Банковская система РФ. Инструменты денежно-кредитной политики ЦБ

Из этого  следует, что кредитно-банковская система  России после 1917 года после создания специального банковского законодательства и образования Центрального банка страны вновь обрела двухуровневое построение. Критерием отнесения элементов к тому или иному уровню является их положение в системе, обусловленное отношениями субординации. Так, Банк России расположен на верхнем уровне, поскольку уполномочен государством регулировать систему в целом, т. е. осуществлять функцию управления ею.

Что же касается коммерческих банков и остальных  элементов банковской системы, то они  в этом отношении должны быть однопорядковыми, полностью равноправными во взаимоотношениях друг с другом и составляют нижний уровень системы. Особое положение в этой системе занимают союзы ассоциации кредитных организаций. Будучи, как отмечалось, важным компонентом механизма самоуправления банковской системы, они, по нашему мнению, должны располагаться на верхнем уровне системы, хотя и не рядоположены Банку России, поскольку не наделены властными полномочиями. Например, решения Ассоциации российских банков (АРБ) для банковской системы РФ не носят обязательного характера.

Таким образом, вся совокупность элементов банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое построение:

• верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций;
• нижний уровень - все остальные элементы банковской системы: коммерческие банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок.

 

 

1.3. Институциональная  характеристика банковской системы.

1.3.1. Число банков  и их структура.

В 2010 году в России продолжилась тенденция к сокращению числа банков. За год число действующих  банков сократилось на 52 единицы и на 1 января 2011 года составило 955 единиц. В 2009 году наблюдался аналогичный масштаб сокращения числа банков (на 51 единицу). Причём, стоит отметить, что в 2010 году декабрь стал месяцем с максимальным сокращением числа банков (число действующих банков сократилось на 10 единиц). Для сравнения, за весь 2008 год число банков сократилось на 34 единицы.

Отличительной особенностью 2010 года стало то, что на рынок  практически не выходили новые игроки. За прошлый год в стране появился только один новый банк (ООО «Фольксваген Банк Рус»), хотя еще в 2009 году было зарегистрировано девять новых игроков. В 2010 году наблюдается меньшее количество отзывов лицензий в связи с нарушениями, выявленными ЦБ РФ. Если в 2010 году таких банков было 28, то в 2009 – 44. Сокращение числа нарушителей можно рассматривать как важный позитивный сигнал о частичном выздоровлении банковской системы.

В 2010 году значительно усилились  процессы консолидации в банковском секторе. Если в 2008 году только 5 банков были реорганизованы в форме присоединения, то в 2009 году 14 кредитных организаций прошли через эту процедуру, а за 2010 год – уже 19. Таким образом, можно констатировать, что всё большее число банков поглощаются своими более крупными конкурентами.

С 1 января 2012 года увеличится требование по минимальному размеру собственного капитала (с 90 млн. руб. до 180 млн. руб.). Увеличение требований по собственному капиталу приведёт к тому, что ряд небольших банков будут выставлены на продажу в связи с недостатком средств для повышения капитализации. В связи с этим не стоит ожидать большого числа новых банков, так как для создания банковского бизнеса в России появится возможность приобретения действующего банка. В целом число действующих банков на 1 января 2012 года, по прогнозу экспертов «РИА-Аналитика», составит 905-915 единиц. Следует отметить, что сокращение числа банков пока крайне слабо сказывается на уровне конкуренции, но, учитывая, что результатом является уход с рынка слабых игроков, процесс в любом случае носит позитивных характер.

В ближайшие  годы, скорее всего, продолжится тенденция  по укрупнению российских банков, что  будет связано как с действиями регулятора и монетарных властей, так  и с естественным «выдавливанием»  с рынка слабых банков.

