Совершенствование и направления развития платежной системы России

Система БЭСП функционирует  наряду с другими системами расчетов Банка России. Участники системы БЭСП, которыми с августа 2010 года стали все кредитные организации (филиалы), отвечающие требованиям к участникам, также вправе проводить свои платежи через другие системы расчетов Банка

России. Учреждения Банка России, имеющие право осуществлять расчеты через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов. Для клиентов Банка России предусматриваются различные формы участия в системе БЭСП: прямое (ПУР – прямые участники расчетов) и ассоциированное (АУР – ассоциированные участники расчетов). Прямые участники имеют непосредственный доступ к проведению платежей (как собственных, так и по поручению клиентов) в режиме реального времени в соответствии с единым по всей стране регламентом функционирования системы БЭСП, а также имеют возможность использовать все услуги, предоставляемые системой БЭСП. Ассоциированные участники имеют опосредованный доступ к проведению платежей в системе БЭСП через региональные компоненты и имеют возможность использовать только отдельные услуги системы БЭСП. Действует комплексная нормативная база, обеспечивающая надежную правовую основу функционирования системы БЭСП и включающая нормативные и распорядительные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы БЭСП, порядок проведения платежей и осуществления расчетов, управление участием, условия ведения Справочника участников системы. Установлен регламент функционирования системы БЭСП и порядок наблюдения за ней.

По состоянию  на 01.01.2010 года количество участников системы  БЭСП составило 1155, из них ОУР (особые участники расчетов) – 205 (17,7 % от общего числа участников системы БЭСП); ПУР – 457 (39,6 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 149 - кредитные организации, 308 -

филиалы кредитных  организаций; АУР – 493 (42,7 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 148 - кредитные организации, 265 - филиалы кредитных организаций и 80 - клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями - Федеральное казначейство Российской Федерации и его Управления.

Проведение  крупных платежей через систему  БЭСП снижает системный риск в платежной системе России и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране.

2.2 Инновации  в российской банковской системе

Инновации в  настоящее время — не просто одно из явлений, определяющих экономический  рост, развитие, структурные сдвиги и т.п., а основное направление  современного развития во всех сферах экономики, в том числе и в банковском секторе. Инновации представляют собой внедренные в производство или в сферу услуг новшества в форме объектов, технологий, продуктов, являющихся результатом научных исследований, изобретений и открытий и качественно отличающихся от своих аналогов (или не имеющих аналогов).

В качестве примеров рассмотрим на российском рынке следующие банковские инновации:

1. электронные денежные расчеты с применением пластиковых карточек;
2. банкомат как элемент электронной системы платежей;
3. home banking — банковское обслуживание клиентов на дому или рабочем месте;
4. форфейтинговые операции банков;
5. форвардный опцион;
6. операции «своп»;
7. операции по сочетанию контокоррента с овердрафтом.

Пластиковые карточки. Система электронных денежных расчетов основана на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, а также электронные системы расчетов населения в торговых предприятиях и системы банковского обслуживания клиентов на дому и рабочем месте.

Важнейшая особенность  всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.

В настоящее  время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном  обороте, и это позволяет сделать  вывод о том, что пластиковые  карточки являются важнейшим элементом  технологической революции в  банковском деле. Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующих соображений:

• они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов;
• за все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки;
• повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как продуцента инновационных процессов.
• Что касается менее приятной стороны карточного бизнеса, то для банка она связана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками.

Несмотря на трудности в определении суммы  доходов от использования кредитных  карточек, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала составляла 29,9%.

В мировой банковской практике использование пластиковых  карточек является важным источником прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным карточкам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они дают 10% всего дохода, получаемого этими банками.

Деятельность  российских банков с пластиковыми карточками условно можно разделить на три  генеральных направления:

• работа с международными карточками;
• выпуск карточек российских расчетных систем;
• предоставление клиентам собственных карточек отдельных банков с полным обслуживанием.

Сотрудничество  с международными расчетными системами  предполагает членство или партнерство российских банков. Фактически первым начал работу в этой области «Кредобанк», вступивший в ассоциацию Visa в 1990 г. В последующие годы международные карточки наиболее активно выпускали также Мост-банк, Инкомбанк и др.

В последние  годы рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и приобретает все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карточек. Электронные карточки могли бы решить многие проблемы налично-денежного оборота на территории страны, возникающие вследствие общей экономической нестабильности (в том числе инфляции).

