Виды и роль электронных денег на современном этапе

Электронные деньги особенно полезны  и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете  и т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает  очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Недостатки электронных денег:

• отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства, в том числе и Россия ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы (это может быть связано с низкой защищенностью общественных точек доступа в интернет и плохим пониманием сетевых угроз у населения);
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА III. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМЭТАПЕ.

 

3.1. Развитие  электронных денег в России

 

В 2010 году рынок электронных денег в России демонстрировал устойчивый рост: объем пополнений электронных кошельков (рисунок №3.1.) вырос с 40 до 70 млрд рублей, а число активных клиентов за прошлый год увеличилось на 50% и достигло 30 млн.

Значимым шагом в области  законодательного регулирования было вступление в силу Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и  микрофинансовых организациях»: впервые  в России контроль за кредитной деятельностью  на не регулируемых ранее рынках был  передан Министерству финансов. Заметно  выросла активность государства  в сфере сотрудничества с электронными платежными системами. Государство  поддерживает введение универсальной  электронной карты, часть функционала  которой планируется реализовать  с использованием электронных платежей. Существенно расширяются возможности  по платежам в адрес госорганов, в частности был запущен портал госуслуг, открытый для подключения  различных способов оплаты.

Электронные платежи постепенно получают признание в качестве фактора  не только локального, но и глобального  развития. Страны «большой двадцатки» в Торонто обратили внимание на необходимость  активизировать работу по внедрению  финансовых услуг для населения  и обозначили высокотехнологические  способы платежей как один из важных инструментов достижения этой цели. В  Канаде были сформированы девять принципов  инновационного охвата финансовыми  услугами, а на саммите G20 в Сеуле  принят соответствующий план действий. Таким образом, политика России в  области развития платежных инструментов будет скоординирована с мировой  стратегией. 

 

            Рисунок №3.1. «Объём рынка»

"Лидером роста среди  услуг по итогам первого квартала 2011 года стала оплата штрафов и пошлин, - говорит председатель совета директоров QIWI Борис Ким. - Ниже по шкале популярности стоит оплата покупок в интернет-магазинах, погашение кредитов, платежи виртуальными картами, а также денежные переводы.

Что же касается самых популярных интерфейсов, то стремительный рост оборотов продемонстрировали платежные  приложения для социальных сетей, веб-сайтов и мобильных платформ. Большой  интерес у пользователей вызывали приложения для платформ Android и iPhone. SMS-команды для простого и быстрого управления электронным кошельком и USSD-команды, позволяющие пополнить счет мобильного телефона даже при отсутствии средств, также популярны среди пользователей".

Согласно опросу фонда "Общественное мнение", 7 процентов российской интернет-аудитории (2,24 миллиона человек) каждый месяц  пользуются электронными деньгами. 54 процента пользователей покупают музыку и видео, 29 процентов - ПО.

Среди пользователей электронных платежей преобладают мужчины - 64 процента. Средний возраст владельцев электронных кошельков - от 18 до 34 лет (72 процента), большая часть пользователей - с высшим образованием (54 процента).

Потенциальные же потребители  этой услуги несколько отличаются от описанного портрета: они моложе, чуть менее обеспечены и проживают  не в столице, а в крупных и  маленьких российских городах. Следовательно, чтобы завоевать их лояльность, компаниям  необходимо идти в регионы.

"Рынок электронных платежей - тот самый случай, когда судьбу рынка фактически будут решать не сами игроки, а пользователи, - отмечает Михаил Харламов. - И голосовать они станут своим кошельком. В данном случае - виртуальным. Чем более простой, удобной, многофункциональной и надежной окажется платежная система, тем больше у нее шансов сохранить свои лидерские позиции".

 

3.2. Динамика использования электронных денег в России

 

Банк России опубликовал  данные о проникновении средств  электронной оплаты в России. Заметен стабильный динамичный рост (таблица№3.1.). Отметим, что в ближайшие два-три года тенденция роста, скорее всего, обострится и ежегодно значение будет не прибавляться, а уже преумножаться. В России доля безналичных платежей пока составляет не более 10% по отношению к общей массе. Например, в Европе и Америке их доля уже составляет более 60 процентов, а в некоторых странах проникновение электронных средств оплаты доходит до 80%.

  Таблица №3.1.

Способ безналичной оплаты	2008	2009	2010	2011
Пластиковые карты,  количество платежей	26,4 млн	37,2 млн	44,9 млн	57 млн
Мобильные платежи,  количество транзакций	1,3 млн	2,6 млн	4 млн	8,1 млн
Интернет-платежи,  количество транзакций	2,8 млн	4,5 млн	5,8 млн	10,4 млн

       

Таким образом, можно видеть, что в прошедшем году общая  отметка приблизилась к значению 63,5 миллиона безналичных платежей, совершенных россиянами.

