Виды и роль электронных денег на современном этапе

 

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ РФ

КЕМЕРОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЬЬЙ УНИВЕРСИТЕТ

 

Кафедра финансов и кредита

       

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

ПО  ДИСЦИПЛИНЕ «Деньги. Кредит. Банки»

 

 

ТЕМА: Виды и роль электронных денег на современном этапе

 

 

     

 

 

 

 

 

Выполнила:

Научный  руководитель:.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Кемерово 2012

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..….3

ГЛАВА I. СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ………………………….…..4

1.1. Понятие электронных  денег…………………………………………………..4

1.2. Виды электронных денег………………………………………………………6

1.3. Обращение электронных  денег. Системы электронных платежей………...13

 

ГЛАВА II. РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ………………………….......15

2.1.  История развития  электронных денег в России…………………………….15

2.2. Эволюция электронных  денег в процессе товарно-денежных  отношений………………………………………………………………………….16

2.3. Преимущества и недостатки  электронных денег……………………………19

 

ГЛАВА III. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ………………………………………………………………………...…….23

3.1. Развитие электронных  денег в России……………………………………….23

3.2. Динамика использования  электронных денег в России…………………….25

3.3 Электронные деньги  сегодня: новости законодательства………………...…26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………..……………………………...30

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………….32

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

В последние три десятилетия  информационные технологии развились  настолько, что образовали свой собственный  мир. И это мир не смог обойтись без собственных средств расчета  – появились электронные деньги и электронная экономика. По сути, они не являются деньгами, и поэтому  представляют собой альтернативу, способ обмена без непосредственного использования  кредитных денег. Удобство, дешевизна  и еще целый ряд преимуществ  их применения прочно закрепили их на рынке.

В России рынок электронных денег  появился к тому времени, когда он был уже достаточно развит, и потребность  в нем возросла. За последние 20 лет  он превратился в довольно успешный и стремительно развивающийся бизнес.

Целью курсовой работы является раскрытие  понятия об электронных деньгах, истории развития и анализ современного рынка электронных денег в  России

Исходя из цели, задачами являются:

• изучение теоретических основ электронных денег;
• характеристика его положительных и отрицательных сторон;
• просмотр истории развития электронных денег;
• оценка российской системы электронных денег;

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА I. СУЩНОСТЬ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

 

1. Понятие электронных денег

 

В настоящее время в  денежном обращении используются так называемые  кредитные деньги.

Кредитные деньги возникают  с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется с рассрочкой платежа, то есть в кредит. Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Изначально экономическое значение этих денег — сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

 Постепенно с развитием капиталистических товарно-денежных отношений сущность кредитных денег претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (ТОВАР — ДЕНЬГИ — ТОВАР), а отношение денежного капитала (ДЕНЬГИ — ТОВАР — ДЕНЬГИ), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег.   

Как разновидностью кредитных денег стали использоваться электронные деньги.

Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

Признаки электронных денег:

• фиксируются и хранятся на электронном носителе;
• выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.

• принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Электронным деньгам свойственно  внутреннее противоречие — с одной  стороны они являются средством  платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено  в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с  помощью исторической аналогии: в  свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами.

Электронные деньги, являясь  неперсонифицированным платежным  продуктом, могут иметь отдельное  обращение, отличное от банковского  обращения денег, однако могут и  обращаться в т.ч и в государственных  или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных  денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных  кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты  различной формы: браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и  т. д., в которых есть специальный  платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики. Не относятся к электронным деньгам:

• традиционные банковские платежные карты(как микропроцессорных, так и с магнитной полосой);
• интернет-банкинг;
• предоплаченные одноцелевые карты (подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и др.)

Электронные деньги являются, в зависимости от вида, авансовым  платежом либо своеобразным (отличным от иных) видом ценных бумаг. Электронные  деньги не являются деньгами в том  смысле, как их определяет ГК РФ. Расчеты  с помощью электронных денег  не являются безналичными расчетами, на данные правоотношения не распространяется законодательство о безналичных  расчетах и банковской деятельности в целом.

