Современные платежные системы РФ

 

Банк России взимает плату за предоставление расчетных услуг. Тарифная политика базируется на твердых ставках комиссионного вознаграждения, не зависящих от суммы платежа. Они устанавливаются за обработку одного расчетного документа. Тарифы на расчетные услуги Центрального Банка РФ дифференцируются в зависимости способа осуществления платежа, способа передачи клиентами в Банк России расчетных документов и от периода передачи расчетных документов клиентом в Банк России по каналам связи в пределах времени, установленного для их приема. Для стимулирования внедрения в практику расчетов современных средств связи и электронных платежей, по ним устанавливаются низкие тарифы. Более высокие - по платежам с использованием бумажных носителей. Кроме того, установление самых высоких тарифов к концу операционного дня призвано способствовать выравниванию объема документооборота в пределах операционного дня, ускорению оборачиваемости денежных средств и активизации процессов управления внутридневной ликвидностью кредитных организаций. Вместе с тем Банк России бесплатно обслуживает платежи клиентов на суммы, не превышающие установленный минимальный размер платежа.

На основе вышесказанного можно сделать вывод, что ЦБ РФ обеспечивает функционирование всей платёжной  системы страны на основе его деятельности по практическому осуществлению  расчётов в рамках платёжной системы  Банка России. Ещё одним участником, обеспечивающим проведение платежей, являются частные платёжные системы, но они уступают ЦБ РФ по объёму проводимых операций. Банку России следовало бы уделить большее внимание развитию частных платёжных систем, что разгрузило бы платёжную систему самого банка, повысило бы конкуренцию и качество обслуживания клиентов. Для России развитие частных платёжных систем имеет особое значение, поскольку они непосредственно предоставляют расчётные услуги юридическим лицам.

 

 

 

 

Глава 3.  Основные проблемы и перспективы развития платежных систем России

 

Состояние платежных  систем развитых стран Запада на современном  этапе характеризуется высоким  уровнем технической и технологической  оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень.

В отечественной банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но, российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

Опыт большинства  стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно  функционируют системы валовых  расчетов и нетто-расчетов, которые  дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике.

Одной из последних  новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды. [10, c.22]

В последние  годы со стороны российских банков особенно возрос интерес к call-центрам, когда все большее число кредитных организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось ритейлом (торговой сферой, характеризующей розничную торговлю). Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами.

Одним из направлений  активного внедрения инноваций  в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается  чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков. [12, c. 60]

Будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

Однако можно  также отметить, что в настоящее  время в платежной системе России существует ряд недостатков, препятствующих ее эффективному развитию.

Анализируя  содержание нормативных актов, изданных Банком России за период с середины 90-х годов по вопросам безналичных  расчетов через Банк России, можно  сказать, что установленные правила осуществления расчетных операций изложены без использования таких понятий, как платежная или расчетная система, система перевода денежных средств, и ряда других терминов, связанных, например, со специализацией систем по крупным или розничным платежам и применяемых для характеристики любой современной платежной системы как единого целого. Ряд понятий, таких, как безотзывность и окончательность расчетов, достаточность средств для исполнения платежа и т.п., требует в современных условиях уточнений. [11, c. 46]

Еще одним свойством  действующих правил, касающихся платежной  системы Банка России и не изменившихся в течение последнего десятилетия, о котором следует упомянуть, является отсутствие в них норм, прямо устанавливающих требования относительно организационных структур, управляющих функционированием платежной системы в целом или отдельных ее компонент, например на уровне региона (территориального учреждения Банка России). Следствием этого становится все более усиливающееся противоречие относительно декларированных, то есть установленных нормативно и реально выполняемых задач и функций расчетно-кассовых центров: ответственность РКЦ за осуществление расчетов обслуживаемых клиентов практически ничем (в смысле используемых инструментов и механизмов) не подкреплена в условиях электронного документооборота и полной автоматизации обработки информации в процессе проведения платежей.

Для повышения  эффективности функционирования платежной  системы Банка России потребуются  изменения подхода к разработке нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России. Состав нормативных требований хотя и является взаимоувязанным, но, тем не менее, воплощен в весьма обширном перечне неоднократно переизданных и дополненных нормативных актов Банка России, каждый из которых устанавливает правила осуществления отдельных операций:

- правила документооборота между учреждениями Банка России и его клиентами;

- правила внутрибанковских операций;

- особенности тех и других в зависимости от технологии совершения платежа;

- бухгалтерский учет расчетных операций.

Логическим  следствием отмеченных характеристик  и свойств действующей нормативной  базы безналичных расчетов является ряд следующих принципов, определяющих новый подход к разработке нормативных документов в сфере расчетов.

