Сущность коммерческих банков и их функции

Объем выпущенных банками облигаций за январь-ноябрь 2009 года вырос на 4,1%. Доля этого источника в пассивах банковского сектора практически не изменилась и составила 1,4% на 01.12.09. Объем выпущенных векселей уменьшился на 4,5% при снижении их доли в пассивах банковского сектора с 2,7% до 2,5 процента.

За январь-ноябрь 2009 года объем кредитов и прочих размещенных средств, предоставленных нефинансовым организациям, вырос на 1,5%  до 12697,8 млрд. руб., а их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 44,6% до 44,3%. Согласно отчетности кредитных организаций, объем просроченной задолженности по данным кредитам с начала года вырос в 3 раза, а ее удельный вес – с 2,1% до 6,2 процента.

Рис. 2. Объем кредитов нефинансовому сектору

 

Кредиты, предоставленные  физическим лицам, за январь-ноябрь 2009 года снизились на 10,7% до 3586,2 млрд. руб., их доля в активах банковского сектора уменьшилась с 14,3% на 01.01.09 до 12,5% на 01.12.09, а в общем объеме кредитных вложений банков - с 20,2% до 17,9%. Объем просроченной задолженности по данным кредитам (согласно отчетности кредитных организаций) увеличился на 63,6%, также возрос ее удельный вес в объеме кредитов физическим лицам (с 3,7% до 6,8 процента).

Рис. 3. Объемы кредитования населения

 

Портфель ценных бумаг  за одиннадцать месяцев вырос на 70,2% до 4025 млрд. руб., а их доля в активах банковского сектора – с 8,4% до 14%. Основной удельный вес (77,6%) в портфеле ценных бумаг занимают вложения в долговые обязательства, объем которых увеличился на 77,3% до 3121,6 млрд. рублей. Вложения в долевые ценные бумаги выросли более чем в 2 раза, при этом их доля в портфеле ценных бумаг увеличилась с 8,2% на 01.01.09 до 10,3% на 01.12.09.

Требования по предоставленным  МБК⁵ за январь-ноябрь 2009 года выросли на 12,9% до 2823 млрд. руб., а их доля в активах банковского сектора - с 8,9% до 9,8%. При этом объем средств, размещенных в банках-нерезидентах, увеличился на 8,7%, а объем средств, размещенных на внутреннем межбанковском рынке, возрос на 24 процента.

Объем привлеченных МБК за январь-ноябрь прошедшего года сократился на 10,4% до 3262,3 млрд. руб., а их доля в пассивах банковского сектора снизилась с 13% до 11,4%. Объем МБК, привлеченных у банков-нерезидентов, уменьшился на 26,7%; на внутреннем рынке - увеличился на 34,6 процента.

Совокупная прибыль кредитных организаций за январь-ноябрь 2009 года составила 96,4 млрд. руб. (за аналогичный период 2008 года – 314 млрд. рублей). Прибыль в сумме 248,1 млрд. руб. получила 871 кредитная организация (81,7% от числа действующих на 01.12.09). Убытки в сумме 151,7 млрд. руб. понесли 194 кредитные организации (18,2% от числа действующих). Для сравнения: в январе-ноябре годом ранее прибыль в сумме 399,1 млрд. руб. получили 998 кредитных организаций (89,6% от числа действовавших на 01.12.08), а убытки в сумме 85,1 млрд. руб. понесли 115 кредитных организаций (10,3% от числа действовавших).

1.3. Общеэкономические тенденции, влияющие на развитие рынка депозитной и кредитной деятельности российских банков

 

В I полугодии 2009 г. в связи  с отрицательным влиянием мирового финансового кризиса российская экономика показала отрицательные темпы прироста. Объем ВВП, по предварительной оценке, снизился на 10,1%, а промышленное производство на 14,8%. Финансово-экономическая ситуация в целом оставалась стабильной. Основными факторами развития экономики, несмотря на их ослабление, были экспорт ресурсов и потребительский спрос.

По данным Банка России, за I полугодие 2009 г. курс рубля снизился на 5,3% относительно доллара США и на 5,5% относительно евро.

Депозиты физических лиц играют одну из ведущих ролей в формировании ресурсной базы банков, в настоящее время находясь на втором месте после денежных средств юридических лиц.

По состоянию на 1 июля 2009 г. на долю вкладов населения приходится 23,4% пассивов банковской системы, на средства юридических лиц – 32,7%.

 

Рис. 4. Структура  банковских пассивов на 1 июля 2009 г., %

 

Наиболее высокий удельный вес депозитов физических лиц  наблюдался в середине 2004 г., когда  они достигали 29,4% пассивов банков. В последние годы снижение доли вкладов населения в пассивах было связано с опережающим ростом собственных средств банков, привлеченных средств юридических лиц и средств банков, в том числе в результате роста иностранных заимствований.

