Выбор способа предоставления кредита

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

- во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков;

- во-вторых, банки призваны  аккумулировать собственные и  привлеченные ресурсы для кредитования  инвестиций в развитие экономики  страны;

- в-третьих, эта деятельность  при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам.

Размещение денежных средств определяет сущность кредитного договора, который, в свою очередь, формирует  условия существования всех тех  обязательств, которые возникают  на его основе.

Исключительный характер кредитной операции, определяемый наличием специального субъекта - банка или иной кредитной организации, определяет исключительный характер как кредитного договора, так и всех остальных действий, совершаемых в рамках такого договора.

По каждой ссуде существует риск непогашения кредита из-за непредвиденных обстоятельств. Поэтому кредитная политика направлена на обеспечение баланса между осторожностью и максимальным использованием всех потенциальных возможностей доходного размещения ресурсов.

Значение кредитного договора состоит в том, что он является формой становления и развития партнерских отношений между банком - кредитором и заемщиком, средством воздействия на более эффективное использование заемных средств, способствует укреплению кредитной и повышению общей платежной дисциплины в стране.

Кредитование - это область  деятельности, которая существует по своим жестким законам и принципам. Принципы кредитования являются неотъемлемой частью кредита.

Во-первых, они отличают кредит как экономическую категорию от других экономических категорий.

Во-вторых, имеют чисто практическое значение, так как банки, реализуя эти принципы в своей кредитной деятельности, достигают две основные цели: получение прибыли и минимизация риска убыточности кредитных операций.

Каждый банк должен иметь  четкую и детально проработанную  программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков.

Рисунок 4. – Объем предоставляемых кредитов от 01.07.2012-01.07.2013гг

 

 

Список используемой литературы

 

1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. От 26.01.1996 № 14-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 17.07.2009г.].
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 23.07.2010г.]
3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 24.07.2007г.]
4. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации.
5. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2012.
6. Бахтин Д.В. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. – 2012
7. Боннер, Е.А. Банковское кредитование – М.: Городец, 2012. – 160 с.
8. Демин, Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто / Ю. Демин. – СПб.: Питер, 2010. – 208 с.
9. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика // Финансы и кредит. – 2010, № 2.
10. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. – 2010, № 4.
11. Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики Финансы и кредит.- 2010, № 21.
12. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности. – М.: КНОРУС, 2009. – 264 с.
13. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С.Л. Ермакова, Ю.Н. Юденко. – М.: КНОРУС, 2010.
14. Ефимова, М.С. Все о кредите для населения. – М.: Омега – Л, 2009. – 176
15. Крупнов, Ю.С. Банковский потребительский кредит – М.: ЦБ РФ, НИИ, 2009, №4.
16. Курманова Л.Р. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка //Финансы и кредит. – 2011, №10.
17. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. – 6-е изд. – М.: КНОРУС, 2011.
18. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации // Аналитический банковский журнал. – 2009. – № 10. – с. 46.
19. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие / О.М. Макарова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2011.
20. Моисеев С.Р. Модели анализа кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит. – 2010, № 6.
21. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика – М.: Финансы и статистика, 2012. – 269 с.
22. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. – 2012, №10.
23. Непомнящих, А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ // Банковские услуги. – 2012, № 6.
24. Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин. – М.: Финансы и кредит, 2009.
25. Орлова, Н.В. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. – М.: Райт, 2010. – 177 с.
26. Оценка для целей залога: теория, практика, рекомендации М.А. Федотова, В.Ю. Рослов, О.Н. Щербакова. – М.: Финансы и статистика, 2009. 384 с.

 

Приложение

 

 

    Приложение  № 6 к Приказу №________от ________________2013 г. 

Типовая форма 

(кредит «Доверительный»,  «Оптимальный», «Удобный», «Индивидуальный  подход»)

 

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР   № ________

г.                               “____” ___________    201_ г.

 

        Открытое акционерное общество  Коммерческий банк «ЕвроситиБанк», именуемый в дальнейшем «Кредитор, Банк или Банк - Кредитор», в лице ___________ , действующего(ей) на основании___________________ , с одной стороны, и гражданин (ка)  Российской Федерации:

  ФИО, паспорт ___________ выдан «__» ________ ____ г., ____________, код подразделения ______, 

именуемый  в дальнейшем "Заемщик", с другой стороны,  далее совместно именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

 

1. Предмет  Договора

 

1.1. Кредитор предоставляет  Заемщику на условиях срочности,  возвратности, платности и обеспеченности  денежные средства (далее по тексту - Кредит) в сумме _________ (_____________) рублей РФ/Долларов США/Евро, а Заемщик обязуется вернуть  полученный Кредит в установленный срок и уплатить проценты на него в размере, порядке и сроки, предусмотренные настоящим Договором.