Один из ключевых принципов — нацеленность на практический результат, поскольку в практике применения действующих нормативных  актов накоплено достаточно большое  множество вопросов и задач, требующих  разрешения в ближайшей перспективе. Это предопределяет необходимость установить в момент утверждения нормативных документов точную дату вступления их в силу. Практика утверждения нормативных актов в сфере расчетов свидетельствуют о том, что, как правило, дата утверждения отличается от даты вступления в силу не более чем на полгода и определяется в основном объемом работ по подготовке автоматизированных систем.

В основу подхода, соответствующего современным представлениям, должно быть положено целостное описание платежной системы Банка России, в которой совокупность банковских правил и процедур, платежных инструментов, устанавливаемых исходя из требований законодательства для перевода денежных средств, представлена как система взаимосвязанных компонент, образующих в целом автоматизированную расчетную систему Банка России.

Важным свойством  новой нормативной базы по платежной  системе Банка России должна быть инвариантность к объектам технической  и административной инфраструктуры, а также к функциям и задачам  бухгалтерского учета расчетных операций.

Другое свойство нормативных актов Банка России по безналичным расчетам, которое  весьма важно отметить, относится  к термину «счет». Понятие «счет» в одних случаях рассматривается  с позиций понятия банковского  счета клиента банка (в том  числе корреспондентского счета кредитной организации в Банке России) как объекта платежной системы и норм, регулируемых, прежде всего гражданским законодательством и вытекающими из него договорами, в других случаях — как объекта бухгалтерского учета и соответствующих ему операций, выполняемых в соответствии с Федеральным законом Российской Федерации от 21.11.96 № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете». В международной практике уже обычной нормой стало не только понимание отличий применения понятия «счет» в каждом из указанных случаев, но и реализация этого представления в изложении правил функционирования платежных систем: счет и операции по счету, открытому участнику в платежной системе, отличаются от счета и операций по счету, используемых в бухгалтерской системе. Это можно было бы применить и к нашей стране.

Другим важным направлением совершенствования регулирования  платежной системы Банка России является устранение ряда ограничений  и недостатков в правилах осуществления  безналичных расчетов через Банк России. Давно возникла необходимость описания возможных способов расчетов (на валовой основе и на нетто-основе), последовательности исполнения расчетных документов при наличии очереди расчетных документов в течение дня и в конце дня, обеспечения функциональной независимости расчетной системы от системы бухгалтерского учета, а также изменения роли почтовых и телеграфных технологий (резервные по отношению к электронным).

Применение зарубежного опыта может помочь решить ряд проблем, но не всегда следует копировать западный опыт, прежде всего, необходимо изучить потребности российских клиентов.

Анализируя зарубежные банковские технологии проведения безналичных расчетов можно увидеть, что большая открытость для мирового рынка западных платежных систем оказала существенное влияние на развитие платежных систем в России. Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (платежная карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и телебанк).

Таким образом, можно предположить, что российские банки и в дальнейшем будут  активно использовать положительный  опыт своих зарубежных коллег, адаптируя  его к собственной практике, что  может способствовать интеграции отечественной  банковской системы в мировую экономику.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Цель курсового  исследования достигнута путём реализации поставленных задач. В результате проведённого исследования по теме "Современные платежные системы РФ" можно сделать ряд выводов: платежная система – это совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам производить финансовые операции и расчеты друг с другом.

В качестве элементов  платежной системы можно выделить: институты, предоставляющие услуги по осуществлению денежных переводов и погашению долговых обязательств; финансовые инструменты и коммуникационные системы, обеспечивающие перевод денежных средств между экономическими агентами; контрактные соглашения, регулирующие порядок безналичных расчетов.

Платежная система  включает три основных расчетных  процесса: инициирование платежа; процесс передачи и обмена платежными инструментами между банками; процесс расчета между банками-участниками, которые списывают (зачисляют) денежные средства со счетов своих клиентов.

Эффективной платежной  системе присущи определенные функции: открытие и ведение виртуальных счетов клиентов; предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме; осуществление трансакций между счетами клиентов, хранение данных по истории трансакций; бесперебойное функционирование программно-аппаратного комплекса платежной системы.

Для снижения рисков платежных систем важно соблюдать определенные принципы их организации: платежная система должна иметь хорошо проработанную правовую базу во всех соответствующих юрисдикциях, четко определенные процедуры управления кредитными и ликвидными рисками, устанавливающие соответствующую ответственность оператора системы и ее участников и содержащие надлежащие стимулы для управления этими рисками и их сдерживания; должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня; должна обладать высокой степенью безопасности и операционной надежности и иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день.