 

3.3 Электронные деньги сегодня: новости законодательства

 

В связи с расширением  сферы использования электронных  денег возникла необходимость урегулировать  подобные отношения в законодательном  порядке. Так 27 июня 2011 года президент  РФ Дмитрий Медведев подписал новый  закон «О национальной платежной  системе», который сделает возможным процесс регулирования порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.

Данный законопроект был  принят еще в декабре прошлого года, но вследствие поправок, которые  вносились в него в течение  длительного периода времени, подписан документ был только в июне 2011 года. Основной целью закона «О национальной платежной системе» является установление требований к платежным системам в сфере их функционирования и  организации.

"Закон регулирует порядок  осуществления всех видов денежных  платежей электронными деньгами  с использованием новых технологий, включая мобильную связь", "Надеюсь,  он будет востребован", - подчеркнул  Медведев.

На минувшей неделе этот закон прошел одобрение в Совете Федерации. Он определяет "структуру  платежной системы, требования к  деятельности организаций, занятых  переводом денежных средств, включая  электронные деньги, к организации  и функционированию платежных систем, использованию платежной инфраструктуры, механизмы регулирования отношений  и надзора за организациями, являющимися  операторами различных платежных  систем, в том числе функции  Банка России по наблюдению в национальной платежной системе (НПС) во взаимодействии с федеральными органами исполнительной власти, а также центральными банками, иными органами наблюдения в национальных платежных систем иностранных государств".

Устанавливается, что участниками  НПС могут быть международные  финансовые организации, иностранные  центральные (национальные) банки, иностранные  банки. Устанавливается, что международным  ПС (Visa, Mastercard) будет разрешено использовать так называемые процессинговые центры (где обрабатываются сведения об операциях  по банковским карточкам) за рубежом  при обслуживании операций в РФ. Таким образом, будут действовать  равные конкурентные условия между  всеми ПС - международными и национальными.

Кроме того, законом заложены основы регулирования так называемых мобильных платежей. В частности, созданы условия для использования  мобильного телефона для осуществления  самых разных платежей. Новациями  совершенствуется деятельность так  называемых банковских платежных агентов. В тексте есть отдельная статья, которая детально описывает порядок  привлечения банковскими организациями  такой категории агентов. Уточняется и порядок использования специальных  банковских счетов, определяется исчерпывающий  перечень операций, которые по ним  идут.

Перевод "электронных  денег" станет новой формой безналичных  расчетов и будет осуществляться исключительно кредитными организациями  по поручению своих клиентов. Сами "электронные деньги" определены как денежные средства, которые внесены  клиентами в кредитные организации, которые учитываются без открытия банковских счетов. Этим кредитным  организациям Банк России будет выдавать специальный вид облегчённых  лицензий, которые будут давать право  на работу с электронными денежными  средствами. Еще одна новация регулирует вопросы, связанные с электронными средствами платежа. Под ними понимаются разные способы удаленного управления денежными средствами, которые находятся  в кредитных организациях. Закреплены права и обязанности всех участников этих отношений.

Решен и вопрос ответственности  за применение электронного средства платежа: бремя доказывания, если что-то произошло, лежит на банках. Помимо этого, минимизировано нормотворчество  ЦБ: практически все нормативные  акты ЦБ были подняты на уровень  закона - в первую очередь всё, что  касалось организации и деятельности ПС, надзора над ними. Центробанк лишается возможности налагать санкции  за невыполнение его требований рекомендательного  характера в отношении кредитных  организаций и платежных организаций.

В целом, можно заметить, что с каждым годом электронные  платежные системы и электронные  деньги приобретают все большую  популярность. Они комфортны в использовании и действительно способны сделать процесс расчетов более удобным.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

За последние несколько лет  электронные деньги сумели успешно  прижиться на российском рынке. Взяв за основу уже продуманные и проверенные  в действии западные системы электронных  денег, были созданы многочисленные аналоги. Развитию рынка помогло  широкое распространение доступа  в интернет и мобильной связи  в России, а так же осознание  преимуществ этого способа расчетов.

           Принят и подписан Законопроект «О национальной платежной системе». Основной целью которого является установление требований к платежным системам в сфере их функционирования и организации.

С другой стороны рынок расширил круг своих пользователей. Уже сегодня планируется обеспечить электронными кошельками пользователей социальных сетей, разработать систему расчетов с государством с помощью электронных денег.

Так же контроль этого рынка позволит предотвращать «отмывание» денег  преступными организациями.

Компании, представляющие современный  рынок электронных денег, тоже не стоят на месте, занимаются постоянными  разработками для улучшения своей  деятельности и поддержания конкурентоспособности. Главной идеей в последнее  время стало решение проблемы конвертации валюты между различными компаниями. Так же продолжается борьба с мошенничеством, которое все равно существует, не смотря на высокую степень защиты этих денег.

Развивается система интернет-магазинов, и других возможностей по использованию  электронных денег.

Вряд ли электронные деньги смогут когда-нибудь стать главенствующим средством платежа. Но вполне возможно, что с течением времени, электронные  деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем все центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.