Теоретические основы банковских услуг

Базисный темп роста за 2012 г. = (0,24/0,17)*100=141,18;

Базисный темп роста за 2013 г. = (0,23/0,17)*100=135,30;

Цепной темп роста за 2012 г. = (0,24/0,17)*100=141,18;

Цепной темп роста за 2013 г. = (0,23/0,24)*100=95,83;

Базисный темп прироста за 2012 г. = 141,18-100=41,18;

Базисный темп прироста за 2013 г. = 135,30-100=35,30;

Цепной темп роста за 2012 г. = 141,18-100=41,18;

Цепной темп роста за 2013 г. = 95,83-100=-4,17;

Средние показатели:

Средний абсолютный прирост равен:

 

Средний темп роста равен:

 

Средний темп прироста:

 

На протяжении 3 лет коэффициент эффективности  использования привлеченных средств по доходам банка увеличивается. В среднем за анализируемый период эффективность составила 0,21%.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы теории и практики банковсковских услуг и их решение.

Поскольку в процессе предоставления банковских услуг участвуют два субъекта: банк и клиент, то и факторы, препятствующие развитию электронных каналов, могут быть связаны с одним из субъектов процесса либо с обоими. Выделяют следующие основные факторы, тормозящие этот процесс со стороны клиентов:

- Неготовность общества  к использованию высоких технологий. Однако уже сегодня в стране  есть довольно солидная группа  технически грамотных людей, приверженным  современным технологиям и способных  пользоваться электронными каналами. Следовательно, этот фактор не  может серьезно сдерживать развитие  электронных услуг.

- Недоверие клиентов  к уровню безопасности. Согласно  отчету компании NOP Solutions об исследовании, проведенном для банка Barclays, 45% опрошенных  ответили, что сомневаются в безопасности  использования электронных каналов  при работе с банком. Но если  говорить о картине в целом, подобные сомнения свойственны  многим банковским клиентам за  рубежом. Поэтому вряд ли стоит  выделять этот сдерживающий фактор  как исключительно российский  – он, по существу, носит интернациональный  характер и не слишком мешает  развитию электронных услуг в  экономически развитых странах.

- Низкий уровень распространения  банковских услуг среди населения. Эксперты отмечают, что этот фактор, вкупе с недоверием людей к  банкам, является одной из причин  отставания России от зарубежных  стран в развитии электронных  услуг.

 В обоснование данного  утверждения можно привести тот  факт, что годовой объем продаж  в российских магазинах с использованием  пластиковых карт в десятки  раз меньше, чем тот же показатель  в развитых странах мира. Можно  согласиться с мнением, что распространение  электронных каналов прямо зависит от числа клиентов банков: чем их больше, тем среди них больше тех, кто пользуется банковскими электронными услугами.

 Со стороны банков  основным фактором, тормозящим процесс  распространения в первую очередь  интернет-банкинга, является банальная  неготовность к этому.

 Основным недостатком  в продвижении новых возможностей  интернет-банкинга для физических  лиц заключается в том, что  не все кредитные организации  позиционируют электронные каналы  как полноценную возможность  работы с банком. Вместо того  чтобы рассматривать его как  бесспорное удобство, которое дает  банк своим клиентам, его нередко  предлагают как второстепенную  услугу и продвигают без особого  энтузиазма.

 Важный аспект продвижения  услуги – тарифная политика  – так же мало привлекателен  для клиентов. Большинство российских  банков взимают комиссию и  за доступ к самому электронному  каналу, и за проведение банковских  операций. Причем имеются случаи, когда плата за интернет-операции  превосходит плату за аналогичные  операции в офисе банка. Видимо, таким образом банки стремятся  окупить свои затраты. Тарифный  «разнобой» свидетельствует прежде  всего о том, что у банков  до сих пор нет ясной модели  оценки эффективности электронных  каналов.

 Существуют и технологические  причины, ограничивающие область  применения электронных каналов  в деятельности банка. В отличие  от отделений, где число проводимых  операций лимитируется количеством  сотрудников, в интернет-банкинге  число операций теоретически  может быть неограниченным. Но  это требует от банков такого  уровня развития внутренних бизнес-процессов  и состояния информационных систем, которые позволяют единовременно  выполнять операций намного больше, чем проводить в отделениях. Между  тем количество российских банком, имеющих современные операционные  системы, крайне мало, что, по распространенному мнению, серьезно сдерживает внедрение интернет-банкинга.

 Очень серьезная проблема  на пути разработки и внедрения  интернет проекта банка - это кадровая  проблема. Качество и оперативность  решения любой задачи напрямую  зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для  разработки и сопровождения систем  интернет-банкинга сегодня необходимы  программисты, системные администраторы, вебдизайнеры, вебпрограммисты, эксперты  по компьютерной и коммуникационной  защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять  себе мир сети интернет, что  сейчас далеко не всегда достижимо.

 Проблемой в развитии  удаленного банкинга сегодня, по  мнению экспертов, - являются атаки  хакеров. Неофициально финансисты  признают, что подобные «взломы»  не такая и редкость. А потому  советуют немедленно связываться  со своими службами клиентской  поддержки (их телефоны есть на  сайтах банков), как только вы  обнаружили, что с ваших счетов  стали таять средства. Вместе  с тем специалисты отмечают, что  с недавних пор эти риски  минимизируются, поскольку финансисты  активнее вкладывают средства  в новые технологии, в новые  системы защиты.

 Главной проблемой, тормозящей  развитие электронного банкинга  в России, является все же проблема  окупаемости. Ведь для его внедрения  требуется приобретение техники, каналов связи, программного обеспечения, средств защиты информации, а  зачастую и организационная перестройка  работы банка. В то же время  спрос на эти услуги со стороны  юридических и физических лиц, особенно в регионах, слишком  ограничен, чтобы окупить такие  затраты.

Особое значение для банка имеет правильное определение стоимости банковских услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг. В настоящее время размер платы может устанавливаться по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в определенном договорном порядке.

В новой деятельности банкам нужны менеджеры и сотрудники, способные уделять больше времени изучению потребностей клиентов, разработке новых и модернизации старых услуг в соответствии с меняющимся спросом.

Существование множества банков и банковских организаций различных типов породило потребность в эффективных межбанковских отношениях, с тем, чтобы повысить эффективность предоставления финансовых услуг на местном уровне.

Анализ показателей прибыльности банка, т.е. анализ отдельных компонентов данных показателей, позволяет нам сделать вывод о причинах трудностей в области банковских доходов, с которыми сталкивается банк, и выявить те сферы, которые требуют особого внимания со стороны менеджеров, с тем, чтобы найти возможные пути решения возникших проблем с доходами.

Усиление экономической неустойчивости и имеющие место проблемы со ссудами в электроэнергетику, недвижимость и иностранными кредитами заставляли банкиров в последние годы уделять особое внимание возможностям оценки и контроля банковским риском.

Стратегия управления активами основывалась на той идее, что большую часть своих потребностей в ликвидных активах банк покрывал за счет конвертации активов в наличность. Главным рычагом управления являлись цены, в том числе величина процентной ставки, и другие условия, которые банк предлагал депозиторам и кредиторам, чтобы обеспечить желаемые объем, структуру и издержки фондов.

Широкое применение стратегий управления пассивами и фондами способствовало созданию альтернативного метода распределения средств - метода разделения источников фондов. Если фонды банка формируются в основном за счет краткосрочных, относительно непостоянных источников, то большая доля средств должна вкладываться в краткосрочные кредиты и ценные бумаги. Напротив, банк, формирующий фонды за счет долгосрочных средств, может с некоторым риском использовать их на долгосрочные займы - как потребительские, так и предпринимательские.

Для достижения этой цели менеджеры банка должны концентрировать свое внимание на тех составляющих портфеля, которые наиболее чувствительны к изменению процентных ставок. В рамках активной части портфеля - это обычно кредиты и инвестиции в ценные бумаги, а в рамках пассивной части - это депозиты и займы на денежном рынке.

Предоставление новых банковских услуг является одним из наиболее рисковых мероприятий, на которые может решиться банк. Особенно высок риск в индустрии, ориентированной на обслуживание, так как конкурентам в этой сфере легче воспроизвести те же самые услуги, чем в большинстве производственных отраслей промышленности, где новые продукты защищены патентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Проанализировав принципы деятельности банковской системы, можно сделать вывод, что банковская организация подчиняется общим принципам организации рынка – иерархичность, профессиональность, универсальность. Действует согласно определенных ей правил и нормативов по законодательству для удовлетворения потребителей.

При рассмотрении функций банков было выявлено, что в настоящее время происходит дальнейшее развитие функций кредитной системы. Наряду с основной функцией – аккумуляцией свободных денежных средств и превращением их в ссудный капитал – развиваются и другие функции.

В Российской Федерации в данный момент банковская система не удовлетворяет все потребности своих клиентов, но и, в свою очередь, потребности клиентов не столь разнообразны. Российские банки предоставляют стандартный набор операций на кредитном рынке, так как внедрение новых услуг потребовало бы соответствующих затрат на технологические и технические разработки и обучение персонала, что возможно окажется больше, чем прибыль от внедрения этих услуг.

В ходе статистического анализа данных ОАО Губернского Банка «Симбирск» за 3 года (2011-2013 гг.) были получены следующие данные:

На протяжении 3 лет рентабельность капитала падает. В среднем за анализируемый период рентабельность капитала составила 0,06%.

Кредитная активность за анализируемый период банка увеличивается. В среднем за анализируемый период кредитная активность составила 0,82%.

Коэффициент эффективности  использования привлеченных средств по доходам банка увеличивается. В среднем за анализируемый период эффективность составила 0,21%.

 

 

Литература.

Отчет  о прибылях и убытках ОАО Губернский Банк «Симбирск» за 2011-2013 гг.;

Отчет об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов ОАО Губернский Банк «Симбирск» за 2011-2013 гг.;

Бухгалтерский баланс на конец года ОАО Губернский Банк «Симбирск» за 2011-2013 гг.;

Юденков Ю.Н. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски: учебно-практическое пособие. — М.: КноРус, 2010.

Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / под ред. Е.Ф. Жукова. — М., 2009.

Статистика:учебник/Харченко Л.П. -М:ИНФРА-М,2010.-445с

Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. — М.: Вузовский учебник, 2009.

http://simbank.ru

http://www.aup.ru

http://ulyanovsk.bankosite.ru