Совершенствование и направления развития платежной системы России

- организацию работы платежной системы как составной части основных функций центрального банка;

- инвестиции в обучение и изучение разработок для продолжения совершенствования;

- планирование, расстановку приоритетов и адекватное развитие своей функции в отношении платежной системы по обеспечению более обширных реформ в системе;

- распределение адекватных кадровых ресурсов для мониторинга жизненно важных новаций в платежной системе и для исследований, анализа платежной системы;

- разработку стратегии коммуникации в отношении функций центрального банка в части платежной системы для обеспечения диалога с другими заинтересованными сторонами по поводу постоянного развития национальной платежной системы.

Для обеспечения  своего влияния на развитие системы  центральный банк нуждается в  постоянном углублении своих знаний и опыта в отношении зарождающихся тенденций и проблем национальных платежных систем. Центральный банк должен быть способен оценить последствия предложенных новаций с учетом общей эффективности и безопасности системы и определить, как наилучшим образом он может участвовать в этих разработках. Для этого центральному банку необходимо обучать свои кадры и ставить перед ними задачи в отношении платежных операций, а также анализа рынков и инфраструктуры платежных услуг.

Кроме этого, в то время  как приоритетное внимание должно всегда уделяться системам, которые работают со своей собственной валютой, знание тенденций и разработок в других сферах может помочь в формулировке полезных реформаторских инициатив. Поэтому центральному банку следует выделить кадровые ресурсы для постоянных консультаций и дискуссий с широким кругом заинтересованных сторон, которые оказывают влияние на развитие платежной системы. К таким консультациям могут быть привлечены эксперты из международных организаций, таких, как Комитет по расчетным и платежным системам при Банке международных расчетов, эксперты из Всемирного банка и МВФ, а также других центральных банков.

Центральному банку необходимо периодически анализировать свои роли в национальной платежной системе  и оценивать, как эти роли следует  изменять для обеспечения безопасного и эффективного развития системы. В зависимости от промежуточных потребностей общего плана развития может потребоваться сосредоточить усилия и ресурсы на отдельной роли. Например, если главные институты и инфраструктурные компании приступают к разработке, центральному банку может потребоваться сосредоточить ресурсы на своих ролях оператора и катализатора для содействия прогрессу запланированных реформ в платежных системах.

В роли катализатора реформ центральный банк стремится к стимулированию и координации адекватных действий, предпринимаемых соответствующими заинтересованными сторонами по внедрению новаций. При этом общей задачей центрального банка является разрешение проблем развития конкретной платежной системы, которые могут быть сложными, но приемлемыми для заинтересованных сторон, включая и сам центральный банк. Такое решение помогало бы улучшить принятие новаций среди заинтересованных сторон и стимулировать последующие инновации и институциональные реформы в частном секторе. Центральный банк призван сосредоточить внимание других соответствующих органов на политиках и регулятивных положениях, которые могут стимулировать развитие платежной системы. Политики и нормативные положения могут оказать влияние на доступ к рынку платежных услуг для различных типов поставщиков услуг и пользователей и использование или предоставление платежных счетов, инструментов и услуг перевода. В последнем случае политики налогообложения и субсидий либо регулирования цен на различные банковские или платежные услуги способны, например, вызвать непредсказуемые негативные последствия для развития безопасной и эффективной национальной платежной системы.

Центральные банки  являются не только источником инициатив в развитии платежных систем. Банковская система может также инициировать реформы, повышающие безопасность и эффективность национальной платежной системы. Вместе с тем центральный банк может поддержать инициативы частного сектора и даже стать лидером, когда это необходимо, посредством своих ролей оператора и катализатора.

В роли катализатора центральный банк может стимулировать  и обеспечить расширение доступных  платежных услуг банковской системы  для конечных пользователей в  новых рынках и группах клиентов. Центральный банк может помочь банковскому сектору организовать рабочую группу и консультироваться с этой группой по вопросам политики платежей, которые непосредственно касаются банков. Центральный банк также может консультироваться с руководством банков в отношении реформаторских инициатив законодательной и регулятивной базы для координированного развития банковских и платежных систем страны. Такие институциональные реформы могут быть необходимы, например, для обеспечения предоставления платежных инструментов и услуг небанковскими учреждениями. Действительно, приемлемое регулирование и надзор банковской системы являются одним из ключевых факторов усиления доверия клиентов и бизнеса к национальной платежной системе.

