Структура и общие принципы организации платежных систем

-    внутрибанковские системы расчетов;

- системы расчетов через корреспондентские  счета кредитных организаций, открытые друг у друга;

- системы расчетов через расчетные  небанковские кредитные организации.

Центральный банк Российской Федерации занимает особое место в платежной системе России. Помимо того, что Банк России является участником и оператором платежной системы, он координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные принципы их функционирования, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов.

Системно значимой и важной составляющей платежной системы России является платежная система Банка России. Управляет данной системой Банк России.

Платежная система Банка России является в целом децентрализованной: корреспондентские счета (субсчета) открываются кредитными организациями (филиалами) в территориальных учреждениях Банка России по месту их нахождения.

Роль платежной системы Банка России по межбанковскому переводу средств заключается в осуществлении расчетов по платежам в рублях с использованием средств, хранящихся в Банке России.

Платежная система Банка России является валовой системой, то есть расчеты по всем платежам проводятся по счетам участников на индивидуальной основе.

К приоритетным направлениям деятельности Банка России относятся развитие и повсеместное внедрение на территории России электронных расчетов, способствующих ускорению прохождения платежей и обеспечению качественного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

Организационная структура Банка России отражает региональное деление России: в каждом регионе Российской Федерации действуют головные учреждения Банка России, осуществляющие безналичные расчеты.

Платежная система Банка России подразделяется по:

• уровню региональности совершения платежа на
• внутрирегиональные платежи,
• межрегиональные платежи;
• способам перевода денежных средств на
• электронные платежи,
• платежи, совершаемые с использованием бумажной технологии.

При межрегиональных электронных платежах электронные документы направляются через почтовый ящик, расположенный в Межрегиональном центре информатизации. Расчет по счетам, открытым в учреждениях Банка России для учета межрегиональных электронных платежей, производится по принципу «каждый с каждым». (Приложение Б)

Платежная система Банка России обеспечивает: дублирование программных комплексов, ограничение прав доступа к системам обработки платежей, идентификацию подписей и контроль целостности платежных документов, контроль за проведением операций, сохранность и конфиденциальность информации, немедленную передачу сообщения о попытке несанкционированного доступа, передачу информации о платежах преимущественно электронным способом.

Проанализируем проблемы платежной системы Банка России и пути и способы их устранения:

1) Использование одной платежной системы для исполнения срочных и крупных платежей и массовых платежей создает повышенную нагрузку на систему, увеличивает ее риски и препятствует повышению скорости прохождения платежей. Вместе с тем опыт зарубежных стран показывает, что массовые платежи, которые составляют в России около 95% от всех безналичных платежей, целесообразно обрабатывать на нетто-основе, а срочные и крупные платежи исполнять, используя системы валовых расчетов ВРРВ.

Пути: два варианта модернизации существующей платежной системы после внедрения отечественной системы ВРРВ:

• создание единой национальной клиринговой палаты, которая будет обрабатывать все (региональные и межрегиональные) массовые платежи;
• создание на базе территориальных управлений Банка России клиринговых палат для исполнения региональных массовых платежей и одну национальную клиринговую палату для исполнения межрегиональных массовых платежей;

2) В настоящее время практически все развитые страны используют в платежных системах Y-образные схемы прохождения информации, позволяющие в условиях постоянно увеличивающегося потока платежей более рационально использовать телекоммуникационные ресурсы по сравнению с другими схемами, в частности с V-образной схемой, которая применяется в платежной системе Банка России. Так как обороты платежной системы Банка России постоянно растут, необходимо рассмотреть вопрос о переходе на Y-образную схему прохождения информации.

Одним из способов повысить эффективность управления ликвидностью расчетов является использование более широкой номенклатуры принимаемых в залог при предоставлении кредита ценных бумаг. Центральные банки развитых стран принимают в залог более широкий набор ценных бумаг: как национальных, так и зарубежных эмитентов. Таким образом, принятие подобной практики положительно отразится на эффективности управления ликвидностью расчетов;

3) Существующие российские нормативные акты уделяют недостаточное внимание электронным формам платежных инструментов.

Стимулирование применения электронных платежных инструментов позволит не только повысить доступность и надежность платежных инструментов, но и облегчит внедрение сквозных процессов их обработки.

2.3 Электронные деньги и платежные системы России, их преимущества и недостатки

 

Стремительное развитие сети Интернет привело к появлению огромного количества интернет-магазинов и других проектов оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. Как наиболее простое и удобное средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

Система электронных платежей (электронная платежная система) - система безналичных расчетов, заключения контрактов и перевода денег между продавцами и покупателями, банками и их клиентами с помощью средств электронной коммуникации с применением средств кодирования информации и ее автоматической обработки.

Интернет-платежи - расчеты между участниками Интернет-коммерции (пользователи, Интернет-магазины, бизнес-организации, финансовые организации) при покупке или продаже товаров и услуг через Интернет.

