Сущность банковского кредита

 

Таблица 2.3. Информация об объемах, стоимости и сроках  вновь выданных кредитов индивидуальным предпринимателям в национальной валюте на 2009 и 2010 года.

 

Срок кредита		Январь 2009			Январь 2010
		Сумма, млрд. рублей	Удельный вес, проценты	Полная ставка, процентов годовых	Сумма, млрд. рублей	Удельный вес, проценты	Полная ставка, процентов годовых
Индивидуальные предприниматели	до 1 месяца	0,5	10,3	22,1	0,5	7,6	25,4
	1-3 мес.	1,8	36,9	20,2	2,8	52,8	23,5
	3-6 мес.	0,8	16,7	19,2	1,0	15,2	23,0

 

Окончание таблицы 2.3

Срок кредита		Январь 2009				Январь 2010
		Сумма, млрд. рублей		Удельный вес, проценты	Полная ставка, процентов годовых	Сумма, млрд. рублей	Удельный вес, проценты		Полная ставка, процентов годовых
Индивидуальные предприниматели	6-12 мес.	0,9		18,8	19,6	1,0	15,2		28,7
	1-3 лет	0,8		16,8	20,4	1,3	19,2		23,0
	свыше 3 лет	0,0		0,5	18,5	0,0	0,0		0,0
	Всего:	5,0	100,0		20,1	6,6	100,0	24,2
	На срок до 1 года	4,1	82,7		20,1	5,3	80,3	24,5
	На срок свыше 1 года	0,9	17,3		20,4	1,3	19,2	23,0

Источник: бюллетень банковской статистики

 

Так в итоге можно  сказать, что в целом сумма  кредита по сравнению января 2009 года и января 2010 года увеличилась на 1149 млрд. рублей и в 2010 году составила 4076,0 млрд. рублей. Годовая процентная ставка также увеличилась на 1 %  и в 2010 году составила 18,8 %.[таблица 2.4]

 

 Таблица 2.4. Информация об итоговых объемах, стоимости и сроках  вновь выданных кредитов в национальной валюте на 2009 и 2010 года.

 

Срок кредита		Январь 2009			Январь 2010
		Сумма, млрд. рублей	Удельный вес, проценты	Полная ставка, процентов годовых	Сумма, млрд. рублей	Удельный вес, проценты	Полная ставка, процентов годовых
итого	до 1 месяца	620,2	21,3	20,3	634,5	15,6	21,8
	1-3 мес.	777,2	26,6	19,8	1 017,9	25,0	20,0
	3-6 мес.	423,0	14,5	19,6	775,9	19,1	19,2
	6-12 мес.	524,2	18,0	17,5	843,6	20,7	19,4

Окончание таблицы 2.4

Срок кредита		Январь 2009			Январь 2010
		Сумма, млрд. рублей	Удельный вес, проценты	Полная ставка, процентов годовых	Сумма, млрд. рублей	Удельный вес, проценты	Полная ставка, процентов годовых
итого	1-3 лет	105,0	3,6	20,0	247,7	6,1	23,2
	свыше 3 лет	468,4	16,1	9,4	547,4	13,5	9,9
	Всего:	2918,0	100,0	17,8	4 067,0	100,0	18,8
	На срок до 1 года	2344,7	80,4	19,4	3 271,9	80,4	20,0
	На срок свыше 1 года	573,4	19,6	11,4	795,1	19,6	14,1

Источник: бюллетень банковской статистики

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА В РБ

 

 

 

Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает  существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов оказывается  финансовая поддержка ведущим и  социально значимым предприятиям, населению, что положительным образом влияет на развитие реального сектора экономики.

Кредитный рынок РБ отстает  по своему развитию от аналогичных  структур Западных стран и даже РФ, но он перенимает прогрессивные тенденции, которые можно применять при сложившейся в нашей стране экономической ситуации.

Наибольшее влияние  на формирование кредитного рынка в  РБ оказывают следующие внешние  факторы:

             1. проводимая Национальным банком  РБ жесткая денежно-кредитная  политика,

             2. политика рефинансирования коммерческих банков,

             3. инфляционные процессы в экономике,

             4. валютное регулирование, в частности:  девальвация национальной денежной  единицы, наличие обязательной  продажи валютной выручки,

             5. уровень эмиссии денежных средств,

             6. наличие внешних источников  финансирования,

Основными же внутренними  факторами являются:

1. структура ресурсной  базы коммерческих банков,

2. качество кредитного  портфеля,

3. наличие и структура  клиентской базы.

Банковское кредитование содействует подъему национальной экономики и соответственно через  экономическое оздоровление клиентуры  приведет к повышению финансовой устойчивости и надежности банковской системы страны.

Укрепление доверия  к банковскому сектору со стороны кредиторов и вкладчиков находит свое выражение в росте ресурсной базы банков. Объем кредитной задолженности физических лиц в 2009 г. увеличился на 3 364.8 млрд. рублей или на 26.7% и по состоянию на 1 января 2010 г. составил 15 955.4 млрд. рублей.[13]

В среднем на одного жителя республики на 1 января 2010 г. приходилось 1 649.7 тыс. рублей кредитной задолженности, тогда как на 1 января 2009 г. – 1 299.4 тыс. рублей.[13]

Следует отметить, что  в 2009 г. значительно сократились  объемы кредитования населения на потребительские цели. Так, за 2009 год объем кредитной задолженности на потребительские цели сократился на 194.9 млрд. рублей или на 3.4% и на 1 января 2010 г. составил 5 560.4 млрд. рублей, что обусловлено снижением платежеспособности населения и ростом просроченной задолженности по этим кредитам.

