Теоретические основы ипотечного кредитования в России

Автор работы: Пользователь скрыл имя, 25 Декабря 2012 в 14:38, курсовая работа

Краткое описание

Целью данной работы является исследование состояния системы ипотечного жилищного кредитования в РФ на современном этапе, обнаружение главных проблем, тормозящих ее развитие на современном этапе и возможных путей их решения.
Названная цель обусловила постановку таких задач:
- рассмотреть теоретические основы системы ипотечного кредитования в РФ;
- рассмотреть одну из программ ипотечного кредитования Сбербанка РФ;
- рассмотреть проблемы ипотечного кредитования в РФ и возможные пути их решения;

Скачать полностью (65.80 Кб) Сколько стоит заказать работу?

Прикрепленные файлы: 1 файл

КУРСОВАЯ.docx

— 70.71 Кб (Скачать документ)

Минимальная сумма кредита по данной программе составляет 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро). Максимальная сумма не должна превышать меньшую из величин :

85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения;
85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.

Кредит предоставляется на срок до 30 лет. Обеспечение по кредиту: Залог кредитуемого или иного жилого помещения; На период до оформления в залог кредитуемого жилого помещения необходимо предоставление иных форм обеспечения, при этом оформление залога имущества на данный срок не обязательно; В случае оформления в обеспечение по кредиту залога жилого дома/его части(доли) требуется одновременное оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок, на котором находится данный дом; Подробное описание принимаемого банком обеспечения приведено в разделе «Важно».

В данную программу кредитования могут вступить все лица, достигшие 21-летнего возраста, но на момент вовзрата кредита по договору он не должен превышать 75 лет. Кроме того, стаж работы должен соответствовать некоторым требованиям: Не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет (для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», не распространяется).

В качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита.
Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

Что касается процентных ставок по данному кредиту, рассмотрим их в нижеприведенной таблице.

Срок кредита	Первонач. взнос	Физические лица — работники предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта		Физические лица — работники предприятий, прошедших аккредитацию ***		Физические лица, не относящиеся к указанным категориям
Срок кредита	Первонач. взнос	до рег. ипотеки	после рег. ипотеки	до рег. ипотеки	после рег. ипотеки	до рег. ипотеки	после рег. ипотеки
Объект недвижимости, построенный без использования кредитных средств Банка
До 10 лет (включ.)	От 15** до 30%	13,30%	12,15%	14,05%	12,85%	14,75%	13,50%
	От 30 до 50%	12,85%	11,70%	13,55%	12,35%	14,25%	13,00%
	От 50%	12,15%	11,05%	12,85%	11,65%	13,50%	12,25%
От 10 до 20 лет (включ.)	От 15** до 30%	13,50%	12,40%	14,25%	13,10%	15,00%	13,75%
	От 30 до 50%	13,05%	11,95%	13,80%	12,60%	14,50%	13,25%
	От 50%	12,40%	11,25%	13,10%	11,90%	13,75%	12,50%
От 20 до 30 лет (включ.)	От 15** до 30%	13,75%	12,60%	14,50%	13,30%	15,25%	14,00%
	От 30 до 50%	13,30%	12,15%	14,05%	12,85%	14,75%	13,50%
	От 50%	12,60%	11,50%	13,30%	12,15%	14,00%	12,75%
Объект недвижимости, построенный с использованием кредитных средств Банка
До 10 лет (включ.)	От 10 до 30%	12,15%	11,05%	12,85%	11,65%	13,50%	12,25%
	От 30 до 50%	11,30%	10,15%	11,95%	10,75%	12,55%	11,30%
	От 50%	10,50%	9,50%	11,10%	9,90%	11,65%	10,40%
От 10 до 20 лет (включ.)	От 10 до 30%	12,40%	11,25%	13,10%	11,90%	13,75%	12,50%
	От 30 до 50%	11,50%	10,40%	12,20%	11,00%	12,80%	11,55%
	От 50%	10,70%	9,60%	11,35%	10,15%	11,90%	10,65%
От 20 до 30 лет (включ.)	От 10 до 30%	12,60%	11,50%	13,30%	12,15%	14,00%	12,75%
	От 30 до 50%	11,75%	10,60%	12,40%	11,25%	13,05%	11,80%
	От 50%	10,95%	9,80%	11,55%	10,40%	12,15%	10,90%

