчётов, проводимых в стране, становится банковская система. Расширился перечень операций, проводимых банками. Однако особая роль банковской системы в целом заключается в её воздействии на социально-экономические процессы, происходящие в стране. При помощи денежно-кредитных рычагов, умело поддерживая стабильности функционирования денежного обращения, банковская система способна регулировать экономику страны.

            Элементы, образующие банковскую  систему, имеют различные в  рамках данной системы цели, задачи, функции, полномочия и ответственность, т. е. имеют различный статус. Но при этом они действуют в одной и той, же сфере общественных отношений – сфере финансов и денежно- кредитного обращения, имеют единый предмет и метод регулирования.

            Структурные элементы банковской  системы могут быть классифицированы  по различным признакам. Так, по наличию государственно – властных полномочий выделяются: центральный банк, как банк, имеющий государственно-властные полномочия, и кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, таких полномочий не имеющие. Организации, входящие в банковскую систему, могут иметь статус юридического лица (центральный банк, коммерческие и иностранные банки) или не иметь такого статуса (структурные подразделения, территориальные учреждения центрального банка, представительства и филиалы отечественных и зарубежных банков). По месту регистрации банки подразделяются на отечественные (национальные банки) и иностранные.  [3]

              В следующем параграфе рассмотрим структуру банковской системы более подробно.

 

 

 

2.2 Подразделение банковской системы

 

 

 

         Главное место в банковской системе занимает центральный банк, который помимо общих для всех кредитных организаций банковских операций выполняет ряд несвойственных им функций, а именно: является главным банком страны, выступает эмиссионным центром, проводит денежно-кредитную и валютную политику, осуществляет контроль и надзор за коммерческими банками.

         Следующим элементом банковской системы являются кредитные организации, существующие в форме банков и тех небанковских кредитных организаций, которые составляют инфраструктуру банковской системы. В свою очередь, коммерческие банки, как было сказано ранее,  подразделяются на: специализированные и универсальные.

          К специализированным банкам  относят:

- ипотечные банки,  которые специализируются на  выдаче кредитов под залог  недвижимости на приобретение  недвижимости (ипотечных кредитов). Особенностью этих банков является то, что они являются банками долгосрочного кредита, т.е. выдают их на срок от 10 лет и выше (средний срок ипотечного кредита от 20 лет). Для предоставления таких кредитов банк должен обладать долгосрочными ресурсами, в качестве которых выступают собственный капитал банка и привлечены средства, формирующиеся путём выпуска и реализации долгосрочных ипотечных облигаций. Чаще всего такие банки не принимают вклады населения. Последние десятилетия источником ресурсов для таких банков выступает секьюритизация (оформление кредитов в виде ценных бумаг и реализация последних на рынке), что позволяет банкам не только снижать риск операций, а, следовательно, снижать проценты по кредитам, но и расширять объёмы выдаваемых кредитов;

-   Инвестиционные банки, основными операциями которых являются операции с ценными бумагами. Различают инвестиционные банки первого типа, характерные для стран с развитым рынком ценных бумах (например, США) и инвестиционные банки второго типа, характерные для стран с недостаточно развитым рынком ценных бумаг (Италия). Инвестиционные банки первого типа выполняют разнообразные операции, связанные только с ценными бумагами, - формируют капитал за счёт выпуска акций и облигаций, размещают полученные денежные средства в корпоративные, реже государственные ценные бумаги, выступают посредниками на рынке ценных бумаг, выполняют функции андеррайтера при первичном размещении ценных бумаг клиентов. Таким банкам запрещено принимать вклады населения, что связано как с долгосрочностью вложений этих банков, так и с высокой рискованностью проводимых операций. Инвестиционные банки второго типа осуществляют операции не только  с ценными бумагами, но и занимаются  долгосрочным кредитованием нефинансового сектора экономики. При этом им разрешено принимать вклады населения, но только на долгосрочной основе, что приводит к необходимости формирования определённых резервов, которые снижают доходность данных банков, так как резервы могут быть размещены только в ликвидные вложения (краткосрочные ценные бумаги, государственные и муниципальные ценные бумаги, голубые фишки), прибыльность которых мала. Для России в настоящее время характерно появление инвестиционных банков второго типа, так как рынок ценных бумаг в стране ещё не получил должного развития;

-  Сберегательные банки,  главным клиентом которых выступает население. Эти банки универсальны по набору операций, они выполняют операции, по привлечению вкладов, выдаче кредитов, проведению расчётов, покупке и продаже ценных бумаг и т. д., но специализация их проявляется в том, что их деятельность неразрывно связана с населением;

-  Внешнеторговые банки,  деятельность которых направленная  на обслуживание внешней торговли. Основными операции этих банков  является  осуществление международных  расчётов и выдача внешнеторговых  кредитов, т.е. кредитование экспортно-импортных операций;

