Структура и общие принципы организации платежных систем

Для России своеобразным отголоском проблемы разграничения приема платежей, с одной стороны, и эмиссии платежных инструментов – с другой, стала длительная дискуссия о необходимости отнесения операций систем платежных терминалов к банковской деятельности. Учитывая, что ее итогом стало принятие Федерального закона №103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемых платежными агентами», можно предположить, что российское законодательство скорее двигается в русле американского опыта.

Создание летом 2009 года Ассоциации участников рынка электронных денег (АЭД) говорит о готовности основных игроков рынка электронных платежей объединиться для решения общих задач и свидетельствует о зрелости отрасли.

Рынок электронных денег в России в прошлом 2011 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации «Электронные деньги» (АЭД), число россиян, воспользовавшихся «электронными кошельками», составило порядка 20 миллионов человек, а суммарный оборот отрасли превысил 40 миллиардов рублей.

Лидерами в рамках электронных платежных систем России в категории «интернет-платежи» по-прежнему остаются Яндекс-Деньги и WebMoney, совокупная доля которых составляет порядка 90%.

В 2011 году обороты этих компаний выросли на 40% по отношению к 2010 году: российские пользователи пополнили свои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей.

Рассматривая статистические показатели можно отметить активный рост популярности электронных платежных систем в России в 2011 году. Число пользователей рынка электронных денег в категории «мобильные платежи» (за товары и услуги, не связанные с мобильным контентом) в 2011 году составило более 15 млн. человек, объем платежей – порядка 8 млрд. рублей. Прирост оборотов компаний в этой категории составил порядка 100%. Крупнейшими игроками рынка являются i-Free, A1, Инфон, Инкор-медиа.

У другого крупного участника рынка – платежного сервиса QIWI (КИВИ) – объединяющего в себе такие категории рынка электронных денег как «мобильные, терминальные и интернет-платежи», в 2011 году число пользователей превысило 6 млн. человек, а оборот составил более 11 млрд. рублей, что в 2,5 раза больше, чем показатели предыдущего года.

В прошлом, 2011году произошло значительное расширение спектра товаров и услуг, расплачиваться за которые стало возможно электронными деньгами. В частности, важным двигателем развития электронных платежных систем стало взаимодействие с банковскими продуктами (возврат кредитов, выпуск виртуальных карт и т.д. Эти тенденции позволяют сделать вывод о том, что электронные платежные системы «завоевывают» массового пользователя. В подтверждение этому, косвенным свидетельством зрелости и перспективности российского рынка электронных денег можно считать экспансию таких западных платежных систем как PayPal, MoneyBookers и UCash.

Важным событием в развитие электронных платежных систем, стало принятие Федеральных законов №103 и №120 («О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»»).

Эти законы, изначально ориентированные на прием наличных платежей через платежных агентов, тем не менее, оказали большое влияние на рынок в целом. Прежде всего, это первые российские законодательные акты, в которых вводится и специально регулируется понятие розничного платежа, в том числе и электронного. Также, принятые Законы вносят ряд изменений в другие акты, в частности сильно упрощают проведение небольших (до 15 тыс. руб.) платежей, что позволяет увеличить доступность финансовых услуг, расширить их спектр и заметно снизить долю наличного оборота в пользу электронных инструментов платежа.

Важными событиями в процессе регулирования отрасли электронных денег стало создание концепции закона о Национальной платежной системе и начало работы над законом об электронных деньгах. По мнению участников АЭД, законодательство, учитывающее мировой опыт и деловую практику, может стать мощным толчком к развитию высокотехнологических платежных инструментов.

Убедительный рост объемов электронных платежей и увеличение числа вовлеченных участников, безусловно, не может не поставить на передний план такие вопросы, как: правовая сущность электронных денег, правовой режим, гарантии и конфиденциальность, взаимоотношения участников рынка электронных платежей. Определим, какие же проблемы развития и применения электронных денег существуют в России.

 

 

 

 

3 Проблемы платежной системы  России и перспективы ее развития. Зарубежный опыт использования платежной системы

3.1 Проблемы платежных  систем России

 

Изучив платежную систему Банка России и современные электронные системы, действующие в нашей стране, выделим их основные проблемы.

В первую очередь отметим проблемы развития электронных платежных систем.

На сегодняшний день использование электронных платежей развивается высокими темпами, хотя пока еще имеет относительно низкую распространённость, несмотря на очевидные плюсы: с помощью электронных денег, возможно, произвести оплату товаров или услуг в любой момент практически в любом месте круглосуточно, электронные платежи удобны в использовании, не требуют обслуживания (перевыпуска, например), способствуют повышению эффективности транзакций, предоставляя новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.

И хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, существует много спорных вопросов касательно развития электронных платежных систем. Среди основных – вопрос конфиденциальности, вопрос контроля электронного денежного оборота, вопрос ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах – аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Таким образом, в России электронные платежные системы все еще не нашли широкого применения.

По приблизительным оценкам экспертов, на платежи электронными деньгами в 2011 году пришлось около 900 млрд., из них: рынок цифровых денег составил 30 млрд. рублей, мобильных платежей 7 млрд. руб., платежи через терминалы оплаты 660 млрд. рублей, на платежи по кредитным картам пришлось примерно 200 млрд. рублей.

На самом большом по объемам рынке (через терминалы) основными составляющей платежей являются: сотовая связь – 20%, ЖКХ – 25%, межбанковские услуги – 45% и доступ в Интернет – 10%.

