Современные платежные системы РФ

 С целью  пополнения банковской ликвидности  неоднократно принималось решение  о снижении нормативов обязательных  резервов. Был значительно расширен перечень активов, принимаемых Банком России в залог при рефинансировании банков. В течение 2009 г. 10 раз снижались ставка рефинансирования Банка России и другие ставки по операциям Банка России с кредитными организациями. С 24 апреля 2009 г. до конца года ставка рефинансирования снизилась с 13% до 8,75%.

Был создан временный  механизм поддержания межбанковского рынка в условиях кризиса, который  предусматривал компенсацию Банком России до 90% убытков, понесенных банками-кредиторами  при межбанковском кредитовании банков, у которых была отозвана лицензия.

Для быстрого и  масштабного пополнения рублевой ликвидности  банковской системы был разработан механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без  обеспечения ("беззалоговых" кредитов).

 Одним из  способов увеличения капитала  банков стало предоставление  им за счет государственных  средств субординированных кредитов. Кроме того был разработан  механизм приобретения государством  привилегированных акций банков, нуждающихся в пополнении капиталов, с оплатой их специальными облигациями федерального займа.

Совместно с  Агентством по страхованию вкладов  Банк России провел большую работу по санации проблемных банков. В  большинстве случаев к санации  и отзыву лицензии у крупных и  средних банков привело кредитование этими банками бизнеса своих собственников.

Банк России предоставлял кредиты на льготных условиях крупным финансово устойчивым банкам в случае их готовности приобрести за символическую сумму контрольный  пакет акций проблемного банка  и за счет полученных средств осуществить его санацию. В результате предпринятых мер кризис ликвидности банковского сектора был погашен, массовое банкротство банков предотвращено. Ситуация относительно стабилизировалась.

В течение 2010 г. по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения.

 

 

 

Рис. 2.1. Органы управления Банка России

Национальный  банковский совет. В соответствии с Федеральным законом РФ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в функции Национального банковского совета входит:

- рассмотрение годового отчёта ЦБ РФ;

- утверждение на основе предложений совета директоров доходов и расходов Банка России на предстоящий год;

- рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы Российской Федерации;

- рассмотрение проекта и окончательного варианта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

- утверждение по предложению совета директоров правил бухгалтерского учёта и отчётности для Банка России.

Совет директоров. В соответствии со статьёй 15 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в Совет директоров Центрального банка Российской Федерации входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Члены Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России и назначаются Государственной Думой на должность сроком на четыре года по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом Российской Федерации.

 

2.2. Оценка  платежной системы Банка России, как основы всей платежной  системы страны

 

Банк России занимает особое место в платежной  системе России. Являясь оператором собственной платежной системы, он координирует и регулирует расчетные отношения в России, осуществляет мониторинг деятельности частных платежных систем, определяя основные требования к их функционированию, устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов, а также организует наличное денежное обращение. Кроме того, Банк России разрабатывает порядок составления и представления статистической отчетности, характеризующей платежную систему России, с целью повышения ее прозрачности.

Платежная система  Банка России обеспечивает осуществление  расчетов по платежам в рублях с  использованием средств, хранящихся на счетах в Банке России.

Расчеты осуществляются на валовой основе, т.е. исполнение платежей проводится по счетам участников на индивидуальной основе. Организационная структура Банка России отражает региональное деление России: в каждом регионе России действуют территориальные учреждения Банка России, осуществляющие безналичные расчеты.

Банк России, являясь владельцем и оператором собственной платёжной системы, совершает межбанковские расчеты и проводит платежи клиентов, не являющихся кредитными организациями, через свои учреждения (головные рассчётно-кассовые центры, рассчётно-кассовые центры).

В указанных учреждениях на основании договоров открываются корреспондентские счета кредитным организациям, расположенным на территории Российской Федерации, корреспондентские субсчета филиалам кредитных организаций по решению кредитной организации, и банковские счета клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями.

В соответствии со ст.48 Федерального закона "О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)", Банк России вправе осуществлять расчетное обслуживание следующих  клиентов, на являющихся кредитными организациями: органов Федерального казначейства, органов, исполняющих бюджеты субъектов РФ и муниципальных образований (местные бюджетам), государственных внебюджетных фондов и бюджетных учреждений, финансируемых из бюджетов всех уровней бюджетной системы РФ, а также других клиентов в регионах, где отсутствуют кредитные организации.

Участниками платёжной  системы Банка России являются все  кредитные организации, расположенные  на территории РФ, и их филиалы, имеющие  корреспондентские субсчета в учреждениях ЦБ, а также учреждения Банка России.

В клиринговой  системе Банка России платежи  осуществляются на двух уровнях: в пределах одного региона - внутрирегиональные платежи, составляющие основную часть проходящих через расчетную систему Центрального Банка РФ платежей (почти 90% по количеству и 82% по объему), и платежи, участники которых находятся в разных регионах - межрегиональные платежи.

Так же как центральные  банки многих стран Банк России совмещает  в одном лице функции клиринговой  организации и регулятора рынка платежных услуг. Основная масса переводов денежных средств в стране осуществляется через расчетную сеть Банка России, которая фактически является единственной полноценной клиринговой системой.