 Удельный вес кредитов  на потребительские цели в  общем объеме кредитной задолженности  населения на 1 января 2010 г. составил 34.8% против 45.7% на 1 января 2009 г. Введение многими банками ограничений в потребительском кредитовании вызвано сформировавшейся тенденцией увеличения проблемной задолженности по кредитам физических лиц. Так, в 2009 г. пролонгированная и просроченная задолженность физических лиц увеличилась на 30.7 млрд. рублей или в 2.3 раза, в том числе просроченная задолженность по потребительским кредитам – на 30.2 млрд. рублей или в 2.3 раза.[13]

Основной объем кредитных  операций сконцентрирован в банках, уполномоченных Правительством Республики Беларусь обслуживать государственные  программы социально-экономического развития. На их долю приходится около 90% всей кредитной задолженности клиентов.

Несмотря на достаточно высокие показатели качества кредитного портфеля, банковская система Республики Беларусь не в полной мере компенсирует имеющийся кредитный риск.

 Если сопоставить  всю сумму невозвращенных банкам  кредитных средств (проблемные  кредиты на балансе банков; проблемные  кредиты, вынесенные за баланс; недополученные банками проценты  по кредитам) и объем предоставленных  кредитов, также можно наблюдать положительную динамику.  [6, c. 14].

Поскольку реальный сектор экономики продолжает оставаться приоритетной сферой кредитных вложений банков, их кредитная политика направлена на поддержание функционирования и  экономическую стабилизацию предприятий ведущих отраслей, а также наиболее важных и социально значимых производств. Однако сложное финансовое положение предприятий, вызванное не столько внутренними факторами, сколько причинами общеэкономического характера, привело к тому, что многие из них постоянно испытывают острую нехватку оборотных средств из-за низкой рентабельности реализуемой продукции, а все это ведет к постоянному вовлечению в оборот банковского кредита, выдаваемого на грани допустимого риска. В итоге, экономические трудности, переживаемые предприятиями республики, сказываются и на кредитных операциях банков.

Наиболее яркой иллюстрацией тому стала практика выдачи кредитов на погашение задолженности по заработной плате, вызванная необходимостью оказания предприятиям финансовой поддержки и недопущения социальной напряженности в обществе. Задолженность по заработной плате превратилась в один из наиболее часто встречающихся объектов кредитования в тех банках, которые в значительной степени связаны с обслуживанием промышленности. К сожалению, кредиты на зарплату становятся фактически безвозвратными, т. к. их выдача происходит из месяца в месяц и их объем все время возрастает [5, c. 18].

Рост ресурсов банков будет осуществляться за счет внутренних источников, формируемых развитием  экономики, и внешнего инвестирования.

Наряду с наращиванием ресурсной базы и кредитования экономики  значительное внимание будет уделяться  оптимизации активов и пассивов банков, главным образом за счет:

1. увеличения доли  долгосрочных привлеченных средств;

2. повышения качества управления ликвидностью банков;

3. совершенствования  экономических нормативов в области  допустимости

4. отдельных пассивных  и активных операций;

5. расширения перечня  современных банковских операций  и услуг,

6. особенно платных  услуг для населения, и формирования надежной системы

7. гарантирования вкладов  населения.

По мере расширения банковских операций будет осуществляться повышение  капитализации банковской системы  в целях снижения банковских рисков и, соответственно, увеличения устойчивости деятельности банков.

Центральным ориентиром совершенствования принципов и  инструментов банковского надзора  останутся приближение к международным  стандартам, разрабатываемым Базельским комитетом по банковскому надзору  и другими международными финансовыми  институтами, последовательное внедрение и следование проверенным мировой практикой принципам и подходам к банковскому регулированию и надзору.

По мере создания необходимой  нормативно-правовой базы будут ужесточены условия государственной регистрации  и лицензирования деятельности банков в части определения обязательных требований к бизнес-плану при  создании банка и повышения требований к деловой репутации кандидатов при назначении на руководящие должности в банках.

Продолжится совершенствование  системы экономических нормативов для банков, ограничивающих риски  банковской деятельности. Будут внедрены требования по отслеживанию, оценке и  ограничению рыночных рисков, а также требования по достаточности капитала для покрытия операционных рисков и рекомендации по управлению ими.

Продолжится работа по обеспечению  информационной прозрачности белорусских  банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Для повышения объективности  оценки финансового положения банков и укрепления доверия предприятий  и населения к банковской системе  в целом будет продолжен поэтапный  переход банков на международные  стандарты финансовой отчетности.

Можно предположить, что для укрепления спроса на банковский кредит предлагается:

-расширить перечень  существующих кредитов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов, на способ предоставления услуг (операции в отделениях банка), опираясь на опыт западноевропейских стран;

-ввести гибкий режим выплаты кредита;

-активизировать рекламную  деятельность банков по кредиту.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

 

Исходя из выше изложенного, можно утверждать, что банковский кредит оказывает прямое влияние  на экономику страны. Он является формой движения ссудного капитала, обеспечивающей кругооборот промышленного и торгового капитала.