Совершенствование и направления развития платежной системы России

В зависимости  от вида операции различают опцион на продажу (put) и опцион на покупку (call), а по принципу исполнения — американский и европейский. При американском варианте покупатель опциона может реализовать свое право в течение определенного отрезка времени, а при европейском — только в определенную дату, зафиксированную в контракте.

• «Своп» (swap) представляет собой валютную операцию по обмену между субъектами обязательствами или активами. Операции «своп» почти полностью устраняют валютный риск [14].

Основным преимуществом  операции «своп» как средства создания срочных позиций является то, что  ее участникам не приходится беспокоиться о краткосрочных колебаниях курсов, так как последние не оказывают сильного воздействия на структуру форвардных курсов, если при этом не происходит значительных изменений в плане их преобразования. Колебание маржи в валютных курсах также не сильно отражается на форвардной марже.

Эти факторы  повлияли на широкое распространение операции «своп» в мировой практике. Бум этих операций, начавшийся в 1980-е гг., продолжается до настоящего времени. В России коммерческие банки активно осваивают новые для них финансовые инструменты, включая и операции «своп».

Операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом. Содержание операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом состоит в их совместном использовании при денежных платежах, особенно при валютных расчетах. Когда денежные средства (в том числе валюта) поступают на счет владельца раньше наступления срока платежа по заключенным контрактам, то они зачисляются на контокоррентный счет. Если срок платежа наступает раньше срока поступления денег, то инвестор использует овердрафт банка. Возврат кредита банку по овердрафту и процентов по нему будет произведен в момент поступления денег на счет владельца.

На российском финансовом рынке постоянно появляются самые разнообразные новые банковские продукты и операции, что обусловлено, в основном, тремя причинами:

• непрерывным движением предпринимательской мысли и стремлением обойти конкурентов;
• периодически возникающим кризисом в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;
• функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.

2.3 Применение  зарубежного опыта для решения  отдельных проблем отечественной  платежной системы

Состояние платежных  систем развитых стран Запада на современном  этапе характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому данные платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости и надежности осуществления расчетов. Использование наработанного опыта в российской банковской практике позволит совершенствовать отечественную систему безналичных расчетов и вывести ее на качественно новый уровень. [10]

В отечественной  банковской системе проблема специализированного  сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов.

Опыт большинства  стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно  функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике.

Одной из последних  новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной  коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера.[9] Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка.

Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками в известной мере легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления внутренней среды.

В последние  годы со стороны российских банков особенно возрос интерес к call-центрам, когда все большее число кредитных  организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез  занялось ритейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться очень высокими темпами.

Одним из направлений  активного внедрения инноваций  в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Пока интернет-банкинг рассматривается чаще всего как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если это будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, так как текущие остатки по счетам будут небольшими, дополнительно можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков.

Будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уж затем интерактивность осуществления всех необходимых операций. Что же касается мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц, то обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис.

Однако можно  также отметить, что в настоящее  время в платежной системе  России существует ряд недостатков, препятствующих ее эффективному развитию.

Анализируя  содержание нормативных актов, изданных Банком России за период с середины 90-х годов по вопросам безналичных расчетов через Банк России, можно сказать, что установленные правила осуществления расчетных операций изложены без использования таких понятий, как платежная или расчетная система, система перевода денежных средств, и ряда других терминов, связанных, например, со специализацией систем по крупным или розничным платежам и применяемых для характеристики любой современной платежной системы как единого целого. Ряд понятий, таких, как безотзывность и окончательность расчетов, достаточность средств для исполнения платежа и т.п., требует в современных условиях уточнений.

Еще одним свойством  действующих правил, касающихся платежной  системы Банка России и не изменившихся в течение последнего десятилетия, о котором следует упомянуть, является отсутствие в них норм, прямо устанавливающих требования относительно организационных структур, управляющих функционированием платежной системы в целом или отдельных ее компонент, например на уровне региона (территориального учреждения Банка России). Следствием этого становится все более усиливающееся противоречие относительно декларированных, то есть установленных нормативно и реально выполняемых задач и функций расчетно-кассовых центров: ответственность РКЦ за осуществление расчетов обслуживаемых клиентов практически ничем (в смысле используемых инструментов и механизмов) не подкреплена в условиях электронного документооборота и полной автоматизации обработки информации в процессе проведения платежей.

Для повышения  эффективности функционирования платежной  системы Банка России потребуются изменения подхода к разработке нормативных актов, регулирующих порядок осуществления расчетов через Банк России. Состав нормативных требований хотя и является взаимоувязанным, но тем не менее воплощен в весьма обширном перечне неоднократно переизданных и дополненных нормативных актов Банка России, каждый из которых устанавливает правила осуществления отдельных операций:

• правила документооборота между учреждениями Банка России и его клиентами;
• правила внутрибанковских операций;
• особенности тех и других в зависимости от технологии совершения платежа;
• бухгалтерский учет расчетных операций и т.п.

Логическим  следствием отмеченных характеристик  и свойств действующей нормативной  базы безналичных расчетов является ряд следующих принципов, определяющих новый подход к разработке нормативных документов в сфере расчетов.

Один из ключевых принципов — нацеленность на практический результат, поскольку в практике применения действующих нормативных  актов накоплено достаточно большое  множество вопросов и задач, требующих разрешения в ближайшей перспективе. Это предопределяет необходимость установить в момент утверждения нормативных документов точную дату вступления их в силу. Практика утверждения нормативных актов в сфере расчетов свидетельствуют о том, что, как правило, дата утверждения отличается от даты вступления в силу не более чем на полгода и определяется в основном объемом работ по подготовке автоматизированных систем.

В основу подхода, соответствующего современным представлениям, должно быть положено целостное описание платежной системы Банка России, в которой совокупность банковских правил и процедур, платежных инструментов, устанавливаемых исходя из требований законодательства для перевода денежных средств, представлена как система взаимосвязанных компонент, образующих в целом автоматизированную расчетную систему Банка России (АРС).

Важным свойством  новой нормативной базы по платежной  системе Банка России должна быть инвариантность к объектам технической  и административной инфраструктуры, а также к функциям и задачам бухгалтерского учета расчетных операций. На смену действующим принципам, характеризующим обработку платежей в регионе в настоящее время (централизованная/децентрализованная обработка в территориальном учреждении, межрегиональные/внутрирегиональные расчеты и т.п.), должны прийти новые.

Состав перечисленных  свойств, вполне вероятно, может быть неполным, однако наряду с другими  свойствами, которые могут быть выявлены в процессе разработки новых документов и рабочих дискуссий, они должны обеспечить видение перспектив развития платежной системы в сближении свойств региональных расчетных систем, унификации регламентов с постепенным переходом к единому регламенту, определенному по московскому времени, что в плане архитектуры проявляется в последовательности этапов «укрупнения» региональных компонент и уменьшения их количества в целом.

Другим важным направлением совершенствования регулирования  платежной системы Банка России является устранение ряда ограничений  и недостатков в правилах осуществления безналичных расчетов через Банк России. Так, уже давно возникла необходимость описания возможных способов расчетов (на валовой основе и на нетто-основе), последовательности исполнения расчетных документов при наличии очереди расчетных документов в течение дня и в конце дня, обеспечения функциональной независимости расчетной системы от системы бухгалтерского учета, а также изменения роли почтовых и телеграфных технологий (резервные по отношению к электронным).

Применение зарубежного опыта может помочь решить ряд проблем, однако, не всегда следует копировать западный опыт, прежде всего необходимо изучить потребности российских клиентов. Исследование потенциального спроса на онлайновые банковские услуги в Москве, проведенные компанией Accenture, показало, что наибольший интерес вызывают услуги по оплате текущих счетов за мобильную связь, Интернет, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп туристических путевок и т.п. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, а также межбанковские переводы и электронные магазины.

Анализ зарубежных банковских технологий проведения безналичных  расчетов показал, что большая открытость для мирового рынка западных платежных систем оказала существенное влияние на развитие платежных систем в России. Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (платежная карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и телебанк). Таким образом, можно предположить, что российские банки и в дальнейшем будут активно использовать положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что может способствовать интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику.

Заключение

В результате написания  курсовой работы были последовательно  рассмотрены основные теоретические  вопросы организации платежной  системы нашей страны.

Во-первых, рассмотрены понятие платежной системы и ее основные элементы, принципы ее организации и функции. Платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Безусловно, для эффективной работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски в работе платежной системы.