Задачи развития и функционирования банковской системы России

Кроме того, наблюдается  близкая к нулевой рентабельность банковского сектора в целом, дефицит долгосрочной ресурсной  базы, недокапитализированность отдельных банков с точки зрения повышения с 01.01.2010 требований к объему капитала. Абсолютные и относительные финансовые результаты деятельности банковского сектора по итогам 2009 г. свидетельствуют о том, что в соответствии с одним из критериев банковского кризиса, применяемых в международной практике (снижением рентабельности банковских активов до уровня 1 % и менее), угроза кризиса в российском банковском секторе сохраняется. Рентабельность активов банковского сектора по состоянию на 01.01.2010 составила 0,7 % (на 01.01.2009 - 1,8 %).

Рентабельность активов  находится на уровне ниже 1 %, начиная  с середины 2009г. В основном это  объясняется существенным сокращением  финансового результата банковского  сектора по сравнению с показателем  предыдущего года.

Рентабельность совокупного  банковского капитала снизилась  до 4,9% по состоянию на 01.01.2010 (13,3% она  составляла в 2009 г). Помимо низкого финансового результата это обусловлено существенным ростом капитала банковского сектора, начавшимся с октября 2008 г в результате мер государственной поддержки.

Нельзя не отметить то, что  согласно поправкам в Федеральный  закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.11.2010, с  изм. 07.02.2011) "О банках и банковской деятельности", если размер собственного капитала банка на 01.01.2010 будет меньше 90 млн. руб., а на 01.01.2012 – меньше 180 млн. руб., предписано изымать лицензии у банков.

Эксперты объясняют столь  жесткие меры желанием правительства ускорить консолидацию банковского сектора, сделать его более управляемым, повысить за счет докапитализации устойчивость отечественных кредитных организаций, а также удалить с рынка банки, занимающиеся «отмыванием» денежных средств.

Однако с позицией Минфина  России согласны далеко не все финансисты, и в первую очередь представители банковских общественных организаций. По мнению президента Ассоциации российских банков Гарегина Тосуняна, этот закон приведет к закрытию многих успешно работающих малых банков и нанесет вред многим добросовестно работающим предпринимателям малого и среднего бизнеса.

В качестве компромиссного варианта банковские ассоциации предлагают внести поправки в Закон № 395-1 для ограничения сферы деятельности кредитных организаций с собственным капиталом менее 90 млн. руб. внутри одного региона после 01.01.2010. При этом предполагается создать более упрощенный режим регулирования и надзора для малых банков, работающих в пределах одного региона России. Соответственно местным кредитным организациям придется согласиться на ряд ограничений, например, они не смогут осуществлять трансфаничные операции или открывать филиалы за пределами своего региона.

Существует мнение, что  российской экономике не нужны мелкие банки. Однако, но мнению вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, мелкие банки нужны. Эта необходимость связана со специфической экономикой ряда регионов. В некоторых субъектах РФ проживают меньше 1 млн. человек, а в некоторых небольших городах — лишь несколько сотен человек, поэтому банк с капиталом меньше 90 млн. руб. на уровне этого мелкого регионального бизнеса выглядит как достаточно крупная финансовая организация с очень большим по региональным меркам капиталом. Крупный банк здесь просто не найдет возможности для вложения своих активов.

В российском банковском секторе  роль мелких региональных банков особенно велика в российской глубинке, где они кредитуют малый бизнес и крестьянские хозяйства. В случае отзыва лицензии в 2010 г. у банков, имеющих собственный капитал меньше 90 млн. руб., и в 2012г. у банков, имеющих собственный капитал меньше 180 млн. руб., в первую очередь пострадает российская глубинка. В то время как Москва, где сегодня нет дефицита банков, лишится лишь 20% банков. Регионы Южного, Северо-Западного, Сибирского и Дальневосточного ФО потеряют около 40% местных кредитных организаций. В случае же принятия в 2011 году законопроекта Алексея Кудрина, повышающего требования к собственному капиталу до 1 млрд. руб., в 2016 г. потери банковского сообщества будут еще серьезнее. Согласно подсчетам (с поправкой на тренд по укрупнению банков) Южный ФО в результате нового повышения требований к величине собственного капитала может потерять более 80% всех кредитных организаций. Дальневосточный ФО - почти 70%, а Сибирский ФО - более 50%.

Подводя итог, следует отметить, что срочные антикризисные меры принимались Правительством РФ и Центральным банком РФ в 2008 и 2009 гг. в основном своевременно и эффективно, что способствовало стабилизации состояния банковской системы. Однако проблемы в банковском секторе в настоящее время существуют, и поэтому необходимо продолжить разработку новых мер поддержки банковской системы и реального сектора экономики. Задача состоит не только в том, чтобы не допустить дальнейшего обострения кризисной ситуации, но также в том, чтобы создать условия для развития отечественной банковской системы и принять меры к нейтрализации возможных кризисных явлений в будущем. 

ГЛАВА 3. ЗАДАЧИ РАЗВИТИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  РОССИИ

Одной из наиболее важных задач деятельности Правительства и Банка России в контексте «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года» является поддержание равных условий для ведения бизнеса всеми кредитными организациями независимо от величины и формы собственности, в том числе, кредитными организациями, контролируемыми государством.

Правительству Российской Федерации рекомендуется:

• Совместно с Банком России разработать график внесения изменений в законодательство и нормативные акты, направленных на реализацию «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».
• Совместно с Банком России и Федеральной антимонопольной службой продолжить работу по совершенствованию мер по обеспечению в банковской системе условий равной конкуренции.
• Продолжить работу по формированию суверенных источников долгосрочных кредитных ресурсов российских банков, в том числе за счет:
• создания правовых условий для развития рынка инфраструктурных облигаций;
• создания системы жилищно-накопительных сертификатов;
• принятия изменений в законодательство, предусматривающих использование «безотзывных» вкладов и сберегательных (депозитных) сертификатов;
• увеличения максимальной доли средств на банковских счетах в структуре вложений пенсионных накоплений, находящихся под управлением Внешэкономбанка;
• использования средств суверенных фондов (Фонда национального благосостояния).
• Продолжить работу по совершенствованию законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, в том числе обеспечить:
• уменьшение перечня операций, подлежащих обязательному контролю, в пользу содержательного контроля за подозрительными операциями;
• устранение противоречий между Кодексом об административных правонарушениях и банковским законодательством в части ответственности кредитных организаций и их должностных лиц за нарушение Закона 115-ФЗ;
• возможность отказа кредитной организации от банковского обслуживания клиентов, осуществляющих подозрительные операции.
• Продолжить работу по развитию национальной индустрии кредитных рейтингов, в частности, ускорить разработку законодательной базы деятельности рейтинговых агентств.

Федеральному  собранию Российской Федерации:

• Утвердить порядок и сроки рассмотрения результатов выполнения «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года».
• Провести ревизию действующего Закона «О банках и банковской деятельности» с целью его актуализации, в том числе по следующим направлениям:
• ограничение монополизма и развитие рыночной конкуренции в банковской системе;
• создание равных условий деятельности кредитных и некредитных организаций при проведении однородных операций;
• установление баланса прав и ответственности банка и его клиентов;
• регулирование деятельности организаций кредитной инфраструктуры: бюро кредитных историй, кредитных брокеров, коллекторских и рейтинговых агентств и т.п.
• Ускорить рассмотрение и принятие Закона «О национальной платежной системе».
• Рассмотреть поправки в Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», направленные на предоставление Банку России права осуществлять оперативное регулирование применения новых технологий в финансовой сфере.
• Ускорить рассмотрение пакета законопроектов, направленного на поддержку использования механизма секьюритизации в России.
• Рассмотреть и принять закон о синдицированном кредитовании.
• Обеспечить закрепление в законе «О потребительском кредитовании» требования к кредитным организациям оформлять паспорт кредита, содержащий в себе всю необходимую для заёмщика информацию по ссуде. Ускорить принятие закона «О потребительском кредитовании».

Центральному  Банку Российской Федерации:

• Осуществлять взаимодействие с банковским сообществом в процессе реализации положений Базеля-2 и Базеля-3 по вопросам адаптации инициатив Базельского комитета по банковскому надзору к российской практике.
• Ввести в действие единую систему требований к финансовой устойчивости банков - в целях текущего надзора и в целях признания финансовой устойчивости, достаточной для участия в системе страховании вкладов.
• Продолжить совершенствование системы рефинансирования кредитных организаций с целью повышения оперативности доступа к ресурсам Банка России и выравнивания условий для регулирования текущей ликвидности, в том числе:
• ускорить создание единого механизма рефинансирования;
• завершить в ближайшее время создание денежной биржи, с объединением всех инструментов рефинансирования Банка России на одной биржевой площадке.
• Продолжить работу по созданию системы раннего предупреждения кризисных ситуаций в банковской сфере, в частности, обеспечить проведение на регулярной основе стресс-тестирования российского банковского сектора.
• Разработать предложения по применению контрциклического регулирования в российских условиях для снижения угрозы системных рисков.
• Разработать методологию и подходы к регулированию системно-значимых кредитных организаций.

Ассоциации  региональных банков России:

• Активизировать деятельность по разработке отраслевых стандартов и кодексов, в том числе стандартов кредитной работы, безопасности систем дистанционного обслуживания, транспарентности и социальной ответственности.
• Продолжить работу по созданию условий для широкого использования современных способов разрешения конфликтов в российской банковской практике, в том числе при участии созданной Ассоциацией «Россия» Службы медиации.
• Совместно с Ассоциацией юристов России продолжить работу по подготовке законодательных предложений, направленных на регулирование деятельности финансового омбудсмена.
• Совершенствовать информационный обмен с кредитными организациями по актуальным вопросам банковской деятельности.
• Обеспечивать оперативное рассмотрение и доведение до регулирующих органов предложений по вопросам регулирования банковской деятельности, поступающих от банковского сообщества.

Заключение.

По состоянию на конец 2010 года в России зарегистрировано 1148 кредитных организаций, из которых 1012 являются действующими и имеют  лицензию на осуществление банковских операций (955 банков и 57 небанковских кредитных  организаций), 1 кредитная организация  еще не оплатила уставный капитал  и не получила лицензию Банка России.

В течение 2010 года Банк России отозвал 27 банковских лицензий, еще 19 лицензий были аннулированы Банком России в  связи реорганизацией кредитных  организаций путем присоединения.

2010 год стал лидером  по количеству объединений банков: 19 банков к 13-ти. В 2009 году присоединенных  банков было на треть меньше, только 12.

Кроме этого, в связи с  установлением минимальной величины капитала банка в размере 90 млн. рублей с 1 января 2010 года 7 банков были преобразованы  в небанковские кредитные организации.

В минувшем году Банком России был зарегистрирован только один новый банк – Фольксваген Банк Рус, и одна небанковская кредитная  организация – Объединенные платежные  системы. В 2009 году Банком России было зарегистрировано 7 новых кредитных  организаций (5 банков и 2 небанковские кредитные организации).

В 2010 году 3 кредитные организации  получили право расширить свою деятельность на основе получения генеральной  лицензии Банка России (Азиатско-Тихоокеанский  банк в результате реорганизации  в форме присоединения других кредитных организаций, а также  ДжиИ Мани Банк и Коммерцбанк (Евразия) и 4 кредитные организации получили право расширить свою деятельность на основе получения лицензии Банка России на привлечение во вклады средств физических лиц (Синко-банк, Банк БЦК-Москва, Руна-банк, Ю Би Эс Банк).

По состоянию на 1 января 2011 года лицензию на осуществление  банковских операций имеют 222 кредитные  организации с участием нерезидентов, из которых 81 кредитная организация  со 100% участием нерезидентов. Общая  доля участия нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале банковской системы составляет 27,37%, что на 3% больше, чем в январе 2010 года.

Из всех действующих кредитных  организаций 834 являются участниками  системы обязательного страхования  вкладов (всего участников системы  страхования вкладов – 910).

По состоянию на 01 января 2011 года капитал менее 300 млн. рублей имели всего 372 банка из 955 действующих, а активы банковского сектора  составили 33,46 трлн. рублей, увеличившись за прошедший год на 13,7%.

Впервые за последние несколько  лет ЦБ РФ вернул банку отозванную лицензию. В феврале 2010 года ЦБ РФ отозвал  лицензию у банка «Вест» за несоответствие размера капитала банка новым  требованиям. Однако решением арбитражного суда Москвы приказы ЦБ РФ об отзыве лицензии были признаны недействительными. Судьи 9-го арбитражного апелляционного суда разделили мнение коллеги из Арбитражного суда Москвы. В результате Банк России возвратил банку «Вест» лицензию. Это первый случай возврата банку лицензии по решению суда с 2006 года и всего третий за последние  восемь лет.