Современные виды банковского кредитования

К потребительским кредитам принадлежит чрезвычайно широкий набор всевозможных видов займов. Основными и самыми распространенными являются - товарные, а так же денежные потребительские кредиты.

Во многих странах Западной Европы и США кредиты на выплату делятся на прямые и непрямые банковские потребительские кредиты.

1. Прямые кредиты без посредничества торговых фирм. Например, в ФРГ банки выдавали клиентам-заемщикам, под конкретные надобности -  кредитные чеки на небольшие круглые суммы (номиналом 10-20-50 марок) для дальнейшей оплаты товаров торговым фирмам, которые в свою очередь получали в банке наличность или выполняли перечисления на текущие счета.

2. Кредиты с использование поручительства торговых фирм, еще один вид потребительского кредита, который предусматривает, что банк заключает договор с необходимой торговой фирмой о дальнейшем кредитовании ее покупателей, в установленных пределах определенной суммы, а фирма в свою очередь берет на себя поручительство по выполнению долговых обязательств заемщиков непосредственно перед банком и заключает необходимый договор с покупателями, в теле которого определяется сумма кредита, его условия использования и сроки погашения. Эти заключенные договоры передаются банку-партнеру, который в свою очередь выплачивает фирме в среднем 80-90% суммы кредита, а оставшуюся остальную часть долга зачисляет на блокированный счет. Покупатель погашает кредит в розницу. В случае своевременного не погашения кредита в срок сумма взимается банком с блокированного счета .

3 . Классификация банковских кредитов.

4. Роль и значение банковского кредитования в современных условиях

Роль кредита можно охарактеризовать с позиции тех результатов, которые применение кредитных отношений дают в сфере экономики, для населения и государства в целом, а также с точки зрения особенностей методов, при помощи которых данные результаты можно достичь. Методы в значительной степени обусловлены возвратностью кредита и, зачастую, платностью предоставления средств. Этот фактор взращивает ответственность и увеличивает заинтересованность кредитора и заемщика, побуждая их к грамотному предоставлению и применению кредитных денег.

Характерная кредитному механизму возвратность в сочетании с оплатой услуги предоставления денег усиливают заинтересованность экономить на размерах сроках и суммах привлекаемых средств.

Указанное свойство кредитных отношений оказывается заметным, если сравнить их с безвозвратным финансированием из бюджета, которое не подразумевает материальной заинтересованности в уменьшении размеров бюджетного финансирования, поскольку получаемые деньги не подлежат возврату и за их использование не взимается плата.

Такие особенности кредитов, как срочность, возвратность и платность, повышают роли кредита в экономии средств.

Последствия использования кредита актуальны и разнообразны. Кредит, применяемый для возвратного предоставления денег, оказывает немалое влияние на процессы производства, пользования и реализации продукции, а также и на сферу валютного оборота.

Роль займа проявляется в результатах, которые складываются при претворении в жизнь всевозможных видов его взаимоотношений и образуются при банковском, коммерческом, потребительском, ипотечном и муниципальном кредитах. По любому направлению воздействия кредита доминирующее место отводится определенному типу кредитных отношений. К примеру, в случае реализации продуктов с отсрочкой платежа ключевое значение отводится коммерческому кредиту. И, наоборот, при предоставлении капитала взаймы главную роль играет банковский кредит, который занимает ведущее место в числе прочих кредитных форм.

Большое значение в кредитной системе имеет привлечение средств для осуществления кредитных операций. Впрочем, эта работа разнится в случае разных кредитных отношений. Если при использовании коммерческого кредита нет необходимости привлекать средства со стороны, то для предоставления денег в долг в виде отсрочивания оплаты выпускаемых продуктов при предоставлении ссуды применяются личные ресурсы кредитной организации. Это не означает прекращение дальнейшего привлечения банковского кредита для компенсации инвестиций кредитора (учет векселей, займа под обеспечение векселей). И все же изначально при оформлении коммерческого кредита далеко не всегда ожидается привлечение средств со стороны.

