Автор работы: Пользователь скрыл имя, 29 Ноября 2013 в 22:24, курсовая работа
Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики РФ.
Основная задача государства в становлении системы ипотечного жилищного кредитования предполагается в создании законодательной базы и нормативном регулировании процесса с целью снижения финансовых рисков участников и повышения доступности жилья для граждан.
Государственное бюджетное финансирование должно быть направлено на непосредственную поддержку граждан, уровень доходов которых не позволяет им самостоятельно улучшить свои жилищные условия, в форме предоставления им целевых адресных безвозмездных субсидий на приобретение жилья.
1. Глава 1. Теоретическая часть………………………………………………… 4
1.1 Современное состояние правовой и организационной базы для развития системы жилищного финансирования в России……………………..4
1.2 Особенности стратегии развития системы ИЖК в РФ на сегодняшний день………………………………………………………………………………..7
1.3 Опыт финансирования приобретения и строительства жилья в регионах Российской Федерации……………………………………………….9
2. Глава 2. Расчетная часть……………………………………………………. 15
2.1 Расчет инвестиционного потенциала семьи. ……………………………..15
а) Определение возможности участия семьи в ипотечной программе…….. 15
б) Расчет максимально возможного размера кредита…………………......... 15
в) Расчет размера денежных накоплений на первоначальный взнос в течение 3-х лет при ставке 10% годовых……………………………………………… 15
г) Стоимость собственного жилья типа У…………………………………... 15
д) Определение инвестиционного потенциала семьи………………………16
2.2. Выбор приобретаемой квартиры……………………………………….. 16
а) Расчет площади жилья, доступного для приобретения………………… .16
б) Определение площади квартир по вариантам…………………………… 16
в) Выбор варианта приобретения жилья……………………………………. 16
г) Определение размера свободных средств………………………………..16
д) Расчет структурных составляющих стоимости жилья………………….17
е) Структура стоимости жилья в процентах………………………………..17
2.3 Расчет ежемесячного платежа на погашение кредита…………………17
а) Расчет ежемесячного платежа на накопление первоначального взноса.17
б) Расчет полной стоимости жилья………………………………………….17
2.4 Основные результаты расчетов …………………………………………17
Список использованных источников……………………………………….. 19
Замена денежных инструментов натуральными может привести к несоизмеримости затрат и результатов. Кроме того, достаточно сложно гарантировать возврат кредитов при отсутствии реального денежного эквивалента натуральных платежей по кредиту и его соответствия размеру кредитных ресурсов.
Одной из достаточно распространенных форм привлечения средств граждан и юридических лиц в жилищное строительство стал выпуск муниципальных жилищных облигаций или жилищных сертификатов (гг.Москва, Санкт-Петербург, Саратов, Ульяновск и др.).
Основной смысл облигационного займа заключается в возможности населения постепенно накапливать средства на приобретение квартиры путем покупки облигаций, каждая из которых дает право на получение определенного количества площади жилья (например, 0,1 кв.метра). Срок обращения таких облигаций может достигать 10 лет. Накопив необходимый пакет облигаций, гражданин вправе обменять его на квартиру соответствующей площади. Как правило, эти облигации дают право на приобретение жилья в домах, построенных муниципалитетом. Цена облигаций устанавливается на основе себестоимости строительства и индексируется в соответствии с изменением стоимости строительства жилья. Если владелец облигаций откажется от приобретения квартиры, то он имеет право на получение определенного денежного эквивалента - облигации выкупаются по текущей номинальной цене.
В предлагаемой схеме отсутствует возможность выбора гражданами квартиры, им предоставляется право на приобретение жилья только в определенных домах, по качеству не всегда отвечающих требованиям граждан.
Для того чтобы муниципальные жилищные облигации стали привлекательными для граждан, необходимо следующее:
рынке;
Данные проекты основаны на принципе, в соответствии с которым работник получает от предприятия заем для оплаты жилья в размере 70 - 80 процентов его стоимости, а остальные 20 - 30 процентов обязан оплатить из собственных средств. Заем предоставляется предприятием, как правило, на льготных условиях - длительный срок (до 10 - 15 лет), без процентов или льготные проценты, возможность последующего частичного или даже полного списания задолженности работника перед предприятием.
При наличии у предприятия собственных строительных мощностей используется вариант продажи сотрудникам построенного предприятием жилья по себестоимости строительства либо с оплатой всего 20 - 40 процентов стоимости жилья. Оставшуюся часть оплачивает предприятие за счет собственных ресурсов. Приобретение жилья на льготных условиях часто увязывается с обязательствами сотрудников предприятия отработать определенный срок на данном предприятии.
Данная схема реальна для прибыльных и устойчиво работающих предприятий, заинтересованных в закреплении кадров на длительный срок.
Все описанные выше подходы к решению проблемы привлечения средств населения в жилищную сферу носят переходный характер и соответствуют современному этапу развития российской экономики. Они активизируют рынок жилья и являются необходимым этапом на пути становления полномасштабной системы ипотечного жилищного кредитования, основанной исключительно на рыночных механизмах.
Для кардинального прорыва в вопросе привлечения средств населения на жилищный рынок необходим системный подход на государственном уровне к развитию ипотечного жилищного кредитования населения. При отсутствии такого системного подхода отдельные разрозненные попытки решения проблемы потерпят поражение при столкновении с реальной экономической действительностью и недостаточным нормативным обеспечением данной сферы.
Глава 2. Расчетная часть.
2.1 Расчет инвестиционного потенциала семьи.
а) Определение возможности участия семьи в ипотечной программе
ССDmin ≥ (1+kc)*МПБ*N(1+k0), тыс. руб.