Теперь проанализирем данную программу кредитования на определенном примере:

Допустим, что Петров Иван Сергеевич (его данные никак не противоречат условиям предоставления кредита) решил вступить в данную программу и оформить кредит на срок 10 лет, и сумму 2500000 рублей. Иван Сергеевич, сможет оформить кредит на общих условиях, так как не относится к работникам предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта и работники предприятий, прошедших аккредитацию. Строительсвто приобретаемого объекта производилось без использования кредитных средств банка. Первоначальный взнос составит 10-30 %. Регистрация объекта недвижимости осуществляется после регистрации ипотеки. Начало выплат 01.04.2012г.

Рассчитаем выплаты по данному кредиту:

Ставка 13.5%
Сумма кредита 2500000.00руб
Сумма переплаты за весь период 2 068 228.67руб
Макс. ежемесячный платеж 38 068.57руб

Срок 120 мес.
Дата начала выплат мар 2012
Дата окончания выплат фев 2022

№

Месяц

Платеж по

основному долгу

Платеж по

процентам

Остаток

основного долга

Итого

1	03.2012	9943.57	28125.00	2490056.43	38068.57
2	04.2012	10055.44	28013.13	2480000.99	38068.57
3	05.2012	10168.56	27900.01	2469832.43	38068.57
4	06.2012	10282.96	27785.61	2459549.47	38068.57
5	07.2012	10398.64	27669.93	2449150.83	38068.57
6	08.2012	10515.62	27552.95	2438635.21	38068.57
7	09.2012	10633.92	27434.65	2428001.29	38068.57
8	10.2012	10753.56	27315.01	2417247.73	38068.57
9	11.2012	10874.53	27194.04	2406373.20	38068.57
10	12.2012	10996.87	27071.70	2395376.33	38068.57
11	01.2013	11120.59	26947.98	2384255.74	38068.57
12	02.2013	11245.69	26822.88	2373010.05	38068.57
13	03.2013	11372.21	26696.36	2361637.84	38068.57
14	04.2013	11500.14	26568.43	2350137.70	38068.57
15	05.2013	11629.52	26439.05	2338508.18	38068.57
16	06.2013	11760.35	26308.22	2326747.83	38068.57
17	07.2013	11892.66	26175.91	2314855.17	38068.57
18	08.2013	12026.45	26042.12	2302828.72	38068.57
19	09.2013	12161.75	25906.82	2290666.97	38068.57
20	10.2013	12298.57	25770.00	2278368.40	38068.57
21	11.2013	12436.93	25631.64	2265931.47	38068.57
22	12.2013	12576.84	25491.73	2253354.63	38068.57
23	01.2014	12718.33	25350.24	2240636.30	38068.57
24	02.2014	12861.41	25207.16	2227774.89	38068.57
25	03.2014	13006.10	25062.47	2214768.79	38068.57
26	04.2014	13152.42	24916.15	2201616.37	38068.57
27	05.2014	13300.39	24768.18	2188315.98	38068.57
28	06.2014	13450.02	24618.55	2174865.96	38068.57
29	07.2014	13601.33	24467.24	2161264.63	38068.57
30	08.2014	13754.34	24314.23	2147510.29	38068.57
31	09.2014	13909.08	24159.49	2133601.21	38068.57
32	10.2014	14065.56	24003.01	2119535.65	38068.57
33	11.2014	14223.79	23844.78	2105311.86	38068.57
34	12.2014	14383.81	23684.76	2090928.05	38068.57
35	01.2015	14545.63	23522.94	2076382.42	38068.57
36	02.2015	14709.27	23359.30	2061673.15	38068.57
37	03.2015	14874.75	23193.82	2046798.40	38068.57
38	04.2015	15042.09	23026.48	2031756.31	38068.57
39	05.2015	15211.31	22857.26	2016545.00	38068.57
40	06.2015	15382.44	22686.13	2001162.56	38068.57
41	07.2015	15555.49	22513.08	1985607.07	38068.57
42	08.2015	15730.49	22338.08	1969876.58	38068.57
43	09.2015	15907.46	22161.11	1953969.12	38068.57
44	10.2015	16086.42	21982.15	1937882.70	38068.57
45	11.2015	16267.39	21801.18	1921615.31	38068.57
46	12.2015	16450.40	21618.17	1905164.91	38068.57
47	01.2016	16635.47	21433.10	1888529.44	38068.57
48	02.2016	16822.61	21245.96	1871706.83	38068.57
49	03.2016	17011.87	21056.70	1854694.96	38068.57
50	04.2016	17203.25	20865.32	1837491.71	38068.57
51	05.2016	17396.79	20671.78	1820094.92	38068.57
52	06.2016	17592.50	20476.07	1802502.42	38068.57
53	07.2016	17790.42	20278.15	1784712.00	38068.57
54	08.2016	17990.56	20078.01	1766721.44	38068.57
55	09.2016	18192.96	19875.61	1748528.48	38068.57
56	10.2016	18397.63	19670.94	1730130.85	38068.57
57	11.2016	18604.60	19463.97	1711526.25	38068.57
58	12.2016	18813.90	19254.67	1692712.35	38068.57
59	01.2017	19025.56	19043.01	1673686.79	38068.57
60	02.2017	19239.60	18828.97	1654447.19	38068.57
61	03.2017	19456.04	18612.53	1634991.15	38068.57
62	04.2017	19674.92	18393.65	1615316.23	38068.57
63	05.2017	19896.26	18172.31	1595419.97	38068.57
64	06.2017	20120.10	17948.47	1575299.87	38068.57
65	07.2017	20346.45	17722.12	1554953.42	38068.57
66	08.2017	20575.35	17493.22	1534378.07	38068.57
67	09.2017	20806.82	17261.75	1513571.25	38068.57
68	10.2017	21040.89	17027.68	1492530.36	38068.57
69	11.2017	21277.61	16790.96	1471252.75	38068.57
70	12.2017	21516.98	16551.59	1449735.77	38068.57
71	01.2018	21759.04	16309.53	1427976.73	38068.57
72	02.2018	22003.83	16064.74	1405972.90	38068.57
73	03.2018	22251.38	15817.19	1383721.52	38068.57
74	04.2018	22501.70	15566.87	1361219.82	38068.57
75	05.2018	22754.85	15313.72	1338464.97	38068.57
76	06.2018	23010.84	15057.73	1315454.13	38068.57
77	07.2018	23269.71	14798.86	1292184.42	38068.57
78	08.2018	23531.50	14537.07	1268652.92	38068.57
79	09.2018	23796.23	14272.34	1244856.69	38068.57
80	10.2018	24063.93	14004.64	1220792.76	38068.57
81	11.2018	24334.65	13733.92	1196458.11	38068.57
82	12.2018	24608.42	13460.15	1171849.69	38068.57
83	01.2019	24885.26	13183.31	1146964.43	38068.57
84	02.2019	25165.22	12903.35	1121799.21	38068.57
85	03.2019	25448.33	12620.24	1096350.88	38068.57
86	04.2019	25734.62	12333.95	1070616.26	38068.57
87	05.2019	26024.14	12044.43	1044592.12	38068.57
88	06.2019	26316.91	11751.66	1018275.21	38068.57
89	07.2019	26612.98	11455.59	991662.23	38068.57
90	08.2019	26912.37	11156.20	964749.86	38068.57
91	09.2019	27215.14	10853.43	937534.72	38068.57
92	10.2019	27521.31	10547.26	910013.41	38068.57
93	11.2019	27830.92	10237.65	882182.49	38068.57
94	12.2019	28144.02	9924.55	854038.47	38068.57
95	01.2020	28460.64	9607.93	825577.83	38068.57
96	02.2020	28780.82	9287.75	796797.01	38068.57
97	03.2020	29104.61	8963.96	767692.40	38068.57
98	04.2020	29432.03	8636.54	738260.37	38068.57
99	05.2020	29763.14	8305.43	708497.23	38068.57
100	06.2020	30097.98	7970.59	678399.25	38068.57
101	07.2020	30436.58	7631.99	647962.67	38068.57
102	08.2020	30778.99	7289.58	617183.68	38068.57
103	09.2020	31125.26	6943.31	586058.42	38068.57
104	10.2020	31475.42	6593.15	554583.00	38068.57
105	11.2020	31829.51	6239.06	522753.49	38068.57
106	12.2020	32187.60	5880.97	490565.89	38068.57
107	01.2021	32549.71	5518.86	458016.18	38068.57
108	02.2021	32915.89	5152.68	425100.29	38068.57
109	03.2021	33286.19	4782.38	391814.10	38068.57
110	04.2021	33660.66	4407.91	358153.44	38068.57
111	05.2021	34039.35	4029.22	324114.09	38068.57
112	06.2021	34422.29	3646.28	289691.80	38068.57
113	07.2021	34809.54	3259.03	254882.26	38068.57
114	08.2021	35201.15	2867.42	219681.11	38068.57
115	09.2021	35597.16	2471.41	184083.95	38068.57
116	10.2021	35997.63	2070.94	148086.32	38068.57
117	11.2021	36402.60	1665.97	111683.72	38068.57
118	12.2021	36812.13	1256.44	74871.59	38068.57
119	01.2022	37226.27	842.30	37645.32	38068.57
120	02.2022	37645.32	423.52	0.00	38068.84