За 2008 г. удельный вес  депозитов физических лиц сократился на 4,5 п.п. с 25,6% до 21,1%, причем основное сокращение пришлось на IV квартал, когда доля вкладов населения сократилась на 2,9 п.п., а Банк России значительно увеличил предоставление кредитов банкам.

В I полугодии 2009 г. тенденция изменилась, и доля средств физических лиц в пассивах банков выросла с 21,1 до 23,4%, в основном за счет притока средств во вклады и снижения средств банков, в том числе Банка России.

 

Рис. 5. Доля средств  населения в совокупных пассивах банковской системы в 2005-2009гг. (в %).

 

Структура депозитов  населения в зависимости от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В 2008 г., как  и в прошлые годы, доля средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты, по итогам всего года продолжила свой рост.

Однако в I полугодии 2009 г. впервые за последние годы произошло  небольшое снижение доли долгосрочных вкладов сроком свыше 1 года – с 65,2 до 64,9%. Доля вкладов свыше 3-х лет  в январе-мае 2009 г. снизилась с 7,5% до 7%.

В целом можно отметить, что вслед за ростом рынка вкладов происходит рост численности групп банков с большим объемом вкладов. В то же время за прошедший год данные изменения были не очень значительны. С 1 апреля 2008 г. по 1 апреля 2009 г. число банков, привлекших свыше 10 млрд руб. средств населения, выросло с 51 до 55, а количество банков с объемом вкладов от 1 до 10 млрд руб. увеличилось с 234 до 240 банков. Соответственно, снизилось число банков с объемом вкладов до 1 млрд руб⁶.

Лидером сегмента кредитования остается Сбербанк, который сократил объем выданных в 2009 года (в сравнении с 2008 года) кредитов только на 11,5%. Большинство же крупнейших участников рынка продемонстрировали снижение объемов кредитования более чем на 20%. Среди лидеров падения – Уралсиб (-59,11%), ВТБ 24 (-56,82%) и ЮНИАСТРУМ БАНК (-58,67%). Причем наибольшие темпы падения показали те банки, для которых были характерны длинные сроки кредитования. Так, в банках Возрождение и Центр Инвест, продемонстрировавшие наименее сильное падение среди банков из ТОП-10, 85% всех кредитов были выданы на срок до 1 года, тогда как доля длинных кредитов в ЮНИАСТРУМ БАНКе, ВТБ 24 и Промсвязьбанке превышала 70%⁷.

Среди участников рынка, продемонстрировавших наибольшие темпы  прироста  как крупные игроки - Татфондбанк (более 3000%), НБ ТРАСТ (66%), так и региональные банки - Кольцо Урала (более 3500%), Азиатско-Тихоокеанский Банк (244%), Меткомбанк (156,37%) и КАМАБАНК (273,07%). Причина достижения подобных результатов в большинстве случаев – усиление работы в сегменте при изначально более низкой базе. Например, результаты Камабанка объясняются, в частности, начавшейся еще в конце 2008 г. постепенной переориентацией банка с ипотечного кредитования на работу с малым и средним бизнесом.

Источники пополнения банковских ресурсов хорошо известны, это такие как:

• средства предприятий и организаций;
• средства населения;
• собственные средства (часть прибыли) банков.

В последние несколько  лет российски банки наращивают свои капиталы в  основном за счет собственной  прибыли в период кризиса ее фактически не было. Они также стараются привлечь деньги населения, предприятий и организаций, включая организации иностранные, в том числе в форме так называемых субординированных кредитов и займов, однако этим способом формируются в основном краткосрочные пассивы (кроме субординированных кредитов и займов и средств, вновь внесенных в уставные капиталы).

Рост банковских пассивов за счет депозитов предприятий и организаций  хотя и происходит, но очень непросто, поскольку финансовое положение большинства российских предприятий остается в лучшем случае крайне напряженным.

Потенциальным каналом формирования банками долгосрочных пассивов являются средства пенсионных и паевых фондов. Однако практическое использование  этого канала в России сопряжено  со значительными трудностями, что обусловлено прежде всего законодательными ограничениями на операции фондов: основная часть их средств должна размещаться в государственные ценные бумаги РФ и субъектов РФ, в облигации и акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО, и в ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством РФ. Хотя законодательство в принципе допускает размещение средств пенсионных фондов в рублевые и валютные депозиты в российских кредитных организациях, на практике этот канал формирования банками долгосрочных пассивов не работает.

