Сущность коммерческих банков и их функции

В августе 2007 года Банк Русский  Стандарт привлек синдицированный  кредит, организаторами которого выступили банки CALYON, Deutsche Bank и Raiffeisen Zentralbank Osterreich. Кредит был привлечен сроком на 1 год, сумма кредита составила 250 млн. долларов США, процентная ставка по кредиту составила LIBOR + 0.65%.

В декабре 2007 года, Банк Русский Стандарт завершил сделку по секьюритизации портфеля кредитных карт.

Данная сделка по секьюритизации3 портфеля кредитных карт стала второй и самой масштабной операцией  такого рода на российском рынке. Ее организаторами выступили ABN AMRO N.V. и UniCredit. Сделка

структурирована в формате  мастер-траста, который позволит и  в будущем проводить аналогичные  операции в рамках этой структуры. Финансирование привлечено путем выпуска рублевых облигаций, обеспеченных пулом кредитных  карт Банка Русский Стандарт. Эмитентом облигаций выступила SPV-компания Russian Credit Cards No. 1, SA, Люксембург. Международное агентство Moody's Investors Service присвоило эмитированным бумагам рейтинг Baa1.

Включение в структуру  сделки компании Russian Credit В июне 2008 года Банк Русский Стандарт произвел выпуск евро-коммерческих бумаг в рамках программы, зарегистрированной на Ирландской Фондовой Бирже (Irish Stock Exchange) с лимитом 1 млрд. долларов США. Объем выпуска составил 31 миллион долларов, бумаги были выпущены на срок 1 год, процентная ставка по выпуску составила 10.054% годовых. Организатором сделки выступил банк UBS.

В течение 2008 года Банк Русский  Стандарт произвел четыре выпуска еврооблигаций  в рамках программы выпуска еврооблигаций  с лимитом 2,5 млрд. долларов США: в апреле был размещен выпуск на 125 млн. долларов США, в мае - на 50 млн. долларов США, в июле - два выпуска на 35 и 63 миллиона долларов США соответственно.

Стратегией Банка Русский  Стандарт на 2008-2011 годы является сохранение лидирующих позиций на всех ключевых направлениях банковской розницы, рост или удержание доли рынка, в зависимости от продуктовой категории, а также обеспечение традиционно высоких показателей финансовой и операционной эффективности.

В рамках реализации данной стратегии, в 2008 году Банк продолжает наращивать объемы операций по всем ключевым продуктовым категориям, включая потребительское кредитование, кредитные карты и автокредитование. Значительное внимание уделяется повышению эффективности каналов продвижения и поддержки продаж, их функциональности для клиентов, развития клиентских сервисов и каналов обслуживания. Транспарентная тарифная политика, максимальная открытость и профессиональная клиентская поддержка - основные факторы успешного развития и конкурентного преимущества Банка. Повышение лояльности существующих клиентов и привлечение новых является приоритетной задачей Банка на ближайшее время.

За последние 5 лет  Банк не нарушал нормативы ликвидности (Н2, Н3, Н4), установленные Центральным  Банком Российской Федерации.

Экономический анализ ликвидности  и платежеспособности кредитной  организации -эмитента, достаточности  собственного капитала кредитной организации - эмитента для исполнения краткосрочных  обязательств и покрытия текущих  операционных расходов кредитной организации - эмитента на основе экономического анализа динамики приведенных показателей в сравнении с аналогичным периодом предшествующего года (предшествующих лет).

Помимо пруденциальных норм, Банк соблюдает внутренние нормативы  ликвидности, разработанные и принятые в составе Политики управления ликвидностью, имеющей своей целью обеспечение своевременной и полной оплаты текущих обязательств Банка; готовности Банка к изъятию депозитов и вкладов; а также исполнения финансового плана с учетом минимизации рисков ликвидности.