Итого:		2500000.00	2068228.67		4568228.67

Сумма процентов, которая будет уплачена за ипотечный кредит в течение 10 лет, составит 2068228 рублей . Это – 82,73 % от стоимости приобретенной квартиры. Ежемесячная сумма платеж в счет погашения ипотечного кредита составит в среднем от 10000 рублей до 38000 рублей, а ежемесячная оплата процентов будет из месяца в месяц снижаться. Кроме того в примере не рассчитаны сопутствующие оформлению ипотечного кредита услуги Сбербанка, услуги независимого оценщика рыночной стоимости недвижимости и требуемых Сбербанком страховок залога и жизни ссудополучателя.

И все-таки, ипотечный кредит Сбербанка России, – это дорогое удовольствие. Ипотечный кредит по таким ставкам больше подойдет тем, кто имеет одно- или двухкомнатную квартиру, а хочет купить двух или трехкомнатную. Для большинства населения страны, сегодня ипотечный кредит, взятый в Сбербанке России без субсидий государства по процентам, реален только на покупку “одной комнаты”.

Заключение

Список используемой литературы.

Гришаев С.П. Ипотека жилых помещений. М., 2009.
Журбина Е. Заключение договора ипотеки // Юрист, 2010, №7.
Зуйкова Л. Предмет договора об ипотеке // ЭЖ-Юрист, 2010, №32.
Киселев А.А. Предмет договора ипотеки // Нотариус, №2, 2009.
Курбатская А. Залог недвижимости как форма ипотеки // Бизнес-адвокат, №14, 2010.
Ласк Г. Гражданское право США (право торгового оборота) / Под ред. Е.А. Флейшиц. М.: Иностранная литература, 1961. С. 525.
Меркулов В.В. Положения об ипотеке в Гражданском кодексе Российской Федерации // Правовые вопросы строительства, 2010, №2.
Муратова Д.Д., Шилкин С.А. Ипотека. Новые возможности и новые проблемы // Главбух. 2010, №6.
http://www.sbrf.ru

Выполнила:

Студентка 310 группы

Конкина Екатерина

¹ Меркулов В.В. Положения об ипотеке в Гражданском кодексе Российской Федерации // Правовые вопросы строительства, 2010, №2.

² Меркулов В.В. Положения об ипотеке в Гражданском кодексе Российской Федерации // Правовые вопросы строительства, 2010, №2.

Информация о работе Теоретические основы ипотечного кредитования в России