Банковская система России: устройство, функции, роль ЦБРФ и коммерческих банков

     Применительно к региональной банковской системе  можно утверждать, что она содержит следующие элементы:

      - различные коммерческие банки  (мелкие, средние, крупные);

      - кредитные учреждения;

      - вспомогательные организации.

     В последнее время вопросы формирования и функционирования региональных банковских систем выходят на первый план. Процесс создания региональных банковских систем представляется в настоящее время как перспектива развития банковской системы страны в целом.

     Ресурсы региональных банков в массе своей  представляют собой совокупные ресурсы банковской системы страны, закрепляя тем самым региональную структуру банковской системы. 

     Банковская  система представляет собой не случайный  набор предприятий - финансовых посредников. Среди множества финансовых институтов, осуществляющих деятельность по перемещению средств от различных кредиторов к различным заемщикам, банки занимают особое место в силу специфики своей деятельности и особого статуса, свойственного только банкам. Возможность приобщения к банковскому сообществу получают только те финансовые посредники, которые осуществляют свою деятельность на основании специального разрешения (лицензии) государственных органов, определяющего круг специфических операций банков.

     Приобретая  статус банка, и используя свои исключительные права проведения банковских операций, банки одновременно принимают на себя и исключительные обязательства перед обществом, которые выражаются в совокупности действий, направленных на достижение общих целей. В соответствии с Федеральным законом от 3 февраля 1996 года №17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР", целью всех банков, действующих на территории РФ, является извлечение прибыли. Прибыль - это необходимое условие существования банка, определяющее стабильность его финансового положения на микроэкономическом уровне, а, следовательно, и стабильность всей банковской системы страны на макроэкономическом уровне.  Получение прибыли является основной, но не единственной целью деятельности банков. С получением прибыли неразрывно связано достижение ликвидности и платежеспособности, поскольку, привлекая ресурсы, банк принимает на себя обязательства по своевременному и полному их возврату.

     Ликвидность банка лежит в основе его платежеспособности. Если банк не выполнил своевременно свои обязательства перед вкладчиками, и об этом стало известно, возникает лавинообразный отток депозитов и остатков на расчетных счетах. Цель банковской деятельности состоит в поиске таких форм и способов проведения операций, которые позволили бы банку правильно оценивать влияние рисков на результаты своей деятельности и свести возможные потери к минимуму.

     Проблема  поддержания и регулирования  ликвидности, по-прежнему остается серьезной в особенности для региональных банков (55% межбанковских кредитов и депозитов адсорбируются 30 крупнейшими банками).

     Большая роль отводится банкам в обслуживании потребностей региональных бюджетов. Основные направления взаимодействия региональных банков с экономикой региона в самом общем виде определяются Федеральным законом от 25 сентября 1997 года №126-ФЗ "О финансовых основах местного самоуправления в Российской Федерации", в соответствии с которым, региональные банки во взаимодействии с региональными властями выполняют функции по организации финансов, как на территории соответствующего территориального образования, так и за ее пределами.

     Начало  девяностых годов было временем становления  банковской системы и рыночных преобразований в экономике города. Наиболее интенсивным появление новых банков в Санкт-Петербурге было в начале 90-х годов. Наряду с созданием самостоятельных банков быстрыми темпами развивалась филиальная сеть иногородних банков. В настоящее время банковская система Санкт-Петербурга представлена 41 кредитной организацией, в том числе двумя небанковскими кредитными организациями. По состоянию на 1.05.2000 в Санкт-Петербурге действовало 57 филиалов иногородних банков (из них 48 филиалов московских банков). Сегодня концентрация банковских учреждений в Санкт-Петербурге говорит о том, что город стал одним из крупнейших финансовых центров страны.

     Учитывая, что банковская система РФ сформирована по территориальному принципу, можно выделить как минимум два уровня управления банковской системой:

       - федеральный, на котором осуществляется  управление банковской системой  в масштабах страны;

       - региональный, на котором осуществляется управление банковской системой в масштабах региона. 

     Подобное  деление уровней управления получило и законодательное закрепление в Федеральном законе РФ от 2 декабря 1990 года №394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которому в структуру Банка России включаются территориальные учреждения Банка России, которые создаются по экономическим регионам, в том числе и объединяющим территории нескольких субъектов РФ.