Электронные деньги - платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, хранящиеся в виде записей в специализированных системах электронных платежей и находящихся в распоряжении покупателя.

Цифровые деньги - электронный аналог наличных денег, эмитированный какой-либо организацией. Имеют определенный номинал, имеют индивидуальные признаки (серия, номер и т. д.), элементы защиты от подделки путем заверения их цифровой подписью эмитента, хранятся в зашифрованном виде.

Платежная платформа - система сбора, обработки и передачи финансовой информации, процессинга и непосредственно совершения платежей, объединяющая платежные системы и участников электронной торговли.

Электронные платежи, как и любые другие, предусматривают наличие плательщика и получателя платежа.

Задачей платежей, как известно, является перемещение денежной суммы от плательщика к получателю.

В электронных системах такой перевод сопровождается протоколом электронного платежа. Этот процесс также требует наличия некоторого финансового института, соотносящего данные, которыми стороны обмениваются в платежном протоколе, с реальным перемещением денежных средств. Таким финансовым институтом может служить банк, работающий с реальными денежными средствами, или некоторая организация, выпускающая и контролирующая другие формы представления финансов.

К концу 90-х годов XX века электронная коммерция в Рунете охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные платежные системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств с использованием банковских пластиковых карт. Однако, с конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.

Началом отсчета развития платежных систем России можно считать начало 1998 года, ознаменованное появлением PayCash. Спустя год появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney.

В середине 2002 года произошло еще одно знаковое событие: компанией Paycash было заключено соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс-деньги - универсальной платежной системы.

К концу 2002 года группой российских и украинских экономистов и программистов была создана система RUpay.

Существующие на данный момент электронные платежные системы по типу доступа к электронному счету можно разделить на 2 большие группы:

• требующие установки на компьютер пользователя дополнительного программного обеспечения;
• платежные системы, имеющие веб-интерфейс;

Большинство российских электронных платежных систем не являются финансовыми организациями, поскольку такая деятельность финансовой не является. С одной стороны, это позволяет платежной системе снизить издержки, связанные с официальным ведением банковской деятельности, с другой стороны не позволяет вести полноценных юридически чистых финансовых отношений между участниками системы.

Основными преимуществами таких систем по сравнению с традиционными способами осуществления платежей являются:

• возможность вступления в платежную систему физическим лицам;
• мобильность - вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
• возможность зачисления и вывода средств несколькими способами;
• разнообразие способов взаимодействия с платежным терминалом;
• относительная комфортность проведения микроплатежей;
• возможность использования дополнительных сервисов в рамках платежной системы.
• простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знания;
• доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
• оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

 

К недостаткам электронных платежных систем в современных российских условиях следует отнести:

• неразвитую инфраструктуру хранения и трансферты электронных средств;
• зависимость пользователей от аппаратных средств и коммуникаций;
• некоторые платежные системы находятся вне правовой зоны;
• низкую безопасность;
• конфиденциальность.

Причем конфиденциальность и безопасность можно отнести и к преимуществам, при создании платежной системой соответствующих условий, однако рост количества киберпреступлений отталкивают потенциальных пользователей. Все эти особенности платежных систем накладывают свою специфику по отношению к их развитию, взаимодействию с поставщиками товаров и услуг, а также потребителями.

Рассмотрев понятие электронных платежных систем их преимущества и недостатки, дадим характеристику электронных платежных систем России.

Российский бизнес вступил на рынок электронных платежей в то время, когда во всем мире этот рынок уверенно и динамично развивался и регулировался. К моменту появления российских игроков – электронных негосударственных платежных систем, таких как WebMoney, Яndex-Деньги, «Единый кошелек», RBK Money, «КредитПилот», «Рапида», у российского потребителя уже имелись представления об электронных деньгах и потребности в электронных платежах. И перечисленные российские негосударственные платежные системы приступили к эмиссии электронных суррогатов денег, расширяя число участников, принимающих эти средства платежа.

Выйдя на рынок, российские платежные системы продемонстрировали достаточную привлекательность для клиентов и довольно-таки агрессивный рост: многочисленные данные платежных систем показывают, что в настоящее время электронными деньгами оплачивает покупки каждый 15-й житель России.

А в 2008 году появился новый сегмент рынка электронных платежей – оплата услуг деньгами, заранее введенными в систему моментальных платежей через «личный кабинет». Объем мобильных платежей (с помощью платных SMS) показывает двукратное приращение в год, и этот сегмент активно развивают сотовые операторы. Например, «Вымпелком» позволяет абонентам направить деньги со счета на оплату коммунальных услуг, Интернета, ТВ и т.д.

Все больше российских кредитных организаций добавляют интернет-транзакции в линейку своих услуг. Пользовательская аудитория в России и СНГ показывает непрерывный рост, и соответственно растет спрос на такие операции.