Отдельно стоит отметить возрастающую концентрацию в банковском секторе России в последние годы, что в целом логично на фоне сокращения числа банков. Если на 1 января 2008 года на 5 крупнейших банков приходилось 42.3% всех активов банковской системы, то на 1 января 2011 года – уже 47.7%. В целом, рост концентрации значительно ускорился в кризис, но в 2010 году в отдельные периоды можно было наблюдать обратную ситуацию – усиление средних и небольших банков. В конечном итоге в 2010 году наблюдался незначительный рост концентрации: доля 20 крупнейших банков выросла на 0.3 процентного пункта до 68.6%.

⁵

Но все-таки, правительство и ЦБ благосклонно относятся к укрупнению банков и  сокращению их общего числа, о чем  свидетельствует планомерное повышение  минимального размера уставного капитала банков.

Процесс концентрации объективный, однако, по моему мнению, к тотальному вымиранию мелких и  средних банков он не приведет. Ведь никто из лидеров не ставит себе задачу захватить весь рынок и поделить его между себе подобными. Локально малые и средние банки по-прежнему могут иметь преимущество перед крупными, если сделают ставку либо на нишевое позиционирование, либо на максимальную дифференциацию за счет индивидуального подхода к местным клиентам. Так же, я считаю, что всё большую значимость приобретают банки крупных автопроизводителей  или сетевых торговцев. Имея своей основной целью не только определенный финансовый результат, но еще и продвижение товаров и услуг, они могут претендовать на ощутимую долю в таких сегментах, как потребительское и автокредитование.

1.3.2. Региональная структура.

В распределении  банков и их внутренних структурных  подразделений по регионам мало что  поменялось за последнее время. Можно  выделить некоторое ослабление банковской системы Дальневосточного федерального округа, где число зарегистрированных банков сократилось на 13% против 4% в среднем по стране, число филиалов уменьшилось на 15% против 8% в среднем по стране, а число остальных структурных подразделений суммарно хоть и увеличилось, но невысокими темпами. Так де наблюдалось заметное снижение числа банков в Сибирском федеральном округе. Однако, в декабре 2010 года в Сибирском, а так же в Южном и Северо-Кавказском федеральных округах число банков увеличилось, на фоне сокращения их числа в России. В целом это свидетельствует об интересе банков к данным регионам в силу их перспективности (южные регионы из-за большой численности населения, Сибирь из-за природных богатств данного региона) и относительно слабой конкуренции в них.

⁶

 

 

1.4. Организация банковских систем зарубежных стран.

Великобритания.

Английская  банковская система в начале 20 века была двухуровневой и включала:  на первом уровне банк Англии – Центральный  банк, а на втором депозитные банки, кредитные и торговые банки, кредитные  посредники, клиринговые дома. Сейчас выделяют следующие виды коммерческих баков:

• Депозитные банки. К ним относятся наиболее крупные банковские монополии – клиринговые банки. Клиринговые банки принадлежат к числу универсальных предоставляющих широкий выбор банковских операций и услуг.
• Торговые банки. Действуют в сфере внешней торговли и международных финансово-кредитных операций.
• Банки содружества. Насчитывается 7 Британских заграничных банков.
• Иностранные банки в Англии. Их насчитывается 450.
• Консорциональные банки. В них участвует, по крайней мере, две стороны, причем ни одна из них не имеет контрольного пакета акций.
• Учётные дома. Они выполняют краткосрочные операции на денежном рынке. В Англии сформировано 9 учётных домов.
• Что же касается небанковских учреждений бюджетного типа, то в их состав входит: страховые компании, учреждения, занимающиеся сберегательными операциями, финансовые компании, кредитные, строительные кооперативы и общества, пенсионные фонды и др.

Германия.

В Германии число  кредитных институтов составляет свыше четырёх тысяч. Они имеют почти 45 тыс. филиалов.

Двухуровневая структура банковской системы Германии включает: Центральный федеральный  банк, коммерческие банки, сберегательные банки, центральные кооперативные  банки, банки специального назначения, почтовые, коммунальные и сберегательные банки, специализированные банки.

Через федеральный  банк и его филиалы осуществляется основная масса безналичных денежных расчетов с использованием чеков  и векселей внутри страны.

Коммерческие  банки выполняют операции по приёму средств в депозиты, предоставляют ссуды, выполняют финансовые и трастовые услуги, расчётно-кассовое обслуживание клиентов.

Несмотря на то, что частные банки кооперативно - кредитные учреждения и публично - правовые сберегательные кассы имеют различие в проводимой ими политике специализация и "разделения труда" не существует.

Основное преимущество универсальной немецкой банковской системы по сравнению с англосаксонской банковской системой с разделением функций заключается в более высокой стабильности на базе эффектов диверсификации и связанное с этим высокой надежности денежных вкладов.

Деятельность  кредитных организаций регламентируется жесткими правовыми нормами. Параллельно с общими предписаниями гражданского права существует так же закон о банковском деле.

Япония.

Банковский  бизнес в Японии возведен в ранг первейшей государственной важности. За послевоенный период в Японии не было отмечено ни одного случая не состоятельности или банкротства банка.

Главные элементы банковской системы Японии 11 крупных частных банков, которые называются городскими, 64 частных местных банка, и 3 могущественных частных банка долгосрочного кредитования.

Неотъемлемая часть кредитной системы Японии 47 страховых компаний, которые аккумулирует огромные финансовые средства в ценные бумаги. В отличии от других стран мира действующие в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями.

Японские специалисты обычно используют следующую классификацию кредитных организаций страны: банк Японии ЦБ, коммерческие банки, специализированные кредитные институты, прочие частные фин. компании.

Банк Японии, 55% уставного капитала принадлежит правительству, а 45% принадлежит частным компаниям, обладают эмиссионным правом, служит банком "банков", Банкиров правительства. Он формирует денежную политику, осуществляет контроль за деятельностью других банков.

Коммерческие  банки в Японии - основные банки (городские, региональные и иностранные) выполняют широкий круг операций и услуг для своих клиентов (свыше 300 видов)

Почтово-сберегательные кассы призваны аккумулировать мелкие сбережения населения, как ни парадоксально они предоставляют индивидуальным клиентам гораздо больший набор услуг, чем частные банки.

Швейцария.

Швейцария страна банков. Швейцарская банковская система объединяет более 500 банковских организаций. Все швейцарские банки делятся на три основные системы:

• Крупнейшие национальные банки.
• Кантональные, местные и сберегательные банки, в основном работающие с местными вкладчиками в своих регионах. Они предоставляют так же ссуды и осуществляют рассчетно-кассовые операции.
• Частные банки, основной вид деятельности которых управление инвестиционными портфелями.

В кредитную  систему Швейцарии органично  входят так же финансовые компании. Они делятся на:

• Компании для приемов депозитов, которые обязаны отвечать всем  требованиям банковского законодательства.
• Компании, не принимающие депозиты, но выполняющие другие банковские операции. Они попадают под регулирование лишь некоторых статей данного законодательства.

Отличительной чертой Швейцарской банковской системы является строгий контроль за деятельностью банков и инвестиционных компаний.

Еще одна черта, определяющая высокий рейтинг швейцарских банков - банковская секретность. Тайна вкладов защищена в Швейцарии положениями гражданского и уголовного права.

К особенностям банковской системы следует отнести  так же функционирование Банковского комитета. Банковский комитет - это независимый орган, не подчиняющийся ни правительству, ни Национальному банку. Его решения обязательны для выполнения.

США.

В начале 20 века в США имелось 5 тыс. эмиссионных (национальных) банков который обладал правом выпуска банкнотов на сумму  своего основного капитала. Банки находились под контролем департамента Казначейства США .

Кредитная система  США состоит из следующих основных элементов: банковской системы(Федеральной резервной - ФРС, выполняющий функции ЦБ страны, коммерческих банков, инвестиционных банков, сберегательных банков, ссудно-сберегательных ассоциаций) и небанковских кредитных институтов.