Заемные и расчетные обязательства

Вместе с тем данное правило носит диспозитивный характер, что дает сторонам договора финансирования возможность установить своим соглашением систему так называемого оборотного факторинга, в рамках которой клиент выступает в качестве "поручителя" за неисправного должника.

Основной обязанностью финансового агента по консенсуальному договору является предоставление финансирования. В случаях, предусмотренных договором, финансовый агент также обязан оказать клиенту услуги по ведению бухгалтерского учета, а также иные финансовые и коммерческие услуги, связанные с денежными требованиями, являющимися предметом уступки (п. 2 ст. 824 ГК).

Права финансового агента в отношении сумм, полученных от должника по уступленному требованию, различаются в зависимости от функции, которую выполняет уступаемое требование.

При заключении договора финансирования по схеме "покупки" уступленного требования финансовый агент приобретает право на все суммы, которые он получит от должника (п. 1 ст. 831 ГК). При этом предполагается, что получаемые денежные средства полностью покрывают задолженность клиента. Риск получения от должника сумм в размере, меньшем, чем сумма финансирования, возлагается на финансового агента. Соответственно, возможность привлечения клиента к ответственности за это исключается.

В договоре финансирования, в котором требование уступается в целях обеспечения обязательства клиента перед финансовым агентом, последний имеет право на суммы, полученные от должника лишь в размере задолженности клиента. При этом "размер задолженности", который финансовый агент вправе удержать в свою пользу, включает сумму невозвращенного клиентом кредита, процентов по нему, убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также расходов по взысканию задолженности клиента. Если полученные денежные суммы превышают размер задолженности клиента, финансовый агент должен возвратить ему "излишек". И, наоборот, в случае, когда указанные суммы не покрывают размера задолженности клиента, он обязан возместить финансовому агенту остаток долга (п. 2 ст. 831 ГК).

Надлежащую реализацию данной конструкции обеспечивает установленная законом обязанность финансового агента предоставить клиенту отчет.

Если иное не предусмотрено договором, финансовый агент не вправе производить дальнейшую переуступку права требования (ст. 829 ГК). Устанавливая подобное правило, законодатель, видимо, преследовал цель устранить отрицательные последствия неоднократных изменений обязательства на стороне кредитора, а также ограничить создание "рынка" долговых обязательств. Вместе с тем данная норма изложена диспозитивно, что предоставляет сторонам право своим соглашением решить этот вопрос положительно. В случае когда последующая уступка денежного требования допускается по условиям договора, она осуществляется по правилам гл. 43 ГК.

Правовое положение должника. Взаимоотношения сторон договора с должником. Должник по уступленному требованию не является стороной договора финансирования. Однако совершаемая сторонами уступка требования, затрагивая его интересы, не должна приводить к ухудшению его правового положения. В тоже время, действия должника по исполнению влекут серьезные правовые последствия для непосредственных участников договора финансирования - финансового агента и клиента. В связи с этим гл. 43 ГК достаточно подробно регламентирует права и обязанности должника по уступленному требованию.

Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил письменное уведомление об уступке. В уведомлении должны быть определены предмет уступки (денежное требование) и новый кредитор (финансовый агент). Пункт 1 ст. 830 ГК не уточняет, какая из сторон договора финансирования (клиент или финансовый агент) должна направлять письменное уведомление о состоявшейся уступке должнику, признавая легитимным уведомление любой из сторон.

Уведомление, направленное клиентом (первоначальным кредитором), во всех случаях следует считать достаточным подтверждением факта уступки. При направлении уведомления финансовым агентом у должника могут возникнуть сомнения в наличии и обоснованности соответствующих прав. В целях разрешения подобных вопросов п. 2 ст. 830 ГК предоставляет должнику право запросить у финансового агента надлежащие доказательства уступки. В этом качестве могут рассматриваться, в частности, сам договор финансирования или его копия, либо любое письменное подтверждение факта уступки, исходящее от первоначального кредитора (клиента). Непредоставление должнику надлежащих доказательств уступки по своим правовым последствиям приравнено к неуведомлению должника. В обоих этих случаях должник не несет никакой ответственности перед финансовым агентом, а совершение им платежа первоначальному кредитору (клиенту) считается надлежащим исполнением и погашает его обязанность.