Банк Русский Стандарт — лидирующий частный банк на рынке  кредитования населения. Сегодня количество клиентов Банка превышает 23 млн. человек, общий объем предоставленных  населению займов составляет почти 25 млрд. долларов. Банк Русский Стандарт выпустил для своих клиентов более 21 млн. кредитных карт, а в 2005 году приступил к эксклюзивному выпуску и обслуживанию на территории России кредитных карт American Express. Банк Русский Стандарт входит в число крупнейших российских банков по всем ключевым

финансовым показателям  деятельности. Банк занимает высокие  позиции в рейтингах «1000 крупнейших банковских институтов мира» и «300 крупнейших банков Европы», формируемых  авторитетным британским журналом The Banker. Успешное развитие Банка Русский Стандарт подтверждено ведущими мировыми рейтинговыми агентствами. Банк получил одни из самых высоких оценок, присвоенных агентствами российским финансовым институтам.

«Современный банковский бизнес должен строиться на ответственности: деловой, социальной, клиентской. Стратегия Банка строится на данном принципе, и предполагает сохранение лидирующих рыночных позиций, повышение лояльности клиентов, как самого главного актива нашей деятельности. Комплексный подход к управлению рисками, решение системных проблем банковской инфраструктуры, обучение квалифицированного персонала, развитие перспективных банковских продуктов позволит Банку оставаться ведущей финансовой организацией в России» ( из выступления Председателя Совета Директоров Р. Тарико).

Стратегия развития Банка Русский Стандарт на 2009 год предполагает удержание рыночной доли в ключевых продуктовых категориях розничного сектора, а также диверсификацию бизнеса Банка за счет развития продуктового ряда, а также выхода на зарубежные рынки. Банк Русский Стандарт рассматривает в качестве приоритета развитие рынка розничных услуг для населения. В 2008-2009 годах Банк Русский Стандарт продолжит работу по совершенствованию клиентских сервисов, улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

Стабильность бизнеса  Банка в настоящее время и  в среднесрочной перспективе  обеспечивается последовательным и  неуклонным наращиванием конкурентного  преимущества в выбранной отрасли. Серьезные инвестиции в информационные технологии и маркетинговые исследования позволяют банку создать высокое качество обслуживания и снизить издержки. Банк постоянно предлагает новые продукты, которые неизменно пользуются значительным вниманием потребителей. Выход на рынок конкурентов может вызвать некоторую коррекцию в имеющейся у банка доли рынка, однако в среднесрочной перспективе этот вариант не представляется вероятным, так как накопленный банком опыт и технологическая вооруженность делают его позиции более чем устойчивыми в ближайшее время.

2.2. Функции банка ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"

По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 9 месяцев 2008 года активы ООО "Хоум Кредит энд  Финанс Банк" составили 95,436 млрд рублей, капитал – 17,284 млрд рублей, кредитный  портфель – 81,889 млрд рублей. Чистая прибыль по итогам 9 месяцев 2008 года составила 2,344 млрд рублей.

По состоянию на 30 сентября 2008 года доля Банка на рынке товарного  кредитования составила 24%, доля на рынке  кредитных карт – 11%. Региональная сеть Банка состоит из 93 представительств, 147 офисов и 4 филиалов на территории России. Банк "Хоум Кредит" предлагает своим клиентам широкое разнообразие кредитных продуктов с различными условиями. Продукты представлены в более чем 33 тыс. магазинах-партнерах в 1200 городах России. Клиентами Банка являются более 15 млн человек.

Банк "Хоум Кредит" активно реализует стратегию  перехода от монолайновой кредитной  организации к универсальному розничному банку. В 2007 году Банк начал прием  срочных вкладов в тестовом режиме, а в 2008 году начал системную работу по приему депозитов от населения.

Основа работы Банка  в России – принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям  кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные  условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В Банке принят Кодекс ответственного кредитования.

В апреле 2008 года рамках 4-й ежегодной церемонии награждения  премией \"Финансовая элита России\" Банк "Хоум Кредит" объявлен победителем  в номинации "Банк года в сфере  потребительского кредитования".

В 2007 году Банк выступил генеральным партнером социального  проекта "Дети рисуют!", география  которого охватила 7 городов России. Активная работа Банка по решению  социально значимых программ страны была отмечена в 2007 году на ежегодной церемонии награждения премией "ПИЛАР", где Банк был объявлен победителем в номинации "Социально ответственная компания".

