Современные направления деятельности транснациональных банков

Банковское обслуживание частных лиц - это упорный и кропотливый труд, который, однако, редко пропадает даром. По крайней мере в банке Митиноку убеждены, что именно упор на сделки с частными лицами, а также с мелкими и средними предприятиями помог избежать многих негативных последствий лопнувшего в начале 90-х годов так называемого мыльного пузыря в японской экономике.

Работа с индивидуальными клиентами - "розничное банковское дело" - представляет собой сердцевину рассчитанного на период с апреля 1995-го по март 1998-го седьмого по счету среднесрочного плана хозяйственной деятельности банка Митиноку. План предусматривает увеличение вклада банка в экономику региона, более эффективное управление рисками, повышение квалификации персонала и другие задачи. Для их решения каждому сотруднику предлагается действовать, руководствуясь тремя принципами: собирать информацию о клиентах, чутко улавливать их нужды, удовлетворять их потребности; вести работу так, чтобы с минимальными затратами добиваться максимальных результатов; работать головой, двигаться, проливать пот. И, судя по всему, призывы трудиться в таком духе имеют под собой довольно веские основания. 

В нынешней Японии, как отмечает президент банка Митиноку К. Дайдодзи, "темпы развития центра, где все сконцентрировано, и провинции очень сильно различаются". В финансовой сфере это проявляется в резком падении спроса на капитал в провинции. Если в среднем по стране отношение суммы выданных кредитов к объему вкладов для региональных банков достигает 78,9-80%, то для банковских учреждений северо-востока Японии этот показатель составляет всего 68%, для банка Митиноку 70%.

Сохраняя и в этой непростой ситуации приверженность своему управленческому кредо: "Долговременное процветание вместе с населением региона", банк Митиноку принимает различные меры, призванные способствовать оживлению экономики префектуры Аомори. Так, в апреле 1996 года для содействия венчурным предприятиям и поддержки новых видов предпринимательства им были созданы фирма "Митиноку капитал" и Фонд кредитов венчурному бизнесу.

Одна из главных ролей в экономическом развитии префектуры отводится ее международным связям. В процессе интернационализации бизнеса, по словам К. Дайдодзи, финансовые институты обычно лишь содействуют предприятиям в их продвижении за рубеж. В Аомори же фирм, способных вести дела в других странах, пока немного. Поэтому банк Митиноку занялся подготовкой за границей финансовой и технологической почвы, по которой впоследствии будут ступать компании префектуры. Продвижение по этой схеме в Далянь и на Филиппины, считает руководство банка, оказалось успешным. Осуществляя такую деятельность, подчеркивает К.Дайдодзи, "мы надеемся не столько увеличить доходы банка, сколько открыть новые перспективы для префектуры Аомори, которая является весьма закрытым регионом". Шаг за шагом банк Митиноку расширяет свое присутствие на мировых финансовых рынках. В 1990 году в Нью-Йорке открылось его первое зарубежное представительство. Два года спустя - второе, в Гонконге. С целью содействия работающим в этом регионе фирмам в 1994 году здесь же была создана первая заграничная дочерняя финансовая компания банка - "Митиноку Файнанс".

1995 год был отмечен в истории банка Митиноку целой серией событий, связанных с Россией. В апреле этого года благодаря инициативе банка регулярные авиарейсы связали между собой Аомори и Хабаровск, а в июле было открыто его представительство в Южно-Сахалинске. Это второе по счету представительство японских банков в России (после представительства Банка Токио в Москве) и первое - на российском Дальнем Востоке. В этом же году банк Митиноку участвовал в выставке-ярмарке "Дни Аомори в Хабаровске", спонсорами которой стали администрация префектуры и Общество по развитию международных связей префектуры Аомори. В рамках программы приема стажеров из-за рубежа банк Митиноку впервые принял трех представителей российских банков.

По данным РИА "Новости", банк Митиноку передал Хабаровской краевой клинической больнице в качестве безвозмездного дара аппарат "искусственная почка", а медицинским учреждениям Хабаровска и Сахалина были подарены 20 мониторов для диагностики, автобус-рефрижератор, несколько партий медикаментов и медицинского оборудования. В том же 1995 году Хабаровская городская Дума, учитывая большие заслуги президента банка К. Дайдодзи в развитии дружеских связей Хабаровска и Аомори, избрала его почетным гражданином города. Он также удостоен звания "Почетный гражданин г. Южно-Сахалинска".

Нынешняя деятельность банка Митиноку в России, как отмечает его руководство, "носит в основном наблюдательный характер", хотя благодаря оказываемой им безвозмездной помощи и выходит за эти рамки. По всей видимости, время активных действий наступит для него тогда, когда начнется разработка с участием японских компаний нефтяных и газовых месторождений на шельфе Сахалина, что, как прогнозируется, вызовет экономический бум в регионе.

