Совершенствование развития кредитной политики коммерческого банка

Юго-Западный банк Сбербанка РФ осуществляет через свои учреждения и ОПЕРУ кредитные операции исключительно на территории Ростовской области, Краснодарского края и Республики Адыгея. Кредитование экономических субъектов производится отделениями Юго-Западного банка на территориях и в районах по месту их нахождения. Кредитование клиентов за пределами своих территорий учреждениями Юго-Западного банка производится в исключительных случаях и только по решению Комитета по предоставлению кредитов и инвестиций Юго-Западного банка СБ РФ.

Кредиты юридическим лицам и кредиты населению (за исключение кредитов на неотложные нужды) предоставляются на условиях целевого использования. С целью снижения риска невозврата кредитных ресурсов и защиты интересов вкладчиков, обязательными условиями предоставления кредитов являются наличие источников погашения кредитных средств и оформление ликвидного обеспечения (за исключением кредитования в режиме "овердрафт").

Кредитование служит инструментом для установления долгосрочных партнерских отношений между Банком и Клиентом и расширения спектра банковских продуктов и услуг, предоставляемых Клиенту, таких как расчетно-кассовое обслуживание, валютные операции, вексельное обращение, банковские карты и пр. Развитие долгосрочных партнерских отношений с клиентами и комплексность в предоставлении услуг позволят сократить риск колебаний остатков на счетах Клиентов Банка, сделают их более предсказуемыми и планируемыми и тем самым снизят кредитные риски Банка. Приоритетом кредитной политики Юго-Западного банка СБ РФ является развитие взаимоотношений с платежеспособными, финансово устойчивыми заемщиками, осуществляющими активную хозяйственную деятельность, направленную на выполнение разработанных бизнес-планов, включая создание конкурентоспособной продукции, имеющими либо готовыми поддерживать стабильные обороты по счетам в учреждениях СБ РФ.

Объем предоставляемых кредитов зависит от финансового имущественного положения заемщика, при условии, что расходы по обслуживанию ссуды не снижают кредитоспособность заемщика и размера оборотов денежных средств по счетам Клиента в учреждениях Юго-Западного банка СБ РФ. Определяющим фактором при принятии решения о кредитовании является эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого проекта, а также поддержания стабильных оборотов по счетам в учреждениях Юго-Западного банка СБ РФ. Наличие высоколиквидного обеспечения не является достаточным основанием для положительного решения о возможности предоставления кредита.

В зависимости от уровня кредитного риска, определяемого на основании анализа кредитоспособности заемщика, Банк может ограничить размер предоставляемых кредитов путем установления лимитов, а также установить процентную ставку больше действующей на момент выдачи при данном виде и сроке кредитования.

Преимуществами при рассмотрении кредитных заявок в части установления процентных ставок и сроков кредитования пользуются следующие клиенты:

• крупные товаропроизводители и коммерческие структуры, относящиеся к категории "VIP-заемщик";
• крупные предприятия, оказывающие существенное влияние на региональную экономику и стратегически важные для ЮЗБ СБ РФ предприятия в целях их привлечения из коммерческих банков;
• производственные предприятия и организации удельный вес оборотов по расчетным счетам которых в ЮЗБ СБ РФ превышает 70% совокупных оборотов по всем расчетным и текущим валютным счетам предприятия.

С целью развития региональной экономики, стимулирования расширенного воспроизводства, банк осуществляет активную деятельность по расширению кредитного рынка за счет постоянного совершенствования технологий кредитования и повышения качества обслуживания клиентов, строит отношения с клиентами на долгосрочной основе, позволяющей прогнозировать их экономическое состояние и экономическое поведение.

При принятии решения о предоставлении кредитных средств подразделения Юго-Западного банка СБ РФ: специалисты по расчетно-кассовому обслуживанию (в Юго-Западном банке СБ РФ – Управление корпоративных клиентов и бюджетов), службы кредитования, валютного подразделения, отдела ценных бумаг, отдела банковских карт, отдела кассовых операций и инкассации с целью привлечения на комплексное обслуживание Клиентов – Заемщиков Юго-Западного банка СБ РФ оценивают перспективы сотрудничества и разрабатывают возможные мероприятия и сроки их выполнения. При этом своевременность выполнения ряда мероприятий может влиять на процентную ставку, применяемую по кредитному договору, т.е. при невыполнении клиентом условий, предложенных подразделениями Юго-Западного банка, может применяться повышенная процентная ставка.

Поскольку кредитование является одним из основных инструментов по привлечению клиентов на комплексное обслуживание в Юго-Западный банк СБ РФ, приоритетной задачей подразделений Юго-Западного банка СБ РФ, обслуживающих заемщиков (кредитная служба, юридическая служба, операционно-кассовые работники, служба сопровождения банковских операций, служба безопасности, работники бухгалтерии и др.) является повышение качества обслуживания и защиты интересов каждого Заемщика, Клиента Юго-Западного банка СБ РФ.

Важнейшим приоритетом Кредитной политики по кредитованию населения является опережающее развитие данных операций кредитования населения.

Потребительское кредитование определено как одно из приоритетных направлений деятельности, в связи с чем перед кредитными службами ЮЗБ СБ РФ поставлена комплексная задача по значительному увеличению ссудной задолженности физических лиц с одновременным сохранением качества кредитного портфеля. При этом необходимо обеспечить: сохранение и увеличение достигнутой доли на рынке потребительского кредитования, обеспечение наличия в кредитном портфеле банка всего продуктового ряда по кредитованию физических лиц, опережающие темпы роста непроцентных доходов.