1.2. Погашение Кредита  и уплата процентов за пользование  Кредитом производится  Заемщиком  ежемесячно в соответствии с Графиком платежей по Кредиту (Приложение № 1 к настоящему Договору).

Срок полного и окончательного погашения Кредита  -  «____» ____ 20___ года.

1.3. Процентная ставка за пользование Кредитом устанавливается в размере __ % (____________) процентов годовых.

1.4. Полная стоимость  Кредита составляет __ % (__________) процентов годовых.

1.5. Кредит выдается  на потребительские цели.

1.6. Предоставление денежных  средств осуществляется единовременно.  В случае если  Заемщик не  воспользуется своим правом на  получение Кредита в срок до «__» _________20__ года,  то обязательство Кредитора по выдаче Кредита утрачивает силу, а действие настоящего Договора прекращается.

 

2. Понятия и  общие положения Договора

 

Дата  выдачи/получения Кредита - день, когда соответствующая сумма списывается с ссудного счета и перечисляется на банковский счет Заемщика, указанный в пункте 2.2. настоящего Договора, либо выдаётся наличными через кассу Банка.

Дата  погашения Кредита/его части или  процентов за пользование Кредитом - день зачисления денежных сумм в погашение Кредита на соответствующий, указанный в п.2.1,  счет по учету задолженности по Кредиту и процентам.

       Задолженность по Договору - сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком Кредитору в соответствии с условиями настоящего Договора, включая сумму предоставленных Кредитором Заемщику денежных средств, проценты за пользование Кредитом и предусмотренные настоящим Договором неустойки.

    Ссудный счет - индивидуальный счет Заемщика на балансе Банка-Кредитора,  на котором учитывается сумма выданного и непогашенного Кредита.

Срочная задолженность по Кредиту - остаток суммы Кредита, подлежащей возврату Кредитору, срок погашения которой в соответствии с условиями настоящего Договора еще не наступил.

Срочные проценты - проценты, начисляемые Кредитором на задолженность по Кредиту, в размере, в порядке и в сроки, предусмотренные настоящим Договором;

Просроченная задолженность по Кредиту - остаток суммы Кредита, подлежащей возврату Кредитору, не погашенная в сроки, установленные настоящим  Договором.

Просроченные проценты - проценты за пользование Кредитом, срок уплаты которых наступил, не выплаченные  в сроки,  предусмотренные настоящим  Договором;

2.1. Для учета задолженности  Заемщика по настоящему Договору  Кредитор открывает  ссудный  счет и другие  счета, в том  числе «Проценты начисленные»,  «Проценты просроченные», «Просроченная ссудная задолженность».   Операции и учет по этим счетам производится Банком-Кредитором в соответствии с действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

2.2. Выдача Кредита  производится по письменному заявлению Заемщика следующим образом по выбору Заемщика:

- перечислением денежных  средств на текущий банковский  счет Заемщика №  _________________________, открытый в Банке (далее по тексту настоящего Договора – счет Заемщика);

- перечислением денежных средств на любой другой счет Заемщика, полные реквизиты которого он письменно сообщит Кредитору;

- путем выдачи наличных  денежных средств через кассу  Банка. 

Датой предоставления Кредита  считается дата списания денежных средств  с ссудного счета.

2.3. Датой исполнения обязательств Заемщика по погашению задолженности по Кредиту является дата списания Кредитором денежных средств со счета Заемщика, открытого в Банке (если Заемщик предоставил Банку полномочия по списанию денежных средств с его счета в погашение задолженности по Кредиту без его дополнительных распоряжений), либо дата внесения наличных денежных средств через кассу Банка  для зачисления на соответствующие счета Кредитора, либо дата поступления безналичного платежа из другой кредитной организации на соответствующие счета Кредитора.   

2.4. В случае, если окончание любого установленного настоящим Договором срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается первый следующий за ним рабочий день.

