Сущность системы кредитования сельского хозяйства

Третий уровень системы  кредитования сельского хозяйства  должна составить система кредитной  кооперации на селе, которая призвана удовлетворить потребности малых  форм сельскохозяйственных производителей в кредитных ресурсах. Для этого  имеются объективные предпосылки, среди которых действующая разветвленная  сеть потребительских обществ на селе, которая находится в тесной взаимосвязи с непосредственными  получателями кредитов, что делает возможным наиболее полное удовлетворение этой категории сельскохозяйственных производителей в необходимых им средствах производства.

Следовательно, система кредитования сельского хозяйства должна быть сформирована на базе сочетания различных  кредитных продуктов, учитывающих  специфику каждой категории сельскохозяйственных производителей, а именно сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и хозяйств населения. Между  тем, должна сохраняться ориентация системы кредитования сельского  хозяйства на крупно-товарных сельскохозяйственных производителей, которые играют главную  роль в обеспечении продовольственной  безопасности страны. Преимущественное кредитование крупных сельскохозяйственных производителей влечет за собой определенные требования, предъявляемые к их банкам-кредиторам. Главным из них является то, что  коммерческие банки, одним из сегментов кредитования которых является сельское хозяйство, должны иметь возможность предоставлять крупные суммы кредитов на достаточно длительный срок (особенно это касается долгосрочного кредитования). Поэтому доминирующее положение в кредитовании сельского хозяйства системообразующего банка (ОАО «Россельхозбанк») должно сохраниться и на перспективу. Вместе с тем, целесообразно более активное вовлечение других коммерческих банков в кредитование сельскохозяйственных организаций (например, на синдицированной основе), а также использование различных схем рефинансирования. Кроме того, должное внимание должно быть уделено формированию соответствующей инфраструктуры сельскохозяйственного кредита.

Перспективные направления  кредитования крупно-товарных сельскохозяйственных производителей на современном этапе  должны базироваться, во-первых, на развитии земельно-ипотечного кредитования как  источника долгосрочных кредитных  ресурсов для сельского хозяйства (при этом решается задача полноценного залогового обеспечения кредита); во-вторых, на развитии биржевой торговли сельхозпродукцией  и введении новых банковских продуктов  по выдаче кредитов под залог урожая (в том числе будущего урожая) на основе срочного рынка ценных бумаг  для удовлетворения сельского хозяйства  в краткосрочных кредитных ресурсах. С одной стороны, земля как  основное средство производства в сельском хозяйстве, должна стать залоговым  обеспечением, что позволит сельскохозяйственным организациям привлекать необходимые  им долгосрочные кредитные ресурсы  для финансирования инвестиционных проектов. С другой стороны, получаемая продукция растениеводства и  животноводства как основной результат производственно-хозяйственной деятельности любой сельскохозяйственной организации может и должна стать залоговым обеспечением при краткосрочном кредитовании. Как видим, залоговое обеспечение, которым реально располагает сельское хозяйство, является специфическим (земля и урожай), но это не уменьшает его ценности и не препятствует возможности выступать в качестве полноценного залогового обеспечения по кредиту. Что касается малых форм хозяйствования на селе, то для удовлетворения их потребностей в кредитных ресурсах необходимо создание кредитных кооперативов на селе, внедрение практики предоставления кредитов гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство или являющимися организаторами крестьянского (фермерского) хозяйства на специальных условиях.

В основе рекомендуемой модели кредитования сельского хозяйства  предусматривается строгая иерархия кредитных организаций, выполняющих  функцию полноценного обеспечения  сельского хозяйства кредитными ресурсами, в соответствии с дифференциацией  самих сельскохозяйственных производителей в зависимости от их роли в сельском хозяйстве страны. Такая логика построения кредитных отношений банков с  сельским хозяйством позволит создать  стройную, прозрачную систему кредитования сельского хозяйства, соответствующую  современным рыночным условиям хозяйствования и действующим принципам банковского  кредитования.

Предложенная многоуровневая модель системы кредитования сельского  хозяйства является одним из возможных  вариантов ее построения на общегосударственном  уровне с учетом не только национальных условий хозяйствования, но и мировых  социально-экономических реалий на современном этапе.