Таблица 2.1

Структура платежей по количеству и объёму в разрезе операторов

Участники расчётов	2010 год
	Количество, тыс. ед.	Доля, %	Объём, млрд. руб.	Доля, %
1. Платёжная  система ЦБ РФ	833867,7	34	445753,2	60
2. Частные платёжные  системы, в том числе	1621800,8	66	300323,0	40
Расчётные небанковские кредитные организации	2777,5	0,1	3006,2	0,4
Кредитными  организациями через корсчета, открытые в других кредитных организациях	83651,9	3,3	35057,5	4,6
Между подразделениями  одной кредитной организации	386750,7	15,6	102153,5	13,6
В пределах одного подразделения кредитной организации	1148620,6	47	160105,8	21,4
Всего	2455668,5	100	746076,2	100

 

Тот факт, что  платежная сеть ЦБ РФ играет ключевую роль в клиринговой системе страны и практически занимает монопольное  положение на рынке, подтверждается статистическими данными, представленными в таблице. В 2010 г. через нее было проведено 34% от общего количества платежей в Российской Федерации. Только 0,1% платежей было осуществлено расчетными небанковскими кредитными организациями. Остальная масса переводов была осуществлена банками не в рамках каких-либо расчетных систем. Они были проведены через внутрибанковские платежные системы, созданные для расчетов между подразделениями одной кредитной организации, корреспондентские счета, открытые в других кредитных организациях, а также системы расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации (филиала).

Рис.2.2. Структура платежей, проведенных через платёжную систему Банка России и частные платёжные системы в 2010 году (по объёму)

 

Сложившееся положение вещей, при котором количество платежей, проводимых через платежную систему Банка России, столь велико обусловлено, прежде всего, тем, что использование для расчетов кредитными организациями средств, размещенных на счетах в ЦБ РФ, имеющих практически нулевой кредитный риск, минимизирует их финансовые риски. Кроме того, это можно объяснить довольно надежным функционированием расчетной сети Банка России. Основными участниками платежной системы Банка России являются кредитные организации (филиалы), доля платежей которых составила 82,4% по количеству и 79,5% по объему. Удельный вес платежей клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, составил соответственно 16,4 и 19,8%, а платежей учреждений Банка России по собственным расчетным операциям - 1,2 и 0,7%.

В последнее  время усилия Банка России направлены на увеличение доли платежей, совершаемых  электронными платежными документами  полного формата, содержащими всю  информацию о платеже. Это имеет  важное значение для повышения эффективности процесса клиринга денежных переводов, осуществляемых через расчетную сеть Центрального Банка РФ, поскольку облегчает и ускоряет процесс документооборота, а, следовательно, ускоряет процессы расчётов.

Таблица 2.2

Структура и  объём платежей, проводимых с использованием бумажных и электронных технологий, %

Участники расчётов	Виды технологий	2008		2009		2010
		Кол-во	Объём	Кол-во	Объём	Кол-во	Объём
Платёжная система  ЦБ	Электронные	98	97,75	98,9	97,9	99,5	99,7
	Бумажные	2	2,25	1,1	2,1	0,5	0,3
	Всего	100	100	100	100	100	100
Частные платёжные  системы	Электронные	64	64	69	69	54,7	61,7
	Бумажные	36	36	31	31	45,3	38,3
	Всего	100	100	100	100	100	100

 

Из таблицы  можно сделать вывод, что электронные технологии занимают значительную часть в составе платежей, при этом платёжная система Банка России работает намного эффективнее. Более того, Платёжная система Банка России не способствует развитию частных платёжных систем - банков, небанковских кредитных организаций. В этой части Банк России не способствует реализации рекомендаций Комитета по платёжным системам и расчётным системам Банка международных расчётов, в соответствии с которыми ЦБ там, где банковский сектор недостаточно развит или не имеет необходимых ресурсов для эффективного вклада, должен взять на себя ответственность за это развитие.

Платежи с использованием бумажной технологии осуществляются Банком России, если есть поручение клиентов провести их в почтовой или телеграфной  технологии, если электронные платежи  требуют сопровождения расчетными документами на бумажном носителе, содержащими всю информацию о платеже, а также в отдельных регионах, в которых по решению Банка России не проводятся электронные платежи. Система электронных платежей состоит из систем межрегиональных электронных платежей и внутрирегиональных электронных платежей. Центральным участником клиринга в каждом регионе является учреждение Банка России. На него возложены функции учета контроля межрегиональных электронных расчетов.

В части безопасности и защиты информации в платежной  системе Банка России обеспечивается: идентификация пользователей, контроль целостности и подтверждение подлинности платежных документов, разграничение прав доступа и защита от несанкционированного доступа к ресурсам систем обработки платежей, контроль за проведением расчетных операций, конфиденциальность (криптографическая защита) платежной информации, резервирование программно-технических комплексов и информационных ресурсов. Платежная система Банка России функционирует с применением современных технологий и методов защиты информации, обеспечивающих эффективное и надежное обслуживание всех участников расчетов. Клиринговая сеть Центрального Банка РФ предоставляет возможность оперативного обмена информацией с кредитными организациями. Кредитные риски участников системы фактически сведены к нулю. Обработка постоянно возрастающего количества платежей обеспечивается развитием информационно-телекоммуникационных систем.

Таблица 2.3

Платежи, проведенные платежной системой Банка России и частными платежными системами в 2006-2010 годах

	Всего платежей		В системе Банка России				В частных системах
	млн. ед.	трлн. руб.	млн. ед.	трлн. руб.	доля в кол-ве, %	доля в сумме, %	млн. ед.	трлн. руб.	доля в кол-ве, %	доля в сумме, %
2006	992	224	472	135	48	60	519	89	52	40
2007	1117	294	555	193	50	66	561	100	50	34
2008	1672	446	696	267	42	60	976	179	58	40
2009	2456	746	833	445	34	60	1621	300	66	40
2010	2782	882	940	516	34	59	1841	366	66	41