Несмотря на важное практическое значение уведомления, оно находится за пределами юридического состава цессии. Действительность договора финансирования и момент его вступления в силу не зависят от направления должнику соответствующего уведомления. Таким образом, Гражданский кодекс не содержит запрета на использование широко распространенной в международной торговой практике модели "конфиденциального (скрытого) факторинга", при котором должник не уведомляется о состоявшейся уступке, а уплачиваемые им суммы передаются клиентом финансовому агенту.

Обеспечивая имущественные интересы должника, п. 1 ст. 832 ГК предоставляет ему право на зачет против требований финансового агента своих денежных требований к клиенту. Однако должник не может предъявить к зачету свои требования к клиенту, вытекающие из нарушения последним договорного запрета (ограничения) на уступку. Такие требования объявлены не имеющими силы в отношении финансового агента (п. 2 ст. 832 ГК).

Поскольку правовое положение должника в результате уступки должно оставаться неизменным, за должником сохраняются все варианты защиты, принадлежащие ему на случай неисполнения кредитором (клиентом) своего обязательства по передаче товаров (выполнению работ, оказанию услуг).

В частности, если, уступив финансовому агенту право на получение предварительной оплаты, клиент-продавец не исполняет обязательства по передаче товара, должник вправе требовать возврата суммы предварительной оплаты (п. 3 ст. 487 ГК). Однако, к кому должник может предъявлять такое требование? Повлиять на процесс исполнения клиентом-продавцом своих договорных обязательств в подобной ситуации финансовый агент не в состоянии, а потому возложение на него риска неисправности клиента являлось бы необоснованным. В связи с этим п. 1 ст. 833 ГК устанавливает, что должник должен предъявить соответствующие требования непосредственно к самому клиенту, а не к финансовому агенту.

В качестве исключения должник вправе обратиться с требованием о возврате уплаченных сумм именно к финансовому агенту, если будет доказано, что: а) финансовый агент не предоставил клиенту финансирование либо б) предоставил финансирование после того, как ему стало известно о нарушении клиентом своего обязательства перед должником по первоначальному договору (п. 2 ст. 833 ГК). Целью введения подобных исключений является, видимо, предотвращение неосновательного обогащения финансового агента или совершения им недобросовестных действий. Основанием применения указанной нормы являются противоправные и виновные действия финансового агента, а закрепленный ею механизм, создает, по сути, специальный случай солидарной ответственности финансового агента и клиента по обязательствам последнего.

§ 5. Договор банковского вклада

Понятие и признаки договора банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Исторически под депозитом (от лат. depositum - отданное на хранение) понимались вещи, в том числе денежные средства, переданные в целях обеспечения безопасности хранения специальному лицу. Таким образом, договор депозита первоначально квалифицировался как иррегулярное хранение. Позже, когда банки осознали, что для надлежащих платежей своим клиентам им достаточно держать наготове лишь некоторую часть переданных им средств, и стали выдавать кредиты, вклад на хранение трансформировался во вклад для пользования и приобрел черты договора займа. Действующее законодательство определяет вклад как денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода (ст. 36 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Привлечение банками свободных ресурсов во вклады экономически выгодно как банкам, так и вкладчикам. Интерес банка состоит в получении необходимых ресурсов для совершения активных операций, а интерес вкладчика - в размещении временно свободных денежных средств и получении по ним дохода в виде процентов.

В Гражданском кодексе договору банковского вклада посвящена отдельная глава, из чего можно заключить, что законодатель обособляет его от смежных договоров и рассматривает как самостоятельный вид договора.

Принятие кредитной организацией денежных средств во вклады является одним из способов привлечения свободных денежных средств, что необходимо для функционирования банков. Экономическая сущность привлечения денежных средств вкладчиков - заем, но юридически он оформляется иным договором - договором банковского вклада.