Наоборот, банковское кредитование подразумевает обширное внедрение привлеченных средств. Эта работа банков имеет немаловажное значение, потому что присутствие привлеченных средств говорит о том, что владельцы денег не применяли их для покупки продукта. Но в похожей ситуации предоставление денег заемщику говорит о появлении у него возможности получать нужные продукты. Иначе говоря, использование банковского кредита сводится в итоге к перераспределению денежных ресурсов. Подобный эффект использования банковского кредита определяет его роль в перераспределении денежных ресурсов в производстве.

По существу, аналогичные последствия складываются при использовании коммерческого займа, когда предоставляемая отсрочка оплаты реализуемого продукта сопрягается с перераспределением денежных ресурсов от поставщика к клиенту.

Фактически и при использовании потребительского, муниципального, а также ипотечного кредитов, которые предоставляются под обеспечение недвижимого имущества и на постройку жилой недвижимости, становится допустимым перераспределение денежных ресурсов.

Это все говорит о существенном значении кредита в перераспределении денежных ресурсов. Впрочем, это подразумевает необходимость таких кредитных взаимоотношений, при которых достигается подходящее применение ресурсов. Роль кредита проявляется также в его воздействии на бесперебойность производственных процессов и процессов реализации продукции. При регулярных несовпадениях текущих валютных поступлений и затрат компаний вероятна кратковременная недостаточность средств для приобретения требуемых товарных и материальных ценностей, платы за услуги и обусловленные этим сбои в бесперебойности процессов реализации и производства продуктов. При помощи предоставления заемных средств ради удовлетворения временных нужд можно преодолеть непрестанно повторяющиеся «отливы» и «приливы» средств у кредитозаемщиков, что способствует преодолению задержки процесса воспроизводства и тем самым его ускорению.

На достижение непрерывности действий реализации и производства продукции влияет банковский заем, благодаря оформлению которого кредитозаемщик получает возможность вовремя покупать и оплачивать необходимые ресурсы.

При предоставлении займов для удовлетворения этих потребностей надо убедиться, что это временная необходимость и что есть залог, как гарантия своевременного погашения ссудной задолженности. Сказанное имеет немаловажное значение, потому что вполне вероятно применение кредита для образования необоснованно увеличенных запасов, что может явиться посылом сдерживания финансового оборота.

Кредит играет немаловажную роль в удовлетворении временной нужды в деньгах, которая обусловлена сезонностью реализации и производства определенных видов продукции. Введение заемных денег дает возможность создать сезонные запасы и осуществлять сезонные расходы организациями и предприятиями сезонных сфер хозяйства. Здесь немаловажно, что при использовании кредита создаются подходящие условия не только для эффективной работы компаний и организаций сезонных сфер хозяйства, но и для бережливого применения ресурсов, потому что данные компании и организации имеют все шансы проводить свою деятельность при наименьшем размере личных денежных средств и сокращении запасов, даже валютной их доли.

Вместе с тем именно перераспределение средств между всевозможными заемщиками помогает уменьшить общий размер средств, предоставляемых заемщикам. Важным посылом предоставления ссудных средств для удовлетворения сезонных нужд оказывается то, что объем потребности в средствах обусловлен на самом деле сезонными факторами. Это важно, потому что неисполнение данного требования может привести к предоставлению лишних заемных денег и к их несвоевременному возвращению.

Кредит выполняет существенную роль и в расширении потребления. Заемные средства имеют все шансы быть предоставленными на относительно короткие сроки для роста расходов и запасов, которые нужны для расширения реализации и производства продуктов. Одновременно кредит может применяться в виде источника средств для роста ключевых фондов – домов, построек, приобретения оборудования и так далее. В такой ситуации он повышает способности компаний создавать новые главные фонды, необходимые для становления производства.