Пока же банк Митиноку занят главным образом формированием предпосылок для успешной деятельности на международной арене. Более половины его сотрудников уже побывали в Нью-Йорке. Он регулярно командирует своих представителей в Россию для изучения экономики нашей страны. Организовано обучение персонала английскому и китайскому языкам. Иными словами, банк загодя готовится к разрешению тех проблем, которые ожидают его в будущем. И когда о нем говорят, что он "в какой-то степени опережает время", то это означает, что банк Митиноку уже сегодня целеустремленно и последовательно создает условия для грядущего динамичного развития префектуры Аомори, благополучия ее жителей и для собственных завтрашних достижений.

В результате объявленного в конце августа этого года слияния трех ведущих японских банков - инвестиционного Индустриального банка Японии (ИБЯ) и двух коммерческих - "Фуджи" и "Дайити-Канге бэнк" (ДКБ), возникает невиданная по мощи финансовая группа.

     И хотя собственного названия у этого "мегабанка" пока нет, известно, что по величине своих активов он почти в 1,5 раза превосходит формально остающийся еще на сегодня "первым номером" в мировом списке германский "Дойче банк". Который, кстати, в свое время, дабы стать сильнейшим, также объединился - с американским "Бэнкерз Траст".

     Это событие было в целом положительно воспринято на финансовых рынках, ибо вносит определенную ясность: начавшийся несколько лет назад процесс реструктуризации японских банков вступил в решающую фазу. Прежде он протекал, по оценкам специалистов, весьма неровно, порой с драматическими последствиями. Наряду со "старыми" банками многие из вновь созданных кредитных учреждений не только оказались неэффективными, но просто перестали существовать.

     Все это - результат "финансового взрыва", обрушившегося в прошлом году на экономику Страны восходящего солнца. Убийственный заряд накапливался в течение почти всего периода 90-х годов, характеризовавшихся "разгулом" спекулятивной конъюнктуры. Вместе с гипертрофированным спросом на различных финансовых рынках отмечалась тенденция к застою в реальной экономике.

     Эксперты полагают, что именно благодаря ускорению процессов перестройки в финансово-кредитной сфере (а упомянутого слияния банков ожидали давно) в Японии наметилось в последние месяцы определенное оживление экономики. Двое из участников новой банковской группы имеют самую крупную депозитную базу, а третий известен как финансовая опора для промышленных инвестиций. "Этот гигантский тройственный союз, - отмечает газета "Нихон Кейзай", - может дать толчок изменению не только финансовой системы, но и всего экономического ландшафта".

     В правительственной комиссии по реструктуризации банков полагают, что всего через несколько лет в Японии будет насчитываться не более четырех "супермощных" банков со всеобъемлющей операционной сетью (против 17 крупных банков в настоящее время), многие из которых - региональные. Среди "кандидатов на выбывание" в развернувшейся гонке называют прежде всего банки "Санва" и "Сакура". Два других - "Токио-Мицубиси" и "Сумитомо", интегрированные в мощные промышленно-финансовые структуры, - имеют лучшие шансы на выживание.

Но дело далеко не исчерпывается количественной стороной. Да, масштабы новой финансовой группы воистину громадны - консолидированные активы превышают 142 трлн. иен (или около 1,5 млрд. долл.), а численность только банковских служащих составляет около 35 тысяч человек. Главное же заключается в том, что предусматривается гораздо более эффективный и гибкий, как надеются авторы проекта, механизм взаимодействия столь крупных финансово-экономических интересов. Согласно заключенному трехстороннему соглашению до октября 2000 года должен быть создан совместный финансовый холдинг, под эгидой которого будут реструктурированы (объединены и при необходимости переориентированы) основные направления деятельности партнеров - коммерческие депозитные банки, инвестиционные банки и финансовые компании. Показательно, что в результате осуществления реструктуризации весьма значительно сократится указанная численность занятых в рамках финансового концерна - примерно на 6000 человек.

     Эта тенденция к одновременному росту концентрации и сокращению издержек в финансовой индустрии (как все чаще называют сегодня кредитно-денежную сферу) является общемировой. Она диктуется усилением проникновения на внутренний, в частности японский фондовый и кредитный, рынок заграничных компаний и банков, лучше оснащенных современными, более совершенными финансовыми инструментами (особенно для страхования от всевозрастающих рисков). "Современный банк не может более удовлетворяться только тем, что он крупный банк", - констатирует в данной связи известная газета деловых кругов "Асахи".

СОЕДИНЕННЫЕ ШТАТЫ АМЕРИКИ

В связи с ожидаемым снятием ограничений на деятельность банков США за пределами своих штатов банки, стремясь уменьшить затраты, ищут технологии, которые позволили бы им объединить разнородные системы, действующие в разных штатах.

Мысль о том, что нужно разрешить банкам действовать за пределами своего штата, давно считается в США разумной. Вопрос о таком разрешении касается миллионов людей. Так, огромное число жителей штата Нью-Джерси работает в Манхэттене, и большинство из них - клиенты того или иного нью-йоркского банка. Им было бы очень удобно иметь радом с домом в Нью-Джерси отделение своего банка, где можно оплатить чеки, получить деньги из банкомата или проверить состояние счетов.

Однако на протяжении почти всего двадцатого столетия банки Нью-Йорка не могли иметь отделений в Нью-Джерси: федеральные законы, принятые в давние времена, запрещали банкам заниматься обслуживанием клиентов за пределами своего штата. Мотивировка этого была очень простой: трудности, которые могут возникнуть у банка, не должны распространяться на другие штаты. За такую защиту банковской системы миллионам клиентов приходилось расплачиваться серьезными неудобствами.

Однако в последнем десятилетии эти ограды вокруг банков, стали рушиться - где-то законодатели постепенно начали смягчать ограничения на распространение банковской деятельности за границы штатов, а где-то сами банки стали находить лазейки как в местных, так и в федеральных законах. Это привело к массовому слиянию банков разных штатов. Появились банки-гиганты, например Citibank (Нью-Йорк), Banc One (шт. Огайо) и NationsBank (шт. Северная Каролина). Сегодня они доминируют в банковской сфере США.

Все же ограничения на деятельность банков за пределами своих штатов местами еще сохраняются, особенно на юге США, где соглашение Southeast Compact между девятью штатами служит серьезным препятствием для дальнейшей консолидации банковской сферы. Похоже, однако, что в 1995 г. конгресс США примет федеральный закон, отменяющий все ограничения на деятельность банков за пределами своих штатов.

Отменив эти ограничения, законодатели просто отразят реальность. Джозеф Лыняк (Joseph Lynyak), Вашингтонский юрисконсульт фирмы Mudge Rose Guthrie Alexandar & Ferdon, специализирующийся на правовом регулировании сферы финансовых услуг, считает, что технический прогресс в банковском деле за последние десять лет лишил смысла многие ограничения такого рода: "Современные банковские системы настолько переросли устаревшие ограничения, что ожидаемое законодательство - это просто признание реальности; оно позволит банкам законно делать то, что технически они могли делать уже давно."

Финансовые обозреватели считают, что окончательная отмена ограничений на деятельность банков за пределами своего штата откроет новый раунд консолидации банков. При этом, как и прежде при слияниях банков, основное внимание будет сосредоточено на технологии и на способах объединения различных компьютерных систем, установленных в отделениях банков в разных штатах. Быстрее всего и с наибольшей выгодой преимущество выхода банковской деятельности за пределы штата может быть реализовано в области технологии работы банков с клиентурой.

Так, руководство нью-йоркского банка, покупающего один банк в Южной Каролине, другой - в Канзасе и третий - в Орегоне, понимает, что объединение принципиально различных технологий трех вновь приобретенных банков позволит сэкономить миллионы долларов. По оценке одного эксперта в области банковских технологий, "объединение систем вполне может уменьшить расходы более чем на 20%".

Экономия затрат - один из основных факторов, заставляющих конгресс США положить конец ограничениям на деятельность банков за пределами своего штата. Конгрессмены надеются, что разрешение банкам свободно распространять деятельность за пределы своего штата даст эффект масштаба, который позволит снизить затраты не только банкам но, что не менее важно, и клиентам.

В некоторых штатах банки, ведущие операции в других штатах, обязаны в каждом из этих штатов иметь доверенный банк, а каждый такой банк законно претендует на использование своего программного обеспечения для выполнения операций кредитования и ведения депозитных счетов. Руководство одного из крупнейших межрегиональных банков - банка NationsBank - считает, что интегрирование банковских программ работы с клиентурой в единый пакет позволит ему сэкономить миллионы долларов только за счет сокращения расходов на лицензирование и ведение программ. По мнению Джона Скерритта (John Skerritt), менеджера по финансовым услугам фирмы Andersen Consulting, банк NationsBank служит прекрасным примером того, какую выгоду может дать объединение технологий крупному банку, действующему в нескольких штатах. Он вспоминает, что, когда этот банк в 1991 г. начал вести операции в других штатах, его президент Хью Мак-Колл (Hugh McColl) сказал, что слияние позволит банку сэкономить более 400 млн. долл. На деле в результате интеграции поглощенных им банков NationsBank сэкономил почти 500 млн. долл. причем, по словам Скерритта, "почти вся эта экономия была достигнута благодаря технологии".

Подобно многим другим банкам, стремящимся добиться единства операций, выполняемых в разных штатах, банк NationsBank обратился за помощью к внешним специалистам по объединению технологических систем. Фирма Systematics из штата Арканзас, имеющая более 1000 банков-клиентов и разрабатывающая для них системы управления обработкой информации, средства связи для получения информации из внешних источников и прикладное программное обеспечение, установила в банке NationsBank пакет программного обеспечения для выполнения банковских операций с широкой клиентурой.