И в этом отношении  знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных  карточек, которые выходят на передовые  рубежи не только отечественной, но и  мировой системы расчетов.

По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных услуг  свидетельствуют о стремлении нашей  страны активно участвовать в  техническом обновлении банковской системы и развивать международные деловые связи.

Вместе с  тем совершенно очевидно, что внедрение  кредитных и других пластиковых  карточек в России следует развивать  на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.

Банкоматы (Automated Teller Machine, ATM) — это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных пластиковых карточек. Первые банкоматы в России были установлены в 1989 г. Госбанком СССР и Сбербанком СССР. После реорганизации банковской системы России в начале 1990-х гг. первые международные банкоматы были установлены в Москве в 1994 г. банками Мост-банк и «Кредит-Москва». Банкоматы работали в системе Euroсard/ MasterCard.

Использование банкоматов для выполнения простых банковских операций высвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказании более специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочной перспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Для банка же банкомат является эффективным средством, которое позволяет сокращать персонал отделений и получать прибыль, а также сохранять свои позиции на потребительском рынке (для привлечения клиентов в борьбе за пассивы) и получать преимущества в конкурентной борьбе. Столь бурное развитие ATM объясняется также и тем, что банки стремятся создавать альтернативу закрытым банковским учреждениям в субботние и воскресные дни.

Home banking. Ведение банковских операций на дому представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники. Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка, используя экран монитора или телевизора и персональный компьютер, подключиться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться 7 дней в неделю круглосуточно. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи. Банк осуществляет последующий контроль.

В настоящее  время во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные  банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому. В последние  годы в России коммерческие банки также стали предлагать своим клиентам электронные услуги по ведению банковских операций на дому или в офисе. Особенностью, например, системы Optimum Cash являлся тот факт, что в отличие от многих отечественных систем «Клиент—Банк» она функционировала в режиме реального времени, что позволяло клиентам выполнить все операции за один сеанс связи.

Система «Клиент—Банк»  позволяет:

• передавать в банк платежные документы;
• получать выписки со счетов клиентов;
• получать электронные копии платежных документов;
• обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;
• получать справочную информацию;
• осуществлять импорт/экспорт информации.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне  всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов и кредитных платежных карточек, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.

Форфейтирование — это один из альтернативных подходов в финансировании международной торговли, который представляет собой покупку экспортных требований форфейтером (коммерческим банком) и исключение права регресса на экспортера (форфейтиста) в случаях неуплаты. Форфейтинг — это покупка долга, выраженного в оборотном документе, таком, как переводной или простой вексель, у кредитора на безоборотной основе [12]. Это означает, что покупатель долга (форфейтер) принимает на себя обязательства об отказе (форфейтинге) от своего права на обращение регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит, естественно, со скидкой.

Механизм форфейтинга  используется в двух видах сделок:

• в финансовых сделках — в целях быстрой реализации долгосрочных финансовых обязательств;
• в экспортных сделках — для содействия поступлению наличных денег экспортеру, предоставившему кредит иностранному покупателю.

Основными оборотными документами, используемыми в качестве форфейтинговых инструментов, являются векселя. Однако объектом форфейтинга могут стать и другие виды ценных бумаг. Важно, чтобы эти бумаги были «чистыми» (содержащими абстрактное обязательство).

Срок форфейтирования  составляет от 180 дней до 5 лет, а в  некоторых случаях — до 7 лет. Договоры на форфейтирование заключаются преимущественно в евро, швейцарских франках или долларах, так как форфейтер при менее ходовых на рынках валютах будет испытывать трудности с рефинансированием.

Форвардный  опцион (option) — это контракт, заключенный  двумя контрагентами, один из которых выписывает и продает опцион, а другой покупает его и получает право в течение срока, оговоренного в условиях опциона, либо купить по фиксированной цене определенную сумму иностранной валюты у продавца опциона, либо продать определенную сумму валюты продавцу опциона [13]. Таким образом, особенность опциона заключается в том, что в сделке купли-продажи покупатель приобретает не титул собственности (т. е. иностранную валюту), а право на ее приобретение. При этом покупатель опциона выплачивает продавцу своеобразные комиссионные, которые именуются премией. В этой сделке продавец контракта принимает на себя определенные обязанности в зависимости от условий опциона. Покупатель же опциона получает право купить или продать определенную сумму валюты. Степень выигрыша или проигрыша во многом определяется типом опциона.