Сущность, формы и функции кредита

Таблица 2 – Сведения об остатках средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России в 2001 – 2006 годах, млрд. руб.

Первая причина – это  низкий спрос на краткосрочный кредит со стороны предприятий и организаций, которые в 2000-2003 годах улучшили свое финансовое положение и широко используют коммерческий кредит для финансирования текущей деятельности. Достаточно низкая и предсказуемая инфляция позволяет предприятиям сохранить оборотные средства и финансировать их за счет средств от текущей деятельности. Снизилась потребность в краткосрочном кредите при кассовых разрывах, связанных с неплатежами. В сущности, снижение потребности предприятий в краткосрочном банковском кредите свидетельствует об улучшении экономической ситуации в стране, другое дело, что в связи с этим банки лишаются части процентных доходов, а их краткосрочные кредитные ресурсы не находят применения.

Второй причиной, по которой  кредитные ресурсы банков остаются на их корреспондентских счетах, –  это высокие требования обязательных экономических нормативов ликвидности, установленные банком России, которые заметно смягчены с 1 апреля 2004 года. Норматив мгновенной ликвидности Н2 снижен с 20 до 15%, норматив текущей ликвидности – с 70 до 50%, что позволяет банкам держать на корреспондентских счетах меньше средств. Эффект от снижения нормативов ликвидности проявился уже вскоре после введения новой инструкции – на начало июля 2004 года остатки средств на корреспондентских счетах кредитных организаций в Банке России снизились до 198,7 млрд. руб. против уровня начала 2004 года – 304,8 млрд. руб., однако уже к сентябрю они увеличились до 213, 9 млрд. руб.

Сложившаяся в последние  годы временная структура средств, привлеченных банками от физических и юридических лиц, благоприятна для среднесрочного кредитования – наибольшую долю вкладов составляют средства, привлеченные на срок от 1 года до 3 лет (37,7%), однако доля вкладов на срок свыше трех лет составляет всего около 3% (см. таблицу 3).

По данным Центрального банка, объемы кредитных вложений российских банков в реальный сектор экономики в реальном исчислении уже в 2001 году на 35,3% превысили предкризисный уровень, а в номинальном выражении превысили этот уровень почти в восемь раз, а последующие годы динамика кредитных вложений оставалась положительной (см. рисунок 4).

После кризиса произошли  серьезные структурные изменения  в распределении кредитных ресурсов между коммерческими банками. Если до кризиса многие ведущие частные банки реально конкурировали со Сбербанком, то сейчас 20 ведущих банков в совокупности обладают меньшими активами, чем Сбербанк.

Таблица 3 – Временная  структура привлеченных российскими  банками депозитов и вкладов  физических и юридических лиц на 31 декабря 2007 года

Рисунок 4 – Динамика кредитных  вложений российских коммерческих банков в реальный сектор экономики 2001–2007 гг.

Таким образом, Сбербанк занял  практически монопольную позицию  на кредитном рынке. Доминирующие позиции  Сбербанка России на рынках кредитов и депозитов отмечаются в десяти регионах России. На долю филиалов Сбербанка РФ в среднем приходится более 30% всех кредитных вложений в экономику 10 областей. На рынке депозитов монопольное положение во всех 10 десяти областях принадлежит филиалам Сбербанка (от 50 до 96%).

Региональные различия в  характеристиках кредитного рынка  в РФ весьма значительны, и можно  сказать, контрастны. Прежде всего, это  касается институциональных показателей региональных кредитных рынков (см. таблицу 4).

Таблица 4 – Количество кредитных  и организаций и их филиалов в  РФ по состоянию на 01.04.08

Статистика свидетельствует, что более половины действующих  кредитных организаций страны сосредоточены в Центральном федеральном округе, в том числе в г. Москве и Московской области – 49,9%. Приблизительно по 11% от общего числа кредитных организации приходится на долю Южного и Приволжского федеральных округов. Это значит, что банковское дело сконцентрировано в основном в европейской части страны.

Однако банковская система  России остается крайне недокапитализированной, а величина собственного капитала банков все еще ниже докризисного уровня. По размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают скромные позиции в мире.

Так, совокупные активы всей российской банковской системы составляют только 4%, а ее капитал – 11% соответствующих показателей трех крупнейших банков мира (City Group, Bank of America, Mizuho Financial Group) (см. таблицу 5).

Таблица 5 – Концентрация активов действующих кредитных  организаций РФ по состоянию на 31.12.2007

Таким образом, состояние  кредитного рынка России, с одной  стороны, внушает оптимизм, а с  другой стороны, демонстрирует ряд  нерешенных проблем, которые более подробно будут рассмотрены в следующем разделе данной главы.

Основные проблемы развития кредитной системы России на современном этапе

Кредитная система России выступает одной из форм воздействия  на общественное воспроизводство, экономический  рост. Экономическая история нашей страны и других государств за последние десятилетия дает немало примеров, когда проблемы или слабость кредитной системы приводили к срыву достигнутых результатов и началу нового кризиса. Игнорирование кредитной создании условий для экономического развития не раз приводили к тупиковой ситуации, достигнутая временная стабильность не сопровождалась переходом к экономическому росту.

