Выдача кредита физическим лицам

     1. От степени  концентрации кредитной деятельности  банка в  какой - либо сфере,  чувствительной к экономике, т.е.  эластичный  спрос на продукцию,  что выражается степенью концентрации  клиентов банка в определенных  отраслях или географических  зонах, наиболее подверженным конъюнктурным изменениям;

     2.  От  удельного веса кредитов и  других банковских  контрактов, приходящихся  на клиентов, испытывающих определенные  специфические трудности; 

     3. Концентрация  деятельности банка в новых неосвоенных  сферах;

     4. Внесение  частых или существенных изменений  в политику  банка по предоставлению  кредитов, формированию портфеля  ценных  бумаг; 

     5. Удельный  вес новых и недавно привлеченных  клиентов;

     6. Введение  в практику слишком большого количества новых  услуг в течение короткого периода;

7. Принятие в качестве залога ценностей труднореализуемых  на рынке или подверженных быстрому обесцениванию.

 

           1.6      ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА

 

Так как выдача коммерческим банком кредита является высокорискованной операцией, то банк-кредитор должен иметь дополнительные гарантии для обеспечения выданной ссуды.

           Основные виды обеспечения -  это  гарантии других банков, которые зарегистрированы как юридические лица, депозиты заемщика, размещенные у банка-кредитора, залог имущества и имущественных прав заемщика. Предметом  залога  могут  выступить любая  вещь или другое имущество, принадлежащее заемщику, на которые   в  соответствии  с  законодательством допускается обращение  взыскания. В то же время,  это имущество для отнесения к  объекту залога должно отвечать двум  критериям:   приемлемости  и  достаточности.   Указанные  критерии  находят неодинаковое выражение  по  отношению  к  различным  видам  имущества. Приемлемость  товарно-материальных ценностей для залога  определяется  качеством   ценностей   и   возможностью   кредитора  осуществлять  контроль  за  их  сохранностью.  Критериями качества  товарно-материальных   ценностей  являются:  быстрота  реализации,  относительная  стабильность    цен,    возможность    страхования,  долговременность  хранения.  Поэтому скоропортящиеся продукты, как  правило,  не  используются  для залога. Важно не только определить  критерий качества, выбрать  в  соответствии  с  ним ценности, но и  обеспечить их сохранность. Только  в  этом случае  залог ценностей  может быть гарантией возврата кредита.

        Стоимость имущества и имущественных   прав заемщика определяется реальной  рыночной стоимостью с учетом  практических трудностей при их реализации в случае невыполнения условий, предусмотренных кредитным договором. При формировании резерва для расчета его суммы стоимость заложенного имущества берется в размере не более 50% балансовой стоимости имущества.

        Одним из способов обеспечения возврата кредита служит оценка качества залога.

       Для   оценки качества залога учитывают  следующие моменты:

• соотношение стоимости заложенного имущества и суммы кредита;
• ликвидность имущества;
• способность банка осуществлять контроль за заложенным имуществом.

           

       При   обеспечении  товарными  запасами   в качестве  залога  выступают  партии сырья, материалов, готовой продукции. Условием  применения  товаров в качестве   залога является их застрахованность.

      Существует  два способа оформления данного обеспечения: под  складские квитанции и под сохранные расписки. В  первом  случае  заложенные  товары  изымаются  у  заемщика   и  передаются   на хранение   складской компании. Складские   квитанции   служат  обеспечением  кредита. Этот  способ  залога  связан с высокими издержками, что отражается на цене ссуды.   При втором способе товары находятся на ответственном хранении у заемщика,  однако находятся под контролем представителей банка-кредитора или третьих лиц (на примере складской компании). В этом  случае  обеспечением  служат  сохранные  расписки. Этот способ  позволяет снизить издержки по хранению залога, однако увеличивает риск банка.

      Такой  залог требует высокой надежности  клиента. В  качестве  элемента  обеспечения кредита товарными запасами  может  выступать  вексель  заемщика. Этот  способ   оформления обеспечения применяется при кредитовании  фирм  розничной и   оптовой торговли.  В этом  случае банк-кредитор оплачивает товар фирме-поставщику      заемщика. Получив товар, юридически принадлежащий банку, заемщик    обязуется хранить  его до момента погашения ссуды. Обязательство   заемщика  удостоверяет  векселем, который  подлежит  оплате  по первому требованию банка-кредитора.

      Если  партия заложенных товаров продана конечному потребителю, то      заемщик имеет право распоряжаться выручкой  только по доверенности банка-кредитора. Без доверенности выручка списывается в погашение ссуды.

        Обеспечение недвижимым   имуществом используется при выдаче крупных  долгосрочных  кредитов,  так называемых ипотечных. В качестве залога по ипотечным ссудам   выступают: жилые   дома,  квартиры,  производственные  здания,  сооружения, земельные участки, являющиеся собственностью заемщика, которые не состоят залогом в других соглашениях.

       Обеспечение   движимым  имуществом предполагает  в  качестве залога движимое - машины, механизмы, инвентарь, транспортные средства, автомобили.