     Если  говорить о проблемах функционирования банковской системы РФ, начать, очевидно, следует с традиционных недостатков отечественной банковской системы: низкая капитализация, высокая  стоимость ресурсов, недостаточная конкурентоспособность, непрозрачность структуры собственности, слабое корпоративное управление.

     Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом плане она базируется на основе принятых 2 декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР специальных законов: Закона РСФСР «О банках и банковской деятельности РСФСР» и Закона «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» а также новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятого в июле 1995 г.

     Эти российские законы внесли кардинальные изменения в существующую тогда кредитно-банковскую систему страны, положив начало качественно новому этапу в развитии этой системы и ее правового обеспечения.

     Согласно  законодательству в России стало  возможным создание банка на основе любой формы собственности, что  и положило начало ликвидации государственной  монополии на банковскую деятельность.

     В новой редакции Закона РФ «О банках и банковской деятельности», принятой в июле 1995 г., отмечено, что банковская система России включает в себя Банк России (это официальное название Центрального банка), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

     Законом «О банках и банковской деятельности»  предусмотрена возможность присутствия на российском кредитном рынке банков, предоставляющих иностранный капитал, определены условия лицензирования их деятельности и полномочия Банка России в отношении формирования их уставного капитала.

     Исключительное  значение имело закрепление на законодательном  уровне принципа независимости банков от органов государственной власти и управления при принятии решений, связанных с проведением банковских операций.

     В соответствии с данным Законом кредитная  организация - это юридическое лицо, которое имеет целью извлечение прибыли, и на основе лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Состав банковских операций также предусмотрен в Законе «О банках и банковской деятельности».

     Кредитные организации делятся на банки  и небанковские кредитные организации.

     Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции:

     - привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц;

     - размещение указанных средств  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, срочности и платности;

     - открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц;

     - покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты (наличной и на счетах);

     - привлечение и размещение драгоценных  металлов во вклады;

     - финансирование капитальных вложений  по поручению владельцев или  распорядителей депозитов.

     Небанковская  кредитная организация — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным Законом. Допустимое сочетание банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России. В результате принятия и введения в действие вышеуказанных законов кредитно-банковская система России приобрела следующий вид.

     - Центральный банк РФ (Банк России),

     - Сберегательный банк,

     - коммерческие банки различных  видов, в том числе специальные  банки развития,

     - банки со смешанным российско-иностранным  капиталом;

     - иностранные банки, филиалы банков-резидентов  и нерезидентов,

     - союзы и ассоциации банков,

     - иные кредитные учреждения.

     Новое банковское законодательство внесло кардинальные изменения не только в элементный состав кредитно-банковской системы, но и сами принципы построения и управления этой системой. Банковская система России обретает двухуровневое построение. При этом критерием отнесения элементов к тому или другому уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Центральный банк расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать и контролировать систему в целом, т.е. осуществлять функцию управления всей системой. Что же касается коммерческих банков и кредитных учреждений, то они составляют нижний уровень системы.

     Все многообразие коммерческих банков можно  классифицировать следующим образом.

     В составе коммерческих банков можно  выделить следующие группы:

     - созданные на базе ранее функционировавших специализированных банков;

     - «отраслевые банки», сформированные  для обслуживания, в основном, отраслевой клиентуры;

     - условно называемые «новые» банки,  организованные по инициативе различных учредителей.

     По  видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные.

     В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

     По  территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные (либо земельные - в ФРГ, например), кантональные (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

     Закон «О банках и банковской деятельности»  предполагает также создание муниципальных банков, которые на региональном уровне образуются решением местных властей, а на федеральном уровне - отдельным законом.

     По  степени независимости различают  самостоятельные, дочерние, сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты), связанные (участвующие в капитале друг друга) банки.

     По  наличию филиалов, с филиалами  и без них.

     По  степени диверсификации капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие  в капиталах небанковских предприятий и организаций).

     По  видам осуществляемых операций различаются.

     - собственно депозитные банки,  занимающиеся приемом депозитов  и выдачей краткосрочных кредитов;

     - инвестиционные банки - кроме  депозитных операций, они занимаются  размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

     - ипотечные банки - подобно другим  банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что они обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита.