Сбережения населения (домашних хозяйств): сущность и роль в экономике

ФЕДЕРАЛЬНО  АГЕНСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО  ОБРАЗОВАНИЯ

 

Камская государственная  инженерно-экономическая академия

КАФЕДРА ФИНАНСОВ И БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА

 

Курсовая работа

По дисциплине: Деньги, кредит, банки

На тему: «Сбережения  населения (домашних хозяйств): сущность и роль в экономике»

 

 

 

 

 

 

Выполнил:

        Студент группы 4447-з

        № зач.книжки 4061017

                     Киселева Ю.С.

                     Проверил:

                     к.п.н.,доц. Нуретдинова Л.Г.

 

 

 

 

 

 

Набережные  Челны-2010год

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение…………………………………………………………………………3

I ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СБЕРЕЖЕНИЙ

1.1 История развития и становления  сберегательной системы России……..5

1.2 Понятие, сущность  и формы сбережений………………………………....8

1.3 Сбережения как источник  инвестиций……………………………………10

II ОСОБЕННОСТИ СБЕРЕЖЕНИЙ В РОССИИ………………………..…...14

III ТЕНДЕНЦИИ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ СБЕРЕЖЕНИЙ В РОССИИ………………………………………………………………………...21

Заключение……………………………………………………………………...27

Список литературы……………………………………………………………..28 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы исследования. Прогрессивное развитие российской экономики, обеспечение ее устойчивого  и динамичного роста напрямую зависит от наличия крупных инвестиционных вложений в реальный сектор.В сложившейся сегодня экономической ситуации таких традиционных источников инвестиций как собственные средства предприятий, средства государственного бюджета, иностранные инвестиции явно недостаточны. В силу этого многие исследователи рассматривают сбережения населения как наиболее значимый и перспективный для России источник экономического роста, поэтому изучение сбережений населения и их места является одной из актуальных проблем современной отечественной экономики. Актуальность определения сущности сбережений граждан и их роли в экономике, мотивов формирования сбережений и разработки предложений по совершенствованию форм и методов привлечения сбережений населения в финансовые институты «определяется необходимостью мобилизации денежных средств как важного фактора экономического роста и формирования инвестиционных ресурсов для развития реального сектора.

Значительная часть  сбережений населения не вовлекается  в экономический оборот и омертвляется в виде наличных рублевых и долларовых сбережений на руках у граждан. Одной из причин этого процесса является неуверенность - населения в устойчивости сберегательных институтов, недостаточность научных разработок в указанной области. Несмотря на то, что в экономически развитых странах накоплен успешный опыт инвестирования сбережений населения, без учета российской специфики он не может быть эффективно и применен. Необходим поиск новых решений для привлечения сбережений населения и их использования в инвестиционном процессе. Необходимость более обоснованной и отвечающей экономическим реалиям России проработки проблем, связанных с процессом инвестирования в реальный сектор путем активизации привлечения денежных средств населения обусловили цели и задачи исследования.

Цель данной курсовой работы в теоретическом обосновании сущности сбережений населения и определении тенденций их движения в переходной экономике.

В соответствии с указанной  целью были поставлены следующие  задачи:

-рассмотреть историю  развития и становления сберегательной системы России;

-уточнить экономическую  сущность сбережений населения и их формы;

-выявить особенности  сбережений в России;

-вскрыть тенденции,  проблемы и перспективы развития  сбережений;

 

I.ПОНЯТИЕ И ЗНАЧЕНИЕ СБЕРЕЖЕНИЙ

1.1 История развития и становления сберегательной системы России

 

Современное состояние сберегательного дела в России можно рассматривать как результат всего его предшествующего развития. Сберегательное дело в России возникло 160 лет назад, кода были организованы первые сберегательные кассы. По уставу 1841 г. сберкассы создавались для приема небольших сумм на хранение, с целью предоставления городским низам возможности накопления сбережений для будущих расходов. Уставом определялась также величина минимального, максимального и единовременного вклада. Ответственность за сохранность внесенных сумм несли государственные кредитные учреждения, при которых создавались сберегательные кассы.

 Уставом 1862 г. впервые  была установлена связь сберегательных  учреждений с государственным  кредитом, таким образом, все поступающие  в кассы суммы за исключением необходимых текущих расходов переводились в Государственный банк, приобретавший на них пятипроцентные облигации государственных займов. Разница между процентами по вкладам и доходам от государственных фондов составляла источник финансирования деятельности касс.

Возникнув первоначально  как учреждения скорее благотворительные, нежели кредитные, кассы приобрели  к концу ХIХ в. большое финансовое и общеэкономическое значение при  осуществлении важнейших государственных  операций, прежде всего конверсионных. По уставу 1895 г. российские кассы, будучи правительственными по существу, получили официальное название «государственных». Центральное руководство сберегательным делом предполагалось сосредоточить в особом Управлении сберегательных касс Министерства финансов. В то время как на денежные вклады устанавливался жесткий лимит, обращение сбережений в ценные бумаги сопровождалось предоставлением ряда льгот.

 Такая практика  преследовала не столько цель  преумножения накоплений малоимущих  вкладчиков, сколько распространение среди публики долговых обязательств казны. Сформировались две основные функции сберегательного дела: с одной стороны, сбережение и увеличение накоплений лиц, живущих своим трудом, с другой – аккумуляция средств, необходимых для решения важнейших государственных проектов.

 
       В ХХ в. имело место дальнейшее развитие структуры и функций сберегательного дела. В начале XX века в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения, когда наряду с вкладными и кредитными операциями сберкассы занимались страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков. В соответствии с Уставом 1948 г. главной целью государственных трудовых сберегательных касс стало предоставление населению возможности надежного хранения свободных денежных средств и совершения денежных расчетов, содействие накоплению денежных сбережений и их использованию в интересах развития народного хозяйства СССР. Таким образом, сберегательное дело оформилось в мощную централизованную структуру Государственных трудовых сберегательных касс, в управлении которой преобладали административные методы.

Банковская реформа 1987 г., направленная на ликвидацию монополии  государства в использовании сбережений населения, преобразовала Государственные трудовые сберегательные кассы в Сберегательный банк СССР.  
       В 1990 г. Сбербанк был преобразован в акционерный коммерческий банк. В соответствии с Уставом Сбербанка его учредителем выступает Центральный Банк РФ, который владеет контрольным пакетом (51%) его акций. В настоящее время Сберегательный банк уполномочен совершать весь спектр операций, разрешенных коммерческим банкам законодательством РФ. Он получил право принимать участие своими денежными средствами в деятельности других финансово-кредитных институтов и предприятий. Традиционно уделяя основное внимание выполнению операций, связанных с организацией сбережений населения, Сбербанк по характеру своей деятельности из специализированного превращается в коммерческий, приобретает универсальный характер. Другой важной особенностью Сбербанка является исторически обусловленная максимальная приближенность к населению и местному хозяйству благодаря самой развитой в сравнении с другими коммерческими банками сети филиалов. В связи с этим государство отводит Сбербанку важное место в осуществлении крупных социально-экономических программ. Сравнительный анализ организационно-экономических форм и функций исторически конкретных сберегательных систем позволяет раскрыть сущность сберегательного дела и закономерности его развития. Сущность всякого дела в наиболее отчетливой форме проявляется в той цели, которая преследуется при его организации. На всех этапах своего развития сберегательное дело преследовало своей целью сбережение и увеличение доходов тех, кто живет своим трудом. Для достижения этой цели с помощью сбережений необходимо было зарабатывать средства. В отличие от большинства европейских стран, где сберегательные кассы создавались и управлялись главным образом частными предпринимателями и их объединениями, в России сберегательное дело исторически являлось прерогативой государства. Это существенно расширяло возможности его развития, позволяло преодолевать ограничения, обусловленные нехваткой средств в стартовый период функционирования вновь создаваемых сберегательных учреждений. Не менее важным преимуществом государственной принадлежности сберкасс служили привлекательные для вкладчиков государственные гарантии сохранности их сбережений. Вместе с тем «огосударствление» сберегательного дела имело и отрицательные последствия, связанные с отсутствием рыночного механизма эффективного распределения ограниченных ресурсов для решения важнейших общеэкономических проблем.

Стабильная деятельность Сбербанка России в период кризиса 1998 г. значительно повысила доверие населения к сберегательным учреждениям со стороны вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила их позиции на всех сегментах финансового рынка. После 1998 г. Сбербанк России существенно расширил деятельность по кредитованию реального сектора экономики. Наиболее крупные инвестиционные кредиты были предоставлены предприятиям газовой, нефтедобывающей и нефтеперерабатывающей промышленности, химии и нефтехимии. Осуществлялось кредитование черной и цветной металлургии, судостроительной, авиационной, и пищевой промышленности. Значительное внимание уделялось также предприятиям телекоммуникационных отраслей, а также экспортным проектам оборонной промышленности.

 

2.1 Понятие, сущность и формы сбережений

На настоящий момент в российской литературе и практике не существует устоявшегося понятия сбережений. В бытовом смысле термин “сбережения” используется для обозначения денежных средств, откладываемых населением на будущее. Госкомстат трактует сбережения как разницу между доходами населения и его текущими расходами, то есть, как ту сумму денежных средств, которая осталась не потребленной в анализируемом периоде. Такой подход к определению сбережений можно считать упрощенным, поскольку он сводится к вычислению арифметической разности, в процессе чего игнорируется экономическая сущность сбережений.

В современной экономической  теории дается несколько определений  сбережений:

• Под сбережениями понимают часть дохода, которую индивидуум собирается потребить в будущем вместо того, чтобы потребить ее в настоящем.
• Также сбережения можно определить как часть дохода, оставшаяся после уплаты налогов, которая не потребляется. То есть сбережения рассматриваются как та часть средств, которые поступают на банковские счета, вкладываются в страхование, облигации, акции и другие финансовые активы.

Рациональное ведение  домашнего хозяйства, обеспечение  непрерывности его развития невозможно без создания сбережений. В экономической  литературе сбережения домашних хозяйств рассматриваются как объем накопленных денежных средств на определенный момент времени. При этом сбережения представляют собой разницу между располагаемым доходом домашнего хозяйства и расходами на потребление. Форма организации сбережений определяется целью, которую преследую домашние хозяйства в процессе создания сбережений. Наиболее общий подход к группировке сбережений домашних хозяйств позволяет выделить следующие  формы сбережений:

1) неорганизованные (денежные  средства в рублях и иностранной  валюте на руках у населения);

2) организованные, являющиеся источником инвестиций в экономику, т.е. мобилизованные кредитно - финансовыми институтами;

3) квазисбережения, т.е.  сбережения, вкладываемые в приобретение  материальных активов: драгоценных  камней и металлов, антиквариата.

Общая величина сбережения домашних хозяйств, их размер, структура, соотношение организованных и неорганизованных сбережений определяется внутренними и внешними факторами. Внутренние факторы напрямую связаны с потребительской стратегией поведения домашнего хозяйства. К числу важнейших внешних факторов относятся степень доверия населения к кредитно – финансовым институтам страны и размер доходности финансовых инструментов. Следует отметить, что склонность домашних хозяйств создавать сбережения зависит не только от уровня дохода и материальных возможностей, но также от психологических и социокультурных особенностей домашнего хозяйства, его демографических характеристик, опыта финансового поведения, существующих в обществе норм и ценностей финансовой культуры, наконец, от конкретной экономической и политической ситуации.

Выбор конкретной формы  сберегательного инструмента обусловлен целым набором различных факторов, таких как: доступность сберегательного  инструмента, наличие определенного  финансового опыта, представления относительно выгодности и надежности финансового инструмента, знание механизмов функционирования финансовых рынков, и др. Весь спектр предлагаемых домашним хозяйствам сберегательных инструментов может быть классифицирован  по трем ключевым признакам: 1)доходность, 2)ликвидность, 3)надежность.

К числу сберегательных инструментов, существующим на настоящее  время на российском финансовом рынке, относятся: 1)наличная иностранная валюта; 2) вклады в российской и иностранной валюте в коммерческих банках; 3) государственные и корпоративные ценные бумаги (облигации, акции); 4)паевые инвестиционные фонды; 5) общин фонды банковского управления; 6) драгоценные металлы и камни; 7) недвижимость, антиквариат.

1.3 Сбережения как источник  инвестиций

Источником инвестиций являются сбережения, складывающиеся из заработной платы, жалования, ренты, дивидендов, трансфертных платежей, прибыли и других поступлений, получаемых домашними хозяйствами от выполняемых ими работ. Если сравнить сумму всех доходов домохозяйств с суммой расходов на потребительские товары, то можно обноружить, что домохозяйства в целом, как сектор, регулярно сберегают часть своих доходов. Понятие "сбережение" имеет два различных значения: первое - откладывать, а не расходовать; второе - позволять ресурсам работать.