Роль и границы кредита

Закон срочности  кредита тесно взаимодействует с законом возвратности кредита. Содержание этого закона отражает временный характер кредитного отношения, то есть существование временных границ его функционирования.

Как известно, особенностью кредитной сделки является предоставление ссуженной стоимости только во временное пользование. Это обусловлено, с одной стороны, тем, что высвобождение средств у кредитора носит временный характер и в процессе всей кредитной сделки он сохраняет право собственности на них, а с другой стороны — тем, что потребность заемщика в дополнительных ресурсах также носит временный характер.

Таким образом, кредит как отношение, возникающее  на базе возвратного движения стоимости, ограничен во времени, возникает, развивается  и прекращает свое существование  на определенном временном отрезке. Временный характер кредитных отношений проявляется в том, что их функционирование зависит от продолжительности высвобождения ресурсов в хозяйстве кредитора и длительности кругооборота и оборота ссуженной стоимости в хозяйстве заемщика.

Следует отметить, что в отечественной экономической литературе к настоящему времени сформулирован целый ряд законов кредита, например, закон эффективности кредита, закон обеспечения непрерывности и эффективности воспроизводства на основе кредита, закон экономического предела кредитования предприятий, закон выделения и функционирования ссудного процента и др. При этом подходы к исследованию законов кредита разных авторов существенно отличаются, что отражает дискуссионность и недостаточную разработанность данной проблематики.

В частности, экономисты, трактующие кредитные отношения  как форму финансовых отношений, рассматривают специфические законы кредита как форму проявления общеэкономических законов, действующих  в рамках финансовых отношений (при  этом финансы выступают как опосредствующее звено). С этих позиций законы кредита, с одной стороны, отражают специфику кредитных отношений, а с другой — являются формой реализации финансовых законов.¹⁵

Однако такая  точка зрения часто подвергается критике. Отмечается, что законы кредита и финансовые законы тесно взаимодействуют: и те и другие функционируют в сфере обращения, опосредствуя в то же время общественное воспроизводство в целом; их содержание отражает перераспределительные функции кредита и финансов; они проявляются в общей для них денежной форме. Но одновременно они представляют собой законы самостоятельных экономических категорий и подчинены определенной субординации не по отношению друг к другу, а в системе общих экономических законов воспроизводства.

Ряд авторов рассматривают сущность и закон функционирования экономической категории как однородные, тождественные понятия и, соответственно, не видят необходимости в формулировке законов кредита.

Предметом дискуссии  среди экономистов, признающих существование  собственных законов кредита, является ряд фундаментальных проблем, в том числе:

• соотношение, соподчиненность сущности и закона. Здесь можно выделить следующие позиции: закон отражает сущность кредита, является проявлением одной из сторон сущности; закон являет собой более глубокую степень познания кредита, чем сущность, последняя отражает лишь одну из сторон закона;
• отнесение законов кредита к воспроизводству в целом или к отдельным его фазам, в частности — к фазе обмена;
• место законов кредита в системе экономических законов общества и их субординация;
• существование одного общего закона функционирования кредитных отношений или системы законов кредита (в последнем случае — их соподчиненность).

Таким образом, нерешенность этих и других основополагающих вопросов, а также дискуссионность сущности кредита обусловливают многообразие формулировок законов кредита, существенное различие мнений по трактовке их содержания.

 

 

Заключение

В данной работе я рассматривал экономическую категорию «кредит», его роль в современной экономике и границы применения. Кредит выступает опорой экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Благодаря   кредиту   происходит   более   быстрый    процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства.

Роль кредита  в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции. Новые платежные средства, входящие посредством кредита в оборот, увеличивают и без того избыточную массу денег, необходимых для обращения.

Кредит вне  зависимости от своей социальной стороны выполняет определенные функции, такие как регулирование объема совокупного денежного оборота, перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата, аккумуляции временно свободных денежных средств.

Я считаю, что  для нашей страны кредит сможет стать тем спасательным кругом, благодаря которому станет возможным переход к нормально функционирующей рыночной экономике, путем использования дополнительных материальных средств, направленных на реконструкцию и модернизацию производства.