2.5. Заемщик в период действия настоящего Договора имеет право производить досрочное полное или частичное погашение Кредита в любой сумме по своему усмотрению.  При полном погашении Кредита одновременно должны быть полностью погашены проценты. После осуществления Заемщиком частичного досрочного возврата части Кредита Банком производится перерасчет ежемесячного платежа (если он установлен Графиком платежей по Кредиту), при этом срок Кредита не сокращается. После осуществления пересчета Банк по требованию Заемщика выдаёт ему новый График платежей по Кредиту.

 

3. Плата за пользование Кредитом

 

3.1. Процентный период  равен одному месяцу, проценты  начисляются Банком на сумму  фактической задолженности по  Кредиту ежемесячно с первого  по последнее  число текущего  месяца. Первый процентный период  начинается со дня, следующего за днем получения Кредита, по последнее число месяца получения Кредита, последний процентный период – с первого числа месяца погашения Кредита по день фактического погашения включительно. 

При исчислении Процентов  за Кредит берется фактическое количество дней в месяце и фактическое количество дней в году – 365 или 366 дней.

Проценты на остаток  задолженности по основному долгу  начисляются Банком на  начало операционного  дня.

3.2. В случае нарушения  Заемщиком Графика платежей по  Кредиту, выразившегося в непогашении/несвоевременном погашении Кредита или его части, на просроченную задолженность начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% (Ноль целых две десятых) процента за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Графиком платежей по Кредиту (Приложение № 1 к настоящему Договору), по дату погашения просроченной задолженности (включительно), при этом на остальную сумму срочной задолженности начисляются проценты по ставке, указанной в п. 1.3 настоящего Договора.

3.3. В случае неуплаты/несвоевременной  уплаты Заемщиком процентов за  пользование Кредитом  в соответствии  со ст.395 ГК РФ на просроченную  сумму процентов начисляется   неустойка (пеня) в размере 0,2% (Ноль целых две десятых) процента за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной  Графиком платежей по Кредиту (Приложение № 1 к настоящему Договору), по дату погашения просроченных процентов (включительно).

3.4. Устанавливается следующая очередность погашения Заемщиком задолженности по Кредиту, независимо от назначения платежа и сумм, указанных в платежных документах Заемщика:

1. издержки Кредитора, связанные с исполнением настоящего Договора;
2. просроченные проценты за пользование Кредитом;
3. просроченная задолженность по Кредиту;
4. срочные проценты за пользование Кредитом;
5. срочная задолженность по Кредиту,
6. неустойка.

     Настоящая очередность погашения применяется также в случае использования Кредитором своего права на списание без дополнительных распоряжений денежных средств со счетов Заемщика, открытых у Кредитора, в погашение срочной и/или просроченной задолженности Заемщика по Кредиту (если такие полномочия предоставлены Банку Заемщиком).

    Очередность погашения задолженности может быть изменена по соглашению Сторон.

 

4. Обеспечение исполнения обязательств Заемщика

 

 4.1.Надлежащее исполнение Заемщиком предусмотренных настоящим Договором обязательств обеспечивается*:

4.1.1. Залогом  имущества, оформляемым Договором  о залоге № __  от «___» _________ 20__ г., заключенным между Кредитором и ________________;

4.1.2. Поручительством (Ф.И.О. физического лица), оформляемым Договором поручительства  № ______ от  «______» _____________ 20___ года, заключенным между Кредитором и (Ф.И.О. физического лица);

* Пункт 4.1.1. включается в договор в случае оформления кредита по следующим кредитным продуктам  «Удобный», «Оптимальный».

* Пункт 4.1.2. включается в договор по кредитному  продукту «Доверительный»

* Данный раздел  составляется индивидуально в соответствии с решением Кредитного Комитета Банка по кредиту «Индивидуальный подход».

 

5. Права и обязанности Сторон

 

5.1. Кредитор обязуется:

5.1.1. Предоставить  Заемщику Кредит в соответствии  с условиями настоящего Договора  в порядке и в сроки, установленные настоящим Договором.

5.1.2. По запросу  Заемщика после исполнения им  обязательств по настоящему Договору  в течение 10 рабочих дней выдать  ему документы, подтверждающие  исполнение Заемщиком обязательств  по настоящему Договору.

5.2. Заемщик обязуется:

5.2.1. Использовать предоставленный  ему Кредит на цели, определенные  настоящим Договором.