Виды и роль электронных денег на современном этапе

Не всякая смарт-карта  может быть "электронным кошельком". Рассмотрим типологию смарт-карт. В  зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты  можно разделить на три типа: карты-счетчики; карты с памятью; микропроцессорные карты.

Карты-счетчики применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию. Примером таких расчетов может быть плата за телефонный разговор. Таким образом, карта заменяет монеты или жетоны.

Микропроцессорные карты. Эти карты представляют собой последние достижения в области смарт-карт. Их применение весьма обширно. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд. Для банковских целей наиболее интересные из них - средства ведения электронных платежей. К специальным средствам относятся возможность блокировки работы с карточкой.

 

2. Обращение электронных денег. Системы электронных платежей

 

Самыми распространенными электронными платежными системами являются Webmoney, РауСash, CyberPlat, Е-gold, Е-port.

Средством расчетов в данном случае служат «электронные деньги», которые  находятся в так называемом электронном  кошельке. Необходимо лишь заключить  договор с представителем платежной  системы (или, что равнозначно - зарегистрироваться в платежной системе, получить цифровой «индификатор»). Регистрируясь в  системе, заключая договор с платежной  системой, пользователь в электронном  виде акцептует «Соглашение о  трансферте имущественных прав» (и  другие оговоренные соглашения, например, в системе WebMoney – в дополнение к указанном соглашения, также  «Соглашение о борьбе с незаконной торговлей», «Предупреждение», «Соглашения  с гарантами», «Соглашения по кредитным  операциям».

Далее можно пополнить кошелек, переведя наличные или безналичные  денежные средства в «электронные деньги». Или же, перевод электронных денег  на кошелек может сделать любой  другой участник системы.

С момента пополнения кошелька его  владелец (или любое другое лицо имеющее доступ к кошельку) может  распоряжаться электронными деньгами, а равно – оплачивать товары и  услуги, выводить из системы в наличные или безналичные денежные средства и т.д..

По факту оплаты товаров (услуг  и т.д.) электронные деньги снимаются  с кошелька и переводятся на кошелек  продавца. Схема обращения электронных  денег представлена на рисунке № 1.1

 

 

Рисунок №1.1. «Схема обращения  электронных денег»

 

 

В большинстве платежных систем за этот «кошелек» платить не надо, однако за каждую оплату оператор платежной  системы снимает с определенный процент (фиксированный процент, например, 0,8% с перевода; с ограничением максимальной суммы взимания за перевод).

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА II. РАЗВИТИЕ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

 

2.1.  История развития электронных  денег в России

 

История электронных денег  берет свое начало с середины 20-го века. Однако уже с этого момента  электронные деньги постоянно развиваются  и проявляются в новых формах и видах. Термин «электронных денег» долгое время использовался как  метафора для обозначения различных  технологических изменений в  балансовом деле и системе платежей, происходящих в развитых странах  на протяжении 1970 – 1990 – х. гг. Эти  изменения проявлялись в электронизации трансфертов на уровне оптовых платежей, а также автоматизации межбанковских  операций.

Данные изменения позволили  рационализировать систему управления платежами, снизить кредитные и  расчетные риски, стимулировать  появление новых финансовых продуктов, разнообразить средства доступа  к ним.

Оптимизировать банковские услуги попытались в конце 1970 года, но эта попытка была неудачной  – требовались огромные капитальные  затраты для создания широкомасштабных систем передачи информации. Технические  возможности оставались на недостаточно высоком уровне, а юридические  и административные органы, регулирующие банковскую сферу, были связаны с  существовавшей тогда «бумажной  системой» управления.

Важную роль в развитии «электронных денег» сыграл эксперимент  компании DigiCrash. Электронный банк DigiCrash был запущен в октябре 1984 года с капитализацией в 1 миллион необеспеченных киберденег. Эксперимент оказался успешным. К 1996 году проектами заинтересовались такие крупные компании как: Visa, MasterCard, Microsoft. В середине 1997 года во всем мире осуществлялось свыше 150 проектов на основе «электронных денег». 

В России развитие технологии безналичных платежей прошли путь от простых магнитных дебетовых  карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернет.

Первые магнитные банковские карты появились в 1993 году. В этих же годах появились и первые отечественные  публикации, содержащие термин «электронные деньги».

В 1994 году выходит первая статья, содержащая сравнение пластиковой  карты со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.

С 2000 года все большую  популярность приобретают расчеты  с использованием «электронных денег».

 

2.2. Эволюция  электронных денег в процессе  товарно-денежных

отношений

 

 Условно можно выделить  четыре основных этапа в развитии  электронных денег. Данная условность  связана с отсутствием четких  границ в развитии электронных  денег, одновременным существованием  в денежной системе их нескольких  видов и незавершенностью развития  самих форм и видов электронных  денег. 