-  Банкирские дома  представляют собой частные банковские  учреждения, занимающиеся учредительской  деятельностью, биржевыми спекуляциями, операциями с драгоценными металлами, управление доверительными фондами, кредитование местных органов власти. Такие дома явились первыми банками и выросли из ростовщичества. В настоящее время их количество незначительно, они встречаются лишь в отдельных странах, в частности, в Германии, США, Франции, Англии. При этом стоит отметить, что сегодня они не являются частными, а в большей степени находятся в управлении семьи, например, банкирский дом Ротшильда, Моргана, Рокфеллера;

-   Инновационные банки, осуществляющие венчурные (рисковые) операции, связанные с реализацией научно-технических проектов;

-    Почтово-сберегательные  банки возникли как государственные  учреждения по привлечению средств  мелких вкладчиков. Через почтовые  отделения они аккумулируют вклады  населения, осуществляют приём и выдачу средств, проводят кредитование населения. В последнее время в большинстве стран всё большее распространение получают кредитно-расчетные операции этих банков. Наиболее характерны они для Германии. Развитая банковская система предполагает не только большее количество банков, но и разветвлённую сеть филиалов и представительств этих банков, позволяющих в большей степени обслуживать клиентов. В банковскую систему включаются и иностранные банки, и их филиалы, действующие на территории данной страны.

           Помимо банков, банковская система  включает некоторые небанковские институты, которые составляют инфраструктуру банковской системы- отделения инкассации, занимающиеся инкассацией денежных средств, расчётные организации, проводящие расчёты между банками. Расчётные небанковские кредитные организации вправе: открывать и вести счета юридических лиц, осуществлять расчёты по поручению юридических лиц, в том числе банков, корпораций по их банковским счетам.

            В зависимости от функционального  назначения небанковские кредитные  организации могут:

        - обслуживать юридических лиц, в том числе кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг;

        - проводить расчёты по пластиковым  карточкам; 

        - исполнять инкассацию денежных  средств, векселей, платёжных и  расчётных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;

        -  выполнять организации по  купле-продаже иностранной валюты  в безналичной форме.  [4]

 

 

 

2.3 Банковская система России

 

 

Функционирование современного рынка опирается на действие четко организованной банковской системы. Существует даже полушутливое изречение: с самого начала мира было три великих открытия: огонь, колесо и центральная банковская система.

Банковская  система – совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма; включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.  [9 стр.39]

Элементами банковской системы  являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

Банк – финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.  [ 9 стр.36]

В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк в число основополагающих элементов экономического регулирования.

На практике функционирует многообразие банков. Их классификация по различным  критериям приведена в Таблице 1.

 

Таблица 1. Типы банков.

Критерий	Тип банка
По форме собственности	Государственные Акционерные Кооперативные Частные Смешанные
По правовой форме  организации	Общество открытого  типа Общество закрытого  типа
По функциональному  назначению	Эмиссионные Депозитные Коммерческие
По характеру выполняемых  операций	Универсальные Специализированные
По сфере обслуживания	Отраслевые Многоотраслевые Региональные Муниципальные Межрегиональные Национальные Международные
По числу филиалов	Бесфилиальные Многофилиальные
По масштабам деятельности	Малые Средние Крупные Банковские консорциумы Межбанковские объединения.

 

Практика знает несколько типов  банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.

В противоположность распределительной  системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства. Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 2.

Современная банковская система России представляет собой систему переходного  периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых – обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

 

 

Таблица 2. Сравнение распределительной и рыночной банковской системы.

Распределительная (централизованная) банковская система	Рыночная банковская система
По типу собственности
Государство – единственный собственник на банки	Многообразие форм собственности
По степени  монополизации
Монополия государства на формирование банков	Монополия государства  на банки отсутствует, любые юридические и физические лица могут образовать свой банк
По количеству уровней системы
Одноуровневая банковская система	Двухуровневая банковская система
По характеру системы управления
Централизованная (вертикальная) схема управления	Децентрализованная (горизонтальная) схема управления
По характеру  банковской политики
Политика единого банка	Политика множества  банков
По характеру  взаимоотношений банков с государством
Государство отвечает по обязательствам банков	Государство не отвечает по обязательствам банков, так же как банки не отвечают по обязательствам государства
По характеру  подчиненности
Банки подчиняются правительству, зависят от его оперативной деятельности	Центральный банк РФ подотчетен парламенту, коммерческие банки подотчетны своим акционерам, наблюдательному Совету, а не правительству
По выполнению эмиссионной и кредитной операции
Кредитные и эмиссионные  операции сосредоточены в одном банке (кроме отдельных банков, которые не выполняют эмиссионные операции)	Эмиссионные операции сосредоточены только в Центральном банке РФ; операции по кредитованию предприятий и физических лиц выполняют только коммерческие банки
По способу  назначения руководителей банка
Руководитель банка  назначается центральной или  местной властью, вышестоящими органами управления	Руководитель ЦБ РФ утверждается парламентом. Председатель (Президент) коммерческого банка назначается его Советом