Из общего объема рынка кредитных карт лишь 10% приходится на платежи за товары и услуги, 90% – это снятие наличных средств. На платежи кредитными картами в Интернет приходится примерно 30 млрд. рублей, из которых около 50% – это оплата транспортных услуг (железнодорожные и авиа билеты, бронирование гостиниц), остальное распределяется между покупками различного типа контента (музыка, кино) и прочих услуг.

Мобильные платежи (осуществляемые посредствам отправки SMS сообщения на премиум номер мобильного оператора) – самый маленький сектор рынка, несмотря на самую развитую техническую и инфраструктурную базу операторов связи. Основной причиной подобного отставания является отсутствие необходимых законодательных норм, что делает невозможным полноценное использование данного канала платежей для покупок товаров и услуг.

Развитие электронных платежей является необходимым фактором перехода к инновационной экономике. Сегодня необходимым шагом для развертывания электронных денег в национальном масштабе является создание законодательной базы, а также поддержка электронной коммерции в целом на уровне Государства.

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений; хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных платежных систем. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами.

На сегодняшний момент также существуют проблемы с применением электронных платежных систем в России.

Хотя в нашей стране и процветают несколько десятков успешных интернет-магазинов, в целом этот сектор электронной экономики развивается недостаточно быстро. Причин тому множество. Главные преимущества онлайновых покупок, за счет которых они получили широкое распространение за рубежом – это более низкие цены, быстрая и удобная доставка товара и широкий ассортимент. В России все хорошо только с третьим параметром.

В Европе и США покупателей больше всего заботит безопасность при совершении покупок в Интернете. Этот фактор даже важнее для покупателей, чем цена, удобство, сроки доставки и прочее. В нашей стране эта проблема пока не проявилась. Она большей частью касается способов электронной оплаты, которые у нас пока недостаточно развиты.

Говоря о платежной системе банка России то и здесь можно выделить ряд проблем.

Во-первых, использование одной платежной системы для исполнения срочных и крупных платежей и массовых платежей создает повышенную нагрузку на систему, увеличивает ее риски и препятствует повышению скорости прохождения платежей.

Во-вторых, так как обороты платежной системы Банка России постоянно растут, необходимо рассмотреть вопрос о переходе на Y-образную схему прохождения информации.

В-третьих, существующие российские нормативные акты Банка России уделяют недостаточное внимание электронным формам платежных инструментов.

Рассмотрев особенности развития платежной системы России и ее основные проблемы можно сделать вывод о том, что в настоящее время современная платежная система страны развивается высокими темпами, но пока еще не достигли уровня развитых европейских стран. Кроме того, существует ряд проблем, которые требуют дальнейшего незамедлительного решения. Для того чтобы определить наилучшие пути решения указанных выше проблем обратимся к опыту зарубежных стран.

 

3.2 Зарубежный опыт и  его использование для решения  проблем платежной системы России

 

Основной тенденцией развития платежных систем зарубежных стран является высокий процент электронных платежей, в отличие от России.

Для понимания текущих тенденций рассмотрим некоторые платежные системы в мире. Начнем с США.

Законодательное регулирование в США представляет собой сложную систему актов, варьирующихся от штата к штату. Но наиболее значимые стороны денежного обращения рассмотрены в универсальным законе о денежных услугах (UMSA), где, если сравнивать с директивой Евросоюза, рассмотрены не только электронные деньги, но традиционные финансовые услуги. В целом, суть данного документа – обобщить лицензионные требования, определить объекты регулирования и основные понятия.

Экономические условия Соединенных Штатов Америки наиболее благоприятные для развития электронных платежных систем, так как люди все меньше доверяют данные своих кредитных карт интернет-магазинам, боясь за свою сохранность. Именно поэтому доля крупнейших систем электронных денег, таких как PayPal, Google Checkout и Bill Me Later, стремительно растет, уже 30% магазинов принимают к оплате одну из этих систем, и с каждым годом это число увеличивается на 15-20%.

Рассмотрим подробнее эти системы. Одной из первых и самой популярной является система электронных денег PayPal, которая предлагает огромные преимущества для оплаты через интернет:

    Для вас создается  виртуальная «одноразовая кредитная карта», с помощью которой вы оплачиваете покупку в интернет-магазине, и не беспокоитесь о том, что ваши данные попадут в третьи руки.

    Это самый удобный  способ для маленьких интернет-магазинов  получать платежи от своих  клиентов, причем это в сотни  раз дешевле, чем заручиться поддержкой Visa или MasterCard, которые, кстати, могут вообще отказать. Низкая комиссия цена одной сделки, что автоматически делает систему более выгодной, чем пластиковые карты или иные способы оплаты товара. Интеграция с крупнейшим аукционом eBay, фактически превращает PayPal в главную платежную систему американского интернета.

Но не одним PayPal живет Америка. Основной конкурент – Google Checkout, система от компании Google, которая предлагает определенные преимущества:

• более низкие комиссии для пользователей рекламных сервисов Google;
• различные льготные кампании (например, при оплате товара на 50 долларов двадцать из них возвращалось на счет пользователя);
• google, в отличие от PayPal, стимулировал продавцов, предоставляя льготные условия для авиакомпаний, курьерских служб и так далее.

Последним крупным игроком на рынке электронных денег США является E-Gold (причем не, только в США -  эта система интернациональна). Основным ее преимуществом является отсутствие привязки к определенной валюте – все деньги инвестируются в золото, серебро и платину по их биржевым ценам, что является одновременно и недостатком – сумма на счете клиента постоянно меняется за счет биржевых котировок.