Список  использованной литературы

1. Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки/Г. Н.Белоглазова; под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт , 2004. - 620 с.
2. Лаврушин, О.И.  Деньги. Кредит. Банки / О. И. Лаврушин; под ред. О. И. Лаврушина.- 2-е изд., испр. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 464с.
3. Жуков, Е.Ф.  Деньги. Кредит. Банки: уч. для ВУЗов, 3-е изд./ Е.Ф.Жуков; под ред. проф. Е.Ф.Жукова. – М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2007 - 703с.
4. Иванова, В.В Деньги. Кредит. Банки/ В.В.Иванова, Б.И. Соколова. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 - 624с.
5. Свиридов, О.Ю. Деньги. Кредит. Банки/ О.Ю. Свиридова; под ред. О.Ю. Свиридова. - Ростов-на-Дону.: Феникс, 2000 - 236с
6. Булатов, А.С. Экономика. Учебное пособие. /. А.С.Булатов; под ред. Проф. А.С.Булатова. - М.: Юристъ, 2001 - 483с.
7. Новикова, Н.А. 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем? / Н.А. Новикова; под ред. / Н.А. Новиковой.- Ростов-на-Дону.: Феникс, 2006 - 284с.
8. Семёнов, С.К. Деньги, кредит, банки: уч. пособие, М: Изд-во «Экзамен», 2005 - 448с.
9. Грязнова, А.Г.Банковская система России. Настольная книга банкира/  А.Г.Грязнова, О.И.Лаврушин.- М.:  2004.
10. Антонов, Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки/ Н.Г.Антонов, М.А. Пессель. - М.: Финстатинформ, 2004.
11. Банковская система России. -М.: ДЕКА,  2005.
12. Лаврушин, О.И.Банковское дело/ О.И. Лаврушин; под ред. О.И.  Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2006.
13. Букато, В.И. Банки и банковские операции в России./ В.И. Букато, Ю.И. Львов, М.Х.  Лапидус. - М.: Финансы и статистика,  2004.
14. Гамидов, Г.М. Банковское и кредитное дело./ Г.М. Гамидов; под ред. Г.М. Гамидова. - М.  2004.
15. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции./ Е.Ф Жуков; Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи,  2004.
16. Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Ю.С. Масленченков; под ред. Ю.С. Масленченкова. - М.: Перспектива,  2004.
17. Жуков, Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учеб. / Е.Ф Жуков; Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи,  2005.
18. Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка/ Г.С. Панова; под ред. Г.С. Пановой.  - М.: ДИС, 2003.
19. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки. Учебник для вузов. М., 2005, с.254
20. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит. – М., 2006, с. 512.
21. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях»
22. Ларичев В.Д. Злоупотребление в сфере банковского кредита. Методика их предупреждения, М. 1997 – 224с.
23. www.credit.ru
24. www.o-kredit.com
25. www.history.ru
26. www.inventech.ru
27. www.zanimaem.ru

¹ http://www.zanimaem.ru

² http://www.credits.ru

³ Жуков, Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учеб. / Е.Ф Жуков; Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи,  2005. С. 215

⁴ Букато, В.И. Банки и банковские операции в России./ В.И. Букато, Ю.И. Львов, М.Х.  Лапидус. - М.: Финансы и статистика,  2004. С. 230

⁵ Свиридов, О.Ю. Деньги. Кредит. Банки/ О.Ю. Свиридова; под ред. О.Ю. Свиридова. - Ростов-на-Дону.: Феникс, 2000 - 241с

⁶ Масленченков, Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Ю.С. Масленченков; под ред. Ю.С. Масленченкова. - М.: Перспектива,  2004 с. 78

⁷ Белоглазова, Г.Н. Деньги, кредит, банки/Г. Н.Белоглазова; под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт , 2004. - 421 с.

⁸ Булатов, А.С. Экономика. Учебное пособие. /. А.С.Булатов; под ред. Проф. А.С.Булатова. - М.: Юристъ, 2001 - 433с.

⁹ Новикова, Н.А. 100 вопросов о кредите: теряем или приобретаем? / Н.А. Новикова; под ред. / Н.А. Новиковой.- Ростов-на-Дону.: Феникс, 2006 - 244с.

¹⁰ Гамидов, Г.М. Банковское и кредитное дело./ Г.М. Гамидов; под ред. Г.М. Гамидова. - М.  2004. С. 176

¹¹ Панова, Г.С. Кредитная политика коммерческого банка/ Г.С. Панова; под ред. Г.С. Пановой.  - М.: ДИС, 2003. С. 126

¹² Лаврушин, О.И.Банковское дело/ О.И. Лаврушин; под ред. О.И.  Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 2006. С. 99

¹³ Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки. Учебник для вузов. М., 2005, с.141

¹⁴ Лаврушин, О.И.  Деньги. Кредит. Банки / О. И. Лаврушин; под ред. О. И. Лаврушина.- 2-е изд., испр. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. – 356с

¹⁵ Ларичев В.Д. Злоупотребление в сфере банковского кредита. Методика их предупреждения, М. 1997 – 174с.