Использование кредита в виде источника повышения ключевых фондов обладает некоторыми плюсами по сравнению с применением такого безвозвратного денежного источника, как бюджетное финансирование. К примеру, при удовлетворении потребности в капиталовложениях, исполняемых за счет безвозвратного бюджетного финансирования, очень возможно возникновение желания компании обрести как можно больше средств. Наоборот, при применении кредита как источника финансовых вложений желание получить большую сумму лишается оснований, потому что средства, взятые взаймы, придется потом отдавать, оплачивая при этом их использование.

Также, использование кредита в виде источника средств для финансовых вложений разрешает более методично осуществлять контроль над эффективностью этих издержек, благодаря определению возможности погашения займов за счет прибыли от осуществляемых действий и установлению времени погашения займов в пределах срока окупаемости кредитуемых действий.

Также следует обратить внимание на существенные возможности роли кредита в расширении производства. Последующее расширение лизинговых операций - это актуальное направление повышения роли ссуды в развитии экономики.

Указанные направления использования кредита для удовлетворения сезонных, временных потребностей в деньгах, а также для финансовых вложений, содействуют расширению и бесперебойности процессов реализации и производства продукции. Впрочем, при удовлетворении этих потребностей вполне вероятно применение заемных средств для покрытия всевозможных дефектов в работе компаний, таких как появление необоснованно завышенных запасов, покрытие инвестиций в дебиторскую задолженность и так далее.

Из этого можно сделать вывод, что характеристика значения кредита как рычага, который способствует бесперебойности и развитию производства, оказалась прямолинейной, потому что вполне возможно использовать кредит, который может воздействовать на замедление процессов реализации производства товаров.

Такая вероятность возлагает большую ответственность на кредиторов, которые обязаны прилагать требуемые старания, чтобы предупредить втягивание заемных денег в удовлетворение безосновательных нужд, что также ставит под сомнение вероятность возврата предоставленных взаймы средств.

Кредит имеет немалое значение в области валютного оборота –  безналичного и наличного. Это можно отнести к денежно-кредитным системам любого государства. В России ЦБ монопольно осуществляет обращение и эмиссию наличных. Немаловажно и то, что поступление денег в обращение и их изъятие проводится через банковские организации на кредитной основе. Это выражается в том, что, с одной стороны, выпуск денежной массы в обращение из банковских касс возможен при выдаче средств организациям, компаниям, а также отдельным гражданам, в случае если у них есть остатки на банковских счетах. Наличие данных остатков означает, что между банками и клиентами проходят кредитные отношения, кредиторами в которых выступают компании, организации и отдельные граждане. Предоставление наличных средств со счетов в банках говорит о закрытии банком своей задолженности потребителям. С другой стороны, вклад в банки наличных средств, свидетельствующий об изъятии средств из обращения, сопрягается с ростом задолженности банка своим клиентам.

Иначе говоря, выдача банками наличных средств потребителям, а также поступление в банковские организации наличных представляет собой операции кредитования, в которых находят отражение кредитные отношения между клиентами банка и самим банком-кредитором. Если рассматривать банковские операции с наличными средствами, в том числе их выпуск и изъятие из обращения, надо помнить о том, что: остатки на клиентских счетах возникают вследствие кредитных операций; начальное образование средств на клиентских счетах случается вследствие предоставления займов при претворении в жизнь депозитной эмиссии. После чего данные средства, возникшие при осуществлении ссудных операций, имеют все шансы быть применены для перечисления иным компаниям и организациям, бюджету, а еще для выдачи наличных средств.

В дальнейшем деньги, поступившие на клиентские счета, включая бюджетные, имеют все шансы выступать в роли дополнительно аккумулированных ресурсов, хотя образование подобных остатков на счетах случилось вследствие предоставления кредитов.

При рассмотрении этих действий необходимо помнить, что аккумулированные ресурсы являются неиспользованными валютными запасами владельцев подобных средств.