Основные этапы эволюции форм и видов электронных денег, а также изменения в их функциональном содержании представлены в таблице №2.1.

Таблица №2.1.: «Эволюция форм и видов электронных денег»

Этап  развития	1 этап (конец 60-х – начало70-х г. 20 века)	2 этап (вторая половина 80-х г. 20 века)	3 этап (середина 90-х г. 20 века)	4 этап (прогноз: первая половина 21 века)
Форма электронных  денег	Безналичные электронные  деньги		Наличные электронные  деньги
Вид электронных  денег	деньги в виде записей  на счетах компьютерной памяти банков	деньги в виде электронных  импульсов на пластиковой карточке	деньги в виде электронных  импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)	деньги в виде электронных  импульсов на техническом устройстве (электронный кошелек; цифровые деньги)
Выполняемые функции	мера стоимости, средство платежа, средство накопления, мировые  деньги	мера стоимости, средство платежа	мера стоимости, средство обращения, мировые деньги	мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления, мировые деньги
Причастность  к субститутам или суррогатам денег	денежный субститут	денежный суррогат	денежный суррогат	денежный субститут

 

    История развития электронных денег связана с переводом записей на банковских счетах с бумажных носителей информации на электронные. По сути, первый исторический вид электронных денег является электронным банковским депозитом. Это примерно 50-е гг. 20-го столетия.

Вмонтирование микропроцессора  в пластиковую карту предопределило появление во второй половине 80-х  годов нового вида электронных денег. С экономической точки зрения, данный вид электронных денег  является безналичным платежным  инструментом. Дело в том, что перечисление электронных денежных единиц с карты  покупателя на карту продавца не погашает обязательств должника и только является предпосылкой для осуществления  расчета по банковским счетам. Право  продавца (в данном случае кредитора) распоряжаться полученными электронными деньгами ограничивается возможностью их перечисления в обмен на безналичные  деньги в обслуживающий банк.

Данный недостаток в какой-то мере был преодолен с появлением в середине 90-х годов нового вида электронных денег. В отличие  от двух предыдущих видов электронных  денег, являющимися безналичными формами  денежных средств, новый вид электронных  денег выступил аналогом наличных денег (банкнот). Электронные деньги нового вида обладают способностью переходить от одного потребителя к другому  без участия посредников (кредитных  организаций), что было необходимо прежде. Иными словами, эти электронные деньги способны выполнять функцию, присущую только наличным деньгам, - функцию средства обращения.

Кроме того, в качестве технического устройства, на котором могут храниться  электронные деньги, теперь кроме  пластиковой карты может выступать  жесткий диск персонального компьютера.

Однако данные электронные  деньги, являясь обязательствами  коммерческих банков, не являются законным платежным средством, что значительно  сокращает сферу их обращения. Основной причиной недостаточного уровня развития данного вида электронных денег  – отсутствие доверия к ним  со стороны потребителей. Ведь электронные  деньги являются обязательствами банков, доверие к которым, как известно, значительном ниже, чем, например, к  государству, эмитирующему наличные.

            В любом случае, электронные деньги будут обязательны к приему всеми субъектами государства наряду с другими платежными средствами. Новый вид электронных денег будет сочетать в себе свойства безналичных и наличных денег. Они могут храниться на технических устройствах, как коммерческих банков, так и потребителей. При совершении расчетов они способны переходить с технического устройства одного банка на техническое устройство другого банка, при этом совершаются соответствующие бухгалтерские проводки по банковским счетам, - аналогия с безналичными деньгами. Кроме того, электронные деньги способны переходить от одного субъекта к другому, а от него к третьему без участия банков – аналогия с наличными деньгами.

 

2.3. Преимущества и недостатки электронных денег

 

Электронные деньги корректнее всего  сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных  денег, обязательно персонифицировано  и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Преимущества пользования электронными деньгами следующие:

• доступность – расчеты можно производить из любой точки мира, где есть доступ в интернет, а также с мобильного телефона;
• удобство - возможность доступа к своему кошельку круглосуточно и круглогодично, осуществление операций по двум направлениям одновременно (как отправка электронных денег, так и их получение);
• мобильность – объединяет первые два преимущества, в любой момент времени из любого места нахождения можно совершать любые операции на своем счете с помощью интернета, мобильного телефона, карманного компьютера или ноутбука;
• простота использования - любой человек, даже не обладающий особыми знаниями в области компьютеров, может легко и быстро разобраться с электронными деньгами и завести себе интернет кошелек;
• оперативность;
• анонимность;
• легкий обмен и сопряженность с другими платежными системами;
• поддержка микроплатежей - так как здесь банковских счет не вовлечен в трансакцию, то есть возможность проводить рентабельные сделки, даже если сумма будет в пределах от 0,001 до 10 долларов.

Электронные деньги имеют  следующие преимущества перед наличными деньгами:

• превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
• безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.