В перспективе на национальном уровне в РФ предполагается приоритетное развитие крупно-товарных хозяйств как  основы сельского хозяйства. С точки  зрения организации кредитования, крупное  производство имеет преимущества перед  мелким в области доступа к  кредитным ресурсам за счет предоставления необходимого залога, а также возврата полученного кредита за счет диверсификации производственной деятельности, сбыта  произведенной продукции при  минимизации издержек. В то же время  индивидуальные организационно-правовые формы хозяйствования на селе имеют  преимущества перед крупными - в плане способности быстрой адаптации к изменяющимся условиям хозяйствования, высокой мотивации к труду и заинтересованности в результатах деятельности. Однако с позиции доступа к кредитным ресурсам, положение малых форм хозяйствования в сельском хозяйстве осложняется недостаточностью залога, отсутствием интереса со стороны инвесторов, высокими организационными издержками на предоставление относительно небольшой суммы кредитов, но, тем не менее, оказывать им кредитную помощь крайне необходимо.  

Кредитная политика в аграрном секторе

Особенности аграрной политики государства. Сущность системы кредитования сельского хозяйства. Современное  состояние сельскохозяйственного  производства в Республике Алтай. Государственное  стимулирование и поддержка кредитной  системой сельского хозяйства.

Развитие малого агробизнеса приобретает важное социально - экономическое значение. Оно позволит не только заполнить нишу, образовавшуюся в производстве отдельных видов сельскохозяйственной продукции и продовольствия, но и создать на селе дополнительные рабочие места, повысить занятость населения, сохранить сельский образ жизни и поднять экономику регионов.

Основными источниками привлечения  финансовых ресурсов для сельскохозяйственных предприятий, должны являться лизинг, как выгодный инструмент инвестиционной политики, и инвестиционный кредит с последующим субсидированием  процентной ставки.

Усилия региональных органов  власти в лизинговом процессе необходимо сконцентрировать на обеспечении правовых условий для развития лизинга  на уровне субъекта Федерации; стимулировании за счет лизинга местных производителей машиностроительной продукции; формировании региональной инфраструктуры, направленной на поддержку лизинга в области. При организации регионального  рынка восстановленной сельскохозяйственной техники, поставляемой на условиях лизинга, целесообразно использовать агропромышленные объединения на уровне муниципальных  районов.

Районные агропромышленные объединения являются перспективной  организационно-хозяйственной формой кооперации в сфере сельскохозяйственного  производства, направленной на создание благоприятных условий для обновления машинно-тракторного парка за счет объединения финансовых средств  сельхозтоваропроизводителей для внесения платежей по лизингу и различным видам кредитования.

В связи со сравнительно малыми объемами поставок по лизингу новых  машин и оборудования возрастающее значение приобретает лизинг подержанной  техники.

Районные агропромышленные объединения (РАО) в целях оптимизации  отношений между сельхозтоваропроизводителями, ремонтно-техническими предприятиями, муниципальными органами управления необходимо использовать для организации поставок платежеспособным сельскохозяйственным предприятиям восстановленной техники на условиях лизинга за счет средств регионального бюджета.

Для этого РАО предложено реализовать новые функции: выявление  неиспользуемой техники; формирование районного банка данных о наличии  неиспользуемых в сельхозпредприятиях  машин и оборудования, которые  станут предметом экономических  отношений на вторичном рынке; составление  заявки на восстановление неиспользуемого  машинно-тракторного парка; определение  ремонтно-технического предприятия, оптимально подходящего для проведения восстановительных  работ; оформление договора на восстановление подержанной техники.

Лизинг сельскохозяйственной техники с привлечением частного капитала должен осуществляться самостоятельно и конкурировать на рынке лизинговых услуг с государственным лизингом. В этой ситуации государству следует  регулировать важнейшие условия  коммерческого лизинга, затрагивающие  экономические интересы сельскохозяйственных предприятий: предельные размеры процентных ставок за кредит, ставок арендной платы, первоначальных платежей.

Чтобы обеспечить доступность  кредитных ресурсов для всех участников аграрного рынка, необходимо развивать  сельскую кредитную кооперацию, как  независимую структуру, объединяющую районные, областные, федеральные кооперативы.

Одним из основных направлений  совершенствования системы кредитования СКПК должно стать налаживание связей с ОАО «Россельхозбанк» и Сбербанком России по вопросам кредитования мелких сельхозпроизводителей через СКПК.

Для этого СКПК необходимо наладить работу с вышеназванными банками, а также разработать политику по привлечению и предоставлению банковских кредитов своим пайщикам.

Обязательным условием банковского  кредитования субъектов малого агробизнеса через кооператив должно стать обеспечение реализации основных направлений приоритетного национального проекта развития агропромышленного комплекса России. А именно посредничество в получении кредитов на следующие цели:

 на развитие животноводства (закупка сельскохозяйственного  оборудования и животных в  лизинг);

- на развитие малых  форм хозяйствования агропромышленного  сектора (крестьянских (фермерских) хозяйств и личных подворий);

- на обеспечение жильем  молодых специалистов;

- на развитие производства  по переработке сельскохозяйственной  продукции с целью наращивания  производства высококачественной  продукции и другие цели.

Включение в систему потребительской  кооперации финансовых институтов агрохолдингов дает возможность сельхозтоваропроизводителями приобретать через фондовые сельскохозяйственные биржи акции перерабатывающих предприятий, т.е. участвовать в их управлении.

С одной стороны данная система включает рыночные механизмы, развивая тем самым рынок ценных бумаг, с другой стороны позволяет  государству через ОАО «Россельхозбанк» воздействовать на аграрный сектор экономики, в том числе на субъекты малого агробизнеса.

Расширение альтернативных источников финансирования по финансовому  обеспечению потребительской кооперации может быть достигнуто за счет повышения  темпов роста объемов продаж, увеличения закупок и заготовок сельскохозяйственной продукции, сырья для производства потребительских товаров, а также  развития объемов бытовых услуг, оказываемых сельскому населению.

Для этого следует развивать  традиционные виды деятельности, восстанавливать  утерянные позиции в таких  направлениях деятельности, как собственное  производство продукции животноводства и растениеводства, заготовки лекарственного и технологического сырья, разрабатывать  и внедрять новые формы деятельности (личные подсобные хозяйства, переработка  дикоросов, производство продукции  народных промыслов и др.).

Привлечению финансовых ресурсов в систему потребительской кооперации для финансирования программ ее развития, страхования имущества, ответственности  и рисков организаций потребительской  кооперации будут способствовать - аккумулирование средств в создаваемых  собственных финансовых институтах; объединение финансовых ресурсов на основе государственно-кооперативного и частно-кооперативного партнерства путем взаимодействия организаций потребкооперации с крупными кредитными, инвестиционными и страховыми организациями, частными инвесторами Пахомов В.М. Кредитная кооперация: теория и практика. М.,2008. С. 254..На современном этапе вопрос гарантий остается ключевым для финансового обеспечения малых форм. Государственные гарантии должны предоставляться только на часть испрашиваемого кредита для приобретения оборудования и последующей передачи его сельскохозяйственным предприятиям.Гарантийные фонды могут выступать в качестве страховщиков, предоставляя гарантии кредиторам лизинговых компаний по возврату им лизинговых платежей, а также гарантии по возврату кредитов, предоставленных по проектному финансированию. В связи с этим считаем необходимым использовать бюджетные средства не столько для финансирования незначительного количества отдельных инвестиционных проектов, сколько для формирования гарантийных фондов, позволяющих привлечь значительно больший объем средств.

Эффективным инструментом расширения доступа малых форм хозяйствования к финансовым услугам являются программы  микрофинансирования Урусов В. Бюджетная эффективность инвестиционных проектов регионального АПК. // АПК: экономика и управление. - 2008г. №12. С. 24..Для организации микрофинансирования малых форм хозяйствования предлагается использовать механизмы, основанные на кредитных потребительских кооперативах. Целесообразно привлечение свободных денежных средств населения и юридических лиц, страхование выданных займов, с целью снижения рисков их невозврата, и иные механизмы деятельности кредитной кооперации.Распространение микрофинансирования позволит не только повысить уровень жизни сельского населения, но и стимулировать развитие предпринимательства в сельской местности.

Во-первых, все микрофинансовые организации ведут достаточно прозрачную деятельность сами, и они жестко требуют того же от своих клиентов.

Во-вторых, плата за пользование  денежными средствами хотя и выше коммерческих, но оформление займов происходит оперативно, в течение одного дня.

В-третьих, микрофинансовые организации не просто предоставляют займы, они активно работают со своими клиентами.Предложенные рекомендации по финансовому обеспечению малых форм сельского хозяйства позволят определить динамичное развитие малого бизнеса агробизнеса и экономики России в целом.Современная система сельскохозяйственного кредита в РФ должна быть сформирована на базе сочетания различных кредитных продуктов, учитывающих специфику каждой категории сельскохозяйственных производителей - крупных сельскохозяйственных производственных кооперативов, средних крестьянских (фермерских) хозяйств и мелких хозяйств населения. О. И. Еремина. Управление рисками в аграрном секторе региона