Успехи Банка были также отмечены в 2007 году профессиональными  кругами. По итогам опроса Экспертного  совета премии "Финансовый Олимп" Банк был признан лучшим розничным банком в категории "Потенциал и перспектива". По итогам национально банковской премии Банк получил награду в 2 номинациях: "За развитие банковских услуг в регионах России" и как "Информационно открытый банк".

Банк является членом Ассоциации российских банков, Ассоциации региональных банков, Национальной валютной ассоциации, Национальной фондовой ассоциации и Московской международной валютной биржи.

Аудит Банка по международным  стандартам финансовой отчетности проводит компания KPMG. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности проводит ООО "Финансовые и бухгалтерские консультанты".

Банк входит в систему  страхования вкладов под номером 170 в реестре банков-участников системы  страхования вкладов.

Банк "Хоум Кредит" является членом Группы "Хоум Кредит" (Home Credit Group). Компании Группы "Хоум Кредит" осуществляют свою деятельность на финансовых рынках Центральной и Восточной Европы, а также Центральной Азии и Дальнего Востока. Общий объем выданных Группой кредитов на конец 2007 года составил 3,3 млрд евро. Группа "Хоум Кредит" является одним из лидеров на рынках потребительского кредитования Чешской Республики (с 1997 года), Словацкой Республики (с 1999 года), Российской Федерации (с 2002 года) и Республики Казахстан (с декабря 2005 года). В 2006 году Группа "Хоум Кредит" вышла также на рынки Украины, Беларуси, в декабре 2007 года - на рынок Китая.

Группа "Хоум Кредит" является членом группы компаний PPF, основанной в 1991 году и занимающейся страхованием и потребительским кредитованием, а также оказывающей комплексные услуги по управлению активами. За 17 лет своей деятельности группа компаний PPF стала ведущим международным финансовым инвестором, управляющим активами объемом около 10,1 млрд евро на 31 декабря 2007 года.

Уставный капитал эмитента на 01.10.2008 г. составил 4 173 млн. рублей.

Собственные средства Банка  по сравнению с аналогичным периодом 2007 г. увеличились на 8 239 531 тыс. руб. и составили на 01.10.2008 г. 18 758 239 тыс. руб.

Возросшие объемы операций привели к росту привлеченных Эмитентом средств, которые составили на 01.10.2008 г. 62 773 375 тыс. руб., что в 1,6 раза больше в сравнении с данным показателем на 01.10.2007 г.

Чистая прибыль за период с 01.10.2007 г. по 01.10.2008 г. снизилась на 530 075 тыс. руб. Данный факт обусловлен увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию, а также увеличением доли административных расходов вследствие продолжающейся экспансии Банка в предыдущие периоды.

В отчетном периоде рентабельность собственных средств (капитала) снизилась до 9,86% против 22,6% в 3 квартале 2007 г. в связи с увеличением собственных средств, а также описанных выше тенденций снижение прибыли Банка.

Эмитент осуществляет свою деятельность в 80 регионах Российской Федерации в тесной кооперации с федеральными и региональными партнерами.

Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные  федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России. Постоянно расширяя партнерскую сеть, Банк делает основной акцент на развитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями. На 30 сентября 2008 количество точек продаж (магазинов), в которых доступны продукты Банка составляет свыше 30 000.

В регионах Российской Федерации  работает 93 представительства Банка. Услуги Банка доступны более чем  в 115 офисах России, клиентами Банка  стало более 15 млн. человек, а объем  предоставленных кредитов увеличился на 47,6% до 49,7 млрд. рублей по сравнению с 3 кварталом 2007 года.

Результаты одного из последних исследований уровня удовлетворенности  российских потребителей услугами Банка (Market, Brand & Advertising) демонстрируют, что  индекс в сегменте кредитования наличными  составляет 66 и максимально приблизился к европейскому показателю, который составляет 68.

В соответствии со стратегией развития на региональных рынках и дистрибуции кредитных продуктов в 2005 году Банк начал развитие собственной сети кредитно-кассовых офисов в различных регионах России.

Таблица 1

Чистая прибыль за период с 01.10.2007 г. по 01.10.2008 г. снизилась на 530 075 тыс. руб. Данный факт обусловлен увеличением процентных выплат по привлеченному финансированию, а также увеличением доли административных расходов вследствие продолжающейся экспансии Банка в предыдущие периоды.