Один из возможных способов быстрого наращивания банками активов  – привлечение иностранного капитала в банковскую систему страны. Этот процесс может происходить и  происходит в разных формах:

• вхождение иностранных юридических и физических лиц в уставные капиталы российских банков (приобретение стратегического инвестора);
• продажа отечественных кредитных организаций иностранным лицам;
• получение нашими банками кредитов и займов за рубежом, в том числе у иностранных организаций;
• сотрудничество банков с иностранными страховыми компаниями и др.

 Таким способом  решают некоторые свои проблемы  отдельные российские банки, хотя  при этом порождают другие  проблемы. Однако для банковской  системы России в целом данный способ связан с таким риском стратегического порядка, как возможность развития ситуации по восточноевропейскому сценарию, т.е. возможность перехода полного контроля над национальной банковской системы в руки иностранцев, что не может считаться допустимым, поскольку национальная банковская система – это необходимый компонент национального экономического и политического суверенитета.

У всех российских банков слишком мало «длинных ресурсов» (подавляющее  большинство пассивов удается получить на короткие периоды времени) для  этого, чтобы они могли выдавать кредиты не только на короткие  и  средние, но при необходимости и  на большие сроки (свыше 3-5 лет). Сама ресурсная база российской экономики (имеется в виду ее часть, находящаяся в банковском обороте) по объемам просто несопоставима с масштабами всей экономики. По своему капиталу, активам, кредитному портфелю российский банковский сектор в целом – финансовый карлик по сравнению со многими даже не самыми крупнейшими отдельно взятыми иностранными банками.

 

Глава 2. Основные направления деятельности и операции коммерческих банков

2.1. Операции коммперческого банка ЗАО «Банк «Русский стандарт»

ЗАО «Банк Русский  Стандарт» основан в 1999 году. Банк создан по инициативе отечественных  финансистов и предпринимателей, имеющих большой практический опыт в сфере бизнеса и создания компаний — лидеров потребительского рынка.

Основным акционером Банка является холдинговая компания ЗАО «Русский Стандарт».

В разработке бизнес-плана, стратегии развития Банка Русский  Стандарт и его структуры приняла  участие консалтинговая компания McKinsey&Co, имеющая более чем полувековой  опыт работы на международном рынке  консалтинговых услуг.

Банк Русский Стандарт — динамично развивающийся независимый  финансовый институт высокой степени  надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально  широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес-стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили Банку Русский Стандарт в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером.

Сегодня Банк Русский  Стандарт занимает первое место среди частных банков страны по объемам кредитования населения и имеет уникальный опыт по формированию кредитной истории клиентов с использованием системы вероятностной оценки кредитоспособности заемщиков. Клиентами Банка по программам кредитования населения стали уже более 23 миллионов человек, объем предоставленных кредитов превысил 25 млрд. долларов США. Банком Русский Стандарт выпущено более 21 млн. кредитных пластиковых карт.

Собственные средства ЗАО  «Банк Русский Стандарт» составляют 33 058 556 тыс. руб., по сравнению с аналогичным периодом прошлого года их показатель увеличился на 2,6% (на 01.10.2007 - 32 227 323 тыс.руб.). Объем привлеченных средств - 125 780 034 тыс. руб., по сравнению с аналогичным периодом предшествующего года уменьшился на 2,15 % ( на 01.10.2007 -128 495 185 тыс. руб.). Доля заемных средств по отношению к собственному капиталу по итогам 3 квартала 2008 года составляет: 380,48 %. (по итогам 3 квартала 2007 года доля заемных средств составляла 398,72%) По итогам деятельности Банк за 3 квартала 2008 года получил чистую прибыль в размере 4,9 млрд. рублей.

Выполнение     основных     обязательных     нормативов     свидетельствуют     о     высокой платежеспособности и устойчивости Банка.

В апреле 2007 года Банк Русский  Стандарт произвел дебютный выпуск евро-коммерческих бумаг в рамках программы, зарегистрированной на Ирландской Фондовой Бирже (Irish Stock Exchange) с лимитом 1 млрд. долларов США. Объем выпуска составил 215 миллионов долларов, бумаги были выпущены на срок 1 год, процентная ставка по выпуску составила 8.068% годовых. Организатором сделки выступил банк UBS.

В апреле 2007 года Банк разместил 8-й выпуск рублевых облигаций на сумму 5 млрд. руб. со сроком погашения  в 2012 г.

В июне 2007 года Банк Русский  Стандарт произвел 5 выпуск еврооблигаций по положению "S". Выпуск был произведен в рамках программы выпуска еврооблигаций с лимитом 2,5 млрд. долларов США, объем выпуска составил 400 млн. долларов США. Срок обращения бумаг составит 3 года, процентная ставка по выпуску составила 8.485% годовых. Выпуску был присвоен рейтинг S&P на уровне "BB-". Организатором сделки выступил банк JP Morgan. Бумаги обращаются на Лондонской Фондовой Бирже (London Stock Exchange).