Договор банковского вклада является реальным, поскольку права и обязанности по нему возникают только после внесения вкладчиком денежных сумм во вклад; односторонним, поскольку обязанностями по договору обладает только одна сторона - банк, а вкладчик, внесший вклад, имеет только права; возмездным, поскольку банк за пользование предоставленными ему денежными средствами должен выплатить вкладчику вознаграждение в виде процентов на сумму вклада.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, в соответствии с п. 2 ст. 834 ГК признается публичным. Поэтому к нему применяются нормы ст. 426 и 445 ГК. Это означает, что банк обязан принять денежные средства во вклад от любого гражданина, обратившегося к нему, причем условия принятия и возврата вклада должны быть одинаковыми для всех вкладчиков.

Поскольку публичный характер договора требует от банка заключения его на одинаковых условиях со всеми вкладчиками-гражданами, его можно отнести к договорам присоединения. Банк в одностороннем порядке разрабатывает формуляры и условия договора, клиенту остается лишь решить - принимать такие условия или нет. Таким образом, договор заключается при согласии вкладчика присоединиться к условиям банка.

Виды банковских вкладов. Действующий Гражданский кодекс выделяет следующие виды вкладов в зависимости от условий возврата вклада по договору банковского вклада:

1) вклад до востребования (договор заключается на условиях  выдачи вклада по первому требованию);

2) срочный вклад (договор  заключается на условиях возврата  вклада по истечении определенного договором срока);

3) вклад с иными условиями  возврата.

При этом следует учитывать, что если вкладчиком является гражданин, то банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика независимо от вида вклада.

К вкладам с иными условиями возврата относятся следующие виды вкладов, разработанные в банковской практике: целевые на детей (открываются на детей до 16 лет на срок до 10 лет: например, к рождению ребенка или достижению им определенного возраста); выигрышные (доход по которым выплачивается в виде выигрыша); условные (возврат которых осуществляется в случае наступления определенного условия - например, бракосочетания); пенсионные (по которым выплачивается повышенный процент при условии зачисления на него всей суммы пенсии); номерные (по которым не указывается наименование вкладчика, что обеспечивает его анонимность).

В зависимости от валюты вклада можно выделить вклады рублевые, валютные (к которым применяется валютное законодательство) и мультивалютные (по которым вкладчик при возврате вклада может выбрать более выгодную валюту на момент выплаты).

Определенной спецификой обладают договоры банковского вклада в зависимости от субъектного состава. Так, законом предусмотрены особенности заключения и исполнения договоров банковского вклада, вкладчиками по которым выступают граждане или юридические лица. В зависимости от лица, привлекающего средства вкладчиков, можно выделить вклады ЦБ РФ, банка и небанковской кредитной организации.

В зависимости от того, в чью пользу внесен вклад, различаются вклады в свою пользу и в пользу третьего лица. Вклады в пользу третьего лица могут вноситься родителями, благотворителями и иными лицами, желающими, чтобы внесенный ими вклад был возвращен не им, а третьему лицу (ребенку, супругу, общественной организации и т.д.). В таком договоре существенным условием является наименование лица, в пользу которого вносится вклад. Особенностью данного вида договора также является и то, что лицо, внесшее вклад, имеет все права вкладчика по договору, в том числе и право на возвращение вклада, до того момента, когда третье лицо выскажет намерение воспользоваться правами вкладчика. Для выражения такого намерения третье лицо может предъявить банку требование о возврате вклада либо совершить иные действия, свидетельствующие о намерении воспользоваться правами по договору.

Элементы договора банковского вклада. Субъектами договора банковского вклада являются кредитная организация и вкладчик.

По общему правилу правом привлечения денежных средств во вклады обладают банки, которым такое право предоставлено одной из следующих лицензий: на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях; на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте; генеральной лицензией.

В соответствии с законом право принимать вклады также может быть предоставлено и другим кредитным организациям - небанковским кредитным организациям, осуществляющим депозитно-кредитные операции, если договор заключен на определенный срок, а вкладчиком является юридическое лицо.