Высшим органом Юго-Западного банка Сбербанка России, принимающим решение о возможности или невозможности выдачи отделениями и управлением кредитования кредита, его условиях, являются Комитет по предоставлению кредитов и инвестиций Юго-Западного банка Сбербанка РФ, Малый Кредитный Комитет Юго-Западного банка СБ РФ, Комитет Юго-Западного банка СБ РФ по предоставлению кредитов частным клиентам. Малый кредитный комитет принимает решения по вопросам кредитования юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица, в форме овердрафт (без ограничений) и краткосрочных кредитов с суммой требований на одного заемщика не более 5 млн. руб. (без учета овердрафтного кредитования). Комитет Юго-Западного банка СБ РФ по предоставлению кредитов частным клиентам принимает решения по вопросам кредитования физических лиц.

В учреждениях Юго-Западного банка Сбербанка России органом, принимающим решения о возможности или невозможности выдачи кредита и его условиях, является Кредитный комитет Отделения и универсального филиала (допофиса) Сбербанка России.

При отрицательном заключении хотя бы одной из ведущих служб (кредитная, юридическая, безопасности) положительное решение о выдаче кредита принято быть не может.

Кредитный аппарат имеет 2-х уровневую структуру и создан согласно штатному расписанию Юго-Западного банка Сбербанка России.

1 уровень - Управление кредитования; действует на основании положения. Его сотрудники действуют в соответствии с должностными инструкциями.

2 уровень - кредитные подразделения ОСБ; действуют на основании положения, сотрудники действуют на основании должностных инструкций.

С целью совершенствования структуры возможно создание 3-х уровневого кредитного аппарата путем расширения полномочий универсальных филиалов.

Кредитный аппарат принимает участие в рассмотрении вопросов;

• по установлению лимитов на самостоятельное кредитование юридических лиц на одного заемщика (группу взаимосвязанных заемщиков) в разрезе ОСБ;
• контролирует полноту и правильность создания резерва на возможные потери по ссудам и определение групп риска;
• формирует и анализирует внутрибанковскую и статистическую отчетность;
• осуществляет проверки и оказывает практическую помощь в организации кредитной работы в отделениях банка;
• совместно с другими подразделениями проводит мероприятия по недопущению возникновения просроченной задолженности и взысканию образовавшихся неплатежей;
• проводит мероприятия по повышению квалификации сотрудников кредитных служб отделений.

Контроль за соблюдением действующих нормативных актов ЦБР и СБ РФ при выдаче кредитов на территории Ростовской области, Краснодарского края, Республике Адыгея возложен на КРУ по Юго-Западному банку.

В рамках стратегии развития Сбербанка России до 2014 года Юго-Западный банк ставит перед собой следующие стратегические цели по 3 направлениям:

1. Финансовые результаты: увеличение объема прибыли к 2014 г. более чем в три раза при снижении отношения операционных затрат к чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20 %.
2. Положение на российском рынке: укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках (привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц).
3. Качественные показатели развития ("здоровье" банка): лучшие в России навыки в области клиентской работы, лидерство по качеству обслуживания, современная система управления рисками, сопоставимые с лучшими мировыми аналогами управленческие и операционные процессы и системы, адекватная требованиям и масштабам бизнеса ИТ - платформа, корпоративная культура, разделяемая всеми сотрудниками банка, нацеленная на самосовершенствование и рост производительности труда, высокопрофессиональный заинтересованный персонал, узнаваемый "позитивный" бренд, высокая степень лояльности клиентов.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению банка в число лидирующих финансовых институтов мира.

Главной целью Банка в 2009 году является обеспечение высокого качества активов и надежности Банка в условиях спада экономики, а также укрепление его рыночных позиций.

Главными задачами Юго-Западного банка Сбербанка РФ на 2009 год являются:

1. Обеспечение высокого качества  кредитного портфеля: удержание низкого значения показателя удельного веса просроченной задолженности в ссудной задолженности за счёт привлечения новых первоклассных клиентов, кредитования надёжных заёмщиков, совершенствования процесса проверки безопасности, а также повышение эффективности работы с просроченной задолженностью.

2. Рост эффективности Банка: увеличение чистой прибыли в расчете на 1 работника в результате: с одной стороны, оптимизации расходов на оплату труда и административно-хозяйственных расходов, в т.ч. за счёт сокращения числа убыточных и низкорентабельных Дополнительных офисов, внедрения производственной системы Сбербанка и оптимизации численности; с другой стороны, за счёт повышения доходности операций с клиентами-заёмщиками и увеличения доли комиссионного дохода, не связанного с кредитованием, в доходе от операций с клиентами. Повышение эффективности деятельности, основной характеристикой которого является изменение качественных показателей в расчете на одного работника, достижение уровня производительности крупнейших банков мира – одно из основных направлений преобразований, предусмотренных Стратегией развития Сбербанка России до 2014 года.

3. Увеличение объема привлеченных  средств физических и юридических лиц с целью обеспечения Банка достаточным уровнем пассивов с сохранением достигнутой доли на региональном рынке. Актуальность данной задачи обусловлена необходимостью для Банка в сложных условиях нестабильности финансовых рынков сформировать устойчивую пассивную базу и обеспечить фондирование своих кредитных операций в полном объеме.

Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:

• недостаток ликвидности в экономике — как у банков, так и у предприятий
• кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
• низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков ("кредитное сжатие");
• снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
• значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
• повышенные колебания курсов всех валют. [42, URL: http://www.sbrf.ru/ru/about/epigraph/credit_policy/]

В этих условиях Юго-Западный банк будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

1. Поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
• Отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);
• Отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро-, водоснабжение, транспорт и т. д.);
• Оборонно-промышленный комплекс;
• Малый бизнес;
• Сельское хозяйство.
2. Поддержка существующих клиентов Банка и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Банка;
3. Кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов. [42, URL: http://www.sbrf.ru/ru/about/epigraph/credit_policy/]

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Юго-Западный банк вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками: