Анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования на примере ООО «Хоум Кредит»

Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеют особенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границу соотношения между собственными и привлеченными ресурсами. В России это соотношение установлено в размере не менее 1:25 (от 1:15 до 1:25 в зависимости от типа банка).

Значение собственных  ресурсов банка состоит, прежде всего, в том, чтобы поддерживать его  устойчивость. На начальном этапе  создания банка именно собственные  средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может  начать свою деятельность. За счет собственных  ресурсов банки создают необходимые  им резервы. Наконец, собственные ресурсы  являются главным источником вложений в долгосрочные активы.

К собственным средствам  относятся акционерный, резервный  капитал и нераспределенная прибыль.

Акционерный капитал (или  уставный фонд банка) создается путем  выпуска и размещения акций. Как  правило, банки по мере развития своей  деятельности и расширения операций последовательно осуществляют новые  выпуски акций. Как только один из выпусков акций завершен и оплачен  новыми владельцами банка, крупные  банки начинают готовить новые комплекты  документов с тем, чтобы, когда деятельность банка развернется в достаточной  мере, не терять времени на проработку документации и ее утверждение.

Резервный капитал или  резервный фонд банков образуется за счет отчислений от прибыли и предназначен для покрытия непредвиденных убытков  и потерь от падения курсов ценных бумаг.

Привлеченные  средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и корреспондентские счета. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Основную часть привлеченных средств составляют депозиты, которые  подразделяются на вклады до востребования, срочные и сберегательные вклады.

Вклады до востребования, а также на текущие счета могут  быть изъяты вкладчиками по первому  требованию. Владелец текущего счета  получает от банка чековую книжку, по которой он может не только сам получать деньги, но и расплачиваться с агентами экономических отношений.

 Одним из видов срочных  вкладов являются депозитные  сертификаты, рассчитанные на  точно зафиксированное время  привлечения средств. 

Важную роль в ресурсах банков играют сберегательные вклады населения, в частности вклады целевого назначения. Они вносятся и изымаются  в полной сумме или частично и  удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые  вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений, практикуются также «новогодние  вклады» – в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег  до следующего нового года. Эти вклады пользуются большой популярностью  у рядовых граждан в экономически развитых странах.

Для банков наиболее привлекательными являются срочные вклады, которые  усиливают ликвидные позиции  банков. Важным источником банковских ресурсов выступают межбанковские  кредиты, т.е. ссуды, получаемые у других банков. Коммерческие банки получают кредиты у Центрального Банка  в форме переучета и перезалога векселей, в порядке рефинансирования и в форме ломбардных кредитов [1, 59].

Эмитированные средства банков. Банки проявляют особую заинтересованность в изыскании таких средств клиентуры, которыми они могли бы пользоваться достаточно длительный период. К таким средствам относятся облигационные займы, банковские векселя и др.

Облигационные займы эмитируются  в виде облигаций. Выпуск этих ценных бумаг является объектом жесткой  регламентации со стороны государственных  органов.

В современной зарубежной практике встречаются двухвалютные облигации, то есть облигации, выплата  купонного дохода по которым предусмотрена  по выбору держателя облигации: в  национальной валюте или в долларах США.

Одна из разновидностей ценных бумаг, эмитируемых банками, – ценные бумаги с «плавающей процентной ставкой.

Еще одним видом привлеченных средств являются ценные бумаги, которые  находятся на балансе банка и  продаются с соглашением об обратном их выкупе. Так создаются пассивы  банковских ресурсов [2, стр. 89].

Активные операции коммерческих банков

Мобилизованные денежные средства банки используют для кредитования клиентуры и осуществления своей  предпринимательской деятельности. Операции, связанные с размещением  банковских ресурсов, относятся к  активным операциям. В активах банков выделяются две важнейшие группы операций – кредитные (учетно-ссудные) и фондовые операции. На них приходится до 80% всего баланса.

Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков.

В зависимости  от обеспечения различаются: ссуды без обеспечения (бланковые) и ссуды, имеющие обеспечения. Последние делятся на: вексельные, подтоварные и фондовые.

Учитывая вексель, банк становится его владельцем и выплачивает  лицу, эмитировавшему вексель или  предъявившему его к учету, определенную сумму денег. За эту операцию банк взимает с клиента определенный процент, который называется учетным  процентом, или дисконтом. К активным вексельным операциям банков относятся  также акцептная и авальная операции. При неспособности векселедателя  оплатить вексель ответственность  за совершение платежа по векселю  переносится на банк, который поставил аваль на векселе и по системе  корреспондентских отношений с  использованием банковских ключей и  шифров подтвердил в случае запроса  другому банку свой аваль. Особенность  акцептно-авальных операций состоит  в том, что они относятся одновременно к активным и пассивным операциям.

Подтоварные ссуды – ссуды  под залог товаров и товарораспорядительных документов.

Фондовые ссуды – ссуды  под обеспечение ценных бумаг.

По срокам погашения: не имеющие  определенного срока – онкольные (погашаемые по требованию заемщика или  банка); краткосрочные (до одного года); среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).

По характеру погашения: погашаемые единовременным взносом; погашаемые в рассрочку.

По методу взимания процента: процент удерживается в момент выдачи ссуды (при учете векселя, при  предоставлении потребительской ссуды); процент уплачивается в момент погашения  кредита или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.

По категориям заемщиков, отражающим экономическое содержание и цель кредита.

К фондовым операциям банков относятся разнообразные операции с ценными бумагами: покупка ценных бумаг для собственного портфеля (инвестиции); первичное размещение вновь выпущенных ценных бумаг среди держателей; покупка и продажа ценных бумаг на рынке по поручению клиента (обслуживание вторичного оборота ценных бумаг); ссуды под ценные бумаги. «Портфель ценных бумаг у банков служит средством получения дополнительной прибыли в виде дивидендов и процентов, орудием финансового контроля, а также одним из методов финансирования расходов государства».

Комиссионные  банковские операции

Банки ведут также комиссионные операции, то есть «выполняют различные  поручения своих клиентов за их счет». Такие поручения связаны с  переводом денег как внутри одной  страны, так и из одной страны в другую. Это переводные операции, при которых клиент поручает своему банку (в котором он встал на расчетно-кассовое обслуживание и с которым заключил договор о расчетно-кассовом обслуживании) перевести определенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операция совершена, банк высылает или выдает (если клиент является в  банк лично) документ о совершении перевода. За проводимую операцию банк взимает  комиссию.

Аккредитивная операция состоит в том, что банк принимает поручение от клиента произвести платеж третьему лицу (бенефициару), т.е. лицу, в пользу которого открыт аккредитив, или акцептовать векселя бенефициара, или произвести платеж бенефициару, но только на определенных условиях.

Инкассовые операции –  это операции по получению банками  для клиентов денег по их поручению и за их счет по различным документам. Инкассовые операции осуществляются с чеками, векселями, товарными документами и ценными бумагами. При инкассировании ценных бумаг клиент передает их банку для реализации на рынке той страны, где они эмитированы.

Факторинговые операции относятся  к посредническим. Суть их в том, что банк покупает долговые требования (счета-фактуры) клиента на условиях немедленной оплаты 80% стоимости  отфактурированных поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит и комиссионных платежей, в строго обусловленные сроки  независимо от поступления выручки  от должников.

Особая разновидность  комиссионных операций – доверительные  операции.  К комиссионным относятся  также торгово-комиссионные операции – покупка и продажа по поручению  клиента драгоценных металлов и  драгоценных камней, покупка и  продажа ценных бумаг и т.д.

Разновидностью посреднических операций являются трастовые операции банков. Наиболее распространенная форма  владения собственностью в странах  с развитой рыночной экономикой –  наличие акций, облигаций и денежных средств. По мере увеличения количества финансовых инструментов и суммы  финансовых активов коммерческие банки  расширяют трастовые (доверительные) операции. Трастовые департаменты банков – одни из наиболее развитых подразделений  современных транснациональных  банков.

Таким образом, рассмотрены  основные направления деятельности коммерческих банков. Основными являются активные, пассивные операции и комиссионные банковские операции. Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков. Операции, связанные с размещением банковских ресурсов, относятся к активным операциям. Комиссионные операции заключаются в выполнении коммерческим банком различных поручений своих клиентов за их счет [1, стр. 145].

 

 

2. Анализ деятельности  банка на рынке потребительского  кредитования на примере ООО  "Хоум Кредит "

2.1 Общая характеристика банка «Хоум Кредит»

Банк "Хоум Кредит" является членом Группы "Хоум Кредит" (Home Credit Group). Компании Группы "Хоум Кредит" осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной  Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем  выданных Группой кредитов на конец 2007 года составил 3,3 млрд евро. Группа "Хоум Кредит" является одним из лидеров  на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой  Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с  декабря 2005 года). В 2006 году Группа "Хоум Кредит" вышла также на рынки  Украины, Беларуси, в декабре 2007 года - на рынок Китая.

Группа "Хоум Кредит" является членом группы компаний PPF, основанной в 1991 году и занимающейся страхованием и потребительским кредитованием, а также оказывающей комплексные  услуги по управлению активами. За 17 лет  своей деятельности группа компаний PPF стала ведущим международным  финансовым инвестором, управляющим  активами объемом около 8.8 млрд. евро на 30 июня 2008 года.

По состоянию на 30 июня 2008 года доля Банка на рынке товарного  кредитования составила 24%, доля на рынке  кредитных карт - 11%. Банк "Хоум Кредит" предлагает своим клиентам широкое  разнообразие кредитных продуктов  с различными условиями. Клиентами  Банка являются около 14,4 млн человек.

Банк "Хоум Кредит" активно  реализует стратегию перехода от монолайновой кредитной организации  к универсальному розничному банку. В 2007 году Банк начал прием срочных  вкладов в тестовом режиме, а в 2008 году начал системную работу по приему депозитов от населения.

Банк является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и  Московской международной валютной биржи [14].

 

2.2 Виды потребительского кредитования «Хоум Кредит»  Банка

Банк регулярно исследует  потребительские предпочтения клиентов и совершенствует предлагаемый продуктовой  ряд.

Банк предлагает:  широкий  выбор кредитных продуктов и  маркетинговых акций;  гибкие сроки  кредитования - от 4 до 36 месяцев (с шагом  в 1 месяц);  сумма кредита –  от 3 000 до 200 000 рублей; широкий спектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники  до предметов интерьера, одежды и  туристических путевок.

Процедура оформления кредита  займет не более 30 минут. Для оформления кредита необходимо 2 документа - паспорт  гражданина и любой из следующих  документов:  заграничный паспорт; водительское удостоверение; пенсионное удостоверение;  страховое свидетельство  обязательного пенсионного страхования;

Требования Банка к  заемщикам: стабильный источник дохода;  постоянная регистрация в регионе  обращения за кредитом.

Потребительские кредиты  Банка:

1. «Стандартный +»

• Срок кредита – 6, 8, 10, 12, 14, 16, 18 и 24 мес.,
• Первоначальный взнос – от 0%, от 10% и от 20% от стоимости Товара.
• Без комиссии за предоставление кредита
• Процентная ставка за пользование кредитом зависит от количества предоставленных документов и размера первого взноса (см. таблицу 1):