Современная банковская система

Комиссионные (посреднические) операции. При их осуществлении банки выполняют различные поручения своих клиентов по переводу денег внутри страны или за ее пределами. Банки в этом случае не используют собственные или привлеченные ресурсы, поэтому их доход представлен не в виде банковского процента, а в форме комиссионного сбора, платы за обслуживание.

Консультационные (неоперационные) услуги. Они фактически не являются в прямом смысле банковскими, так как не предусматривают какие-либо операции с денежными средствами (прием, выдача, перевод и т.п.). Доход по названным услугам в форме платы за услуги является результатом предоставления материальных, трудовых (интеллектуальных) и информационных ресурсов банка в пользование клиентам.

 

3. Центральный банк государства

 Центральный банк РФ (Банк  России) является центральным банком  страны. Правовой статус Центрального банка РФ определён Конституцией РФ, а также федеральными законами. Он подотчетен Государственной Думе Российской Федерации, которая назначает его Председателя, по представлению Президента России,  и независим от исполнительных и распорядительных органов государственной власти. Основные его задачи – это:

 1- обеспечение устойчивости национальной денежной единицы;

 2- организация денежного обращения, расчетов и валютных отношений;

 3- защита интересов кредиторов и вкладчиков путем определения правил деятельности коммерческих банков и контроля за их соблюдением;

 4- содействие развитию экономики, созданию единого рынка страны и его интеграции в мировую экономику.

 Центральный банк России  регулирует деятельность коммерческих  банков в целях создания общих  условий для их функционирования  и внедрения принципов добросовестной  банковской конкуренции. В текущую  деятельность коммерческих банков  Центральный банк не вмешивается.  Регулирующие и контрольные функции  Центробанка направлены на поддержание  стабильности денежно-кредитной  системы. С этой целью он  определяет порядок формирования  банками фондов, предназначенных  для покрытия возможных убытков,  а также устанавливает для  них ряд экономических нормативов, среди которых: минимальный размер  уставного капитала; показатели  ликвидности баланса; размер обязательных  резервов, размещаемых в Центробанке  РФ и т.д. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. Характеристика и анализ банковской системы

1. Число банков и их структура

В 2011 году в банковской системе  России продолжилась тенденция к  сокращению числа банков. За год  число действующих банков сократилось  на 33 единицы и на 1 января 2012 года составило 922 единиц. Для сравнения, в 2010 году число банков, покинувших рынок, равнялось 52 единицам, а в 2009 - 51.

В 2011 году на рынок вышли два новых банка (ЗАО «Банк содействия малому бизнесу», ООО «Джаст Банк»). В 2010 году в стране появился только один новый банк (ООО «Фольксваген Банк РУС»). Однако по сравнению с прошлыми годами число новых игроков крайне мало, например, в 2009 году было зарегистрировано девять новых.

 

Таблица 1

Число банков

	На 01.01.12	На 01.01.11	На 01.01.10	На 01.01.09
Действующие кредитные организации	978	1012	1058	1108
Из них банки	922	955	1007	1058
И банковские КО	56	57	51	50
Число кредитных организаций с  иностранным участием:	230	220	226	221
Из них со 100%	76	80	82	76
И свыше 50%	37	31	26	26

Источник: http://ria.ru/research

 

 

Таблица 2

Динамика  числа банков

	Изменение за 2011 год	Изменение за 2010 год	Изменение за 2009 год	Изменение за 2008 год
Действующие кредитные организации	-34	-46	-50	-28
Из них банки	-33	-52	-51	-34
И банковские КО	-1	6	1	6
Число новых КО	3	-	-	-
Число кредитных организаций с  иностранным участием:	10	-1	5	19
Из них со 100%	-4	-1	6	13
И свыше 50%	6	1	0	3
Число присоединенных банков	17	19	14	5

Источник: http://ria.ru/research

 

В распределении банков в 2011 году и их внутренних структурных подразделений по регионам мало что поменялось. Число офисов росло во всех федеральных округах. Максимальные темпы прироста продемонстрировал Северо-Западный ФО, где число банковских офисов выросло за год на 7.6%, а наименьший прирост отделений банков наблюдался в Приволжском ФО (рост числа офисов банков в 2011 году на 3.8%). Число  банков  сокращалось   быстрее  всего  в Центральном федеральном округе, что не удивительно, так как там зарегистрировано более 50% всех банков страны. По итогам 2011 года число банков в этом округе стало меньше на 13 единиц. Также заметное сокращение местных банков наблюдалось в Приволжском федеральном округе – за год тут стало меньше банков на 7 единиц. Наибольшее сокращение числа банков наблюдалось в Уральском ФО, где число  банков уменьшилось  на 6 единиц, что соответствует сокращению на 12%. Всего в 2011 году не было ни одного федерального округа, где число банков выросло. Число филиалов также снижалось повсеместно, кроме Северо-Кавказского ФО, где число филиалов за год увеличилось на 2 единицы.

В 2011 году число банковских отделений  в стране увеличилось почти на 2000 единиц, что заметно больше, чем  в последние годы. Для сравнения, количество банковских отделений в 2010 году увеличилось всего на 521 единицу, то есть рост в 2011 году был в 4 раза сильнее. На 1 января 2012 года число банковских отделений равнялось 44.7 тыс. офисов. Всего за 2011 год число банковских отделений возросло на 1931 единиц или  на 4.5%.

Среднее число офисов, приходящихся на 1 банк, на 1 января 2012 года составляло 45.4 против 42.2 на 1 января 2011 года и 39.9 на 1 января 2010 года.

 

Таблица 3

Динамика числа банков в региональном разрезе

 

Регионы	Число банков на 1 января 2012 года	Прирост за 2011 год	Число банков на 1 января 2011 года
Центральный ФО	572	-2.2%	585
Северо-Западный ФО	69	-2.8%	71
Южный ФО	45	-4.3%	47
Северо-Кавказский ФО	56	-1.8%	57
Приволжский ФО	111	-5.9%	118
Уральский ФО	45	-11.8%	51
Сибирский ФО	54	-3.6%	56
Дальневосточный ФО	26	-3.7%	27
г. Москва	502	-2.3%	514

 

Источник: http://ria.ru/research

 

Таблица 4

	На 01.01.12	На 01.10.11	На 01.07.11	На 01.01.11	На 01.01.10	На 01.01.09
Дополнительные офисы	22565	22288	22118	22001	21641	21272
Операционные кассы вне кассового  узла	10860	11104	11340	11960	12461	13871
Филиалы	2807	2825	2855	2926	3183	3470
Головные офисы	978	991	1000	1012	1058	1108
Кредитно-кассовые офисы	1725	1656	1515	1389	1252	1445
Операционные офисы	5360	4406	3956	2994	2109	1498
Представительства	378	386	396	460	517	721
Всего отделений	44673	43656	43180	42742	42221	43385

Динамика банковских отделений

 

Источник: http://ria.ru/research

 

2. Активы банковской системы России. Объем и динамика

В 2011 году общий объем активов  кредитных организаций вырос  на 23.1% или на 7.82 трлн. руб. Темпы роста, показанные в 2011 году, были намного больше, чем в предыдущие два года - в 2010 году активы увеличились на 15%, а в 2009 - всего на 5%. Однако до кризиса ежегодный рост активов был на уровне 30-50%. Всего в 2011 году рост активов наблюдался у 85% всех работающих в стране банков.  На 1 января 2012 года совокупный объем активов российских банков составил 41.6 трлн. руб. При этом отношение банковских активов на начало 2012 года к ВВП за 2011 год составило 76.6%, против 75.9% по итогам 2010 года.

Безусловно, в докризисный период был достигнут большой прогресс в банковской системе, и отношение активов к ВВП выросло более чем в 2 раза (отношение активов на 1 января 2001 года к ВВП 2000 года составляло всего 32.4%). Но в 2010 году фактически рост прервался, и в 2011 году тенденция не поменялась, то есть за эти два года банковский сектор не обгонял в своем развитии экономику страны, что постоянно наблюдалось в предыдущие годы. По сравнению с развитыми странами, российский банковский сектор по уровню развития занимает далеко не первые позиции, так как в большинстве развитых стран отношение активов банков к ВВП находится на уровне 150-400%. Таким образом, потенциал роста российской банковской системы далеко не исчерпан.

Среди десяти крупнейших наилучшую динамику по итогам года продемонстрировал Банк ВТБ, у которого активы выросли почти  на 60% (с 2.72 трлн. руб. на 1 января 2011 года до 4.33 трлн. руб. на 1 января 2012 года). При этом в абсолютных величинах наибольший прирост активов наблюдался в 2011 году у Сбербанка, у которого активы увеличились на 1.9 трлн. руб. или на 20.6%.

Структура активов в 2011 году претерпела достаточно сильные изменения. В первую очередь  можно отметить резкий рост ссудной  задолженности с 65.6% на 1 января 2011 года до 69.0% к концу года. Эта новая  тенденция, так как в 2010 году доля ссудного портфеля в активах заметно  снижалась. Заметное расширение кредитных  программ фактически является возвратом  к норме после двух лет кредитного сжатия. В 2009 и 2010 годах банки в  большей степени «увлекались» ценными  бумагами (в первую очередь, долговыми), что объясняется консервативной кредитной политикой во время  кризиса и на первой фазе выхода из него. Как следствие, в течение  предыдущих двух лет наблюдался рост доли ценных бумаг в активах на фоне сокращения доли ссудного портфеля. В 2011 году эта тенденция поменялась на противоположную - наблюдался рост доли кредитного портфеля на фоне сокращения доли ценных бумаг.

Также в 2011 году была заметна тенденция  сокращения ликвидных активов, что  явилось проявлением набившего  всем оскомину кризиса ликвидности. Если на 1 января 2011 года в денежных средствах банки хранили 2.7% активов, то на 1 января 2012 года - только 2.3%. Объем средств на счетах в ЦБ РФ за год сократился на 0.8 процентного пункта.

Таблица 5

Структура активов

 

Регионы	1 января 2012 года	1 января 2011 года	Изменение в 2010 году в п. п.	1 октября 2011 года	1 января 2010 года	1 января 2009 года
Денежные средства, драгоценные металлы  и камни	2.3%	2.7%	-0,4	2.3%	2.7%	3.0%
Счета в Банке России	4.2%	5.4%	-1,2	3.5%	6.0%	7.4%
Корреспондентские счета в банках	2.4%	2.5%	-0,1	2.3%	2.9%	4.4%
Ценные бумаги, приобретенные банками	14.9%	17.2%	-2,3	16.0%	14.6%	8.4%
Кредиты и прочие ссуды	69.0%	65.6%	-3,4	69.3%	67.5%	71.2%
Основные средства, нематериальные активы	2.3%	2.6%	-0,3	2.4%	2.7%	1.9%
Прочие активы	4.9%	4.0%	0,9	4.2%	3.6%	3.7%