Управление банками в процессе санации

О результатах деятельности Агентства по конкретным проектам регулярно  сообщается в средствах массовой информации. В рамках данной статьи представляется важным сделать общие  выводы.

В целом, несмотря на наличие  объективных трудностей, реализация мер по предупреждению банкротства  банков проходит успешно. Сейчас с уверенностью можно констатировать, что процедуры  санации банков внесли свой положительный  вклад в стабилизацию ситуации в  банковской системе, помогли снять  социальную напряженность.

Банки полностью расплатились по своим долгам перед клиентами. Напомню, что размер картотеки неисполненных  платежей из-за недостаточности средств  на корреспондентских счетах банков составлял почти 29 млрд. руб. Эти  средства возвращены в экономику.

Внедрение в банках эффективных  технологий управления ликвидностью, формирования бюджетов, процедур принятия управленческих решений способствовало ликвидации сложившейся в банках практики нерыночных мотиваций при  принятии инвестиционных решений, повышению  качества банковского менеджмента. Об успешности работы по санации банков свидетельствует тот факт, что  банки, еще вчера «дышавшие на ладан», выдали новых кредитов реальному  сектору экономики на сумму более 130 млрд. руб. При этом последовательно  реализуется принцип инвестирования средств в экономику тех регионов, на территории которых работают банки.

В банках, которые передавались Агентству, физическими лицами было открыто около 3 млн. счетов. Оперативное  решение их проблем как за счет незамедлительного, по первому требованию возврата средств, размещенных в  банках, так и путем установления прозрачных и справедливых правил разрешения кризисной ситуации, способствовало общему восстановлению доверия к банковской системе со стороны физических лиц и прекращению оттока вкладов населения.

В сентябре – октябре 2008 г. гражданами было изъято из банковской системы около 460 млрд. руб., или 8% средств. Однако в ноябре 2008 г. объем средств населения в банках стабилизировался, а затем стал расти. Уже в конце января 2009 г. объем вкладов физических лиц в банковской системе превысил докризисный уровень ⁸.

Было предотвращено развитие ситуации по «принципу домино» в  нескольких регионах. Примером могут  служить Свердловская, Самарская  и Нижегородская области. Здесь  резкое ухудшение финансового положения  нескольких банков вызвало настоящую  панику у клиентов.

Срочные меры санации позволили  нормализовать ситуацию с платежами  этих банков, в том числе по уплате налогов. За 2008 г. обеспечено перечисление в бюджеты всех уровней 56 млрд. руб., из которых собственные платежи банков составили 3 млрд. рублей.

Особо следует отметить оперативность  принятия Закона. Он точно определил  полномочия Агентства, вооружил нас  необходимым инструментарием. Оглядываясь  назад, уже можно утверждать, что  он оказался хорошо работающим и достаточно эффективным.

Одна из новелл Закона –  возможность использования механизма  так называемой «частичной санации». Речь идет об уже упомянутой выше возможности  перевода активов и обязательств проблемного банка в здоровую кредитную организацию.

Суть данной схемы заключается  в следующем. Финансово-устойчивый институт принимает на себя обязательства  несостоятельного банка перед вкладчиками. На эквивалентную стоимость ему  передается часть активов банка. К «остаткам» несостоятельной кредитной  организации применяются процедуры  ликвидации.

Этот механизм использовался  нами в трех кредитных организациях и показал себя действенным инструментом решения проблем вкладчиков несостоятельных  банков. Всего с его помощью  были урегулированы обязательства  перед более чем 36 тыс. человек  на общую сумму 15 млрд. рублей.

Его использование экономически выгодно для всех клиентов банка.

Во-первых, это абсолютно  удобно для вкладчиков – они на прежних условиях продолжают обслуживаться  в новом банке.

Во-вторых, это выгодно  для остальных кредиторов банка, так как существенно экономит конкурсную массу, поскольку активы передаются не по ликвидационной стоимости, а по рыночной применительно к  действующему банку.

Наконец, в-третьих, это выгодно  для банков-приобретателей и банковской системы в целом. Первые привлекают новую клиентуру, при этом здоровая часть бизнеса ликвидируемой  кредитной организации не исчезает, а продолжает функционировать.

