Банковская система России: устройство, функции, роль ЦБРФ и коммерческих банков

     - сберегательные;

     - биржевые,

     - универсальные.

     По  объему капитала коммерческие банки  делятся на крупные, средние и  мелкие.

     В настоящее время в банковской системе РФ заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного, роста и перед ней стоят задачи интенсивного, т.е. качественного, развития жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением банковских структур.

     Однако  из общего числа коммерческих банков России большинство из них сосредоточены в Москве, в других городах страны их катастрофически не хватает.

     Уменьшение  количества банков происходит, в том  числе и за счет поглощения неустойчивых мелких банков более крупными. Данный процесс можно считать положительным явлением, так как капитал банка увеличивается, а мелкие банки избегают банкротства. Перспективным считается объединение небольших банков одного региона и создание на его базе филиалов. Но в основном причиной уменьшения числа банков является отзыв лицензии у уже работавших банков.

     В связи с этим остро стоит проблема обеспечения стабильности банковской системы за счет повышения ликвидности и платежеспособности банков. Платежеспособность коммерческих банков зависит во многом от платежеспособности клиентов банка, так как не возврат ссуды снижает платежеспособность банка. А если неплатежеспособность клиентов приобретает массовый характер из-за общего кризиса неплатежей, то под угрозу ставится стабильность всей банковской системы.

     Одной из важных задач сегодня является привлечение банков к долгосрочному кредитованию инвестиций. Для развития этого процесса существуют объективные условия, связанные не только с насущной потребностью реального сектора экономики, но и с изменением ситуации на финансовом рынке, сделавшей невозможными действовавшие до сих пор основные методы зарабатывания денег банками.

     В этих условиях банкам приходится переключаться  с финансового сектора на производственный. Перспективы развития ситуации в этой области выглядят следующим образом:

     а) первоочередным вниманием в ближайшее время все-таки будут пользоваться вложения в непроизводственную сферу - служебные помещения, магазины, земельные участки, другие объекты недвижимости;

     6) приоритетными объектами производственных  инвестиций будут скорее всего производства, ориентированные на эскорт, в первую очередь, в топливных и некоторых сырьевых отраслях, а также вложения в быстро окупаемые объекты, например, связанные с жизнеобеспечением населения;

     в) экспортные производства (особенно сырьевые) уже поделены между крупными кредитными институтами. Завоевание «средними» банками своей «ниши» в высокотехнологичных, наукоемких отраслях, у которых есть хорошие перспективы на внешнем и внутреннем рынках, во многом зависит от сглаженности механизма привлечения, отбора, обслуживания массового клиента, от взаимодействия с властными структурами, с предпринимательскими и финансовыми кругами в России зарубежом, международными экономическими организациями, от технической оснащенности самого банка;

     г) как следствие резкого удорожания капитального строительства даже крупные банки если и смогут самостоятельно финансировать строительство объектов, то только небольших и местного значения. Финансирование более значительных инвестиционных программ, скорее всего, будет осуществляться финансово-промышленными группами, которые объединят под одной крышей кредитно-финансовые, производственные и торгово-коммерческие структуры;

     д) реальное участие коммерческих банков в инвестиционных программах может происходить и через рынок ценных бумаг (банки выступают посредниками между владельцами денежных средств и инвесторами).

     е) реальное содействие инвестициям в  производство банки оказывают и  через развивающееся проектное финансирование (управление проектами). Кредитный институт самостоятельно или совместно с предприятием выбирает проект для прямого инвестирования, оценивает его обоснованность, эффективность с учетом различного рода рисков, разрабатывает общую концепцию» технико-экономическое обоснование, бизнес-план. Для расширения участия банков в инвестиционных проектах должна быть также законодательно определена программа стимулирования инвестиций в российскую экономику.

       «Депозитная пирамида», свидетельствуя  о частичном восстановлении доверия  к банкам, создает определенные  угрозы для устойчивого функционирования банков - их ресурсная база не может быть устойчивой, если клиент вправе в любой момент изъять вклад.

     Основная  нерешенная проблема - несбалансированность по срокам и стоимости ресурсной базы, нехватка долгосрочных и устойчивых пассивов: доля обязательств со сроком исполнения менее 1 месяца превышает 80%.

     Достаточно  серьезно обозначилась проблема неравномерного распределения финансовых потоков между региональным и федеральным уровнями бюджетной системы. На бюджеты субъектов Федерации ложится основная нагрузка по финансированию социальной сферы.

     К сожалению, продолжают эволюционировать и противоречия, сложившиеся в банковском секторе еще в начале 90-х. Прежде всего - неравномерность распределения кредитных организаций по регионам страны: на Москву приходится почти половина всех действующих банков; почти половина всех филиалов коммерческих банков находится за пределами регионов расположения самих коммерческих банков.

     Степень обеспеченности населения банковскими  услугами в столице в 2,5 - 3 раза выше, чем в среднем по регионам. Правда, филиальная сеть распределена по территории России значительно более равномерно.

     Открытие  банковских филиалов в нынешних условиях - дело достаточно хлопотное и дорогостоящее. Этому, казалось бы, естественному и закономерному процессу нередко препятствуют местные административные органы, а иногда и главные территориальные управления Центрального банка РФ. В ряде регионов местные органы допускают некомпетентное вмешательство в дела банков, разделяя их на своих и чужих, включая и распределение клиентуры. Это ведет к недобросовестной конкуренции.

     Банковская  статистика показывает сложность и  неоднозначность процессов в региональной структуре банковской системы, которые обусловлены как общеэкономическими факторами, так и региональными особенностями развития. Основные причины уменьшения количества банков - преобразование мелких банков в филиалы более крупных и отзыв лицензий из-за неспособности банка выполнять операции. 

     Между тем, как показывает практика, создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов. Такое положение объясняется и нестабильностью денежного обращения в России, что негативно сказывается на регионах, удаленных от концентрации бюджетных средств, корпоративного капитала и частных сбережений. К этому следует добавить боязнь конкуренции, хотя одна из задач реформирования банковской системы в стране состояла именно в том, чтобы создать конкурентную среду как естественный стимул для саморазвития банков.

     Поэтому региональные банки нуждаются в  повышенном внимании со стороны Правительства РФ и Банка России и требуют необходимой разработки эффективной государственной программы поддержки региональных банков. 

     Замечу, что нет общепринятой концепции  развития банковской системы в масштабах страны, хотя попытки ее создания предпринимались учеными не раз. Отсутствие четкого представления о том, какую банковскую систему необходимо формировать и иметь в перспективе, неизбежно порождает высокий риск для всех структурных звеньев системы. В настоящее время Правительство РФ совместно с ЦБР целенаправленно занимается разработкой комплекса мер по реструктуризации банковской системы в течение достаточно длительного периода времени, исходя из имеющихся у государства и Банка России реальных финансовых возможностей по поддержке российских банков, опыта работы Банка России по нормализации деятельности финансово-нестабильных банков, подходов, реализуемых при реструктуризации банковских систем зарубежных стран, а также рекомендаций специалистов, в том числе из международных финансовых организаций. Основные направления реформирования банковской системы страны нашли свое отражение в Программе "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации", одобренной Советом директоров ЦБР и Президиумом Правительства РФ 17 и 21 ноября 1998 года. 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.1. Центральный банк  РФ, его функции

     Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны, они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того, он является представителем правительства в финансовых операциях последнего. Основная функция банка: разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. Это самая важная его функция.

     Как агент правительства в фискальных делах центральный банк дает ему  советы, управляет некоторыми депозитными  счетами и фондами правительства, от имени правительства выпускает и изымает из обращения деньги, управляет национальными инвалютными резервами и выступает от имени правительства на международном валютном рынке, является депозитарием золота и управляющим государственным долгом (выпускает государственные облигации, выплачивает проценты по ним, погашает их).

     Центральный банк помогает правительству определить наилучший момент для выпуска облигаций, их цену, доходность и другие характеристики, обеспечивающие привлекательность выпуска для инвесторов, место, где лучше всего разместить облигации. Чтобы успешно справляться с этой задачей, банк должен располагать точной и своевременной информацией о состоянии экономики, движении кредитных ресурсов и т. д. Несмотря на усилия к тому, чтобы быть предельно информированным, банк иногда вынужден принимать решения до того, как статистика подтвердит предполагаемое событие. Поэтому он проводит собственные исследования, результаты которых обычно публикуются и представляют собой большой интерес для ученых, экономистов, менеджеров, работников финансовых учреждений.

     Центральный банк управляет правительственными депозитами (даже если они содержатся в коммерческих банках). Почти все правительственные расходы и доходы проходят по счетам центрального банка. Балансы, приносящие процент, содержатся на счетах коммерческих банков. Центральный банк также имеет счет для вложения правительственных доходов в ценные бумаги (обычно самого же правительства) и счет, на котором находятся инвалютные запасы.

     Центральный банк выпускает деньги и распределяет их между коммерческими банками, изымает из обращения ветхие банкноты и стершиеся монеты. Новые деньги выдаются коммерческими банками по заявкам, отражающим их потребности в денежной наличности, путем дебитной записи на счетах коммерческих банков в центральном банке.

     Еще одной обязанностью центрального банка, как агента правительства, являются контроль и защита обменного курса национальной валюты. Банк правомочен покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать счета в центральных банках других стран, выступать в качестве агента иностранных центральных банков и в качестве депозитария их активов.

     Обменный  курс – это цена национальной валюты на международном валютном рынке  или та пропорция, в которой она обменивается на валюты других стран. Цена определяется балансом спроса и предложения. Чтобы торговать валютой, центральный банк должен иметь валютные счета в центральных банках соответствующих стран. Когда правительство решает вторгнуться на валютный рынок с целью изменить обменный курс национальной валюты (сейчас такие вторжения бывают очень редко), если цель – удержать обменный курс от падения, центральный банк снимает с инвалютного счета какую-то сумму и покупает на нее национальную валюту, изменяя тем самым баланс спроса и предложения. И наоборот, центральный банк скупает инвалюту, если принято решение замедлить рост обменного курса национальной валюты. В первом случае вторжение лимитируется наличием национальной валюты на правительственных счетах, во втором – наличием инвалюты.