Заемные и расчетные обязательства

Если вклад принимается лицом, не имеющим на это права, то вкладчик-гражданин может потребовать возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов и возмещения всех причиненных убытков; если вкладчиком является юридическое лицо, то такой договор является недействительным.

Вкладчиком может выступать гражданин и юридическое лицо. Каждый вкладчик может иметь любое количество вкладов в любой валюте и в любой кредитной организации.

Граждане приобретают право самостоятельно вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими с 14 лет. Законом предусмотрен целый комплекс норм в целях повышения гарантий сохранности вкладов граждан:

- договор банка с гражданином  признается публичным;

- лицензия на право  привлечения денежных средств  физических лиц во вклады выдается  Банком России только тем коммерческим  банкам, которые отвечают особым  требованиям;

- право на привлечение  вкладов возникает у банка  не ранее, чем через два года  после государственной регистрации;

- для каждого коммерческого  банка устанавливается максимальный  размер привлеченных денежных  вкладов населения;

- к отношениям сторон  по договору применяются нормы  законодательства о защите прав  потребителей;

- вкладчик имеет право  получить сумму вклада по первому  требованию независимо от вида  вклада, условие договора об отказе  гражданина от этого права  ничтожно;

- законом предусмотрены  определенные особенности содержания  договора банковского вклада  с гражданином;

- в случае банкротства  банка требования вкладчиков - физических  лиц удовлетворяются в первую  очередь.

Законом предусмотрены определенные особенности привлечения вкладов некоторых видов юридических лиц. Так, банки могут привлекать в депозит денежные средства друг друга. Но если такое привлечение осуществляется Банком России, то к кредитным организациям, вносящим депозит, предъявляются особые требования, а досрочное изъятие таких вкладов не допускается. Перечень депозитных операций Банка России строго определен законом. Размещение на банковском депозите бюджетных средств согласно ст. 236 БК не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Единственным существенным условием договора банковского вклада является предмет, под которым понимается денежная сумма. Передавая денежную сумму во вклад, вкладчик передает право собственности на нее кредитной организации, а взамен получает обязательственное право требования по договору.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено выданным банком документом, отвечающим требованиям закона, банковским правилам и банковским обычаям делового оборота. Такими документами выступают сберегательная книжка и банковские сертификаты. Как правило, оформление сберегательной книжки сопровождается составлением договора банковского вклада в виде единого документа, один экземпляр которого выдается вкладчику. Несоблюдение письменной формы договора влечет его ничтожность.

Заключение договора банковского вклада. Заключение договора банковского вклада осуществляется при обращении клиента - потенциального вкладчика в кредитную организацию. В соответствии с действующим законодательством банк обязан в местах работы для общего обзора предоставить информацию, включающую учредительные и отчетные документы, данные об адресе и условиях принятия вкладов, а также информацию об обеспечении возврата вклада. Как правило, соответствующие сведения вывешиваются в виде объявлений в операционном зале.

Поскольку договор банковского вклада с гражданином признается законом публичным, банк обязан заключить договор с любым гражданином, обратившимся к нему с данным намерением. Бремя доказывания отсутствия возможности заключить договор лежит на банке. В то же время в юридической литературе отмечается, что законом не предусмотрен правовой механизм понуждения к заключению договора банковского вклада, поскольку банк не может быть признан уклоняющимся от заключения договора при отсутствии доказательств внесения денежных средств во вклад.

Договор банковского вклада заключается двумя способами:

с открытием специального депозитного счета;

без открытия такого счета - путем выдачи вкладчику ценной бумаги.

В первом случае банком открывается счет, на котором отражается движение средств по вкладу. Такой счет носит название депозитного или счета по учету вклада. Счет по вкладу - это счет, открытый физическому или юридическому лицу для учета денежных средств, размещенных в кредитной организации, с целью получения дохода в виде процентов, начисленных на сумму размещенных денежных средств.

Внесение денежных средств во вклад и их движение на счете удостоверяется сберегательной книжкой. В ней отмечаются зачисление на счет денежных сумм, их списание, а также остаток на счете. Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.

Законом предусмотрено два вида сберегательных книжек - именная и на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой (документарной, срочной, денежной, предъявительской, неэмиссионной).

Если при заключении договора вкладчику не открывается специальный счет, то внесение вклада удостоверяется ценной бумагой - банковским сертификатом.

Банковский сертификат - это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Как ценная бумага, сертификат должен иметь определенный перечень реквизитов, установленный законом, который может быть дополнен банком. Отсутствие хотя бы одного из реквизитов влечет недействительность банковского сертификата как ценной бумаги.

Кредитная организация может выпускать банковские сертификаты только после регистрации условий выпуска и обращения сертификатов в территориальном учреждении Банка России. Оформляются банковские сертификаты на специальных бланках, изготовленных полиграфическими организациями, имеющими соответствующие лицензии.