где kc - коэффициент отчислений в семейный страховой фонд, ед.;
k0 - коэффициент отчислений на погашение кредита, ед.;
МБП – минимальный прожиточный бюджет на 1 человека в месяц,
тыс. руб.
CCDmin=(1+0,035)*7*4(1+0,3)=
Поскольку CCDс>CCDmin (т.е. 53,000 тыс. руб. > 37,674 тыс. руб.), то семья может участвовать в ипотечной программе.
б) Расчет максимально возможного размера кредита
Кmax=12k0 (n/(1 + rn)) *CCDc, тыс. руб.,
где n – срок кредитования, лет;
r – ставка по кредиту, ед.
Кmax = 12*0,3 (15/(1 + 0,285*15)) * 53 = 542,559 тыс. руб.
в) Расчет размера денежных накоплений на первоначальный взнос в течение 3-х лет при ставке 10% годовых
Р=12Рн ((1+ rн)n−1)/ rн, тыс. руб.,
где Рн=(k0+kc)*CCDc – размер ежемесячных взносов на накопление, тыс. руб.
rн – ставка накопительного вклада, ед.
n – продолжительность накопительного периода, лет.
Р=12(0,3+0,035)*53 ((1+ 0,1)3−1)/ 0,1 = 705,228 тыс. руб.
г) Стоимость собственного жилья типа У
Ссж=Fст*Сед, тыс.руб.
где Fсж – стандартная площадь собственного жилья, м2
Сед – стоимость 1 м2 жилья, тыс. руб.
Ссж=40*57,200=2 288,000 тыс. руб.
д) Определение инвестиционного потенциала семьи
И=Кmax+Р+Ссж, тыс. руб.
И=542,559+705,228+2288,000=
2.2. Выбор приобретаемой квартиры
а) Расчет площади жилья, доступного для приобретения
− расчетная площадь жилья типа Н
FН = И/ Сед.Н, FН = 3535,787/40,2 = 87,95 м2
− расчетная площадь жилья типа Т
FТ = И/ Сед.Т, FТ = 3535,787/42,0 = 84,19 м2
− расчетная площадь жилья типа У
FУ = И/ Сед.У, FУ = 3535,787/53,8 = 65,72 м2
− расчетная площадь жилья типа С
FС = И/ Сед.С, FС = 3535,787/61,6 = 57,40 м2
б) Определение площади квартир по вариантам
− жилье типа Н – четырехкомнатная квартира площадью 76 м2, т.к.
Fp>Fст;
− жилье типа Т – четырехкомнатная квартира площадью 80 м2, т.к.
Fp>Fст;
− жилье типа У – двухкомнатная квартира площадью 60 м2, т.к.
Fp>Fст;
− жилье типа С – однокомнатная квартира площадью 50 м2, т.к. Fp>Fст.
в) Выбор варианта приобретения жилья
Принято решение приобрести
четырехкомнатную квартиру
Снж=Fнж*Сед
где Fнж – площадь приобретенного жилья.
Снж=80*42,0=3360,000 тыс. руб.
г) Определение размера свободных средств
Ссв=И-Снж, тыс. руб.
Ссв=3535,787 - 3360,000 =175,787 тыс. руб.
Поскольку на вторичном рынке сразу оплачивается вся стоимость квартиры, то целесообразно снизить размер денежных накоплений на величину свободных средств, т.е.
Ртр=Р-Ссв, тыс. руб.
Ртр=705,228 -175,787 =529,440 тыс. руб.
д) Расчет структурных составляющих стоимости жилья
Снж=Р+К+Ссж, тыс. руб.
Снж=529,440 +542,559 +2 288,000 =3360,000 тыс. руб.
е) Структура стоимости жилья в процентах
Р(%) = 529,440/3360,000 *100 =15,76%
− доля кредита K (%) = 542,559 /3360,000 *100 = 16,14%
− доля стоимости собственного жилья Ссж (%) = 2 288,000 /3360,000 *100 = 68,1%
2.3 Расчет ежемесячного платежа на погашение кредита
В = (К(1+ rn))/12n, тыс. руб.
B = (542,559*(1+0,285*15))/12*15 = 15,900 тыс. руб.
а) Расчет ежемесячного платежа на накопление первоначального взноса
Вн=(k0+kc)*CCDc, тыс. руб.
Вн=(0,3+0,035)*53,000=17,755 тыс. руб.
б) Расчет полной стоимости жилья
Сnнж = CPсж + К * r * n, тыс.руб.
где CР нж - расчетная стоимость приобретаемого жилья, тыс.руб.
Сn нж = 3360,000 + 542,559 *0,285*15 = 5679,440 тыс. руб.
2.4 Основные результаты расчетов
1. Варианты приобретения квартир, исходя из доступной площади жилья:
- типа Н – 4-комнатная, площадью 76 м2;
- типа Т – 4-комнатная, площадью 80 м2;
- типа У – 2-комнатная, площадью 60 м2;
- типа С – 1-комнатная площадью 50 м2.
2. Показатели варианта приобретения 4-комнатной квартиры типа Т, площадью 80 м2:
- общая стоимость – 3360,000 тыс. руб. или 100%;
- денежные накопления – 529,440 тыс. руб. или 15,76%;
- кредит – 542,559 тыс. руб. или 16,14%;
- стоимость собственного жилья – 2 288,000 тыс. руб. или 68,1%.
3. Обязательные платежи:
- отчисления на накопление первоначального взноса (р) – 17,755 тыс. руб.;
- отчисления на погашение кредита 15,900 тыс. руб.
Список использованных источников: