Сущность и принципы организации банковской системы России

-ЦБ выделил 950 млрд руб. на предоставление субординированных кредитов российским банкам на срок 5 лет.

-Минфин увеличил лимит временно свободных бюджетных средств, размещаемых на банковских депозитах, до 1514 млрд руб. Срок предоставления средств увеличен до трех месяцев.

-Около 100 банков в середине ноября 2008 г. получат доступ к беззалоговым кредитам ЦБ РФ. Таким образом, наличность будет распространяться по банковской системе быстрее.

-Увеличена сумма страхового возмещения по вкладам населения в банках с 200 тыс. руб. до 700 тыс. руб.

-Правительство объявило рассрочку квартального НДС на три месяца.

-Принятый пакет мер должен гарантировать защиту от потрясений российской финансовой системы и экономики в целом.

   

          2.2. Методы оценки факторов влияющих на развития банковской          

          системы               

 

          На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить:

-степень развитости товарно-денежных отношений;

-общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

-законодательные основы и акты;

-общее представление о сущности и роли банка в экономике.

          Степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Формирование оживленного денежного и товарного оборотов, развитие национальных рынков, международной торговли являются предпосылкой развития банковской системы. Спрос на банковские услуги возрастает и расширяется по мере увеличения масштабов производства и обмена между товаропроизводителями. Негативное влияние на развитие банковской системы оказывают войны, стихийные бедствия, затяжные экономические кризисы.

          Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, отдается предпочтение распределению, а не товарообмену, то банки не будут получать импульсов для развития, более того, в таких условиях деятельность банков может быть свернута. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков, например из соседних регионов.

          Законодательная база также оказывает заметное влияние на развитие банковской системы. В некоторых странах запрещается выполнять ряд банковских операций. Так, в США законодательно запрещено выдавать банковские гарантии. В ряде стран банкам не разрешено заниматься страхованием. В соответствии с законодательством в некоторых странах центральные банки могут широко заниматься обслуживанием хозяйства.

         Однако законодательство может быть не только запретительным, а наоборот, содействовать развитию банковской системы. Так, в России начиная с 1987 г. началась коренная перестройка банковской системы, появилось большое количество коммерческих банков и небанковских учреждений, поскольку взятый правительством курс на рыночное ведение хозяйства потребовал перестройки всей банковской системы в стране.

          На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, орган контроля, надзора над деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

          Банковская система начинает интенсивно развиваться в период экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением количества банковских операций возрастает и банковский доход, который вкладывается в развитие банка. Сама же банковская деятельность приобретает стабильный характер.

           В условиях экономического кризиса, когда усиливается инфляция, возрастает дефицит госбюджета, местных финансов, развитие банковской системы замедляется. Уменьшается приток сбережений населения, банкротятся предприятия, снижается спрос на банковские услуги, в том числе на кредитные ресурсы банка, снижаются доходы банка, а это толкает их на поиск новых высокорискованных операций, банковские спекуляции.     

            Банковская система дестабилизируется и более подвержена кризисам.

Политическая направленность государства также оказывает  влияние на текущее развитие банковской системы. Если государство провозглашает  цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту частного банковского : капитала, увеличению численности  кредитных учреждений. Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует понятие  политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к  другу. И если у страны высокий  политический риск, то становится проблематичным, например, получение кредитов от международных  кредитных Организаций.

           На развитие банковской системы оказывает влияние текущая экономическая политика государства. Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, используя инструменты денежно-кредитного регулирования, воздействует на банковскую систему. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может отзывать лицензии у банков, сдерживать открытие филиалов и увеличивать валютные резервы.

          Межбанковская конкуренция также один из факторов, определяющих развитие банковской системы., В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В странах с переходной экономикой конкурентная борьба между банками также способствует развитию банковской системы, но чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров, пробелы в банковском законодательстве не позволяют банкам развиваться более интенсивно.

 

         2.3. Стратегическое управление банковской системы  

 

          Трансформация модели развития банковского сектора и определение задач его дальнейшего развития невозможны без осмысления уже накопленного опыта проведения реформ в банковском секторе.

          Работа по изменению вектора развития российской банковской системы проводится с начала 2000-х годов в рамках реализации предшествующих стратегий развития банковского сектора Российской Федерации. Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (далее - Стратегия 2008) предусматривалось реализовать меры по повышению роли российских кредитных организаций в экономическом развитии страны, укреплению доверия к банковской системе, усилению ее прозрачности, а также по повышению уровня защищенности кредиторов и вкладчиков кредитных организаций.