В отличие от договора банковского вклада, заключенного путем открытия счета, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить ставку, установленную при выдаче сертификата (ценной бумаги).

Банковские сертификаты могут быть предъявительскими и именными, эмиссионными и неэмиссионными в зависимости от условий, разработанных банком. Кроме того, закон делит банковские сертификаты на два вида - сберегательный сертификат и депозитный сертификат.

Депозитный сертификат выдается юридическому лицу сроком до одного года. Расчеты по ним осуществляются в безналичном порядке.

Сберегательный сертификат выдается физическому лицу сроком до трех лет. Так как действующее законодательство исходит из принципа повышенной защиты прав вкладчиков-граждан, сберегательные сертификаты могут выпускаться только теми банками, которые отвечают определенным требованиям, как то: осуществление банковской деятельности не менее двух лет; публикация годовой отчетности, подтвержденной аудиторской организацией; соблюдение банковского законодательства и нормативных актов Банка России; выполнение обязательных экономических нормативов; наличие резервного фонда в размере не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала; наличие резервов на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями ЦБ РФ. Расчеты по сберегательным сертификатам могут производиться как наличными через кассу банка, так и в безналичном порядке.

Содержание договора банковского вклада. Содержание договора составляют права и обязанности сторон. Поскольку договор банковского вклада является односторонним, обязанности по нему лежат только на одной стороне - кредитной организации, у вкладчика имеются только корреспондирующие им права.

Действующим законодательством выделяются следующие обязанности банка:

1. Возвратить сумму вклада. Вклад возвращается вкладчику - юридическому  лицу в соответствии с условиями  возврата, установленными договором. Вкладчику-гражданину банк обязан  выдать вклад по первому требованию. Вклад возвращается юридическому  лицу в безналичном порядке, а  физическому лицу - безналично или наличными через кассу банка.

Данной обязанности банка противостоит право вкладчика требовать возврата вклада при наступлении срока или условия, установленного договором. Обязанности принять вклад у вкладчика нет. Если вкладчик не требует возврата срочного или иного вклада по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Требование о выдаче вклада является единственным требованием вкладчика, на которое в соответствии со ст. 208 ГК не распространяется исковая давность.

2. Выплатить доход на  сумму вклада. Доход по вкладу  выплачивается в денежной форме  в виде процентов. По общему  правилу размер процентов определяется  в договоре, но его указание  не является существенным условием. Если в договоре размер процентов  не определен, банк обязан выплачивать  проценты в размере, определяемом  в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК. При досрочном изъятии вкладчиком  вклада иного, чем до востребования, проценты выплачиваются в размере процентов по вкладам до востребования, если иное не предусмотрено договором.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата или списания включительно. В банковской практике принято использовать несколько способов начисления процентов, которые складываются из сочетания следующих условий: простые или сложные проценты рассчитываются по фиксированной или плавающей ставке. Если в договоре не установлен способ начисления процентов, то применяются простые проценты с фиксированной ставкой.

По общему правилу проценты выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада (в договоре может быть установлена иная периодичность выплат), а невостребованные проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

По вкладам до востребования банк вправе изменять в одностороннем порядке размер процентов, если иное не предусмотрено договором. Новый размер процентов может применяться немедленно, если он был увеличен, или по истечении одного месяца - если он был уменьшен. По вкладам иных видов процент не может быть односторонне изменен банком, если это прямо не предусмотрено законом или договором с юридическим лицом. По договору же с гражданином размер процентов не может быть односторонне уменьшен банком, но может быть увеличен, даже если это прямо не предусмотрено договором.

3. Зачислять денежные  средства, поступившие на имя  вкладчика. Предполагается, что вкладчик  выразил согласие на получение  денежных средств от третьих  лиц, предоставив им необходимые  данные о счете по вкладу.

Договором банковского вклада банк может быть освобожден от данной обязанности.

Помимо названных общих обязанностей на кредитную организацию законом налагаются дополнительные обязанности при привлечении денежных средств граждан.

4. Выполнять поручения  о перечислении денежных средств третьим лицам. В соответствии с п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета, если иное не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

5. Обеспечить возврат  вклада. Банк обязан обеспечить  сохранность вклада и своевременность  исполнения своих обязательств  перед вкладчиком. Выделяются следующие  способы обеспечения прав граждан:

- обязательное страхование  за счет средств федерального  фонда обязательного страхования  вкладов;

- субсидиарная ответственность  Российской Федерации, ее субъектов, муниципальных образований по  вкладам банков, в уставном капитале  которых присутствует более 50% акций  или долей участия Российской  Федерации, субъектов Федерации  или муниципальных образований.

Кроме того, вклады как юридических, так и физических лиц могут обеспечиваться по условиям договора и иными мерами общегражданского характера (например, добровольное страхование вкладов и гражданско-правовые способы обеспечения обязательств).

 

§ 6. Договор банковского счета

 

Понятие и признаки договора банковского счета. В соответствии со ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу), денежные средства, выполняя распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.