        При  обеспечении   ценными   бумагами   в  залог   принимается   государственные  ценные бумаги и бумаги корпораций. Обязательное   условие - высокая   ликвидность   ценных   бумаг.  В  зарубежной  практике   при   кредитовании   под  обеспечение  государственными   ценными бумагами с быстрой  оборачиваемостью, максимальная  сумма  кредита  может  достигать  95 %  стоимости   ценных бумаг. Если в качестве залога используются другие  ценные бумаги, то объем кредита составляет 80-85%.   Речь  здесь идет  об акциях, которые заемщик приобрел на рынке ценных  бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть  его реальное имущество.

            Редко   используется   обеспечение    кредита   драгоценными  металлами,  где в   качестве   залога по ссудам принимаются монеты,  слитки, изделия из золота,   драгоценные камни и др.

        Гарантия (поручительство) представляет  собой договор, который  заключается   между  банком  и  гарантом  путем выдачи последним  гарантийного  письма. Гарантами могут выступать  любые финансово- устойчивые организации,  либо банки.

        Наиболее предпочтительной считается банковская гарантия.  Как правило срок  действия  гарантии  устанавливается  на 10-15   дней больше срока погашения кредита, возврат которого обеспечивается гарантией. Если при наступлении срока погашения ссуды заемщик не имеет достаточных  средств  на  счете, непогашенный  кредит    взыскивается  со  счета гаранта.

       Действие  гарантии  прекращается  после   окончательного  расчета   заемщика  с кредитором, с истечением предельного  срока гарантии, а также если  банк в течение 3 месяцев со дня истечения срока обязательства по гарантии не предъявляет иска гаранту.

       Страховой  договор по страхованию ответственности  заемщиков за непогашение кредита  заключается между заемщиком  и страховой организацией. Договор страхования ответственности заемщика за  непогашение    задолженности по ссуде предусматривает  предоставление  в  банк   страхового свидетельства, либо других документов, удостоверяющих страхование заемщиком ответственности за непогашение кредита.

       Страховая  сумма определяется как сумма выданного заемщику кредита и процентов за его использование. Страховые платежи платятся в зависимости от срока, на который предоставляется кредит, суммы и риска. При оформлении кредита заемщик предоставляет банку проект страхового полиса, который он после получения кредита оплачивает и данный полис вступает в действие.

         Такой вид страхования получил большое распространение, но ряд негативных факторов, таких как экономическая и политическая неустойчивость и налоговая дискриминация  привели к росту непогашенной задолженности по выданным кредитам, что делает этот вид страхования неэффективным. Данный договор должна подписывать еще и третья сторона - банк, чтобы он имел возможность и юридическую силу при предъявлении  к заемщику претензий.

         Может иметь место договор, в котором страховая компания уступает банку право требования страхового возмещения при наступлении страхового случая. Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора о совместной деятельности по снижению кредитных рисков, в которых выполняют определенную работу в этом направлении, что является весьма эффективным, так как создается информационная база, проверяется использование кредита. Банк при этом берет на себя обязательство эффективно управлять временно свободными  денежными ресурсами  страховой компании. Страховая компания обязуется страховать и перестраховывать хозяйственные риски клиентов банка. Банк должен убедиться в наличии у страхового органа необходимых   фондов   страхования  для  покрытия  в  установленном   размере   обязательства заемщика  перед банком.   Банк, после заключения с заемщиком    кредитного  договора, может самостоятельно застраховать выданную   ссуду  путем  заключения  со  страховой организацией договора о   добровольном страховании кредитного риска. В этом случае сумма страховых взносов учитывается при установлении процентной  ставки  за кредит.

         Необеспеченные  (бланковые)  кредиты  в  банковской  практике  называются  доверительными. Они предоставляются только   под   письменное  обязательство  заемщика погасить ссуду. Эти кредиты  сопряжены для банка с большим  риском,  поэтому  требуют  более  тщательной проверки кредитоспособности заемщика и  выдаются под  более высокий процент.

        

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                         2. КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

                        2.1   ЭТАПЫ ПРОЦЕДУРЫ КРЕДИТОВАНИЯ

                                        ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 

Процесс кредитования, в  частности кредитования физических лиц, условно можно разделить на несколько этапов, которые представлены на рис. №1                                                

 

                          

 

   ЭТАПЫ ПРОЦЕДУРЫ КРЕДИТОВАНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

На подготовительном этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры.

В процессе этих переговоров  необходимо:

• установить, насколько возможна выдача кредита в соответствии с текущей политикой кредитного учреждения;
• определить цель;
• выбрать тот вид кредита и метод кредитования, которые более всего подходят для данной кредитной сделки;
• осуществить предварительный анализ риска возможной выдачи кредита, источники возврата ссуд и уплаты процентов за их использование;
• обеспечить оперативность проведения предварительного этапа, не затягивать решение банка о возможной выдаче кредита;
• дать понять клиенту, что переговоры не дают оснований для окончательного вывода о возможности предоставления ссуды;
• проконсультировать клиента, какие документы необходимо представить в банк для решения вопроса.

Вслед за переговорами и  предварительным анализом наступает этап рассмотрения кредитного проекта на основе официально представляемых в банк документов. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требуют от российских банков осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантий. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

На этапе оформления кредитной документации работники банка оформляют кредитный договор, выписывают распоряжения о выдаче кредита, заводят специальное досье на клиента-заемщика (кредитное дело).

На этапе использования кредита, осуществляется наблюдение за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

Следует сказать о  том, что проценты по кредитам, предоставленным  физическим лицам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных кредитным договором. Проценты по кредиту начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.