          В 2005 - 2008 годах в Российской Федерации складывались благоприятные макроэкономические условия. Это обстоятельство и высокий уровень инвестиционного и потребительского спроса предопределили рост объемов банковской деятельности даже в период турбулентности на мировых финансовых рынках с середины 2007 года до осени 2008 года.

В этот период Правительством Российской Федерации и Банком России была проведена основная работа по выполнению мероприятий по реализации Стратегии 2008.

          Отличительной особенностью проводимой в Российской Федерации в 2005 - 2008 годах банковской реформы являлось сочетание мер, направленных на поддержание высоких темпов экономического роста, в том числе за счет создания благоприятных условий кредитования реального сектора российской экономики, с действиями по повышению конкурентоспособности банковского сектора в условиях либерализации валютного законодательства Российской Федерации и совершенствованию системы банковского надзора с учетом передовой международной практики и рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору.

          В числе важных задач, реализованных в соответствии со Стратегией 2008, следует отметить, в частности, принятие федеральных законов, направленных на выравнивание условий доступа российских и иностранных банков на российский рынок банковских услуг, повышение капитализации банковского сектора, защиту прав потребителей финансовых услуг и повышение прозрачности потребительского кредитования, расширение обслуживания банками своих клиентов вне места расположения кредитной организации.

          Настоящая Стратегия учитывает результаты реформирования банковского сектора на предшествующих этапах и подготовлена с учетом задач нового этапа. При этом сохраняется преемственность основных целей и задач развития банковского сектора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

          Глава 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы

          России

 
          3.1. Анализ банковского сектора России в 2008-2009 г.

 
          В 2008 г. темпы роста активов и капитала замедлились, что особенно было заметно в I–III кварталах. Однако меры монетарных властей по финансовой поддержке банковского сектора позволили значительно увеличить капитал и его достаточность, а также активы в IV квартале. Это, несомненно, оказало положительное влияние на финансовую устойчивость банковского сектора.  
          Финансовый и экономический кризис привел к росту кредитных рисков, ухудшению качества кредитного портфеля банков. Эта негативная тенденция, наметившаяся в последние месяцы 2008 г., продолжается и в 2009 г. Банки будут вынуждены существенно увеличить резервы на возможные потери по ссудам, что негативно скажется на финансовых результатах их деятельности. Растущие кредитные риски и высокие процентные ставки по кредитам станут ограничивать кредитную активность банков. Однако меры монетарных властей по гарантированию кредитов и субсидированию процентных ставок могут сделать кредит доступным для социально и экономически значимых предприятий.

          В рассматриваемый период существенно замедлился рост вкладов физических лиц, а осенью даже наблюдался их отток из банковского сектора. Однако в декабре вклады заметно выросли, что можно оценить как очень позитивный сигнал. Кризис неблагоприятно повлиял на банковскую ликвидность, однако меры государства по ее улучшению оказали несомненный положительный эффект.

          Снижение доходности банковских операций, убытки на финансовых рынках, рост стоимости привлеченных ресурсов оказали негативное влияние на финансовые результаты деятельности банковского сектора.

          В целом государственная поддержка банковского сектора заметно повысила его финансовую устойчивость, однако ухудшающаяся макроэкономическая ситуация будет оказывать в 2009 г. серьезное негативное воздействие на банки. Кредитные организации будут испытывать потребность в дальнейшей государственной поддержке.

          Темпы роста активов банковского сектора в 2008 г. составили 39,2%, в 2007 г. – 44,1%1. Основной прирост активов в 2008 г. наблюдался в IV квартале (14%), в том числе в декабре – 8,1%. Такое ускорение роста активов было связано как с масштабной финансовой помощью банковском сектору со стороны государства, так и с увеличением валютных активов банков и их положительной переоценкой. В феврале 2009 г. активы банковского сектора снизились на 1,9%. Объясняется это уменьшением объемов кредитования банковского сектора со стороны Банка России, привлекаемых кредитов от банков-нерезидентов и выпущенных банковских векселей.

 
Таблица 2.1.    Динамика активов и капитала банковского сектора⁶

Показатель	01.01.2008	01.07.2008	01.10.2008	01.01.2009	01.02.2009	01.03.2009
Активы, млрд руб.	20125,1	23058,7	24572	28022	29756,7	29196
Капитал, млрд руб.	2671,5	2984	3149	3811	3847,6	3874,8
Доля субординированных кредитов в капитале, %	11,6	10,9	11,2	30,6	31,8	31,8
Достаточность капитала, %	15,5	14,8	14,5	16,8	16,1	16,4
в активах банковского сектора, %	17,2	18,6	19,1	18,7	н/д	н/д
в капитале банковского сектора, %	15,7	18,4	24,8	17,3	н/д	н/д