В соответствии с европейскими правилами, электронные деньги - хранящиеся в электронном виде на программно-техническом  устройстве единицы стоимости, принимаемые  в качестве средства платежа при  осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед  держателем по погашению электронных  денег.

В соответствии с определением Европейского центрального банка, электронные  деньги представляют собой стоимость, представленную обязательством эмитента, хранящуюся в электронной форме  на некотором носителе и принимающуюся  в качестве средства платежа агентами, отличными от эмитента.

 

1.2. Виды электронных денег

 

Классификация электронных  денег осуществляется по различным  способам таблица № 1.1.

Таблица №1.1 «Виды электронных денег»

 

Признак классификации	Вид электронных  денег
способ хранения электронных денег	-  электронные деньги на аппаратной основе. Электронные деньги хранятся на чипе, носителем которого является пластиковая карта («электронный кошелек»); -  электронные деньги на программной основе. Электронные деньги хранятся на жестком диске компьютера и их передача осуществляется с помощью программного обеспечения через телекоммуникационные сети («цифровые деньги»).
способ обработки  данных об операциях	-   централизованные системы электронных денег («подконтрольные»). Сведения об операциях с участием электронных денег отражаются в централизованном банке данных; -  децентрализованные системы электронных денег («неподконтрольные»).
форма организации  электронной денежной системы	-одноуровневая система  электронных денег, включающая  только эмитента (эмитентов); - двухуровневая система электронных денег, включающая эмитента (эмитентов) и банки-распространители; -трехуровневая система  электронных денег, включающая  эмитента (эмитентов), банки-распространители  и кредитные организации, обеспечивающие  завершение межбанковских расчетов  по операциям с электронными  деньгами.
субъект эмиссии	-  электронные деньги, эмитируемые частными институтами; -  электронные деньги, эмитируемые центральным банком.
валюта обязательства  эмитента	-  одновалютные системы электронных денег; -  многовалютные системы электронных денег.
степень сохранения анонимности	-системы электронных  денег с ограниченной анонимностью; -системы электронных  денег с полной анонимностью.
форма обращения  в денежном обороте	-   безналичные электронные деньги; -   наличные электронные деньги.
срок обращения	-   электронные деньги с ограниченным сроком обращения; -   бессрочные электронные деньги.
причастность  к субститутам или суррогатам денег	-   электронные деньги, выступающие денежными субститутами; -   электронные деньги, выступающие денежными суррогатами.
ограничение на величину суммы хранения и платежа	-   системы электронных денег с установленными ограничениями на сумму хранения и платежа; -   системы электронных денег с не установленными  ограничениями на сумму хранения и платежа.
степень открытости	-   закрыто циркулирующие системы электронных денег; -   открыто циркулирующие системы электронных денег.

 

Наиболее объективно различают:

• Электронные кошельки (WebMoney).
• Цифровые сертификаты.
• Цифровые чеки.
• Smart-карты.

  Электронные кошельки (WebMoney).

WebMoney – система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах.  Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций.  Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

При регистрации системы  вы устанавливаете на свой компьютер  специально разработанную программу, так называемый Интернет кошелек.

Программа надежно защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек  можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив  карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия.

Описание системы  WebMoney Transfer.

Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц — титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR — эквивалент RUR на R-кошельках,

WME — эквивалент EUR на Е-кошельках,

WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках,

WMU — эквивалент UAH на U-кошельках,

WMY — эквивалент UZS на Y-кошельках,

WM-C и WM-D — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен различных  титульных знаков производится в  обменных сервисах.

Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper. В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Каждый участник системы  имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL - это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

Цифровой сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи – прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

Цифровые чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи  чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета.

Smart-карта - кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных;  карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:

• Карта-счетчик - smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию: оплата телефонных разговоров и т.п.
• Карты с предварительно оплаченной суммой - смарт-карта, в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.
• Electronic Purse - смарт-карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.
• Supersmart-карта - smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.
• Электронный бумажник - устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.