В этой связи хотелось бы обратить внимание на следующее. Федеральный  закон об укреплении стабильности банковской системы носит временный характер: срок его действия, как отмечалось, до 31 декабря 2011 г. Тем не менее механизм передачи активов и обязательств из проблемного банка в здоровый мог бы применяться и в дальнейшем, на постоянной основе. Например, в процессе обычного конкурсного производства как один из видов неденежных расчетов с кредиторами банков.

Эффективным инструментом предотвращения банкротства банков является выкуп  проблемных активов. Агентством было приобретено  таких активов на сумму свыше 73 млрд. руб., что позволило банкам получить дополнительную ликвидность  и сосредоточиться на развитии бизнеса.

Как показывает практика, наиболее успешными проектами являются те, где проведена оперативная работа с проблемными активами.

Примером может служить  Нижегородпромстройбанк. Этому банку  Агентство не выделяло финансовую помощь в виде займа. План санации банка  предусматривает приобретение Агентством части его кредитного портфеля балансовой стоимостью 5,3 млрд. рублей.

В результате этой сделки банк избавился от проблемных активов  и перестал начислять резервы  на возможные потери по ссудам. Полученные средства позволили ему закрыть  разрыв ликвидности, возникший в  связи с оттоком средств клиентов, и в кратчайшие сроки произвести расчеты с кредиторами, чьи требования были помещены в картотеку неоплаченных документов. В результате сейчас Нижегородпромстройбанк работает прибыльно, выполняет обязательные экономические нормативы, качественно  и своевременно предоставляет банковские услуги, востребованные рынком.

Последующая работа Агентства  с приобретенными проблемными активами строится на принципах, принятых в мировой  практике. В настоящее время обслуживание выкупленных кредитов происходит в  соответствии с утвержденным графиком, заемщиками уже погашено около 1,5 млрд руб. основного долга.

Собственно, именно поэтому  Агентство и является сторонником  более широкого использования механизма  выкупа проблемных активов.

Очевидно, что санация  банковского сектора не может  быть бесплатной. Всего на эти цели Агентством было фактически использовано 304 млрд. руб., в том числе за счет полученных в Банке России заемных  средств – 175 млрд. руб. и за счет имущественного взноса Российской Федерации  в Агентство -129 млрд. руб. В сумме  это составляет около 0,7% от ВВП за 2008 г. (Для сравнения: в США финансирование аналогичной программы поддержки системно-значимых проблемных институтов (без учета предоставления гарантий) составило 2% ВВП, в Великобритании – 2,6% ВВП, с учетом гарантий – 5 и 20% ВВП соответственно.)

Вложенные средства максимально  обеспечены залогом имущества санируемых банков и инвесторов. Возврат средств  уже начался и осуществляется согласно утвержденным графикам. Всего в настоящее время заемщиками перечислено 15,4 млрд. руб., в том числе погашение основного долга – 8 млрд. руб., проценты за пользование заемными средствами – 7,4 млрд. руб. Полностью вернуть выделенные на санацию банков средства Агентство планирует в течение 5 лет.

Первые итоги совместной работы Банка России и Агентства  в кризисной ситуации показывают эффективность тактики воздействия  на банковскую систему через санацию  социально и экономически значимых банков. Полагаю, что за первый год  работы Агентство как инструмент антикризисной политики выполнило  свои основные задачи – сохранило  санируемые банки как хозяйствующие  субъекты и обеспечило защиту интересов  их кредиторов. Не менее важно, что  удалось восстановить доверие вкладчиков к российскому банковскому сектору, в том числе на региональном уровне.

Работа по санации банков не завершена и, возможно, потребует  дополнительного осмысления. Но мы надеемся, что опыт Агентства, наработанные технологии, извлеченные уроки будут  востребованы и сейчас, и в посткризисный  период.

Заключение

Банковская система непосредственным образом связана с экономикой страны и негативные тенденции в  экономике закономерным образом  отражаются и на банковской системе, в то время, как и развитие кризисных  явлений в банковской сфере не может не отражаться на экономике.

Последствия, которые влекут за собой как валютные, так и  банковские кризисы, делают актуальными  проблемы, посвященные изучению факторов, являющихся предпосылкой для нарастания негативных тенденций в банковском секторе, выявлению и изучению непосредственных причин современных банковских кризисов, форм их проявления и последствий, а  также для выработки адекватных программ антикризисного регулирования  банковской деятельности.

В настоящее время основным инструментом, характеризующим качество работы банков и кредитных организаций, служит анализ их финансовой деятельности.