Центральный банк может сделать очень ценный вклад в качестве лидера и ускорителя для внедрения проекта по созданию или реформированию платежной системы. Центральный банк, если потребуется, может быть спонсором, организатором, советником и участником в проектной группе. Он может участвовать в наблюдательном комитете и организовывать привлечение экспертов из финансового сектора и международных организаций. Как минимум центральный банк мог бы способствовать внедрению реформаторских инициатив путем планирования и координации внесения требуемых изменений в своих операционных процедурах и политиках в согласии с другими составляющими плана проекта реформирования.

Центральный банк не обязан, однако, принимать на себя все расходы по реформированию платежной  системы. Даже если существуют выгоды для всей системы, то их получат фактически конкретные заинтересованные стороны, то есть участники, которые могут быть более точны в расстановке приоритетов и определении бюджетных ресурсов, когда они принимают на себя справедливую часть издержек и рисков наряду с выгодами. Центральному банку следует рассматривать проектирование стратегий финансирования и ценообразования, что позволит ему покрывать приемлемую часть своих затрат при прямом вовлечении в установку и работу новых систем и услуг.

Центральный банк может также способствовать рыночным разработкам через реализацию других своих ролей в платежной системе. В качестве пользователя платежных услуг центральный банк может, когда это приемлемо для его собственных операций, адаптировать свои платежные программы и, если возможно, в качестве лидера в рыночной новации подвигнуть своих клиентов (включая правительственные органы) к принятию новых продуктов и услуг. Центральный банк может принять на себя лидерство в доступе к рынкам, гарантируя как поставщик услуг, что его собственные контракты по обслуживанию не являются дискриминационными для всех приемлемых участников определенного класса и стандартизированы, насколько это возможно. Также центральный банк может выступить лидером, публикуя информацию о своих собственных платежных услугах и условиях доступа к своим платежным системам и услугам, включая политики покрытия затрат и тарифов на услуги.

Таким образом, обеспечение бесперебойности расчетов напрямую зависит от политики центрального банка государства. Ведь работа платежной системы тесно связана с реализацией основной цели деятельности центрального банка – обеспечением стабильности банковской системы. При этом центральный банк может выступать в качестве пользователя платежной системы (т.е. осуществлять свои собственные операции), участника платежной системы (т.е. совершать или получать платежи от имени своих клиентов), лица, предоставляющего платежные услуги, защитника государственных интересов (т.е. выполнять функцию «регулировщика» платежной системы, осуществляя надзор за ее участниками и устанавливая общие правила их работы).

Можно сделать  вывод, что платежная система  представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные  соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Для эффективной работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски в работе платежной системы. К этим принципам относится: наличие хорошо проработанной правовой базы, четко определенных процедур управления кредитными и ликвидными рисками, обеспечение быстрого окончательного расчета в день валютирования и т.д. Разумеется, за платежной системой любой страны необходим контроль и надзор, чтобы защитить финансовую систему от угрозы дестабилизации. Данные функции выполняет Центральный банк страны, который также разрабатывает правовые нормы, регулирующие расчеты между экономическими агентами, контролирует деятельность кредитной организации, осуществляет инвестиции в изучение разработок для совершенствования платежных систем.

Глава 2. Пути совершенствования платежной системы Российской Федерации и перспективы ее развития

2.1 Показатели функционирования платежной системы Банка России

По состоянию  на 01.01.2010 участниками платежной  системы Банка России являлись 630 учреждений Банка России, 1058 кредитных организаций и 2253 филиала кредитных организаций.

Кроме того, на расчетном обслуживании находились клиенты, не являющиеся кредитными организациями, в количестве 14731. По сравнению с 01.01.2009 их количество сократилось на 28,3%. Сокращение количества указанных клиентов происходит в результате реализации требований статьи 215.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации и обусловлено передачей Федеральному казначейству кассового обслуживания исполнения федерального бюджета Российской Федерации, бюджетов субъектов Российской Федерации и бюджетов муниципальных образований. В 2009 году количество платежей, проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось по сравнению с 2008 годом на 0,3% и составило 942,9 млн. платежей, а объем платежей вырос на 18,1% - до 609,9 трлн. рублей. Доля платежей, проведенных через платежную систему Банка России, в общем количестве и объеме платежей в стране в 2009 году возросла и составила 34,6% от общего количества платежей (в 2008 – 33,8%) и 69,5% от общего объема (в 2008– 58,5%). В общем количестве и объеме платежей, проведенных через платежную систему Банка России в 2009 году, доля платежей кредитных организаций (филиалов) составила 82,3% по количеству и 74,5% по объему платежей, доля платежей клиентов, не являющихся кредитными организациями, - 17,6 и 9,6%,доля собственных платежей Банка России - 0,1 и 15,9% соответственно. Через платежную систему Банка России в 2009 году проведено 89,9% от общего количества и 93,0% от общего объема межбанковских платежей в Российской Федерации.