На современном этапе  развития переходных процессов, совершенствования государственного и муниципального управления в отечественной экономике кредитная система находится на стадии коренных структурных преобразований.

Деформация функциональной структуры банковского кредита  в современной России заключается в том, что значительная его часть приходится на ссуду денег, то есть большей частью обслуживается сфера обращения. Ссуда капитала, приходящаяся на реальный сектор, не получила должного развития с ходом реформ, результатом чего стала значительная потребность в обновлении производственных фондов.

В настоящее время предоставление производственного капитала в кредит реальному сектору может осуществляться путем прямых инвестиций и лизинга оборудования, однако развитию этого процесса мешает циркуляция большей части ссудного капитала в сфере обращения. Также деформационные процессы затронули и государственный кредит. Деформированность его структуры выражается в том, что большая часть ссудного капитала, представленная государственным кредитом, представляет собой кредитные ресурсы, размещенные на сверхкороткий срок (до одного года) с намеренно спекулятивной целью и вытесняющие негосударственный кредит. Это лишает кредитование государства основного назначения – устранения диспропорций между налично-денежной массой в обращении и товарными ресурсами для ее покрытия, воспроизводство которых значительно отстает от эмиссии государственного долга.

Объективная необходимость  усиления координирующей роли государства как в экономике в целом, так и в системе кредитно-денежного обращения привела в итоге к формированию двухуровневой кредитной системы. Противоречие целей функционирования данных уровней объективно и неизбежно, ибо Центральный банк выражает и реализует экономические интересы государства, а коммерческие банки замыкаются на реализации интересов отдельных субъектов хозяйствования на микроэкономическом уровне.

Кредитная система России находится в стадии активного  формирования: отмирают старые и возникают новые элементы кредитно-финансовой инфраструктуры, складываются новые внутренние и внешние связи и отношения. Данный процесс качественных и количественных изменений, несмотря на то, что государством принимаются усилия по целенаправленному регулированию, идет неровно и противоречиво. Это снижает эффективность кредитной деятельности и по большому счету тормозит экономические реформы. Системное упорядочение связей и отношений между элементами и структурами кредитной системы – вот главный ориентир государственной политики в современных условиях. Смысл упорядочения – придать общую направленность действиям всех участников этой деятельности исходя из реальных интересов, которыми они руководствуются. При этом должны одновременно действовать два механизма системной организации: внутрисистемное согласование и внесистемное регулирование.

Государственное регулирование  деятельности кредитных организаций  связано с большим количеством  обратных связей и требует совершенствования государственного и муниципального управления. Регулирующее воздействие на одну группу показателей для достижения положительных результатов может быть нивелировано или даже негативно влиять на реализацию намеченных целей неучтенными последствиями политики. Эта специфика порождает проблему, во-первых, корректной формулировки задач регулирующего воздействия, а, во-вторых, учета вторичных последствий принимаемых решений. Замыкание на решении узких частных проблем нередко приводит к возникновению острого кризиса в сфере финансов.

Представляется возможным  заключить, что результатом несбалансированной деятельности банковских кредитных организаций явились негативные последствия для всей национальной экономики, а именно: существенно подорвано доверие к ним населения в связи с потерей вкладов, сокращение кредитования реального сектора экономики, кризис рынка межбанковских кредитов, сужение всех альтернативных ГКО финансовых рынков, обострение проблемы неплатежей, а также ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений.

Таким образом, с одной  стороны, общепризнанным фактом является то, что структура банковской системы  России не в полной мере соответствует  современным потребностям и нуждается  в корректировке; с другой стороны, система уже в достаточной  степени сформировалась и обладает определенной внутренней инерцией, противодействующей структурным изменениям. Соответственно, государственное регулирование, являющееся в современной экономике важнейшим структурообразующим фактором, необходимо осуществлять, по возможности, с минимальным пересмотром действующего законодательства и с опорой на косвенные, стимулирующие методы структурной политики, позволяющие избежать дестабилизации кредитной системы России.

Заключение

Кредит играет особую роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:

• сокращения расходов но изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;
• ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;
• сокращения резервных фондов.

Роль кредита в различных  фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне зависимости  от своей социальной стороны выполняет  определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляция временно свободных денежных средств.

На рынке реализуются  в основном следующие формы кредита:

• коммерческий;
• банковский;
• государственный.

Они отличаются друг от друга  составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т.д.

Кредитная система, в первую очередь, представлена банковским, потребительским и коммерческим кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки.

Список литературы

1. Булатов А.С. « Экономика »: учебник, 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Юристъ, 2002. -- 896.
2. Гамидов Г.М. « Банковское и кредитное дело»: учебник / М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. - 374 с.
3. Желиба Б.Н. « Деньги. Банки. Кредит »: учебное пособие. Минск БГЭУ 2006г.
4. Жуков Е.Ф. « Общая теория денег и кредита»: учебник 2-е издание, переработанное и дополненное. -- Москва, Юнити,1998. -- с. 359
5. Кравцова Г.И. « Деньг<spa