Система кредитования, механизм её организации в современных условиях

Долгосрочность  тенденций, сформировавшихся на рынке  потребительского кредитования, прежде всего в части увеличения его  объемов, подтверждает и тот факт, что в числе первых на этот рынок пришли зарубежные игроки. Обладая рядом неоспоримых преимуществ перед российскими банками благодаря наличию апробированных технологий работы с физическими лицами, продуманных маркетинговых и рекламных стратегий продвижения продуктов и услуг, сильных брендов, такие иностранные банки, как, например австрийский Raiffeisenbank и чешский Home Credit and Finance Bank, начавшие заниматься потребительским кредитованием в России несколько лет назад, достаточно быстро смогли стать одними из лидеров этого сегмента кредитного рынка.

Активному развитию ипотечных кредитов способствует то, что существующий сегодня уровень  цен на недвижимость и устойчивая тенденция к их росту делает покупку  жилья на собственные накопления весьма затруднительной для подавляющего большинства граждан. В связи с этим в ближайшие годы спрос на недвижимость будет преимущественно определяться формирующимся средним классом, которому обязательно потребуются заемные средства, а оптимальным инструментом заимствования является ипотека. Так, в развитых странах на долю ипотеки в 2003 г. приходилось около 76% от объема выданных населению кредитов, в странах Восточной Европы - 40–60%. ¹⁴

На основании  отчетности банков, размещенной на сайте Банка России, нами проведен анализ развития кредитных операций по ряду наиболее крупных кредитных организаций.  

Таблица 2.

Анализ динамики развития кредитных операций крупнейшими российскими банками¹⁵

№	Банк	Величина кредитного портфеля физических лиц , тыс. руб.			Темпы роста
		01.01.2005	01.01.2006	01.04.2006	2005 год	1 кв. 2006 г.
1	Сбербанк России	265 757 640	469 925 365	490 444 561	176,82	104,37
2	Русский стандарт	37 598 486	98 678 095	111 161 782	262,45	112,65
3	Росбанк	3 013 897	43 419 526	51 262 872	1440,64	118,06
4	Уралсиб	6 747 889	23 808 138	25 752 324	352,82	108,17
5	ХКФ Банк	17 821 395	21 141 865	19 950 021	118,63	94,36
6	Райффайзен  Банк	9 984 560	19 086 991	19 363 916	191,17	101,45
7	Банк Москвы	4 786 565	13 311 633	14 798 752	278,10	111,17
8	Импексбанк	2 390 256	12 231 735	11 954 518	511,73	97,73
9	Газпромбанк	3 936 475	9 247 045	11 812 275	234,91	127,74
10	Ситибанк	2 514 861	10 164 640	11 123 049	404,18	109,43
11	ВТБ	3 329 602	8 213 874	7 103 907	246,69	86,49
12	ВТБ Розничные  услуги	718 372	4 070 640	7 069 427	566,65	173,67
13	Альфабанк	960 582	3 471 250	4 880 814	361,37	140,61
14	Юниаструм банк	1 526 856	3 935 481	4 525 270	257,75	114,99
15	Промсвязьбанк	664 734	2 693 081	4 141 075	405,14	153,77
16	Севергазбанк	779 180	1 263 452	1 392 951	162,15	110,25
17	Еврофинанс  Моснарбанк	123 542	528 330	543 003	427,65	102,78

 

 

В первую десятку  по величине ссудной задолженности  физических лиц по состоянию на 01.04.2006 года вошли Сбербанк, Банк  Русский стандарт, Росбанк, Уралсиб, Хоум Кредит и Финанс Банк, Райффайзен Банк, Банк Москвы, Импексбанк, Газпромбанк, Ситибанк. В связи с наличием в структуре Внешторгбанка двух кредитующих банков – Внешторгбанк и Внешторгбанк Розничные услуги, по отдельности они не заняли мест в первой десятке. Однако при сложении их портфелей воедино, они выйдут на 8 место, в то время как Ситибанк переместится на 11-е место.

Среди безусловных  лидеров по темпам роста кредитных  операций в 2005 году следует назвать  Росбанк, которому удалось увеличить  кредитный портфель с 3 013,9 млн. руб. до 43 419,5 млн. руб. Высокие темпы развития кредитных операций продемонстрировали также в 2005 году Внешторгбанк Розничные услуги, Импексбанк, Еврофинанс Моснарбанк, Промсвязьбанк, Ситибанк, Альфабанк, Банк Уралсиб, а также Банк Москвы. По ряду банков темпы роста также превысили 200 %. В их числе Русский стандарт, Юниаструм банк, ВТБ, Газпромбанк. Среди рассматриваемых кредитных организаций ни у одной темпы роста ссудной задолженности частных клиентов не были в 2005 году ниже 100%.

Рост работающих активов рассматриваемых банков был менее динамичным. По показателю величины работающих активов на 01.04.06 г. в первой десятке находятся Сбербанк, Внешторгбанк, Газпромбанк, Банк Москвы, Альфабанк, Банк Уралсиб, Росбанк, Райффайзен Банк, Банк Русский стандарт, а также Промсвязьбанк.

Существенное  превышение  (в 2 раза и более) темпов роста средств, размещаемых в кредиты частным клиентам над темпом роста работающих активов наблюдается в 2005 году  у Росбанка, ВТБ Розничные услуги, Импексбанка, Ситибанка, Еврофинанс Моснарбанка, Альфабанка, Просвязьбанка. Эти кредитные организации можно отнести к разряду наиболее активных игроков на рынке кредитования населения. Кредитование населения можно назвать приоритетным направлением размещения ресурсов в таких банках, как Банк Москвы, Газпромбанк, Внешторгбанк, Сбербанк, Банк Уралсиб, Юниаструм банк, Райффайзен Банк и Севергазбанк. В этих кредитных организациях наблюдается превышение темпов роста ссудной задолженности населения над темпами роста работающих активов.

Более 50% работающих активов банка размещено в  кредиты физическим лицам банками Русский стандарт и Хоум Кредит и Финанс. Далее по состоянию на 01.04.06 г. следуют три банка, у которых данный показатель выше 20% - Юниаструм банк, Росбанк и Импексбанк. Вплотную к ним приближается Сбербанк, доля кредитов физическим лицам в работающих активах которого сократилась на 01.04 до 19,84% с 20,52 % на 01.01.06. Относительно более низкая доля (выше 10%) кредитов населению в работающих активах характерна для ВТБ Розничные услуги, Севергазбанка, Райффайзенбанка, Уралсиба, Ситибанка. Несмотря на значительный рост, перешагнуть 10% пока не удалось Банку Москвы и Промсвязьбанку. Наиболее низкими можно назвать доли кредитов предоставленных физическим лицам  в работающих активах Газпромбанка, Альфабанка, Еврофинанса и ВТБ^.16

Оценивая доли лидеров рынка кредитования в общем объеме кредитов населению, выданных банковской системой на 01.01.2006 года, следует  отметить, что в лидерах рынка потребительского кредитования устойчиво закрепились шесть банков - Сбербанк России, «Русский стандарт», Росбанк, Уралсиб, чешский банк «Хоум Кредит энд Финанс», австрийский  Raiffeisenbank. Доля остальных кредитных организаций, не вошедших в десятку составляет 39%.

Итак, что российский рынок кредитования частных  клиентов динамично развивается и имеет  хорошие перспективы роста в ближайшие годы. В этих условиях главной целью кредитующих банков и ЦБ РФ, как надзорного органа, является недопущение ухудшения качества кредитных портфелей банков. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В экономическом развитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется теми результатами, которые появляются при его функционировании для всех участников общества: частных лиц, хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется при осуществлении всех форм кредита (коммерческого, банковского, потребительского, международного, государственного) разными путями:

1) перераспределением  материальных ресурсов в интересах  развития производства и реализации  продукции при предоставлении  и мобилизации средств физических  и юридических лиц;

2) воздействием на непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссуды удовлетворяют временно возникающие несовпадения текущих денежных поступлений и расходов предприятий. В результате преодолеваются повторяющиеся задержки воспроизводственного процесса и обеспечиваются бесперебойность и его ускорение. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве и реализации определенных видов продукции;

3) участием в  расширении производства, когда  кредитные ресурсы используются  в качестве источника увеличения основных средств, капитальных затрат.

4) ускорением  получения потребителем товаров,  услуг, жилья за счет заемных  средств;

5) регулированием  наличного и безналичного денежного  оборота. Банк России, являясь  монополистом в сфере эмиссии  наличных денег, организует их обращение, а также руководит безналичными расчетами, совершаемыми кредитной системой, стимулирует таким образом весь производственный процесс.

 

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Варфоломеева В. А.  «Деньги. Кредит. Банки» , 2006г.

2. Журнал "Молодой учёный", №7 – 2009 г.

3. Кабушкин С.Н. «Управление банковским кредитным риском», 2004 г.

4. Казимагомедов А.А. «Банковское  обслуживание населения», 1999 г.

5. Лаврушин О.И.  «Деньги. Кредит. Банки», 2002 г.

6. Полищук А.И «Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы»,  2005 г.

7. Поляк Г.Б.  «Финансы. Денежное обращение. Кредит», 2002г.

8. Тарасов В.И. «Деньги, кредит, банки», 2003г.

9. Тосунян Г.А. «Банк для клиента», 2001г.

10.  Усоскин В.М. «Современный коммерческий банк. Управление и операции», 2003 г.

11. Черкасов В.Е. «Банковские операции»,  2002 г

12. http://www.credit.moy.ru/

13. http://finansi-dengi.ru/

14. http://www.creditorus.ru/

15. http://www.cbr.ru/

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Организация процесса кредитования в  коммерческом банке

 

 

 

 

 

 

 

 

БУХГАЛТЕРИЯ                                                                                                                  ЭКОНОМИЧЕСКИЕ СЛУЖБЫ

 

 

¹ Г.Б. Поляк «Финансы. Денежное обращение. Кредит», 2002г., стр. 362

² О.И. Лаврушин «Деньги. Кредит. Банки», 2002г., стр. 121

³ http://finansi-dengi.ru/

⁴ http://www.creditorus.ru/

⁵ Казимагомедов А.А. «Банковское  обслуживание населения», 1999 г., стрю 74

⁶ Г.Б. Поляк «Финансы. Денежное обращение. Кредит», 2002г., стр. 367

⁷ Тарасов В.И. «Деньги, кредит, банки», 2003г., стр. 130

⁸ Как правило, наряду с возвратом ссуженной стоимости осуществляется выплата ссудного процента, однако он не является частью ссуженной стоимости, а возникает на основе ее движения.

⁹ О.И. Лаврушин «Деньги. Кредит. Банки», 2002г., стр. 113

¹⁰ Тосунян Г.А. «Банк для клиента», 2001г., стр. 115

¹¹ Усоскин В.М. «Современный коммерческий банк. Управление и операции»,  2003 г., стр. 93

¹² Журнал "Молодой учёный", №7 – 2009г., стр. 102

¹³ Полищук А.И «Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы»,  2005 г., стр. 201

¹⁴ Кабушкин С.Н. «Управление банковским кредитным риском», 2004 г., стр. 168

¹⁵ http://www.cbr.ru/

16 http://www.cbr.ru/