Приведенные выше показатели свидетельствуют о значимости платежной системы Банка России для обеспечения функционирования банковской системы страны и о востребованности услуг надежно функционирующей платежной системы Банка России как системы межбанковских переводов денежных средств с наименьшими финансовыми рисками и высоким качеством платежных услуг.

 Включены  платежи, проведенные между кредитными  организациями (филиалами) через  платежную систему Банка России, платежи, проведенные расчетными небанковскими кредитными организациями и платежи, проведенные через корреспондентские счета кредитных организаций, открытые в других кредитных организациях. Банком России проводятся мероприятия по сокращению сроков совершения расчетных операций. В 2009 году средние сроки совершения расчетных операций по всем применяемым технологиям на внутрирегиональном уровне составили 0,61 дня, а на межрегиональном уровне - 0,97 дня. Сокращение средних сроков совершения расчетных операций достигается, в основном, за счет развития электронных технологий и сокращения средних сроков совершения расчетных операций с их применением.

Платежи с использованием электронных технологий составляют основную часть в платежах, проводимых через платежную систему Банка России. В 2009 году их доля достигла 99,8% от общего количества и 99,9% от общего объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России.

Рисунок 1. Динамика доли платежей, проведенных через платежную систему

Банка России с использованием электронных технологий

При проведении через платежную систему Банка  России платежей с использованием электронных технологий расчетные документы направляются клиентами в Банк России преимущественно в виде электронных сообщений по каналам связи или на магнитных носителях. В 2009 году Банком России продолжалась работа в направлении расширения использования электронных сообщений при обмене платежной информацией с клиентами. В 77 территориальных учреждениях Банка России из 79 осуществлялся обмен электронными сообщениями. Участниками обмена электронными сообщениями являлись 3398 кредитных организаций (филиалов), что составило 97,0% от общего количества обслуживаемых Банком России кредитных организаций и их филиалов, а также Федеральное казначейство и его управления по субъектам Российской Федерации. С клиентами, не являющимися кредитными организациями, обслуживаемыми учреждениями Банка России, к которым относятся органы государственной власти и органы местного самоуправления, их организации, государственные внебюджетные фонды, воинские части, военнослужащие, служащие Банка России, а также клиенты, не являющихся кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные организации, обмен  платежной информацией преимущественно осуществляется на бумажных носителях, а далее между учреждениями Банка России – в виде электронных сообщений.

Электронные сообщения  составляются в формате, разработанном Банком России, и пересылаются с использованием транспортной системы Банка России.

Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени. Обеспечение ее функционирования и развития - одно из главных направлений работы по совершенствованию платежной системы, которая проводится Банком России. Регулярное проведение платежей в системе БЭСП начато 21 декабря 2007

года. В 2009 году начато использование системы БЭСП для проведения собственных операций Банка России, связанных с расчетами на внутреннем биржевом рынке государственных ценных бумаг и на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж. В этой системе проводятся платежи ее участников независимо от их территориального расположения. В основном, это платежи на крупные суммы. Плата за проведение таких платежей превышает плату, взимаемую за проведение платежей через другие системы расчетов Банка России, что соответствует мировой практике. За 2009 год участниками системы БЭСП проведено более 63 тысяч платежей на общую сумму 106,6 трлн. руб. К ним относятся платежи Банка России в рамках реализации денежно-кредитной политики, платежи Федерального казначейства по перераспределению средств федерального бюджета между Федеральным казначейством и его управлениями по субъектам Российской Федерации в режиме реального времени, платежи кредитных организаций, в том числе по сделкам на финансовых рынках, платежи по поручению клиентов кредитных организаций - участников системы БЭСП. Доля платежей на сумму свыше 1 млн. руб. составила 86,4% в общем количестве платежей и почти 100% в общем объеме платежей, проведенных через систему БЭСП. В настоящее время в качестве расчетных документов используются только платежные поручения.