Отклонение от устойчивого  состояния в деятельности банка  требует проведения мер, направленных на его возврат в исходное равновесное  состояние, с целью выживания  на рынке. Эти меры именуются санацией.

Санирование -(от лат. sanatio –  лечение) – система мероприятий, проводимых с целью восстановления нормальной деятельности предприятий, организаций, фирм, включая банки  и другие кредитные организации.

Эти меры могут носить финансово-экономический  и организационный характер. Выбор  мер санирования зависит от причин, повлекших финансовые затруднения, согласия кредиторов и контрагентов, а также от типа юридического лица.

Меры по санированию кредитной  организации принимаются при  длительном не выполнении денежных обязательств, абсолютном снижении собственного капитала, нарушении экономических нормативов. Степень этих нарушений регламентируется в законодательном порядке.

В соответствии с российским законодательством санирование  кредитных организаций включает три группы мер: финансовое оздоровление, назначение временной администрации, реорганизация кредитной организации.

Целью санации является развитие и оздоровление системы государственных  и банковских мер по предотвращению банкротства кредитных организаций (КО), улучшению их финансового состояния.

Организация санации возложена  на Банк России. Для решения этой задачи в структуре ЦБ РФ появились: департамент контроля за деятельностью  КО на финансовых рынках; департамент  пруденциального банковского надзора; департамент инспектирования КО; департамент по организации банковского  санирования.

Санация проводятся на правовой основе при тщательном изучении работы банков, их финансового положения  и текущей деятельности.

Проведение санации банков может в максимальной степени  обеспечить защиту интересов вкладчиков, кредиторов. За счет концентрации капитала возрастает устойчивость, конкурентоспособность  кредитных организаций, следовательно, стабильность банковской системы.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 18.08.1998 г. с изменениями и дополнениями от 03.07.2001 №10-П, Федеральным законом от 27.10.2008 №175-ФЗ
2. Инструкция Центрального банка РФ «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 года №110-И (с изменениями на 12 февраля 2009 года)
3. Андриевская И.К. Стресс – тестирование: обзор методологий. – Высшая школа экономики. Москва, 2007.С. 45–70
4. Борисов А.Б. Большой экономический словарь.-М.: Книжный мир. 2003. С. 687.
5. Горынина Г.Г., Семенюта О.Г. Стратегическое планирование деятельности коммерческого банка на основе методологии сценарного моделирования бизнес-процессов // Известия вузов. Северо-кавказский регион. Приложение по общественным наукам, 2004. – №4.
6. Иностранцы не верят в банковский кризис в России // Коммерсант. -2008. – №54.
7. Коротаева Н.В. Инновационная стратегия развития коммерческого банка // Социально-экономическое развитие современного общества в условиях реформ: Материалы Международной научно – практической конференции 10 декабря 2007 г. Саратов, 2008.
8. Кудрявцева М.Г. Что тестирует стресс-тест. // Рынок ценных бумаг, 2006. – №2.
9. Лаврушин О.И. Проблемы реформирования банковской системы в России // Бизнес и банки. – 2001. – №1. С. 2.
10. Лаптырев Д.А. Концепция системы поддержки принятия управленческих финансовых решений. // Развитие современных аналитических и управленческих технологий в условиях перехода коммерческих банков на МСФО. Материалы семинара. – Европейский трастовый банк. 14.11.2002.
11. Подходы к организации стресс-тестирования в кредитных организациях (на основе обзора международной финансовой практики), Центральный банк Российской Федерации, 2003С.45–50
12. Подходы к организации стресс-тестирования в кредитных организациях (на основе обзора международной финансовой практики) // Документы Банка России.2008 г. №16
13. Тавасиев А.М. Антикризисное управление кредитными организациями – Тавасиев А.М. – Учебное пособие. Издательство: «ЮНИТИ-ДАНА» -2006.480 с.
14. Тавасиев А.М., «Специальные антикризисные меры в механизмах банковского управления». Ежемесячный журнал для специалистов банковского дела №4. – 2006 г.
15. Улюкаев А.В., Данилова Е.О. «Внешний долг банков как источник финансирования инвестиционной стратегии России: риски и механизмы регулирования», Деньги и кредит, №5, 2009, стр. 14–23.
16. Центральный банк Российской Федерации // Бюллетень банковской статистики. Региональное приложение. 2008. №4. С. 3.
17. Индекс антикризисной эффективности, апрель 2009, исследование ФБК.